黃勇

金融 支付清算 跨行支付 風(fēng)險(xiǎn)管控

2014年，中國人民銀行完成了在全國范圍內(nèi)推廣了第二代人民幣跨行支付系統(tǒng)，全國各主要商業(yè)銀行一改過去與人民銀行國家和城市處理中心“分省接人、分省清算”的分散管理運(yùn)行模式，實(shí)現(xiàn)了大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)和網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)在總行與人民銀行“一點(diǎn)接入、一點(diǎn)清算”的集中管理運(yùn)行模式。這一運(yùn)行模式的重大變化，給各商業(yè)銀行人民幣跨行支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管控提出了新的課題和挑戰(zhàn)。邏輯集中后系統(tǒng)與業(yè)務(wù)的主要變化

第二代人民幣跨行支付系統(tǒng)包括大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)三部分，采用商業(yè)銀行總行與人民銀行的“一點(diǎn)接人、一點(diǎn)清算”的新系統(tǒng)機(jī)制。該機(jī)制下，業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了扁平化運(yùn)行，商業(yè)銀行全國上萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)在很短的時(shí)間內(nèi)直接就會(huì)反映到總行，總行管理的覆蓋面、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大大增加，日常業(yè)務(wù)監(jiān)控的復(fù)雜性大幅提高；與此同時(shí)，總行處理異常業(yè)務(wù)，應(yīng)對各種情況的反應(yīng)時(shí)間卻大大縮短，日常管理的難度明顯加大。

截至2016年末，人民銀行境內(nèi)人民幣跨行支付系統(tǒng)日均業(yè)務(wù)量已經(jīng)達(dá)到2000多萬筆，結(jié)算金額數(shù)十萬億的規(guī)模，小額批量支付系統(tǒng)和網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)7×24小時(shí)不間斷運(yùn)行。如此巨大的業(yè)務(wù)量和資金量、7×24小時(shí)運(yùn)行機(jī)制和全轄上萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)客戶服務(wù)、數(shù)萬個(gè)柜員，要確保風(fēng)險(xiǎn)可控、業(yè)務(wù)不間斷連續(xù)運(yùn)行，系統(tǒng)的監(jiān)控體系建設(shè)顯得尤為重要。

邏輯集中后商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

（1）系統(tǒng)運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)

集中風(fēng)險(xiǎn)：總行與人行采取“一點(diǎn)接人、一點(diǎn)清算”的運(yùn)行機(jī)制，使得軟硬件安全運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)在總行一點(diǎn)高度集中；

聯(lián)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)：系統(tǒng)的安全運(yùn)行直接影響著眾多個(gè)行內(nèi)連接系統(tǒng)的運(yùn)行，涉及許多個(gè)部門的相關(guān)業(yè)務(wù)；

偶發(fā)風(fēng)險(xiǎn)：軟、硬件事故的偶發(fā)性和不可預(yù)測性增加了系統(tǒng)安全運(yùn)行維護(hù)的難度。

（2）業(yè)務(wù)操作的風(fēng)險(xiǎn)

涉及業(yè)務(wù)量大：商業(yè)銀行日均數(shù)百萬筆的業(yè)務(wù)量和上萬億的資金結(jié)算量；

機(jī)構(gòu)人員眾多：全國數(shù)萬名操作柜員、上萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)；

運(yùn)行時(shí)間長：小額支付和網(wǎng)上支付7*24小時(shí)的運(yùn)行機(jī)制；

業(yè)務(wù)流程長：他行客戶-同業(yè)網(wǎng)點(diǎn)-同業(yè)清算行-人行-總行-省級(jí)分行本行客戶；

業(yè)務(wù)種類多：300多業(yè)務(wù)品種；

風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)多：各類業(yè)務(wù)涉及幾十種業(yè)務(wù)狀態(tài)、報(bào)文狀態(tài)和回執(zhí)狀態(tài)，需要監(jiān)控與人工處理。

如此巨大的業(yè)務(wù)量級(jí)和如此而已復(fù)雜的業(yè)務(wù)流程，基本上無法實(shí)現(xiàn)商業(yè)總行一點(diǎn)的處理與監(jiān)控；商業(yè)銀行必須走“建立多層次監(jiān)控體系”的道路。

