王玉霞

如果有這樣一款理財APP：只需注冊自己真實的身份信息，低息找人借錢，再高息借給別人，通過擴展人脈利用信息不對稱賺利差，體驗沒錢賺錢，有錢賺更多錢的樂趣，就能讓一名普通老百姓做理財圈里的巴菲特，成為財富方面的贏家，你會心動嗎？

河北廊坊男子孫明動心了，他原本有車有房，但他嫌自己的車子掉價，房子不夠大，一心想換好車住大房子。然而，當他下載了這款神奇的手機應用后，卻陷入了“連環(huán)借貸”黑洞……

渴望發(fā)財，

小白領染指網上借貸

2013年2月的一天，在房地產中介公司上班的孫明特意來恭賀好哥們許偉喬遷新居，許偉的新家180平米，很大很氣派！孫明羨慕不已，同時在心里哀嘆：按自己眼下的收入情況，只怕這輩子都沒希望住上這么大的房子！

時年34歲的孫明是河北永清縣人，大學畢業(yè)后，孫明回到老家，在縣城一家房地產中介公司上班，2003年，孫明和比他小兩歲、在私立幼兒園上班的本地姑娘易雪梅結婚，次年生下兒子孫威。嫌在縣城沒啥發(fā)展前途，2011年2月，孫明一家三口來到廊坊市，也把兒子從縣城轉到市里一所小學。之后，孫明應聘到一家房地產中介公司，妻子則進入一家雙語幼兒園上班。工作穩(wěn)定下來后，夫妻倆按揭買了一套60平米的學區(qū)房。

2013年，孫明添置了一輛不到5萬元的小車。自從見識過許偉的大房子，孫明開始嫌棄自己的房子不夠大，車子也很掉價……

為了攢錢換大房子，孫明想方設法掙錢。到2015年3月，孫明攢了10萬元，本想差不多能把那套小戶型賣了買套大房子，然而，到樓市一打聽，房價漲到了均價9000每平米，他手里攢的那點錢根本不夠換大房子的，孫明郁悶地想：看來靠掙死工資換大房子是沒戲了。

2015年6月的一天，有個叫李曉波的朋友告訴孫明有一款名叫借貸寶的理財APP在搞活動，只要注冊就能得20元獎勵，如果推薦身邊的朋友安裝還能繼續(xù)獲得20元獎勵，誰的人脈廣，掙得就越多。孫明一聽有這樣的賺錢好事，立馬用手機下載并成功注冊了借貸寶。李曉波還告訴孫明可以用借貸寶搞借貸生意賺錢，他自己就用借貸寶做借貸生意，才一個多月就賺到了4000多元。

通過李曉波的講解，孫明了解到，借貸寶是一款基于熟人之間的借貸平臺，平臺用戶的好友是基于真實的朋友關系，并由借貸寶平臺進行實名認證，保障好友身份的真實可靠性；其次，借貸寶構建了熟人關系的借貸圈，只有用戶雙方在平臺上成為好友后才能看到對方的借款標或者向朋友發(fā)起借款標，此外，在信用風險防范和反欺詐方面，借貸寶也構建了壁壘。出借人通過對借款人的信用評估，將錢借給自己認為靠譜的人，風險大大降低，并具有一鍵借貸和專業(yè)催收等特點，在借款人和出借人之間搭建起一個安全、快速、便捷的平臺，致力于實現人人都是金融家的普惠夢想，玩法也很簡單：低息找人借錢，再高息借給別人，自己擴展人脈利用信息不對稱賺利差。這個平臺有兩個主要特色功能，一個是熟人間單向匿名借貸功能，即能看到借款人的相關信息，卻看不到出借人的信息；一個是賺利差功能，賺利差功能實際上就是一個投資賺錢的功能，通過賺利差，用戶可以實現零成本投資，沒錢也能賺到錢！

正為找不到掙錢門路的孫明動心了，決定利用借貸寶賺錢。

欲望膨脹，

陷入“連環(huán)借貸”黑洞

最初，孫明登錄賬戶后發(fā)現，自己并沒有好友在使用借貸寶借錢和放貸，心想這個錢也沒那么好賺，不過頁面上推薦了一些“可能認識的人”，并標注“關注即可增加投資機會”。孫明和一個名叫徐林的男子互粉之后，通過聊天，孫明了解到徐林是個資深玩家，于是，虛心向他請教怎樣才能利用借貸寶賺到錢。徐林告訴他，首先平臺里需要有源源不斷的優(yōu)質資源，有好友才會有借款大標，就像銀行要吸引存款和貸款的高端客戶。借貸寶是一款基于熟人間借貸的產品，好友數越多，借款額度越高，借到錢、借出錢的成功幾率也越大。通過低息“收米”、高息“放米”（“米”是玩家對“錢”的隱晦代稱），就能實現“空手套白狼，一本萬利”。

