□湯玉慧

（中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)　湖北　武漢　4300000）

個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在大別山區(qū)的推廣策略探究——以安徽六安為例

□湯玉慧

（中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)湖北武漢4300000）

近年來，農(nóng)村居民雖然收入不斷增加，但是難以致富。農(nóng)村資本市場發(fā)展不健全是一個(gè)重要的原因。本文選取大別山區(qū)六安市的農(nóng)村居民，對他們的理財(cái)狀況進(jìn)行了調(diào)查和分析，并給金融機(jī)構(gòu)提出對農(nóng)村居民進(jìn)行理財(cái)觀念、方式的普及教育、針對農(nóng)村居民收支結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)有針對性的理財(cái)產(chǎn)品等推廣策略，以幫助大別山區(qū)農(nóng)村居民合理健康的理財(cái)，推動(dòng)農(nóng)村金融市場的發(fā)展。

個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；大別山區(qū)；推廣策略

本文DOI：10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.07.077

隨著農(nóng)村居民收入的不斷提高，越來越多的農(nóng)村居民有理財(cái)上的需求，開拓農(nóng)村理財(cái)市場以向日漸富裕的農(nóng)村居民提供方便、快捷、優(yōu)質(zhì)的各類服務(wù)，是擴(kuò)寬農(nóng)村居民收入來源、增加其資本性收入的重要方式。然而傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄保值增值觀念在農(nóng)村地區(qū)根深蒂固，農(nóng)村居民使用金融理財(cái)?shù)哪芰Σ桓?、渠道狹窄。因此，想要在在開發(fā)農(nóng)村金融理財(cái)市場這塊處女地中占得先機(jī)，更新農(nóng)村居民理財(cái)觀念，創(chuàng)新農(nóng)村居民理財(cái)方式，提高他們對金融理財(cái)產(chǎn)品的接受程度是廣大金融機(jī)構(gòu)目前亟待解決的問題。

1　三十鋪鎮(zhèn)農(nóng)村居民的理財(cái)現(xiàn)狀

大別山區(qū)作為國家層面的集中連片特困區(qū)，本小組以安徽大別山個(gè)區(qū)的六安市三十鋪鎮(zhèn)部分村落為研究對象，通過問卷調(diào)查的形式，了解他們的基本收入和理財(cái)狀況。

1.1三十鋪鎮(zhèn)農(nóng)村居民理財(cái)人口結(jié)構(gòu)

通過在三十鋪鎮(zhèn)幾個(gè)村子的走訪，發(fā)現(xiàn)這些村中的常住居民大多是45歲以上耕田種地謀生的中老年群體，和仍在求學(xué)的未成年人。圖1中詳細(xì)展示了這次調(diào)查得出的三十鋪鎮(zhèn)農(nóng)村居民人口結(jié)構(gòu)。

圖1　三十鋪鎮(zhèn)農(nóng)村居民人口結(jié)構(gòu)圖

1.2三十鋪鎮(zhèn)農(nóng)村居民基本收入情況

從調(diào)查的數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)，2015年三十鋪鎮(zhèn)農(nóng)村居民年收入1萬元以下的人數(shù)，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的23.40%；年收入在1～5萬元之間的，占53.19%；年收入為5～10萬元之間的，占14.89%；年收入為10萬元以上的，占總?cè)藬?shù)的8.51%。已知2015年安徽省農(nóng)村常住居民人均可支配收入是10 821元，所以可以判斷該地區(qū)大部分農(nóng)村居民人均收入還是高于全省的平均水平的。這表示三十鋪鎮(zhèn)農(nóng)村居民有能力在現(xiàn)有物價(jià)水平下解決自身的溫飽問題，并余留部分空閑資金。換句話說，該鎮(zhèn)農(nóng)村居民有利用閑置資金進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)的能力。

1.3三十鋪鎮(zhèn)農(nóng)村居民基本消費(fèi)情況

本此調(diào)查將三十鋪鎮(zhèn)農(nóng)村居民的消費(fèi)支出分為食品、醫(yī)療、教育、建筑消費(fèi)、購買大額物品、生產(chǎn)資料及其他等幾個(gè)主要類別。其中有44.68%的人認(rèn)為食品支出占家庭支出的比重最大，由此可見三十鋪鎮(zhèn)的農(nóng)村居民的恩格爾系數(shù)仍較高，19.15%的人選擇了蓋房子作為最大的家庭支出，大多數(shù)人也覺得醫(yī)療和教育在家庭開支中的比重占得很大。