建立多層次監(jiān)控體系的目標(biāo)和原則

目標(biāo)：通過科技的和業(yè)務(wù)的手段，實(shí)現(xiàn)對人民銀行第二代跨行支付系統(tǒng)的全方位監(jiān)控，努力實(shí)現(xiàn)時(shí)間上全天候、業(yè)務(wù)上全覆蓋；建立多層次系統(tǒng)監(jiān)控體系，第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)異常和風(fēng)險(xiǎn)，確保系統(tǒng)安全、穩(wěn)定運(yùn)行。

原則：科技手段與業(yè)務(wù)手段相結(jié)合，以科技條線自動(dòng)監(jiān)控為主，輔以業(yè)務(wù)條線人工有重點(diǎn)、分時(shí)段、分層級(jí)的系統(tǒng)化監(jiān)控，充分發(fā)掘科技潛力，不斷擴(kuò)大科技條線自動(dòng)監(jiān)控的深度和廣度，真正實(shí)現(xiàn)監(jiān)控的多層次、多時(shí)點(diǎn)、全方位。

多層次的業(yè)務(wù)監(jiān)控體系建設(shè)

（1）實(shí)行分級(jí)監(jiān)控，明確職責(zé)分工

根據(jù)系統(tǒng)架構(gòu)和運(yùn)行管理的需要，建立總行和省行兩級(jí)監(jiān)控、兩級(jí)管理的第二代跨行支付系統(tǒng)運(yùn)行體系；在省級(jí)分行轄內(nèi)推行覆蓋省級(jí)分行、地市級(jí)分行和經(jīng)營性機(jī)構(gòu)的三級(jí)監(jiān)控體系。

總行職責(zé)：總行作為唯一直接參與者，負(fù)責(zé)全行性的系統(tǒng)安全運(yùn)行監(jiān)控、業(yè)務(wù)參數(shù)管理和系統(tǒng)升級(jí)改造等工作；

省級(jí)分行職責(zé)：各省級(jí)分行作為間接參與者，負(fù)責(zé)本轄區(qū)內(nèi)系統(tǒng)安全運(yùn)行、參數(shù)機(jī)構(gòu)維護(hù)和日常監(jiān)控管理，配合總行落實(shí)各項(xiàng)規(guī)章制度，制定實(shí)施細(xì)則；負(fù)責(zé)轄內(nèi)各級(jí)機(jī)構(gòu)和基層網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)管理，履行各項(xiàng)管理職責(zé)。

地市級(jí)分行職責(zé)：與省級(jí)分行建立清晰和有效的業(yè)務(wù)對接機(jī)制，負(fù)責(zé)落實(shí)總、分行各項(xiàng)監(jiān)控和管理措施，確保系統(tǒng)監(jiān)控到點(diǎn)，業(yè)務(wù)管理到人。

經(jīng)營性機(jī)構(gòu)：涵蓋縣、區(qū)支行、基層網(wǎng)點(diǎn)，負(fù)責(zé)本機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)的處理，負(fù)責(zé)與業(yè)務(wù)相關(guān)的客戶服務(wù)。

系統(tǒng)的監(jiān)控總體上可以分為三個(gè)層級(jí)的內(nèi)容：全局性、區(qū)域性和交易機(jī)構(gòu)層面。總行本部負(fù)責(zé)全局性和本級(jí)機(jī)構(gòu)各部門的業(yè)務(wù)監(jiān)控，省級(jí)分行負(fù)責(zé)區(qū)域性和轄區(qū)內(nèi)各級(jí)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)監(jiān)控；總、分行各有側(cè)重點(diǎn)和交叉點(diǎn)，相互協(xié)調(diào)一致、互為補(bǔ)充。

（2）強(qiáng)化專項(xiàng)監(jiān)控，確保安全運(yùn)行

人民幣跨行支付系統(tǒng)的監(jiān)控涉及面廣、千頭萬緒，要確保系統(tǒng)安全運(yùn)行，需要商業(yè)銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)共同努力，通過扎實(shí)工作、有效管理才能實(shí)現(xiàn)。