想到借貸寶主要就是利用人脈變錢脈，自己手里又掌握著很多土豪客戶的手機號碼，孫明便在借貸寶的“好友”欄頂部的搜索框添加了這些土豪客戶為好友。

接著，孫明又在徐林的指導下在淘寶上查找“借貸寶好友”，花10塊錢買了200好友，并加了50多個借貸群。在這些聚集上千人的群里，充斥著“放米”、“收米”的吆喝聲，仿佛是在集市上當街叫賣：“放款起步3000，利率低、下款快、審核快，要的私聊”“本人大學生，借貸寶借500，利息100，只借3天，求放米?！?/p>

在這些群里，這樣的借款、放款信息以每秒2到3次的頻率彈出，不過用戶需要借款時，金額、利率、還款日期、借款理由都是自主定義的，雖然借款人可以自行定義借款金額，但是借貸寶會設定一個最大借款金額作為限制，最大可借額度=（好友數×2000）-已借入凈額，并且最大不能超過100萬。徐林告訴孫明，大部分在里面借“快錢”不是急用，而是用來放高利貸，也就是“中介”，其他投資者將這種人形容為“二道販子?！?/p>

意識到這是個令人心動的商機，孫明不僅把自己攢下的10萬元全部豁出去發(fā)標，還用借貸寶的“懸賞”功能請求多位好友放期限為10天、日息1%的款給他，然后他在群里再以1.5%-2%的日息把借來的錢放出去。玩了不到一個月，孫明就賺了6000多元。最初，孫明還算小心謹慎，只借給知根知底的好友，而對于其他不熟悉的好友一般選擇不借或是少借。

2015年9月的一天，孫明在借貸寶看到一個名叫陳翔的發(fā)標信息：“本人建材店老板，需要50萬資金周轉，月息10%，30天期限?！标愊枋菍O明的客戶，曾在他手里全款買過兩套房子。因為對陳翔知根知底，孫明決定把錢借給他。于是，他趕緊在群里以月息2%向大家借錢，結果這筆生意讓孫明輕松賺到4萬元的利差。

之后，孫明抓住好時機又大賺了幾筆，到2015年11月，短短5個多月，孫明就賺到了20多萬。

一個周末，孫明特意帶妻子到一個樓盤看房子。在樣品房里感受了一番后，易雪梅感嘆道：“這房子又大又氣派，我好喜歡，可惜我們買不起哦！”孫明突然攥住妻子的手，說：“老婆，你知道嗎？想擁有這樣的房子，根本不難！”原來孫明怕思想保守、膽小的妻子不同意自己在網上做借貸生意，一直瞞著她。見妻子不信自己說的話，孫明便將自己做借貸生意的事情一五一十抖摟出來。易雪梅聽后欣喜不已?？粗掀艢g呼雀躍的樣子，孫明信心滿滿地向妻子承諾：“不過，現在我們還不能買房子，我還得用這些錢繼續(xù)賺錢，到時候說不定還能全款買套大房子呢！”

雖然借給知根知底的熟人相對來說能降低風險，卻也限制了“財富”的增長，如果沒有熟人借錢，就沒有鈔票進賬，有了妻子的同意，再加上換大房子的目標，孫明開始大著膽子放給一些并不熟悉的“熟人”。這時的孫明絲毫沒有意識到風險正在放大。因為連環(huán)借貸的模式風險就在于，如果鏈條最底端的最后一個借款方不能還上高利貸，鏈條將出現多米諾骨牌式崩塌，身陷其中的所有“玩家”都存在逾期風險。

2015年年底，孫明所在的QQ群里陸續(xù)有人說“有人賴賬，我被動逾期了”。很快，孫明的噩夢也來臨了。

2016年年初，有個叫吳敏的借貸寶好友想跟群里好友借100萬來放給她認識的一個企業(yè)主，并給出了月息10%的高額利息，吳敏自稱是北京一家知名外企的高管，孫明查看了吳敏的資料，決定參與借錢，并借給吳敏70萬，其中40萬是孫明以3%的利息向借貸寶好友借的。結果到了還款期限，孫明驚駭地發(fā)現，吳敏竟然退群了。意識到大事不妙，孫明和其他兩個借款人當天坐動車趕到北京。結果，吳敏的公司表示她數天前已經離職，無奈，孫明只好和同伴去公安局報案，卻被告知警方不受理這種民事糾紛，由借貸雙方自己協調。