1.4三十鋪鎮(zhèn)農(nóng)村居民的理財(cái)方式

參與調(diào)查的大部分人都有理財(cái)?shù)挠^念，但多是簡單的儲(chǔ)蓄保值的思想。調(diào)查資料顯示，30%以上的村民都在理財(cái)，34%村民的有理財(cái)?shù)南敕ǎ耆辉敢赓徺I理財(cái)產(chǎn)品的村民僅占14%。越高收入的群體，理財(cái)計(jì)劃越詳實(shí)健康?？偟膩碚f，儲(chǔ)蓄仍是農(nóng)村居民最主要的投資方式，其他依次是保險(xiǎn)、民間借貸、基金和房產(chǎn)。

2　三十鋪鎮(zhèn)農(nóng)村居民理財(cái)?shù)闹饕绊懸蛩胤治?/h2>

2.1內(nèi)部因素

2.1.1農(nóng)村居民的風(fēng)險(xiǎn)偏好。農(nóng)村居民的風(fēng)險(xiǎn)偏好在很大程度上影響著他自身對于投資理財(cái)方式的選擇。一般情況下，風(fēng)險(xiǎn)偏好高的居民更愿意選擇高風(fēng)險(xiǎn)的投資理財(cái)方式，因?yàn)檫@類方式往往也意味著高額的收益率；而受單門獨(dú)戶的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)影響，大部分農(nóng)村居民的風(fēng)險(xiǎn)偏好其實(shí)是比較低的，他們的閑置資金不多，在農(nóng)忙時(shí)需要投入到生產(chǎn)資料的購買中，只有農(nóng)閑時(shí)能隨意支配，狹窄的投資渠道和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的季節(jié)性大幅度的限制著他們對于理財(cái)方式的取舍。

2.1.2農(nóng)村居民的社會(huì)經(jīng)歷。農(nóng)村居民的個(gè)人社會(huì)經(jīng)歷對于其理財(cái)活動(dòng)也具有一定影響。外出打工歸來或者不僅僅從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的農(nóng)村居民往往不會(huì)把“雞蛋放在一個(gè)籃子里”，他們趨于多樣化的理財(cái)產(chǎn)品的選擇，也有興趣嘗試自己沒有接觸過的新型理財(cái)方式，對失敗的接受程度也較高；而沒什么社會(huì)閱歷、一直和黃土地打交道的農(nóng)村居民的理財(cái)觀念偏向保守，難以接受創(chuàng)新的理財(cái)方式和非傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品。

2.1.3農(nóng)村居民的年齡差異。年齡階段不一樣的農(nóng)村居民由于年齡帶來的心理保守度不同，對理財(cái)方式的選擇也不盡相同。40歲以下的受調(diào)查農(nóng)村居民大都會(huì)選擇至少兩種不同的理財(cái)方式，對于新型理財(cái)產(chǎn)品的也持愿意接觸和嘗試的態(tài)度；而50歲以上的農(nóng)村居民對理財(cái)產(chǎn)品的偏好更為保守，主要是傳統(tǒng)的銀行儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)和建立在親友基礎(chǔ)上的民間借貸。

2.2外部因素

2.2.1國家宏觀政治經(jīng)濟(jì)形勢。毫無疑問，這是對農(nóng)村居民理財(cái)方式選擇影響最大的外部因素。國家層面的政治經(jīng)濟(jì)變動(dòng)將直接波及農(nóng)村居民收入支出，進(jìn)一步影響其生活水平和閑置資金量的狀況。因此，對于經(jīng)濟(jì)形勢大好的時(shí)候，農(nóng)村居民投資理財(cái)金額增加，反之在經(jīng)濟(jì)不景氣的年份，投資的需求大大縮小的情況也不難理解了。

2.2.2鄰里間的理財(cái)氛圍。農(nóng)村居民鄰里間十分熟識(shí)，阡陌交通，雞犬相聞，往來密切，分享彼此生活中的瑣事。因此，根據(jù)羊群效應(yīng)，農(nóng)村居民選擇理財(cái)產(chǎn)品往往受到街坊鄰居的影響和帶動(dòng)。

2.2.3理財(cái)方式的收益率。理財(cái)本就是“錢生錢”的資本活動(dòng)，保值增值是其根本目的。收益率較高的理財(cái)產(chǎn)品通常更易吸引農(nóng)村居民競相投資，民間借貸在鄉(xiāng)村間的長盛不衰即為明證。