1.在業(yè)務(wù)過程監(jiān)控方面：注重業(yè)務(wù)處理流程的監(jiān)控，在省級(jí)分行建立“系統(tǒng)日間監(jiān)控日志”、“系統(tǒng)運(yùn)行日志”和“系統(tǒng)對賬日志”；利用現(xiàn)有報(bào)表資源，按機(jī)構(gòu)、按柜員進(jìn)行每日業(yè)務(wù)、交易情況統(tǒng)計(jì)和分析，推行轄內(nèi)日常業(yè)務(wù)處理的過程管理，做到每項(xiàng)工作有人管，每日工作有記錄。

2.在賬戶監(jiān)控方面：加強(qiáng)對支付清算業(yè)務(wù)涉及賬戶的管理，規(guī)范內(nèi)部賬戶使用；嚴(yán)禁不按業(yè)務(wù)流程，任意亂用內(nèi)部賬戶過渡辦理業(yè)務(wù)，特別是手工異常處理和批量業(yè)務(wù)等，完善各項(xiàng)監(jiān)控措施，加強(qiáng)賬戶的日常監(jiān)控，確保例外手工處理有章可循。

3.在系統(tǒng)運(yùn)行監(jiān)控方面：注重系統(tǒng)運(yùn)行狀態(tài)的監(jiān)控，確保日常生產(chǎn)和業(yè)務(wù)處理順暢、有序。嚴(yán)格按照“有疑必查、有查必復(fù)、復(fù)必及時(shí)”的要求辦理查詢查復(fù)業(yè)務(wù)，在人民銀行規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成業(yè)務(wù)處理。引導(dǎo)基層網(wǎng)點(diǎn)合理安排業(yè)務(wù)處理時(shí)間，避免積壓，提示業(yè)務(wù)部門盡量避免在業(yè)務(wù)高峰時(shí)段集中處理、突擊處理業(yè)務(wù)，確保系統(tǒng)平穩(wěn)運(yùn)行。

4.在大額資金監(jiān)控方面：在兼顧風(fēng)險(xiǎn)防范、業(yè)務(wù)發(fā)展和服務(wù)效率的基礎(chǔ)上，合理設(shè)置不同機(jī)構(gòu)、不同柜員的最高匯款權(quán)限限額，制定有區(qū)別的、符合工作實(shí)際的大額匯款限額標(biāo)準(zhǔn)，做好大額資金的監(jiān)控和管理。

5.在特殊業(yè)務(wù)監(jiān)控方面：加強(qiáng)對系統(tǒng)中流程復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)隱患較高特殊業(yè)務(wù)的監(jiān)控和管理，在關(guān)注股票、基金期貨、公司歸集等特殊業(yè)務(wù)的同時(shí)，重點(diǎn)加強(qiáng)T+1日生效大額匯款業(yè)務(wù)的管理。

6.在系統(tǒng)參數(shù)監(jiān)控方面：要認(rèn)真執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度和管理辦法，建立具有地區(qū)特點(diǎn)，針對性、可操作性和風(fēng)險(xiǎn)可控性強(qiáng)的轄內(nèi)管理機(jī)制；建立合理、有效的內(nèi)部崗位分工牽制機(jī)制，形成管理、監(jiān)控和操作的有效協(xié)調(diào)和分工制約。

（3）省行轄內(nèi)三級(jí)監(jiān)控體系建設(shè)

根據(jù)總行分級(jí)監(jiān)控體系建設(shè)的要求，各省級(jí)分行全面加強(qiáng)轄內(nèi)支付清算業(yè)務(wù)各層級(jí)的日常監(jiān)控，建立和規(guī)范本行支付清算業(yè)務(wù)三級(jí)監(jiān)控體系，加強(qiáng)對基層網(wǎng)點(diǎn)支付清算業(yè)務(wù)的督導(dǎo)，強(qiáng)化全轄支付清算業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制。

針對三級(jí)監(jiān)控體系中的監(jiān)控職責(zé)，落實(shí)三級(jí)機(jī)構(gòu)按照工作時(shí)間順序和各項(xiàng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，配套出臺(tái)相應(yīng)的管理辦法和支付清算業(yè)務(wù)日間核查事項(xiàng)，要求操作機(jī)構(gòu)落實(shí)責(zé)任人，每日核查確認(rèn)簽字并專夾保管備查，規(guī)范營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)操作和日常監(jiān)控，避免出現(xiàn)操作遺漏、監(jiān)控缺失，提高業(yè)務(wù)操作效率和監(jiān)控的有效性。

