【摘要】隨著經(jīng)濟(jì)全球化和自由化，我國原有的金融體系已無法滿足市場經(jīng)濟(jì)日益擴(kuò)大的資金需求。2015年我國5家試點民營銀行的開立給金融體系創(chuàng)新翻開了新的篇章。本文嘗試從立法角度對民營銀行的設(shè)立進(jìn)行分析，為我國民營銀行法規(guī)的完善提出一些建議。

【關(guān)鍵詞】民營銀行；發(fā)起人資格

1992年，黨的十四大在北京舉行，大會宣布改革開放，確定中國經(jīng)濟(jì)體制改革的目標(biāo)為建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制，我國的經(jīng)濟(jì)改革進(jìn)入新的改革時期。隨著市場的開放及國有企業(yè)改革的不斷深入，我國非公有經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展壯大，給市場經(jīng)濟(jì)注入了極大的活力。但由于金融機(jī)構(gòu)和金融行業(yè)的特殊性，為保障市場的穩(wěn)定和廣大儲戶的資金安全，政府對商業(yè)銀行的發(fā)起和設(shè)立始終保持謹(jǐn)慎的態(tài)度。雖然早在1996年1月12日，即成立了中國大陸第一家由民間資本設(shè)立的全國性商業(yè)銀行----以劉永好的新希望集團(tuán)，張宏偉的東方集團(tuán)，盧志強(qiáng)的中國泛?？毓杉瘓F(tuán)，王玉貴代表的中國船東互保協(xié)會等為發(fā)起人的中國民生銀行；同時我國也發(fā)展了城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等多種商業(yè)銀行的形式。但是，此類銀行的治理很大程度上仍由政府主導(dǎo)，而非完全的市場化自主經(jīng)營。金融體系結(jié)構(gòu)仍然處于國有資本主導(dǎo)的地位，從而導(dǎo)致了銀行在向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)提供資金支持時，所選擇的行業(yè)和企業(yè)具有很大的傾向性。銀行更偏向于為國有企業(yè)或國有資本持股的企業(yè)發(fā)放貸款，市場經(jīng)濟(jì)中承擔(dān)重要角色的非公有制企業(yè)----民營企業(yè)所獲得資金支持的渠道相對較少，從而出現(xiàn)了企業(yè)發(fā)展需求和資金供給的不均衡現(xiàn)象。金融體系結(jié)構(gòu)逐漸滯后于市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，已無法滿足當(dāng)時經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

隨著中國加入WTO，我國面臨經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展趨勢，為了更好的適應(yīng)市場主導(dǎo)的全球化經(jīng)濟(jì)，2003年左右，我國國內(nèi)也掀起了一場是否應(yīng)當(dāng)設(shè)立民營銀行的激烈爭論，學(xué)術(shù)界同時提出了諸多理論。然而礙于監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于穩(wěn)定金融體系有較高的要求，故并未有具體的實踐。

直至2013年7月1日，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》，該意見也被稱為“金融十條”，其中第九條指出：“鼓勵民間資本投資入股金融機(jī)構(gòu)和參與金融機(jī)構(gòu)重組改造。允許發(fā)展成熟、經(jīng)營穩(wěn)健的村鎮(zhèn)銀行在最低股比要求內(nèi)，調(diào)整主發(fā)起行與其他股東持股比例。嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)。探索優(yōu)化銀行業(yè)分類監(jiān)管機(jī)制，對不同類型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營地域和業(yè)務(wù)范圍上實行差異化準(zhǔn)入管理，建立相應(yīng)的考核和評估體系，為實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供廣覆蓋、差異化、高效率的金融服務(wù)。”

此類指導(dǎo)意見的出臺，極大的刺激了各路民間資本開辦銀行的熱情。截止2013年9月底國家工商總局核準(zhǔn)了蘇寧銀行股份有限公司、華瑞銀行股份有限公司、國民銀行股份有限公司、中聯(lián)銀行股份有限公司、錫商銀行股份有限公司等5家民營銀行名稱。2013年11月4日，獲得國家工商管理總局名稱預(yù)核準(zhǔn)的民營銀行數(shù)量達(dá)到23家。僅僅相差一個月的時間，預(yù)核準(zhǔn)的民營銀行名稱數(shù)量即達(dá)到了四倍之多，由此可見，市場對民營銀行設(shè)立的反響極為熱烈。

2014年，“在加強(qiáng)監(jiān)管的前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”被列為當(dāng)年改革重點工作，并且由銀監(jiān)會牽頭推進(jìn)。銀監(jiān)會主席尚福林同時表示，對于民營銀行的試點，銀監(jiān)會將本著成熟一家審批一家的原則，審慎推進(jìn)。

2015年7月，首批5家試點民營銀行全部開業(yè)，分別為深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、浙江網(wǎng)商銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行。然而截至該5家民營銀行全部開業(yè)，我國對民營銀行設(shè)立的相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定也僅僅局限于2013年的“金融十條”和2015年6月22日國務(wù)院發(fā)布的《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)銀監(jiān)會關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展指導(dǎo)意見的通知》。該通知確立了建立民營銀行的基本原則和基本準(zhǔn)入條件，并對民營銀行發(fā)起人財務(wù)狀況確定了基本的要求。

不過，通知中對于民營銀行的發(fā)起人要求并未提出更為細(xì)致的規(guī)定。發(fā)起人的最低注冊資本要求、發(fā)起人身份和國籍要求也均未在通知中體現(xiàn)。目前所能查詢到的對民營銀行的設(shè)立更為詳細(xì)的規(guī)定，僅為各新聞媒體報道中提及的民營銀行設(shè)立“十二條細(xì)則”。然而并無官方渠道可以搜索到相關(guān)“十二條細(xì)則”的具體內(nèi)容。

