余豐慧

移動支付客戶已經(jīng)被先入為主的支付寶和微信支付占領，蘋果支付、三星支付也緊隨其后，五大行只對客戶5000元以下的境內人民幣網(wǎng)上銀行轉賬匯款免收手續(xù)費，注定對客戶的吸引力不大，不會有明顯效果。

“工農(nóng)中建交”五大行終于陸續(xù)對客戶通過手機銀行辦理的轉賬、匯款業(yè)務，無論是跨行還是異地都免收手續(xù)費。5家銀行同時承諾，對客戶5000元以下的境內人民幣網(wǎng)上銀行轉賬匯款免收手續(xù)費，以降低客戶的費用支出。

五大行網(wǎng)上轉賬特別是手機銀行轉賬匯款免費姍姍來遲，從中可以看出五大行網(wǎng)上轉賬匯款免費并非源于主動自發(fā)的“內生動力”，而是外部壓力下被逼無奈的選擇。

壓力之一，非銀網(wǎng)絡支付特別是支付寶錢包、微信支付等移動支付正在風卷殘云般吞食支付市場客戶，Apple pay及三星pay 、谷歌pay 已經(jīng)撲面而來，進入中國移動支付市場。更重要的是，轉賬匯款支付市場正在以幾何速度向移動互聯(lián)網(wǎng)支付方式轉移。線下市場所剩無幾，作為銀行中間業(yè)務收入一大占比的支付轉賬匯款結算收入大幅度下降。同時線下轉賬匯款收費加劇了客戶向網(wǎng)絡支付平臺轉移。對現(xiàn)代科技金融、互聯(lián)網(wǎng)金融反應遲鈍的五大行剛剛夢醒。在這種壓力下，不得不聯(lián)手宣布網(wǎng)絡轉賬匯款免費。

壓力之二，對現(xiàn)代科技金融、互聯(lián)網(wǎng)金融稍稍敏感的部分股份制銀行已經(jīng)率先實行網(wǎng)絡轉賬匯款全方位、徹底免費的策略。2015年9月，招行率先宣布網(wǎng)上轉賬全免費。此后，寧波銀行、上海銀行、江蘇銀行免費渠道陸續(xù)開始涵蓋個人網(wǎng)銀及手機銀行；浙商銀行自2015年12月5日起對個人客戶結算電子渠道實行全免費；中信銀行從2015年12月起取消個人網(wǎng)銀境內轉賬手續(xù)費。此外，平安銀行也實行了手機銀行轉賬手續(xù)費全免政策。

這樣一來，還未實施免費政策的五大行。面對的殘酷現(xiàn)實是，客戶已經(jīng)開始“大流量”轉向支付寶錢包、微信支付及股份制銀行，特別是第一家實行全部免費的銀行。這樣下去，五大行難以承受，不得已只能高調聯(lián)合宣布免費。

壓力之三，央行2015年12月25日發(fā)布《關于改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》，鼓勵銀行對存款人通過網(wǎng)上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉賬匯款業(yè)務免收手續(xù)費。五大行本應該反應敏捷，緊跟著就宣布實行免費政策，沒想到拖延至今。

五大行網(wǎng)上轉賬匯款免費對于客戶來說當然是利好。但美中不足的是竟然留了一個尾巴：只對5000元以下的境內人民幣網(wǎng)上銀行轉賬匯款免收手續(xù)費。也就是說，在PC機上轉賬匯款5000元以上照常收費。這一舉措注定不會有明顯效果。畢竟，移動支付已經(jīng)被先入為主的支付寶和微信支付占領，并且蘋果支付、三星支付已經(jīng)緊隨其后而來。

對五大行而言，在網(wǎng)上支付特別是移動支付市場可謂前有堵截后有追兵，不愿意出大力度讓利客戶的措施，其結果恐怕只有坐等日落西山了。