雪上加霜的是孫明的其他幾個借款方也開始出現逾期，打電話過去催，結果不是關機就是空號。

巨債壓頂，

綁架富豪面臨牢獄之災

眼看著自己的借款要到期了卻沒錢還上，孫明決定繼續(xù)懸賞“求放米”，希望能挺過這次難關。因為之前沒有違約記錄，很多借貸寶好友主動借錢給他，他用來“拆東墻補西墻”。因為借新還舊的利息成本驚人的高，一個月后，孫明名下，本金、利息和各種手續(xù)費像滾雪球一樣越滾越大，欠款總額很快達到60萬。而孫明之所以會選擇這種“借新還舊”的辦法，是因為他太懼怕借貸寶平臺高昂的逾期管理費了，按照借貸寶平臺的規(guī)定，在沒有發(fā)生逾期的情況下，借貸寶只在借款人累計借款金額到達100萬的時候收取0.3%管理費。但平臺與借貸雙方也簽訂了電子合同，一旦發(fā)生逾期，平臺會收取逾期管理費。根據借貸寶與孫明的協議，逾期次日起按“截止當日未償還本息總額×0.1%/天的標準支付給借貸寶基礎逾期管理費之和×20%”算法支付。此外，罰息跟平臺上約定的利息一致，而且就算借款人最終還錢了，這個逾期管理費也不會落到出借方手上，而是借貸寶收，用途是支付給第三方的催收機構。

到2016年3月10日，孫明的借款已逾期了一個多月，60萬變成了80多萬。

看著越滾越大的雪球，想到短短幾個月，自己就從最初盈利20多萬變成負債80多萬，還把之前辛苦掙的積蓄全部搭了進去，孫明懊悔不已！擔心妻子知道欠了這么多巨債會受不了，孫明一直瞞著她。

2016年4月中旬，巨額欠款逾期多日的孫明接連不斷收到催款電話，他越來越感到惶恐不安，這時他的債務大概滾到了120多萬，并且根據借貸寶平臺對逾期借貸寶用戶采取的催收措施，如果逾期76天，借款人違約記錄就會上傳到全國個人征信平臺，并對借款人提起訴訟，到時法院將會拍賣他名下所有值錢的東西，比如他目前居住的這套房子，并申請法院強制執(zhí)行。孫明的戶籍不在本市，兒子又即將面臨小升初，到時候把他們這套房子拍賣了，也就意味著兒子沒辦法上他所在區(qū)域的那所有名的重點初中了。自己已經害得好好的家背上高達百萬的巨額債務，如果再害兒子失去重點初中讀書的資格，那就太罪大惡極了。

2016年5月初，眼看訴訟的日子迫在眉睫，感覺走投無路的孫明決定綁架一個有錢人，搞一大筆錢來償還欠下的巨債。想到手里有很多富豪級別的客戶，孫明查看了以前買房客戶留下的資料，發(fā)現兩個月前一個叫趙磊的客戶買下瑞河蘭喬一幢豪宅，趙磊來看房時開著一輛價值200多萬的寶馬7系轎車，還透露每天吃完晚飯都要去人民公園鍛煉幾小時。于是決定就將綁架目標定為趙磊。

打定主意后，孫明開始物色合適的幫手，并跑到老家找到了打零工的康榮。39歲的康榮曾因犯搶劫罪被判刑3年，2016年2月才被釋放，孫明與他是鄰居，聽說綁架富豪可以分到一大筆錢，康榮當即答應了。

2016年5月8日傍晚，孫明開著奧拓來到瑞河蘭喬社區(qū)門口踩點。他坐在車里左顧右盼，看到一個40多歲的中年男人走向停在小區(qū)路邊的一輛白色寶馬7系轎車，正是趙磊！趙磊將車開向小區(qū)門口，孫明連忙開車緊隨其后。一會，寶馬車開進物美超市地下停車場。停好車，趙磊走進了附近的人民公園。踩好點后，孫明在安居花園租了一套房子，準備等綁架趙磊以后，作為關押之地。

準備好相關作案工具后，5月11日晚上，孫明駕車和康榮悄悄潛伏到物美超市地下停車場靜候趙磊。當晚10點多，鍛煉完畢的趙磊來到地下停車場，準備駕車離去，兩人攜帶事先準備好的電擊棍、塑料膠帶等作案工具，一起撲向趙磊，趙磊感覺不對勁與對方搏斗起來，讓孫明萬萬沒想到的是，趙磊曾在部隊當過兵，練就了一副好身手，沒幾下便把孫明和康榮打得鼻青臉腫，跪地求饒。隨后，趙磊撥打了報警電話。很快，廊坊市廣陽區(qū)派出所民警趕到現場將孫明和康榮抓捕歸案。目前，此案正在進一步審理中。

孫明做夢也沒想到，一年前自己還是有房有車的都市白領，而如今面臨的不光是欠下的巨額債務，還有牢獄之災！ 編輯/賀長虹