余珊　李華　張城愷　李玉磊

摘 要：近年來，隨著電子商務(wù)、移動(dòng)電子商務(wù)以及物流行業(yè)的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購物逐漸滲透到人們的生活中來，網(wǎng)絡(luò)購物的范圍也逐步擴(kuò)大到全球，移動(dòng)端業(yè)務(wù)異軍突起并發(fā)展迅速。當(dāng)今，支付業(yè)務(wù)的偏好問題已成為不同B2C電子商務(wù)市場上一個(gè)熱議的問題。然而，由于網(wǎng)絡(luò)購物與傳統(tǒng)購物方式相比，不確定因素較多，尤其是支付方式上，容易引起買賣雙方的不信任。因此，世界各國網(wǎng)購消費(fèi)者在支付方式的偏好上，由于受其國家地區(qū)法律法規(guī)，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，呈現(xiàn)出不同趨勢。文章通過對(duì)各國消費(fèi)者網(wǎng)購支付方式偏好的數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)比，得出網(wǎng)購支付方式的選擇在方便快捷與支付安全之間，在不同的國家有著明顯不同的權(quán)衡取舍這一結(jié)論。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)購支付方式 消費(fèi)者偏好 中外對(duì)比

中圖分類號(hào)：F063.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2016）01-016-03

一、全球網(wǎng)購主要支付方式

隨著網(wǎng)購業(yè)務(wù)的迅猛增長，各種網(wǎng)絡(luò)支付方式也迅速發(fā)展并積極從技術(shù)上適應(yīng)移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展。網(wǎng)購主要支付方式有三類：第一類是傳統(tǒng)銀行的服務(wù)，包括信用卡支付，借記卡支付，網(wǎng)銀支付，銀行轉(zhuǎn)賬支付以及在歐洲比較通用的發(fā)票支付；第二類是貨到付款支付，此種支付方式與傳統(tǒng)支付方式類似，即“一手交錢一手交貨”；第三類是第三方支付。

（一）傳統(tǒng)銀行的服務(wù)

信用卡支付，借記卡支付，快捷支付，網(wǎng)銀支付，線下轉(zhuǎn)賬支付以及付款通知（invoice）支付是網(wǎng)購消費(fèi)者使用的主要銀行支付方式。信用卡和借記卡在網(wǎng)上支付需要輸入卡號(hào)、有效期、姓名、校驗(yàn)碼等資料文字。快捷支付需要提前在銀行登記手機(jī)號(hào)碼，不需要開通網(wǎng)銀，就可以通過手機(jī)短信確認(rèn)完成支付。網(wǎng)銀支付需要開通相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)銀行支付功能，獲取網(wǎng)銀賬號(hào)密碼支付，有的網(wǎng)銀還需要U盾或動(dòng)態(tài)口令卡。線下轉(zhuǎn)賬支付就是傳統(tǒng)的銀行營業(yè)廳匯款業(yè)務(wù)，在墨西哥等國家，此種支付方式使用者較多。付款通知（invoice）支付一般情況下是指賣方向買方開出 invoice，上面列明交易的詳情如貨物名稱數(shù)量價(jià)格等，買方收到 invoice 后按上面的金額和賬號(hào)付款。付款通知支付在歐洲國家使用較為普遍。

（二）貨到付款

貨到付款（Payment after Arrival of Goods）在網(wǎng)絡(luò)購物中指貨物先由快遞公司送到客戶手上，客戶進(jìn)行驗(yàn)貨并確定購買之后，將貨款先付給快遞公司工作人員，相當(dāng)于“一手交錢一手交貨”，之后貨款再由快遞公司轉(zhuǎn)交給賣家。如若開箱驗(yàn)貨后不符合消費(fèi)者需要或者運(yùn)送過程中有損傷，消費(fèi)者可以拒簽，不用付款，但需要表明理由。這種付款方式將網(wǎng)絡(luò)交易大部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)向商家。

（三）第三方支付

第三方支付是由獨(dú)立第三方支付平臺(tái)提供的業(yè)務(wù)，這類非銀行機(jī)構(gòu)通常憑借自身實(shí)力和信譽(yù)度與國內(nèi)外各大銀行簽訂合約，成為資金劃轉(zhuǎn)的中介，完成從消費(fèi)者到商家的在線支付、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等，具體業(yè)務(wù)有互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與受理。我國國內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有貝寶支（PayPal）、支付寶、拉卡拉、財(cái)付通、盛付通、騰付通、通聯(lián)支付、易寶支付、中匯寶、快錢、國付寶、百付寶、物流寶、網(wǎng)易寶、網(wǎng)銀在線、環(huán)迅支付IPS、匯付天下、匯聚支付、寶易互通、寶付、樂富。其中支付寶與微信支付近年最為主流。

