京交會(huì)國(guó)際醫(yī)療健康服務(wù)板塊重頭戲之一的“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)暨醫(yī)療金融服務(wù)峰會(huì)”由中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)主辦、慈銘體檢集團(tuán)等單位支持。會(huì)議以“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)，擁抱健康”為主題，來(lái)自醫(yī)療健康、金融保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域?qū)＜覍W(xué)者及相關(guān)行業(yè)及金融投資機(jī)構(gòu)的代表圍繞相互保險(xiǎn)在中國(guó)的投資機(jī)遇以及未來(lái)將走向何方等問(wèn)題進(jìn)行了探討。會(huì)上啟動(dòng)了中國(guó)醫(yī)師總社和中國(guó)相互保險(xiǎn)50人論壇籌備，開(kāi)啟互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)+醫(yī)療結(jié)合的新模式——互助醫(yī)療保險(xiǎn)。

互助醫(yī)療保險(xiǎn)以“眾籌”謀市

“相互保險(xiǎn)”其實(shí)并不是新事物，它已成為當(dāng)今保險(xiǎn)市場(chǎng)上最主要的形式之一。中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)秘書(shū)處主任王淑萍介紹，這是配合國(guó)家未來(lái)醫(yī)改方向，推進(jìn)建立廣泛的醫(yī)療與保險(xiǎn)合作。

據(jù)了解，相互保險(xiǎn)是指具有相同風(fēng)險(xiǎn)保障需求的投保人，在平等自愿、民主管理的基礎(chǔ)上，以互相幫助、共攤風(fēng)險(xiǎn)為目的，為自己辦理保險(xiǎn)的保險(xiǎn)活動(dòng)。相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，相互保險(xiǎn)對(duì)于國(guó)人來(lái)講還很陌生，然而相互保險(xiǎn)在美國(guó)、法國(guó)等歐美發(fā)達(dá)國(guó)家以及我們的鄰國(guó)日本都已經(jīng)擁有百余年悠久的發(fā)展歷史及較為成熟的運(yùn)營(yíng)模式和運(yùn)作體系。從中世紀(jì)起，在歐美國(guó)家就出現(xiàn)了一些成型的互助協(xié)會(huì);19世紀(jì)工業(yè)革命爆發(fā)以后，相互保險(xiǎn)進(jìn)入了快速發(fā)展階段，逐漸成為各國(guó)主要職業(yè)人群不可或缺的安全保障手段;20世紀(jì)末期，相互保險(xiǎn)迎來(lái)了發(fā)展的巔峰時(shí)期。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2013年在美國(guó)、日本、德國(guó)、英國(guó)和法國(guó)全球五大保險(xiǎn)市場(chǎng)中，相互保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額平均占到42%，日本相互保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額甚至達(dá)到3/4以上。根據(jù)國(guó)際相互合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟（ICMIF）統(tǒng)計(jì)，2014年全球相互保險(xiǎn)保費(fèi)收入高達(dá)1.3萬(wàn)億美元，占整個(gè)全球保險(xiǎn)市場(chǎng)的27.1%，覆蓋人群9.2億人。相互保險(xiǎn)組織總資產(chǎn)達(dá)到8.1萬(wàn)億美元，雇員超過(guò)110萬(wàn)人。

值得關(guān)注的是，國(guó)家政策已經(jīng)出現(xiàn)利好傾向。2014年8月，保險(xiǎn)業(yè)“新國(guó)十條”明確提出“鼓勵(lì)開(kāi)展多種形式的互助合作保險(xiǎn)”，正式將互助保險(xiǎn)的發(fā)展提上議程;2015年2月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，為相互保險(xiǎn)的設(shè)立、運(yùn)行提供了法規(guī)依據(jù)，掃除了相互保險(xiǎn)的法規(guī)障礙，至此，相互保險(xiǎn)的發(fā)展正式獲得了“正統(tǒng)”身份;2015年9月，保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)三家相互保險(xiǎn)組織的審批，據(jù)悉結(jié)果即將于近日分曉。

