陳　琛

銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研究

陳琛

近年來，我國金融市場不斷發(fā)展，金融競爭逐漸加劇，各金融機(jī)構(gòu)紛紛加大了對(duì)金融創(chuàng)新的關(guān)注力度，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起迫使銀行改變經(jīng)營理念，主動(dòng)加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和研究，促使一大批各具特色的金融創(chuàng)新產(chǎn)品相繼問世，大大推動(dòng)了我國金融市場的發(fā)展進(jìn)程。但客觀而言，我國銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中還存在不少的問題，亟須規(guī)范和調(diào)整?；诖耍疚年U述了銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的概念、現(xiàn)狀及存在的問題，并提出了相應(yīng)的完善對(duì)策，以期為銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作提供有益借鑒。

銀行金融產(chǎn)品金融創(chuàng)新

金融產(chǎn)品創(chuàng)新是推動(dòng)金融體系不斷發(fā)展與完善的重要驅(qū)動(dòng)力，同時(shí)也是金融體系發(fā)展的重要方向。近年來，由于我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)不斷發(fā)展，客戶對(duì)金融產(chǎn)品的需求更加多樣化、復(fù)雜化，因此銀行必須在國家政策法規(guī)的基礎(chǔ)上，不斷加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，以提高對(duì)客戶的吸引力，促進(jìn)自身穩(wěn)定健康發(fā)展。

一、銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的概念

金融產(chǎn)品創(chuàng)新是指銀行為了贏得行業(yè)領(lǐng)先地位、謀取更多經(jīng)濟(jì)利益，而對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行重新組合，或者完全借助自主研發(fā)，從而得到某一種或某一系列全新的金融產(chǎn)品的過程。銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新是一種商業(yè)性、競爭性的經(jīng)濟(jì)行為，其最終目的是為了實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的最大化，所采取的具體手段包括引進(jìn)、模仿、原創(chuàng)等。在當(dāng)前金融需求多元化的環(huán)境下，銀行只有深入挖掘客戶需求，持續(xù)推出多樣化的特色金融產(chǎn)品，才能滿足客戶不斷變化的理財(cái)投資需求，促進(jìn)銀行的持續(xù)健康發(fā)展。

二、銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀

（一）產(chǎn)品體系日益完善

近年來，我國銀行的產(chǎn)品體系日益豐富與完善，各行紛紛推出許多新型的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，全面覆蓋零售、批發(fā)、小微企業(yè)、金融市場等各個(gè)領(lǐng)域，逐漸構(gòu)建起了一個(gè)多層次、全方位的產(chǎn)品服務(wù)體系。目前，各行推出的金融產(chǎn)品不但在數(shù)量上較往日大大增加，而且產(chǎn)品的品質(zhì)更加卓越，更能體現(xiàn)現(xiàn)代化的金融服務(wù)理念，且更好地滿足了客戶的理財(cái)和投資需求。

（二）服務(wù)理念不斷更新

現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行不僅著眼于產(chǎn)品形式的創(chuàng)新，同時(shí)在產(chǎn)品的后續(xù)服務(wù)上也做足了文章。特別是在產(chǎn)品體系逐漸完善的情況下，金融創(chuàng)新的難度與日俱增，市面上的金融產(chǎn)品有逐漸趨同的趨勢。此時(shí)，銀行為了增加對(duì)客戶的吸引力，開始在產(chǎn)品的配套服務(wù)上下功夫，利用更先進(jìn)的服務(wù)理念和更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)平臺(tái)來打造貼心的服務(wù)體驗(yàn)，以此為銀行爭取更多的客戶。

（三）技術(shù)水平顯著提高

在銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的初級(jí)階段，受經(jīng)濟(jì)和技術(shù)水平所限，產(chǎn)品的創(chuàng)新過程中較少使用科學(xué)技術(shù)，而隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展，科技作為第一生產(chǎn)力的價(jià)值在金融領(lǐng)域得到了淋漓盡致的體現(xiàn)，國內(nèi)銀行紛紛加強(qiáng)了對(duì)技術(shù)創(chuàng)新的關(guān)注力度，主要體現(xiàn)在服務(wù)電子化、管理網(wǎng)絡(luò)化、營銷智能化等方面。此外，近年來比較熱門的云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)在銀行金融產(chǎn)品研發(fā)中也得到了普及應(yīng)用，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算所提供的強(qiáng)大分析、計(jì)算能力，銀行可以更深入地挖掘客戶需求，推出更多優(yōu)質(zhì)、便利的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。