二、主要支付方式發(fā)展現(xiàn)狀

（一）歐美各國網(wǎng)購消費(fèi)者支付方式偏好

在歐洲，不同國家網(wǎng)購者在支付方式選擇上偏好并不相同。消費(fèi)者主要偏好的網(wǎng)購支付方式有銀行卡支付，付款通知支付，貨到付款支付，現(xiàn)金支付以及第三方支付。

1.銀行卡支付。在英國、法國、西班牙、意大利等國家以及北歐地區(qū)，銀行卡支付占有明顯優(yōu)勢。2013年，美國信用卡支付和借記卡支付仍占有超過2/3的美國支付市場。2014年，在另外一個(gè)主要的網(wǎng)絡(luò)零售市場英國，信用卡和借記卡仍是主要支付方式。盡管Apple支付2015年中進(jìn)入英國市場，但預(yù)計(jì)消費(fèi)者仍會(huì)更信任銀行業(yè)務(wù)和貝寶支付。在荷蘭，其本土銀行的支付方式iDEAL支付占有了超過半數(shù)的市場份額。

2.付款通知支付。在德國，付款通知（invoice）支付和線下銀行轉(zhuǎn)賬仍占有主導(dǎo)地位，2014年二者總和在網(wǎng)購支付份額上仍超過信用卡支付。出票人簽發(fā)商業(yè)承兌匯票，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)，付款人應(yīng)該在規(guī)定期限內(nèi)付款的票據(jù)。這種支付方式把付款風(fēng)險(xiǎn)完全轉(zhuǎn)移到了付款方。

3.貨到付款以及現(xiàn)金支付。2014年在白俄羅斯和斯洛文尼亞，超過半數(shù)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者選擇了貨到付款方式支付。在波蘭網(wǎng)銀支付是主要網(wǎng)購支付方式，其次是現(xiàn)金支付。在匈牙利，超過2/3的網(wǎng)絡(luò)訂單是由貨到付款方式支付的。在俄羅斯，網(wǎng)絡(luò)購物貨到付款支付比信用卡支付更為普遍，現(xiàn)金支付所占份額仍居第二位，其他支付形式如貝寶也日益嶄露頭角，如E-Money或終端支付。

4.第三方支付。主要的第三方支付趨勢之一是即時(shí)的一鍵支付，如今已有許多公司大力推行一鍵支付業(yè)務(wù)，如亞馬遜（Amazon），貝寶以及蘋果支付（Apple Pay）。第三方支付的另一個(gè)發(fā)展趨勢則是大型支付公司，其中一些公司正準(zhǔn)備脫離其母公司的電子商務(wù)業(yè)務(wù)以求更大發(fā)展。易貝（EBAY）公司計(jì)劃將貝寶業(yè)務(wù)脫離出去，與此同時(shí)阿里巴巴也宣布在其公開募股以后會(huì)讓支付寶上市。自2014年起，社交網(wǎng)絡(luò)和媒體也被納入了支付業(yè)務(wù)市場的爭奪范圍，比如在Twitter，F(xiàn)acebook和Snapchat已出現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付業(yè)務(wù)。

2014年10月20日，蘋果公司的“蘋果支付（Apple Pay）”服務(wù)正式在美國上線。使用者需要先將設(shè)備的操作系統(tǒng)升級(jí)到最新的iOS8版本。支持該功能的手機(jī)只有iPhone6和 iPhone6Plus。蘋果支付功能也僅限于美國境內(nèi)使用。截至2015年3月，美國有超過2500家銀行已支持Apple Pay，接受Apple Pay的網(wǎng)店多達(dá)70余萬處，而且每天都有更多的商戶和app在加入這個(gè)行列。2015年3月7日，蘋果支付服務(wù)采用近場通信技術(shù)，用戶可用蘋果手機(jī)進(jìn)行免接觸支付，免去刷信用卡支付步驟。用戶的信用卡、借記卡信息事先存儲(chǔ)在手機(jī)中，用戶將手指放在手機(jī)的指紋識(shí)別傳感器上，將手機(jī)靠近讀卡器，即完成支付。2015年10月，蘋果在英國正式上線了Apple Pay服務(wù)，在英國商超、咖啡館、地鐵站與旅游服務(wù)區(qū)等25萬個(gè)場所里，用戶都可以用iPhone或Apple Watch手表完成Apple Pay支付。

