許閑

對(duì)重大的自然災(zāi)害，國外普遍的做法是引入巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，通過市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的角色，將巨災(zāi)的損失風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司進(jìn)行管理。國際上，保險(xiǎn)公司承擔(dān)全球自然災(zāi)害的損失比例約為30%～40%；而我國，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的巨災(zāi)損失卻不到1%。

目前，我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)正在重新被提上日程，2016年5月，保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部聯(lián)合印發(fā)了《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》，中國保險(xiǎn)市場(chǎng)開始以地震災(zāi)害為突破口，嘗試推行中國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。然而，中國幅員遼闊，各地所面臨的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)各不相同，民眾對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求也存在多元化要求。

多災(zāi)種：不同災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)屬性

我國各地面臨各種不同自然災(zāi)害的危險(xiǎn)：人口集中的東部與南部常年受到洪水和臺(tái)風(fēng)的影響，西部和北部則多受地震威脅。各地所面臨的不同自然災(zāi)害，其風(fēng)險(xiǎn)屬性也存在較大差異，所以我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度不能以一概全，應(yīng)該重視不同地區(qū)可能面臨的不同巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

實(shí)際上，不同的自然災(zāi)害（地震、臺(tái)風(fēng)、洪水）因其物理屬性不同而在各地存在不同的災(zāi)害發(fā)生概率和特征。比如臺(tái)風(fēng)洪水災(zāi)害更加易發(fā)于秋夏季，其發(fā)生頻率相對(duì)高于地震災(zāi)害，但是所造成的災(zāi)害損失可能不及地震災(zāi)害的損失大。而且，不同自然災(zāi)害所可能引發(fā)的次生災(zāi)害也不盡相同，比如臺(tái)風(fēng)可能引起風(fēng)暴潮、巨浪等次生災(zāi)害，洪水更加容易引起水土流失、漬澇等，而地震則有可能引發(fā)泥石流、崩塌和滑坡。只有對(duì)不同自然災(zāi)害所引起的不同風(fēng)險(xiǎn)加以重視，才能設(shè)計(jì)出符合中國自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)特征的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

此外，不同自然災(zāi)害所可能造成的損失也不盡相同，所以要求巨災(zāi)保險(xiǎn)對(duì)損失補(bǔ)償?shù)膫?cè)重點(diǎn)也存在差異。比如，地震災(zāi)害的破壞力更強(qiáng)，需要通過人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)損失加以補(bǔ)償，而臺(tái)風(fēng)災(zāi)害相對(duì)而言所可能造成的人員傷亡較少，但是對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、房屋、財(cái)產(chǎn)的破壞更大，要求巨災(zāi)保險(xiǎn)賠償?shù)男枨蟾鼈?cè)重于財(cái)產(chǎn)損失上。

多險(xiǎn)種：不同人群的保險(xiǎn)需求

正是因?yàn)椴煌淖匀粸?zāi)害所造成的損失不盡相同，也使得不同人群對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求存在不同。

巨災(zāi)保險(xiǎn)所承保的險(xiǎn)種應(yīng)該包括財(cái)產(chǎn)和意外、責(zé)任、業(yè)務(wù)中斷、工人補(bǔ)償、人壽和健康等等。在我國的地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)中，當(dāng)前所承保的風(fēng)險(xiǎn)主要是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的房屋保險(xiǎn)，但是下一步的巨災(zāi)保險(xiǎn)內(nèi)涵應(yīng)該不止于此。財(cái)產(chǎn)保障的目的是為在巨災(zāi)事件受到損害的實(shí)物資產(chǎn)提供事后的損失補(bǔ)償。除了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以外，責(zé)任保險(xiǎn)也是巨災(zāi)保險(xiǎn)制度需要覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)，即由于事先未有準(zhǔn)確的安全措施和保護(hù)方法導(dǎo)致災(zāi)后發(fā)生的損失可以由責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)行賠償。

國際巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中另一類常見的險(xiǎn)種是業(yè)務(wù)（或生產(chǎn)）中斷保險(xiǎn)。這一保險(xiǎn)的目的在于為災(zāi)后無法以正常方式經(jīng)營從而導(dǎo)致?lián)p失的企業(yè)提供補(bǔ)償，在大多數(shù)保單中，賠償是基于實(shí)際發(fā)生的損失，也就是說投保人和保險(xiǎn)公司雙方必須認(rèn)可損失的金額數(shù)。

