溫彬

加快民營銀行設(shè)立不僅有利于從供給側(cè)增加金融供給、提高服務(wù)實體經(jīng)濟能力，而且對穩(wěn)定民間投資增速也有積極意義。

今年以來，隨著重慶富民銀行、四川希望銀行和湖南三湘銀行相繼獲批，民營銀行也將由試點設(shè)立進入常態(tài)化發(fā)展。當前，加快民營銀行設(shè)立不僅有利于從供給側(cè)增加金融供給、提高服務(wù)實體經(jīng)濟能力，而且對穩(wěn)定民間投資增速也有積極意義。從長遠看，民營銀行聚焦普惠金融，發(fā)揮自身體制和機制優(yōu)勢，促進金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，具有廣闊前景。

發(fā)展普惠金融

長期以來，我國商業(yè)銀行追求規(guī)模擴張，偏好做大做強，客戶定位雷同，產(chǎn)品服務(wù)模式差異不大，導(dǎo)致金融供給過度和供給不足并存的現(xiàn)象。一方面，對國有企業(yè)和大企業(yè)集團的競爭激烈；另一方面，對小微企業(yè)、“三農(nóng)”等薄弱領(lǐng)域的金融服務(wù)短缺，出現(xiàn)普惠金融的短板。究其根源，在于沒有形成多層次的銀行機構(gòu)體系，銀行體系的股權(quán)多元化和規(guī)模多樣化的程度不夠。

應(yīng)該說，銀行數(shù)量并不少，根據(jù)銀監(jiān)會2015年報數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)共有法人機構(gòu)4262家，資產(chǎn)總額為199.3萬億元，平均資產(chǎn)規(guī)模為467.62億元。而同期，美國商業(yè)銀行有5338個，資產(chǎn)總額為15萬億美元，平均資產(chǎn)規(guī)模僅為28.1億美元。美國銀行體系層次分明，既有定位國際化和綜合化的花旗銀行、摩根大通銀行，也有遍布各地的社區(qū)銀行或儲貸機構(gòu)，更好地滿足了區(qū)域性中小客戶的金融需求。

放開民營銀行準入，既可以豐富銀行業(yè)所有制結(jié)構(gòu)，又可以與傳統(tǒng)大銀行形成互補、錯位競爭，聚焦小微企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融需求，彌補普惠金融的短板。

實施差異化經(jīng)營

民營銀行首先要找準自身的戰(zhàn)略定位，采取差異化和特色化經(jīng)營策略。從目前已開業(yè)運營的5家民營銀行看，它們均體現(xiàn)了各自的經(jīng)營特色。上海華瑞銀行以上海自貿(mào)區(qū)為依托，加大金融創(chuàng)新力度，近期又獲得投貸聯(lián)動試點，有望在支持中小科創(chuàng)企業(yè)方面取得突破。天津金城銀行定位對公業(yè)務(wù)，而溫州民商銀行定位小微業(yè)務(wù)、適合溫商經(jīng)營特色。

更具有標志性意義的是浙江網(wǎng)商銀行和深圳微眾銀行的設(shè)立，它們順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢，挖掘電商平臺優(yōu)勢，建立沒有物理網(wǎng)點的互聯(lián)網(wǎng)銀行，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來顛覆性變革，有望探索出一條全新的銀行業(yè)發(fā)展之路。

鑒于當前民營銀行資本規(guī)模偏小、融資渠道有限，新設(shè)立的民營銀行只能精準定位，發(fā)揮比較優(yōu)勢，避免走規(guī)模擴張老路。就差異化而言，筆者認為民營銀行應(yīng)體現(xiàn)以下三個特色：一是區(qū)域特色。目前，民營銀行準入尚處在一省一家的階段，且不能跨省經(jīng)營，區(qū)域特點顯著，以服務(wù)當?shù)氐男∥⑵髽I(yè)和零售客戶為主，有助于民營銀行發(fā)揮地緣優(yōu)勢，彌補部分地區(qū)金融供給不足的缺陷。二是行業(yè)特征。民營銀行發(fā)起股東基本屬于所在產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的重點企業(yè)，了解產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和前景，熟悉企業(yè)發(fā)展規(guī)律和經(jīng)營狀況，有助于民營銀行聚焦在特定行業(yè)，圍繞核心企業(yè)發(fā)展供應(yīng)鏈金融，滿足上下游中小企業(yè)的金融需求。三是互聯(lián)網(wǎng)特色。輕資產(chǎn)、去網(wǎng)點化是傳統(tǒng)銀行業(yè)改革方向。民營銀行應(yīng)抓住新技術(shù)變革的趨勢，降低交易成本，實現(xiàn)快速發(fā)展。

創(chuàng)新信貸文化

實施差異化經(jīng)營的前提是銀行的風(fēng)險管理水平。在利率市場化之前，商業(yè)銀行只要能控制風(fēng)險，就可以獲得穩(wěn)定的利差回報，因此偏好擔保和抵押手段降低貸款風(fēng)險，把“信貸”變成了“物貸”。而數(shù)量眾多的中小和微型企業(yè)通常沒有合格的擔保和抵押物，很難從銀行獲得授信，造成“融資難和融資貴”問題比較突出。

去年10月，中國人民銀行取消了存款利率上限管制，銀行業(yè)進入后利率市場化時期。銀行若繼續(xù)保持相應(yīng)的盈利水平需要承擔更大的信用風(fēng)險，必須創(chuàng)新信貸文化。民營銀行自誕生之日起就面臨著利率市場化帶來的沖擊和挑戰(zhàn)，只有突破“不動產(chǎn)拜物教”的傳統(tǒng)信貸文化，樹立全新的信貸文化和理念，建立與戰(zhàn)略相符的風(fēng)險體系和流程，才能確保在激烈的市場競爭中生存下來并活得更好。

為此，對民營銀行來說，要探索創(chuàng)新適合中小企業(yè)和農(nóng)戶特點的風(fēng)險管理模式，可以從以下三個方面著手：一是與地方縣鄉(xiāng)村級組織建立緊密聯(lián)系，利用“熟人社會”的特點，培養(yǎng)客戶的誠信意識，提高違約成本。二是在大多數(shù)地區(qū)農(nóng)民耕地、林地、宅基地等還不能確權(quán)和流通的情況下，創(chuàng)新抵質(zhì)押方式，將知識產(chǎn)權(quán)、專利、存貨、應(yīng)收賬款等納入抵質(zhì)押物范圍，增加銀行信貸風(fēng)險的緩釋手段。三是通過工商、稅務(wù)、法院、人民銀行征信系統(tǒng)等途徑獲得企業(yè)信譽狀況，并與電商等第三方合作，利用大數(shù)據(jù)及時掌握客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況。

當然，隨著經(jīng)濟進入新常態(tài)以及銀行進入后利率市場化時期，民營銀行未來經(jīng)營也會面臨諸多困難和挑戰(zhàn)。比如，銀行不良貸款尚未見頂；凈息差還在進一步收窄；遠程開戶還存在賬戶限制等。

所以，民營銀行自設(shè)立之初就應(yīng)探索走出一條有別于傳統(tǒng)銀行的發(fā)展道路，只有這樣才能在銀行體系中發(fā)揮獨特的、不可替代的作用?？傊?，發(fā)展民營銀行既是金融改革深化的必然結(jié)果，更是實體經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求，其前景廣闊、大有可為！