5.移動(dòng)支付。北歐和西歐市場有一點(diǎn)相同是近幾年手機(jī)支付都在迅猛發(fā)展。土耳其作為手機(jī)支付的主要市場，2015年第一季度手機(jī)支付發(fā)展迅速。利用無線技術(shù)店內(nèi)移動(dòng)支付的方式也逐漸發(fā)展起來。比如，在法國已有超過250000單的實(shí)體店業(yè)務(wù)采用了這種支付方式。Apple Pay在美國、英國等的上線，也是移動(dòng)端支付的重要發(fā)展之一。

（二）非洲、拉丁美洲網(wǎng)購消費(fèi)者支付方式偏好

在非洲網(wǎng)購市場上，南非的網(wǎng)絡(luò)購物者偏好與信用卡支付和銀行轉(zhuǎn)賬支付。同時(shí)，在中東，貨到付款業(yè)務(wù)一直是網(wǎng)絡(luò)購物支付方式的主流。但是在一些地區(qū)的主流市場，如UAE，信用卡支付還是略勝于于其他手段。在拉丁美洲，信用卡支付在巴西受到了本土銀行支付方式Boleto Bancario的極大挑戰(zhàn)，在墨西哥傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式仍然占有主流地位。

（三）亞洲各國（除我國）網(wǎng)購消費(fèi)者支付方式偏好

在B2C電子商務(wù)迅速發(fā)展的亞太地區(qū)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者支付方式偏好仍差距較大。在日本和韓國，網(wǎng)購支付手段以信用卡支付為主。印度和越南接近一半的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者明顯熱衷于貨到付款，而在印度尼西亞，網(wǎng)購者更喜歡銀行轉(zhuǎn)賬。在移動(dòng)支付方面，亞太地區(qū)消費(fèi)群體一直大于歐洲，美國和拉丁美洲市場盡管支付寶仍然還占據(jù)主導(dǎo)地位，第二大第三方支付財(cái)付寶的市場份額在2014年也迅速增長。在韓國，三星手機(jī)用戶量奠定了三星支付的移動(dòng)支付主導(dǎo)地位，網(wǎng)絡(luò)支付主要方式是Naver支付，幾乎所有智能手機(jī)用戶對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)都有所了解，超過2/3的用戶已經(jīng)開始使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。東南亞地區(qū)移動(dòng)支付也有所發(fā)展，其中在泰國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量幾乎已經(jīng)翻倍。

（四）我國網(wǎng)購消費(fèi)者支付方式偏好

近幾年來，以支付寶為主的第三方支付業(yè)務(wù)在我國迅速發(fā)展起來，交易規(guī)模達(dá)到逐年成倍以上增長，網(wǎng)銀交易規(guī)模在2014年就已達(dá)到1304.4萬億，而移動(dòng)支付用戶數(shù)量也迅速增加，近兩年內(nèi)已翻四倍。

根據(jù)艾瑞市場咨詢對(duì)2015年我國第三方支付交易規(guī)模的調(diào)查報(bào)告，2015年第一季度我國第三方支付市場交易規(guī)模為20015.6億元，與2014年同一季度相比增長139.2%。其中90%的市場份額被支付寶與財(cái)付通（微信支付）所占據(jù)，這兩者相比，支付寶市場份額更大。

2015年第一季度我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模市場份額中，支付寶占比48.9%，財(cái)付通占比19.9%，銀商占比10.7%，快錢占比6.8%，匯付天下占比4.9%，易寶占比3.2%，環(huán)迅占比2.1%，京東支付占比1.9%，其他支付方式占1.6%。由數(shù)據(jù)可看出，支付寶幾乎占據(jù)我國第三方支付業(yè)務(wù)的半壁江山，排第二位的財(cái)付通僅占其份額一半不到，而其余各種支付方式與支付寶和財(cái)付通相比，更是相去甚遠(yuǎn)。我國的第三方支付市場，仍呈現(xiàn)以支付寶為主，多種支付方式并存的態(tài)勢。