三、銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

（一）原創(chuàng)性不足

國內(nèi)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面起步較晚，在初期主要采取吸納性創(chuàng)新的方式，即引進(jìn)、借鑒發(fā)達(dá)國家的金融產(chǎn)品模式和經(jīng)驗(yàn)，這使得國內(nèi)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上表現(xiàn)出了一定的同質(zhì)化傾向，完全根據(jù)國內(nèi)金融市場環(huán)境而自主設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品數(shù)量較少。由于國外金融產(chǎn)品在設(shè)計(jì)理念上并不符合中國的具體國情，導(dǎo)致其營銷效果不盡人意，給銀行帶來了不必要的資本浪費(fèi)。另外，國內(nèi)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上重模仿、輕原創(chuàng)，在一定程度上打擊了行業(yè)創(chuàng)新的活力與熱情，引發(fā)了銀行之間的消極競爭。由于創(chuàng)新意識(shí)欠缺，各行推出的金融產(chǎn)品很多是換湯不換藥，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)嚴(yán)重雷同，這也在一定程度上阻礙了金融市場的健康發(fā)展。

（二）內(nèi)部創(chuàng)新機(jī)制缺位

由于缺乏自主創(chuàng)新的意識(shí)，國內(nèi)銀行在內(nèi)部創(chuàng)新體制的建設(shè)上嚴(yán)重滯后，很多銀行對(duì)金融產(chǎn)品采取總行研發(fā)、支行營銷的推廣模式，這種設(shè)計(jì)與營銷相剝離的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制在一定程度上偏離了市場營銷的規(guī)律，使得相關(guān)產(chǎn)品的資源整合度不高，市場適應(yīng)力低下，給銀行造成了巨大的資源浪費(fèi)。此外，銀行現(xiàn)行的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制也不利于銀行內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制的建設(shè)，因?yàn)樵趥鹘y(tǒng)的業(yè)績考核模式下，員工更關(guān)心的是營銷業(yè)績，而對(duì)于客戶的意見和反饋則缺乏足夠重視。

（三）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不均勻

西方發(fā)達(dá)國家的銀行普遍比較注重產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的完整性，其產(chǎn)品創(chuàng)新并不局限于負(fù)債類產(chǎn)品，同時(shí)對(duì)于中間業(yè)務(wù)以及資產(chǎn)類產(chǎn)品也比較關(guān)注，這使得三者的發(fā)展得以保持均衡。而國內(nèi)銀行的金融創(chuàng)新主要面向負(fù)債類產(chǎn)品，相比之下，中間業(yè)務(wù)類以及資產(chǎn)類產(chǎn)品雖然在流動(dòng)性和收益性方面表現(xiàn)尚好，但較少獲得銀行的關(guān)注，發(fā)展比較遲緩。這種不均衡的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)容易造成金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)失衡，并且影響了產(chǎn)品之間的聯(lián)動(dòng)性，無法有效地發(fā)揮金融產(chǎn)品的規(guī)模效應(yīng)。

（四）市場約束力薄弱

市場約束力薄弱主要表現(xiàn)在以下方面：首先，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督比較乏力，整個(gè)金融市場的運(yùn)行效率比較低下，金融產(chǎn)品創(chuàng)新的市場基礎(chǔ)環(huán)境有待優(yōu)化，產(chǎn)品創(chuàng)新難以高效進(jìn)行。其次，國內(nèi)金融市場的征信體系仍在建設(shè)之中，對(duì)于公民信用信息尚未做到全面覆蓋與整合，難以對(duì)個(gè)人乃至企業(yè)產(chǎn)生強(qiáng)有力的信用約束，阻礙了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的縱深發(fā)展。此外，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新一般是先創(chuàng)新、后規(guī)范，在產(chǎn)品推出到整頓規(guī)范之間需要經(jīng)歷一段較長的時(shí)間，導(dǎo)致金融產(chǎn)品創(chuàng)新往往游離于市場約束之外。