通過建立省級(jí)分行轄內(nèi)三級(jí)監(jiān)控體系，統(tǒng)一省行轄內(nèi)支付清算業(yè)務(wù)的監(jiān)控要點(diǎn)，使各級(jí)機(jī)構(gòu)各司其職，既抓住重點(diǎn)，又提高效率，做到低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)不重復(fù)監(jiān)控，高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐級(jí)嚴(yán)控把關(guān)，提高支付清算內(nèi)控管理的精細(xì)度，精準(zhǔn)聚焦，有效加強(qiáng)支付清算業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控，使支付清算業(yè)務(wù)內(nèi)控管理更加統(tǒng)一、規(guī)范、有效。

多層次的科技監(jiān)控體系建設(shè)

人的工作時(shí)間、工作強(qiáng)度和監(jiān)控頻率無論多么密集，總歸是有限的；隨著人工成本的不斷提高，那種以大量人員投入為基礎(chǔ)的監(jiān)控模式已經(jīng)無法適應(yīng)科技發(fā)展、業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的要求，未來的監(jiān)控體系，只有科技創(chuàng)新這條路可走。

（1）推進(jìn)省行支付業(yè)務(wù)監(jiān)控系統(tǒng)建設(shè)

針對商業(yè)銀行總行和省行兩級(jí)監(jiān)控體系建設(shè)在管理手段上存在的監(jiān)控工具缺乏、監(jiān)控時(shí)效滯后、監(jiān)控網(wǎng)點(diǎn)精度不夠、監(jiān)控轄內(nèi)效率偏低等不足，為解決完全由人工實(shí)現(xiàn)的對賬、監(jiān)控和管理的模式無法滿足新形勢下條線管理需要的問題，在省級(jí)分行推廣適應(yīng)管理需要的支付業(yè)務(wù)監(jiān)控系統(tǒng)，提升業(yè)務(wù)精細(xì)化、自動(dòng)化管理水平，實(shí)現(xiàn)“人控”到“機(jī)控”的轉(zhuǎn)變，有效提高工作效率和管理效果。突出監(jiān)控職能、強(qiáng)化功能建設(shè)、注重應(yīng)用效果，提升各級(jí)機(jī)構(gòu)管理和防控風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)性，以系統(tǒng)優(yōu)化為抓手，形成了自我加壓、主動(dòng)作為、積極進(jìn)取工作意識(shí)。

（2）建立科技創(chuàng)新的機(jī)制

在實(shí)際工作中，一方面，科技人員掌握著很多工具和手段，無用武之地；另一方面，業(yè)務(wù)人員有著很多的監(jiān)控需求，無法實(shí)現(xiàn)。由于客觀的原因，科技人員總是在圍著系統(tǒng)轉(zhuǎn)，而業(yè)務(wù)人員又總是在圍著業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)，兩者沒有溝通、協(xié)調(diào)的機(jī)制；這導(dǎo)致大量的科技手段無法應(yīng)用到業(yè)務(wù)監(jiān)控實(shí)踐中，無法通過科技的支持實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。

只有重視和發(fā)揮科技在支持業(yè)務(wù)發(fā)展方面的作用，建立科技人員與業(yè)務(wù)人員充分溝通的機(jī)制，互相學(xué)習(xí)、互相借鑒、互通有無、共同發(fā)展，把科技創(chuàng)新與業(yè)務(wù)實(shí)踐有機(jī)結(jié)合，才能真正實(shí)現(xiàn)“人控”到“機(jī)控”的根本轉(zhuǎn)變，建立科技支持下系統(tǒng)的多層次、多時(shí)點(diǎn)、全方位監(jiān)控體系。

（3）開發(fā)業(yè)務(wù)監(jiān)控模型

通過業(yè)務(wù)人員與科技人員的共同努力，把業(yè)務(wù)監(jiān)控的要點(diǎn)與科技手段相結(jié)合，建立業(yè)務(wù)監(jiān)控目標(biāo)下的科技監(jiān)控模型，逐步擴(kuò)大科技監(jiān)控的廣度和深度，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化、全天候的有效監(jiān)控體系，持續(xù)不斷、全面有效地提升系統(tǒng)監(jiān)控的質(zhì)量和效率。