類似于生產(chǎn)中斷保險(xiǎn)，雇員或者工人也同樣會(huì)在巨災(zāi)發(fā)生之后的生產(chǎn)停工中受到損失，因此，另一類巨災(zāi)保險(xiǎn)險(xiǎn)種為雇員補(bǔ)償保險(xiǎn)。雇員補(bǔ)償保險(xiǎn)涉及到對(duì)由于災(zāi)難引起的雇員無法繼續(xù)工作而發(fā)生的損失，或者是由于受傷導(dǎo)致自身無法完成其所在公司工作造成的損失。這部分的賠償可以看作是損失收入的替換。

在各類巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品中，備受關(guān)注的是人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，這也是巨災(zāi)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)的重點(diǎn)內(nèi)容。人壽保險(xiǎn)為那些由于災(zāi)害事件導(dǎo)致失去生命的受害者提供經(jīng)濟(jì)賠償；健康保險(xiǎn)為因巨災(zāi)引致與健康有關(guān)的傷害或疾病提供財(cái)務(wù)支持，保障的范圍延伸到醫(yī)療會(huì)診、住院和處方等方面。

多角色：不同主體的力量集聚

保險(xiǎn)公司作為風(fēng)險(xiǎn)管理的市場(chǎng)主體，應(yīng)該在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度中發(fā)揮主力作用。一方面保險(xiǎn)公司嚴(yán)格遵循保險(xiǎn)經(jīng)營的市場(chǎng)準(zhǔn)則來提供巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，另一方面利用各種新型風(fēng)險(xiǎn)管理工具和管理策略，通過再保險(xiǎn)、巨災(zāi)債券和其他金融創(chuàng)新方法對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效轉(zhuǎn)移。

另外，自然災(zāi)害的巨額損失和風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，使得商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營巨災(zāi)保險(xiǎn)存在一定的局限性，需要政府參與到巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建設(shè)上。

政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要建立完善自然災(zāi)害保險(xiǎn)基金，構(gòu)建由保險(xiǎn)公司主辦、政府支持建立的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，從普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中分離出新型自然災(zāi)害保險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)全覆蓋的保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)施差異化費(fèi)率和完善保險(xiǎn)賠付體系，從而實(shí)現(xiàn)多層次的中國自然災(zāi)害保險(xiǎn)體系。

多挑戰(zhàn)：完善制度的后續(xù)研究

中國建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度還存在諸多問題需要研究，如在模式選擇上，如何根據(jù)我國國情建立政府和市場(chǎng)有效結(jié)合的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式，保證市場(chǎng)效率，避免或矯正市場(chǎng)失靈，在有效控制政府和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的基礎(chǔ)上減少巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，分擔(dān)災(zāi)害損失和實(shí)現(xiàn)社會(huì)公正。

在職責(zé)界定上，政府作為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的管理者如何構(gòu)建一個(gè)整體的風(fēng)險(xiǎn)管理框架，明確各個(gè)參與主體的權(quán)利和義務(wù)，從而發(fā)揮中國巨災(zāi)保險(xiǎn)體系制度上的成本最小化和效率最優(yōu)化。

在管理體系上，各級(jí)政府如何通過緊密合作，實(shí)現(xiàn)中央政府、地方政府和社區(qū)之間的有序合作，協(xié)調(diào)處理巨災(zāi)救援計(jì)劃和資金分配、預(yù)防和避免巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失擴(kuò)大、提高民眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)等問題，提高巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的管理效率。

在實(shí)施方式上，我國在應(yīng)對(duì)巨災(zāi)這種小概率大損失事件中應(yīng)該如何構(gòu)建早期預(yù)警體系、災(zāi)害減少教育、低成本的災(zāi)害控制技術(shù)和多維溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)政府早期風(fēng)險(xiǎn)管理能力，實(shí)現(xiàn)中國巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的社會(huì)功能和防災(zāi)減災(zāi)目的。