2015年第一季度，支付寶、財(cái)付通兩家企業(yè)份額一共占我國第三方支付市場的90.7%，其中份額為77.2%的支付寶遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過占市場份額13.5%的財(cái)付通。若將財(cái)付通細(xì)分，微信支付占其業(yè)務(wù)85%，手Q支付占其業(yè)務(wù)12%，其他財(cái)付通業(yè)務(wù)則占3%。支付寶和財(cái)付通之所以能占有如此大的市場份額，與其龐大的用戶群和應(yīng)用場景是分不開的。新出現(xiàn)微信支付發(fā)紅包、打車業(yè)務(wù)等，也促進(jìn)了手機(jī)支付在用戶數(shù)量和黏性方面的增長。

三、結(jié)論

在電子商務(wù)飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購物日益普及的今天，不同國家消費(fèi)者在支付方面呈現(xiàn)出不同的偏好趨勢。這些不同的偏好，與該國傳統(tǒng)銀行規(guī)范程度、基礎(chǔ)設(shè)施更進(jìn)程度，以及信用體系健全程度密不可分。

歐美國家傳統(tǒng)銀行規(guī)范化程度較好，且順應(yīng)當(dāng)今電子支付飛速發(fā)展的大環(huán)境，這些銀行及時(shí)更新信息基礎(chǔ)設(shè)施，開發(fā)安全、合理、使用方便的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，以及手機(jī)端移動(dòng)業(yè)務(wù)。可以說，在這樣的國家，由傳統(tǒng)支付方式向電子支付方式過度的過程，相對(duì)順暢。銀行業(yè)務(wù)逐步更新，原有的銀行客戶群體，自然地過度成為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)以及手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的使用者。這樣一來，雖然傳統(tǒng)銀行也面臨著第三方支付公司的業(yè)務(wù)沖擊，但總的來說，整個(gè)網(wǎng)購支付市場上，還是以傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)為主。

而在我國，銀行體系并不完善，相應(yīng)法律法規(guī)也不健全。在電子商務(wù)飛速發(fā)展，以及中國網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者購買力爆棚的今天，對(duì)方便、快捷的支付方式的需求急劇擴(kuò)大。而大多數(shù)商業(yè)銀行在從傳統(tǒng)支付系統(tǒng)到網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的改造中，互不合作，各自為政。我國至今無法提供全國聯(lián)網(wǎng)的大型支付網(wǎng)關(guān)，各種網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)混亂，數(shù)據(jù)傳輸和處理標(biāo)準(zhǔn)尚且不能統(tǒng)一。在這種情況下，以阿里系為主的第三方支付方式順應(yīng)時(shí)機(jī)，取得了較大發(fā)展。然而，受社會(huì)信用制度不健全等因素的影響，網(wǎng)絡(luò)支付安全問題仍然堪憂。畢竟，盡管大的第三方支付公司財(cái)力雄厚，客戶基礎(chǔ)龐大，但與健全發(fā)展的正規(guī)銀行體系相比實(shí)力仍不足，在電子商務(wù)安全，及網(wǎng)絡(luò)信用上仍然很難完全保證。

然而，我國網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展，與別國相比，雖不能說百分百的“領(lǐng)跑”，但交易規(guī)模和發(fā)展速度仍然十分可觀，網(wǎng)絡(luò)支付成熟度遠(yuǎn)高于一些仍偏好于傳統(tǒng)銀行線下業(yè)務(wù)以及貨到付款或現(xiàn)金支付的國家，如俄羅斯、印度和墨西哥。這些國家由于其特有的市場環(huán)境形成了不同的交易風(fēng)險(xiǎn)，故仍更偏重于信賴“一手交錢一手交貨”的貨到付款或現(xiàn)金支付方式。

總體看來，網(wǎng)購支付方式的選擇在方便快捷與支付安全之間，在不同的國家有著明顯不同的權(quán)衡取舍。且這種權(quán)衡取舍，與不同國家的政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境息息相關(guān)。

[本文受到了北京市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)體系，家禽創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)經(jīng)濟(jì)崗位團(tuán)隊(duì)（項(xiàng)目編號(hào)：PXM2015_014207_000046），2015年北京農(nóng)學(xué)院研究生人才培養(yǎng)質(zhì)量提高經(jīng)費(fèi)（5076516001/006）資助。]

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（作者單位：北京農(nóng)學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 北京 102206）

（第一作者，余珊，北京農(nóng)學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院研究生，此文為畢業(yè)論文成果一部分；通訊作者，李華，北京農(nóng)學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院院長，從事農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)營銷與品牌建設(shè)研究。）（責(zé)編：賈偉）