相互保險(xiǎn)遇上“互聯(lián)網(wǎng)+”

隨著保監(jiān)會(huì)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》和《相互保險(xiǎn)組織管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》的陸續(xù)出臺(tái)，相互保險(xiǎn)的政策紅利逐步放開(kāi)，借助“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代背景，業(yè)界掀起了一波籌辦“互聯(lián)網(wǎng)+”相互保險(xiǎn)公司的熱潮，相互保險(xiǎn)逐漸進(jìn)入公眾的視野，引起更多人的關(guān)注。

中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)謝啟麟表示，“我們統(tǒng)計(jì)，國(guó)際上30%多是互助型的保險(xiǎn)公司，我國(guó)為什么沒(méi)有，一個(gè)是我國(guó)政府或者行政部門(mén)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，不用自己承擔(dān)。隨著國(guó)家大的管理思路的轉(zhuǎn)變，因此，有了相互保險(xiǎn)誕生的條件?！毕嗷ケｋU(xiǎn)是互助、互惠、互利的概念?！拔覀€(gè)人認(rèn)為，因?yàn)槭菚?huì)員制的，那么保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)比較低，從風(fēng)險(xiǎn)管理上比較好管理。醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的事前、事中、事后怎么管，我想，互助保險(xiǎn)可能解決問(wèn)題，比如說(shuō)相互保險(xiǎn)，我們是會(huì)員制，大家自己決定，會(huì)更多避免現(xiàn)在的保險(xiǎn)里被保險(xiǎn)人最不愛(ài)聽(tīng)的‘免責(zé)?！?/p>

誕生時(shí)間不長(zhǎng)的易安相互創(chuàng)始人兼CEO易輝的另一個(gè)新身份是中國(guó)相互保險(xiǎn)50人論壇籌備組組長(zhǎng)，他告訴北京商報(bào)記者，相互保險(xiǎn)是由一些具有同一危險(xiǎn)且有某種保障要求的人所形成的組織，組織里的成員需要交納一定的保費(fèi)形成保險(xiǎn)基金，發(fā)生災(zāi)害時(shí)用這筆基金彌補(bǔ)損失，以互幫互助為目的，真正實(shí)現(xiàn)“收益共享，風(fēng)險(xiǎn)共攤”。相互保險(xiǎn)不以盈利為目的，運(yùn)營(yíng)成本比股份制保險(xiǎn)公司低?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”是一種全新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，它要求將互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新成果深度融合于經(jīng)濟(jì)社會(huì)各領(lǐng)域之中，以互聯(lián)網(wǎng)為依托，運(yùn)用云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等發(fā)展現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)。

“在國(guó)外醫(yī)生的收入中，10%-15%是拿去買(mǎi)保險(xiǎn)的，中國(guó)這一塊業(yè)務(wù)還沒(méi)有建立，我們現(xiàn)在就開(kāi)始探討這個(gè)領(lǐng)域的相互保險(xiǎn)話題。一旦相互保險(xiǎn)在醫(yī)療健康領(lǐng)域推廣，一直困擾醫(yī)療健康服務(wù)規(guī)?；l(fā)展的費(fèi)用支付和醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)等問(wèn)題也有望取得突破性進(jìn)展?？梢哉f(shuō)，相互保險(xiǎn)的合作制比股份制保險(xiǎn)公司的公司制更具有制度上的靈活性?xún)?yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)相比傳統(tǒng)人海戰(zhàn)術(shù)、線下模式更具有技術(shù)優(yōu)勢(shì)。相互保險(xiǎn)互助共濟(jì)，互聯(lián)網(wǎng)互通共享，當(dāng)相互保險(xiǎn)遇上‘互聯(lián)網(wǎng)+，勢(shì)必會(huì)激起一層奇妙的浪花。”易輝強(qiáng)調(diào)。