3　個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在三十鋪鎮(zhèn)的推廣策略

3.1加強(qiáng)農(nóng)村居民文化教育，培養(yǎng)理財(cái)觀念

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以和地方政府合作，組織村民開展免費(fèi)的理財(cái)普及講座和理財(cái)培訓(xùn)；同時(shí)也可利用電視廣播或組織農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人員下鄉(xiāng)宣傳等形式，對農(nóng)村居民開展金融投資和理財(cái)觀念的灌輸和宣傳教育，促進(jìn)農(nóng)村居民對金融知識(shí)和金融產(chǎn)品的了解，增加其理財(cái)方式上的選擇權(quán)。但是同時(shí)必須加強(qiáng)他們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，明確宣傳非法理財(cái)活動(dòng)的危害，以及高收益與高風(fēng)險(xiǎn)伴隨的理財(cái)常識(shí)，幫助他們規(guī)避理財(cái)陷阱。

3.2以咨詢服務(wù)搭建發(fā)展平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)宣傳

山區(qū)居民信息閉塞，通過網(wǎng)絡(luò)接觸理財(cái)產(chǎn)品的可能性小，更愿意選擇知名度相對較高的銀行或者農(nóng)信社。因此，可以在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)村鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)或咨詢臺(tái)，并派遣專業(yè)人員以現(xiàn)場柜臺(tái)咨詢的形式，設(shè)立專項(xiàng)理財(cái)服務(wù)平臺(tái)，針對當(dāng)前農(nóng)村居民所反映的理財(cái)渠道單一、理財(cái)平臺(tái)不足等問題，一一給予解答。同時(shí)可以在農(nóng)村居民接觸較多的大眾傳媒上做廣告，或者在鄉(xiāng)村以墻壁廣告、路牌廣告、宣傳欄的形式宣傳自身，擴(kuò)大公司知名度。

3.3量體裁衣，為農(nóng)村居民設(shè)計(jì)合適的理財(cái)產(chǎn)品

農(nóng)村居民理財(cái)方式單一歸根結(jié)底可能是由于合適的理財(cái)產(chǎn)品太少。農(nóng)村居民更趨向于契合自己生產(chǎn)生活方式的銀行儲(chǔ)蓄和民間借貸這兩種理財(cái)方式。因此農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開發(fā)，要讓農(nóng)村居民看到滿滿的誠意，針對農(nóng)村居民的收支狀況、心理偏好、閑置資金量和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的季節(jié)性，設(shè)計(jì)收益相對穩(wěn)定、靈活度高、流程簡易、安全保本的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。

3.4考慮信息來源對農(nóng)戶接受程度的影響

六安市地處大別山區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)推廣站和親朋鄰居對信息傳播和采用的影響力度大。推廣人員可以和當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)推廣站及村委會(huì)的工作人員合作，請鄉(xiāng)鎮(zhèn)推廣站的工作人員一起幫忙宣傳和介紹自己的理財(cái)產(chǎn)品，增加產(chǎn)品的可信度。

已知社會(huì)經(jīng)歷、學(xué)歷和年齡對于農(nóng)村居民理財(cái)觀念的影響，在推廣過程的初期，就要實(shí)行重點(diǎn)突破、以點(diǎn)帶面的推廣方式，集中精力向社會(huì)經(jīng)歷豐富、學(xué)歷相對較高、相對年輕的農(nóng)村居民推廣我們的投資理財(cái)產(chǎn)品。這類人對于新事物理解能力強(qiáng)，接受快，能快速轉(zhuǎn)變自己的想法、樹立理財(cái)觀念，同時(shí)，他們在自己的生活區(qū)域中信服度高，能幫助推廣人員加強(qiáng)對理財(cái)產(chǎn)品的推廣，且能讓附近的農(nóng)村居民更快的接受所要推廣的理財(cái)產(chǎn)品。

[1]張德偉,雷雅雯等.農(nóng)村居民理財(cái)方式實(shí)證分析——以武漢市蔡甸區(qū)為例[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2015(05):117-120.

[2]劉松濤,吳冰彬,王俊,曾云陽.農(nóng)村居民理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)查與思考[J].福建金融,2015(08):63-67.

1004-7026（2016）07-0109-02中國圖書分類號(hào)：TU986

A

國家社會(huì)科學(xué)基金重點(diǎn)項(xiàng)目（15AZD062）；國家自然科學(xué)基金項(xiàng)目（71303261）；教育部人文社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目（12YJC790029）。

湯玉慧（1993—），女，安徽六安人，碩士研究生，研究方向：綠色農(nóng)業(yè)，農(nóng)村生態(tài)經(jīng)濟(jì)。