四、銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的完善對(duì)策

（一）提高產(chǎn)品創(chuàng)新的原創(chuàng)性

首先，銀行應(yīng)該結(jié)合國內(nèi)具體的金融環(huán)境，充分把握居民對(duì)于金融產(chǎn)品的需求偏好。當(dāng)前我國居民普遍缺乏金融知識(shí)，投資理財(cái)?shù)睦砟畋容^落后，對(duì)于金融創(chuàng)新產(chǎn)品往往持觀望態(tài)度。對(duì)此，銀行一方面要向民眾承擔(dān)起金融知識(shí)的普及義務(wù)，為金融產(chǎn)品的全面推廣打下良好基礎(chǔ)。另一方面要借助全球化思潮，將重心放在打造全球性與地區(qū)性相結(jié)合的金融產(chǎn)品創(chuàng)新平臺(tái)上，以開發(fā)出更多兼具國際經(jīng)驗(yàn)與本土特色的金融產(chǎn)品。

其次，銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)客戶群體的分類。銀行在開展產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)結(jié)合市場實(shí)際對(duì)不同的客戶進(jìn)行分類。例如，在經(jīng)濟(jì)特區(qū)以及東部發(fā)達(dá)地區(qū)，由于金融環(huán)境比較成熟，金融管制比較寬松，因此可適當(dāng)?shù)亻_發(fā)一些靈活的、創(chuàng)新力度較高的產(chǎn)品，而在西部落后地區(qū)，應(yīng)傾向于推出一些保守型的金融產(chǎn)品。另外，也可以根據(jù)客戶的年齡層次進(jìn)行劃分，例如，對(duì)于年輕客戶群體，可抓住其求新嘗鮮的心理特點(diǎn)，利用網(wǎng)絡(luò)開展?fàn)I銷，或者推出一些多樣化的優(yōu)惠活動(dòng)；對(duì)于中年客戶群體，考慮其具有一定的資本積累，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，可針對(duì)性地開發(fā)一些具有一定風(fēng)險(xiǎn)但收入可觀的金融產(chǎn)品；對(duì)于老年客戶群體，出于穩(wěn)健性考慮，應(yīng)主打低風(fēng)險(xiǎn)的保障性產(chǎn)品。

（二）建立健全內(nèi)部創(chuàng)新機(jī)制

銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，需要以完善的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制、先進(jìn)的創(chuàng)新管理理念、健全的內(nèi)部組織架構(gòu)作為支撐。

首先，銀行應(yīng)從內(nèi)部入手，完善自身的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，良好的創(chuàng)新機(jī)制能夠提升產(chǎn)品創(chuàng)新的層次，在確保產(chǎn)品創(chuàng)新在技術(shù)性、系統(tǒng)性以及合規(guī)性上做到完美的結(jié)合?？紤]到金融產(chǎn)品具有一定的周期性，銀行應(yīng)該結(jié)合金融市場發(fā)展的不同階段，深入考察客戶需求，并根據(jù)客戶需求變化來調(diào)整產(chǎn)品的創(chuàng)新規(guī)劃，待產(chǎn)品退出市場之后，還要盡快對(duì)產(chǎn)品的市場表現(xiàn)進(jìn)行評(píng)價(jià)和檢驗(yàn)，從而為后續(xù)的產(chǎn)品創(chuàng)新提供借鑒和指導(dǎo)。

其次，銀行要不斷完善內(nèi)部管理機(jī)制，打造科學(xué)的內(nèi)部組織架構(gòu)，積極培育銀行的核心競爭力。良好的管理是企業(yè)效率的保證，銀行必須在內(nèi)部建立起高效的員工激勵(lì)與約束機(jī)制，并且加強(qiáng)與員工之間的溝通，在銀行上下形成產(chǎn)品創(chuàng)新的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)與協(xié)調(diào)機(jī)制。同時(shí)，銀行要對(duì)各部門的工作職能進(jìn)行合理細(xì)分和評(píng)估，以確保銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的靈活性與適應(yīng)性。