反觀我國對一般商業(yè)銀行的設(shè)立，分別制訂了《中資商業(yè)銀行行政許可事項實施辦法》和《中國銀監(jiān)會外資銀行行政許可事項實施辦法》，該兩部實施辦法，對中資商業(yè)銀行和外資銀行的發(fā)起人都進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定。這些規(guī)定一方面給計劃設(shè)立商業(yè)銀行的發(fā)起人提供參考，便于有意向作為銀行發(fā)起人的機(jī)構(gòu)以此為標(biāo)桿進(jìn)行企業(yè)整改；另一方面也為監(jiān)管機(jī)構(gòu)的審批提供了標(biāo)準(zhǔn)，同時也利于商業(yè)銀行設(shè)立的一致性，避免出現(xiàn)商業(yè)銀行良莠不齊的情況。

筆者認(rèn)為，雖然目前我國已存在《商業(yè)銀行法》、《中資商業(yè)銀行行政許可事項實施辦法》和《中國銀監(jiān)會外資銀行行政許可事項實施辦法》等法律法規(guī)，并對一般商業(yè)銀行的設(shè)立進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定。但這些法律法規(guī)的制定，均是建立在原本舊的金融體系的基礎(chǔ)上對商業(yè)銀行的設(shè)立進(jìn)行的規(guī)范。隨著我國金融市場的逐步放開，5家試點民營銀行的設(shè)立和各自不同的市場定位勢必對金融體系產(chǎn)生重大影響，而我國目前對于銀行設(shè)立的法規(guī)將無法滿足民營銀行設(shè)立的常態(tài)化和民營銀行運(yùn)作的規(guī)范化。

“民營”，首先是我國獨(dú)有的經(jīng)濟(jì)概念，此概念最早出現(xiàn)于國有企業(yè)實行民營化，而隨著我國經(jīng)濟(jì)改革的不斷深入，非國有經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，為了避免被戴上私有經(jīng)濟(jì)的帽子，所有的非公有制經(jīng)濟(jì)和非公有制企業(yè)被統(tǒng)稱為民營經(jīng)濟(jì)和民營企業(yè)。這樣的定義是建立在我國改革開放初期對私有經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，然而在現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，原本的民營概念顯然已無法滿足對希望進(jìn)入金融市場的民營資本進(jìn)行解釋和定位。我國法律法規(guī)中，并未對“民營”給予準(zhǔn)確的定義，當(dāng)前民營銀行的各類指導(dǎo)意見當(dāng)中也未對民營銀行的概念進(jìn)行界定。我國民營銀行的資本來源能否有國有資本的參與，能否有國外資本的加入，抑或必須全部為境內(nèi)民間資本，這類問題，目前的法律法規(guī)中我們無法找到答案。

法律定位的缺失也導(dǎo)致了民營銀行在我國金融體系中定位的模糊，相比較原先的中資銀行和外資銀行的分類，民營銀行是否應(yīng)當(dāng)作為單獨(dú)的銀行類別進(jìn)行監(jiān)管；相對于國有四大銀行和股份制商業(yè)銀行的分類，民營銀行又是否是更加細(xì)化的商業(yè)銀行。這些問題，除了對我國銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在日后工作中的監(jiān)管方式、監(jiān)管力度會產(chǎn)生影響，也是民營銀行在市場經(jīng)濟(jì)中找到自身的市場地位和發(fā)展方向的重要前提。

參考我國臺灣地區(qū)上世紀(jì)九十年代初對民營銀行設(shè)立的一系列法律規(guī)定：1990年，我國臺灣地區(qū)“財政部”制訂了商業(yè)銀行設(shè)立的23條標(biāo)準(zhǔn)及24項優(yōu)先考慮原則，對民營銀行的設(shè)立制訂了相對詳細(xì)的標(biāo)準(zhǔn)，在銀行發(fā)起人資本限定、股權(quán)比例方面都進(jìn)行了詳細(xì)限定，同時也主管機(jī)關(guān)可以根據(jù)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)、金融形勢，限制設(shè)立銀行的數(shù)量，從而保持了主管機(jī)關(guān)對民營銀行的設(shè)立的絕對限制權(quán)力。

筆者認(rèn)為，目前我國民營銀行設(shè)立的法律規(guī)制標(biāo)準(zhǔn)可以參考我國臺灣地區(qū)九十年代初的做法，對民營銀行發(fā)起人的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)化，以降低金融市場中民營資本計劃設(shè)立、發(fā)起民營銀行時的籌備成本，也使得民營銀行的設(shè)立更加的標(biāo)準(zhǔn)化、透明化、專業(yè)化。

民營銀行設(shè)立法律的進(jìn)一步細(xì)化有利于我國金融業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)更加科學(xué)和規(guī)范的對金融市場的進(jìn)行管理，也有助于民營銀行逐步作為金融市場重要組成部分從而為實體經(jīng)濟(jì)帶來更大的支持。在這樣的基礎(chǔ)上，相信同時也能夠倒逼我國其他國有銀行和股份制銀行進(jìn)行進(jìn)一步商業(yè)化的改革，從而推進(jìn)整個金融體制的創(chuàng)新，以順應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

參考文獻(xiàn)

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作者簡介

洑冬赟（1985.12—），女，漢族，籍貫：江蘇省無錫市，學(xué)歷：本科，單位名稱：華東政法大學(xué)，主要研究方向：經(jīng)濟(jì)法學(xué).