法律監(jiān)管或成發(fā)展掣肘

快速匯聚海量會(huì)員、大幅度降低成本、滿足多元化的保險(xiǎn)需求，相互保險(xiǎn)具有獨(dú)特的發(fā)展活力和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，可以預(yù)見(jiàn)，未來(lái)隨著相互保險(xiǎn)組織的增多，相互保險(xiǎn)將提供更專(zhuān)業(yè)化、差異化、特色化、多元化的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，用戶(hù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品分析、比較和測(cè)評(píng)系統(tǒng)快速找到適合自己保險(xiǎn)需求的產(chǎn)品并加入成為會(huì)員，滿足用戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)多元化、多層次的個(gè)人保險(xiǎn)需求。

然而，專(zhuān)家也擔(dān)心，目前我國(guó)相互保險(xiǎn)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展都處于探索階段，“互聯(lián)網(wǎng)+”的相互保險(xiǎn)還有待時(shí)間和市場(chǎng)的檢驗(yàn)。相互保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合也存在著風(fēng)險(xiǎn)和一些劣勢(shì)。

首先，相關(guān)法律有待完善。雖說(shuō)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)對(duì)相互保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)都持看好和支持態(tài)度，也出臺(tái)了一系列相關(guān)的文件，但具體涉及相互保險(xiǎn)的相關(guān)法律還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，相互保險(xiǎn)的發(fā)展還需要保險(xiǎn)法、稅法、公平交易法及財(cái)務(wù)制度等法律和制度的規(guī)范。

其次，會(huì)員風(fēng)險(xiǎn)的存在。就國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，相互保險(xiǎn)的會(huì)員多基于“熟人社會(huì)”，會(huì)員之間具有某種共同聯(lián)結(jié)的關(guān)系，如相近的職業(yè)或共同的居住區(qū)域，這將降低相互保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)督成本，從而提高相互保險(xiǎn)組織經(jīng)營(yíng)上的效率。然而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)聚集的會(huì)員來(lái)自天南海北，會(huì)員力量分散，潛在風(fēng)險(xiǎn)不易被相互保險(xiǎn)組織知曉，不利于相互保險(xiǎn)組織的管理和會(huì)員的篩選。

再次，信息安全風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的相互保險(xiǎn)在處理會(huì)員信息資料時(shí)應(yīng)更加關(guān)注數(shù)據(jù)加密、硬件防護(hù)和防災(zāi)防損等應(yīng)急救護(hù)方面的建設(shè)。

最后，欺詐風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。相比傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)，互聯(lián)網(wǎng)的相互保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)監(jiān)管更為困難，若有不法分子借著互助的旗號(hào)騙取投保人的保費(fèi)，更是有損保險(xiǎn)行業(yè)的整體形象。

相互保險(xiǎn)遇上“互聯(lián)網(wǎng)+”既有機(jī)遇又有挑戰(zhàn)，這種新型的保險(xiǎn)發(fā)展模式能在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上占有一席之地，但為促進(jìn)其健康發(fā)展還有大量工作要做。就監(jiān)管而言，要盡快落實(shí)相關(guān)法律法規(guī)，使相互保險(xiǎn)的發(fā)展有法可依。同時(shí)嚴(yán)格把控相互保險(xiǎn)組織準(zhǔn)入，遵循“循序漸進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)可控”的原則，從源頭上防范風(fēng)險(xiǎn)并利用“互聯(lián)網(wǎng)+”的方式探索監(jiān)管新路。就相互保險(xiǎn)組織而言，可以選擇從發(fā)展滯后、有痛點(diǎn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種出發(fā)，增加自主性、參與性、透明性，做到精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、精準(zhǔn)定價(jià)、精細(xì)管理及精細(xì)服務(wù)，運(yùn)用云計(jì)算和大數(shù)據(jù)更好地服務(wù)于會(huì)員。就消費(fèi)者而言，要提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，認(rèn)真甄別，選擇保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的相互保險(xiǎn)組織投保，培養(yǎng)會(huì)員主人翁意識(shí)，合力促進(jìn)相互保險(xiǎn)的快速發(fā)展。

整理、來(lái)源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道、南方網(wǎng)、北京商報(bào)中國(guó)投資咨詢(xún)網(wǎng)