（三）加強(qiáng)專業(yè)技術(shù)人才培養(yǎng)

銀行必須強(qiáng)化對(duì)專業(yè)技術(shù)人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，為金融產(chǎn)品的持續(xù)、高效創(chuàng)新打下基礎(chǔ)。此外，隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，現(xiàn)代金融正逐漸向知識(shí)密集型靠攏和轉(zhuǎn)型，這對(duì)金融產(chǎn)品開發(fā)人員提出了更高要求。在產(chǎn)品開發(fā)環(huán)節(jié)，開發(fā)人員要掌握扎實(shí)的金融理論知識(shí)，同時(shí)還要對(duì)各類金融產(chǎn)品的性質(zhì)、結(jié)構(gòu)及風(fēng)險(xiǎn)特征有深刻的了解，能夠?qū)κ袌鲂畔⒆鞒隹焖倜翡J的反應(yīng)，這樣才能開發(fā)出貼近市場需求的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。在產(chǎn)品的推廣環(huán)節(jié)，則要求推廣人員必須掌握相應(yīng)的管理營銷技能，能夠?qū)κ袌鲎呦蜻M(jìn)行準(zhǔn)確的預(yù)測和評(píng)估。

（四）強(qiáng)化對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的外部支持

銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新不僅需要內(nèi)部機(jī)制的支持，外部的監(jiān)管也很重要。

首先，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)金融市場的建設(shè)和管理，為金融市場的穩(wěn)定發(fā)展提供基本保障。金融市場作為各類金融產(chǎn)品流通、運(yùn)作的載體，對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的效率有著決定性的影響。相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須從市場基礎(chǔ)環(huán)境抓起，并在拓寬市場的深度和廣度上下功夫，促進(jìn)市場主體與金融工具的逐漸豐富與完善。同時(shí)，要靈活運(yùn)用金融試點(diǎn)這一重要舉措，如我國于2013年9月成立了上海自由貿(mào)易區(qū)，并于該地區(qū)率先試點(diǎn)利率自由化，為銀行試水資產(chǎn)類金融創(chuàng)新產(chǎn)品提供了有力的平臺(tái)支持。

其次，應(yīng)加強(qiáng)征信體系建設(shè)，消除金融產(chǎn)品交易中的信息不對(duì)稱現(xiàn)象。目前，我國已經(jīng)建立起了央行個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫，但尚未形成系統(tǒng)、全面的個(gè)人信用網(wǎng)絡(luò)，對(duì)此，應(yīng)該進(jìn)一步拓寬數(shù)據(jù)獲取渠道，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)對(duì)線上線下的國民信用資源進(jìn)行整合，將居民平時(shí)的網(wǎng)上消費(fèi)還款記錄與其銀行信用記錄相結(jié)合，構(gòu)建起統(tǒng)一、立體的征信體系網(wǎng)絡(luò)。

再次，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)金融監(jiān)管體制改革，既要防止監(jiān)管過度，又要避免監(jiān)管不力，適度為銀行開放更多的自主創(chuàng)新權(quán)力，使銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制之間取得良好的平衡，促進(jìn)金融創(chuàng)新循序漸進(jìn)地開展。

五、結(jié)語

金融產(chǎn)品創(chuàng)新是銀行的核心競爭力所在，事關(guān)銀行發(fā)展的興衰成敗。但當(dāng)前國內(nèi)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新的原創(chuàng)性、創(chuàng)新機(jī)制設(shè)計(jì)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)分布、市場約束等方面尚存在一些不足。對(duì)此，銀行必須增強(qiáng)自主創(chuàng)新意識(shí)，積極健全內(nèi)部創(chuàng)新機(jī)制與人才培養(yǎng)機(jī)制，同時(shí)相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的外部支持，為銀行開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)提供有利環(huán)境，促進(jìn)銀行健康穩(wěn)健發(fā)展。

（作者單位為廣發(fā)銀行股份有限公司北京分行）

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