一、目前我國商業(yè)銀行的經營業(yè)務（以中國工商銀行為例）

目前我國工商銀行的主要經營業(yè)務有：公司和個人金融業(yè)務、資金業(yè)務、投資銀行業(yè)務，并提供資產管理、信托、金融租賃、保險以及其他金融服務。從下圖可知：其主要利潤來源于利息收入，包括客戶貸款、存放中央銀行的款項以及存放同業(yè)銀行產生的存貸差，約占其總收入的84.4%。但是隨著市場利率的放開以及互聯(lián)網金融的發(fā)展，商業(yè)銀行的該部分利潤額縮窄，必須加快金融創(chuàng)新的速度，改變其原有的經營方式，向綜合經營轉變。

二、我國銀行混業(yè)經營面臨的困難

無論從國際金融業(yè)還是國內金融業(yè)近些年發(fā)展的趨勢來看，銀行混業(yè)經營都是未來中國金融業(yè)理想的和必然的發(fā)展目標。但是我國目前銀行業(yè)發(fā)展水平確實相對歐美等發(fā)達國家有較大的差距，銀行業(yè)的監(jiān)管水平比較薄弱，銀行業(yè)自身的管理水平有待提高的情況下，實現(xiàn)混業(yè)經營有較大的困難和風險。

1.我國目前金融業(yè)的發(fā)展水平

目前我國的金融業(yè)主要由銀行、證券、保險三部分構成。2015年第三季度我國銀行業(yè)金融機構的總資產為1927241億，凈利潤（本年累計）為12925億元，資產的利潤率只有1.20%且不良資產量在逐步增加；截止到2015年9月我國境內上市公司為2800家，其股票的市價總值為419528.18億；期末證券投資基金有2540只，交易所上市證券投資基金交易金額為2779.5億；2014年全國保費收入突破2萬億元大關，保險公司實現(xiàn)利潤總額1934.2億元，保險資金運用實現(xiàn)收益5358.8億元。

而截至到2015年3月美國大型商業(yè)銀行有1784家，國內總資產為12536544億，證券市場總資產228130億美元，債券市場總資產為1652930億美元。

由此可見中國與歐美等發(fā)達國家在金融市場的發(fā)展規(guī)模以及金融資產的質量上仍有很大的差距。沒有發(fā)達的金融市場，商業(yè)銀行拓展業(yè)務，進行金融創(chuàng)新將會難上加難；而且我國目前由于監(jiān)管的不完善，不良貸款、不良貸款率再不斷增長，加大了商業(yè)銀行的經營風險。

2.我國銀行業(yè)的監(jiān)管體制

（1）我國的銀行業(yè)如果要進行混業(yè)經營，將會對監(jiān)管提出更高的要求，將會進一步要求我國金融業(yè)監(jiān)管職能進行更為細致的劃分。但是我國現(xiàn)有的金融體系是由中國人民銀行實行統(tǒng)一的金融監(jiān)管，主管宏觀經濟政策的制定；由證監(jiān)會、銀監(jiān)會和保監(jiān)會實行分業(yè)監(jiān)管，各自負責自己的行業(yè)。其中證監(jiān)會和保監(jiān)會主要負責證券、期權、期貨、基金以及保險的監(jiān)督管理；銀監(jiān)會則負責國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、政策性銀行、國外銀行、農村城鎮(zhèn)信用社、投資銀行、金融租賃公司、資產管理公司的監(jiān)管；而中國人民銀行主要負責：制定適合我國發(fā)展狀況的貨幣政策，保證金融體系的穩(wěn)健經營，充分調動央行在宏觀調控和風險防范中的作用。就我國目前的監(jiān)管體系而言，如果加強金融業(yè)的監(jiān)管專業(yè)化，就會有利于央行制定和執(zhí)行的貨幣政策，加強貨幣政策的有效性，同時確保我國金融體系的安全性經營。但是如果我國銀行業(yè)要進行混業(yè)經營，加強與證券、保險的合作，就會使得銀行業(yè)很容易出現(xiàn)監(jiān)管空白，增加我國銀行經營的風險。

（2）在2003年12月27日，十屆全國人大常委會第六次會議上《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，使得我國初步確定了以《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》為核心，以對金融違法行為進行處罰、加強對外資銀行的監(jiān)管等方面的行政法規(guī)為骨干，以部分規(guī)章制度以及規(guī)范性文件作為主體，以立法機關和政府的相關法律、法規(guī)、決議和命令為輔助，以相關金融司法解釋為補充的，現(xiàn)代意義的銀行業(yè)監(jiān)管法律體系。從上述我國銀行業(yè)監(jiān)管的格局可以看出，目前我國商業(yè)銀行監(jiān)管主要采取的是行政手段，但是行政手段在銀行業(yè)監(jiān)管的具體操作中隨意性大，對不良行為約束力不強。并且我國銀行的監(jiān)管內容以及范圍過于小，對金融機構日常業(yè)務的運營、資產質量和財務盈虧缺乏相應的監(jiān)管。當銀行進行混業(yè)經營后，導致其經營范圍進一步擴大，將會對我國現(xiàn)有的銀行監(jiān)管法律體系提出更高的要求。

三、探索混業(yè)經營的渠道和方式

1.推進金融業(yè)的市場化改革，加強銀行業(yè)與證券、保險的合作

目前銀行業(yè)主要是以存貸差為主要利潤來源，同時為了保證銀行的穩(wěn)健經營，限制銀行業(yè)務進入資本市場。我認為主要原因是我國證券市場發(fā)展程度不高、投機性嚴重。因此推進金融行業(yè)市場化進程，使金融市場健康發(fā)展，讓銀行業(yè)混業(yè)經營成為可能。此外，混業(yè)經營要大力推進銀保、銀證和保證之間的合作，尤其是銀行和證券之間的合作。在現(xiàn)有的制度下，探索推進我國的銀證合作主要包括：銀行同業(yè)拆借、國債回購市場、證券抵押融資、銀證轉賬、銀證通等業(yè)務。

2.目前我國金融業(yè)實行分業(yè)監(jiān)管，雖然有利于增加監(jiān)管有效性，但是分業(yè)監(jiān)管在銀行業(yè)混業(yè)經營的情況下，監(jiān)管機構就會出現(xiàn)信息不對稱、監(jiān)管空白等缺陷。因此要提高各個監(jiān)管機構獨立的監(jiān)管水平和監(jiān)管能力，同時加強各監(jiān)管機構之間的合作，此外各監(jiān)管機構要建立穩(wěn)定的合作機制和通暢的信息交流渠道，避免出現(xiàn)信息不對稱的現(xiàn)象。例如，混業(yè)經營以后商業(yè)銀行會加大對證券市場的投資，這時，由于單方面的監(jiān)管過于薄弱，容易出現(xiàn)經濟尋租、職能錯位等問題，應加強銀監(jiān)會與證監(jiān)會的有效合作，信息及時共享。

目前中國的法律體系比較單薄，因而首先我們需要完善法律體系，但是僅僅通過目前現(xiàn)有的行政法規(guī)進行約束是不夠的，其在我國現(xiàn)行經濟體制下表現(xiàn)為低效率的；此外在銀行管理層要改變立法的理念，要從重視如何“減少風險，管住金融機構，轉向通過促進競爭、促進合作、促進改革、促進發(fā)展的方式來降低風險”的理念。

總之，我們應當在現(xiàn)階段金融市場尚不發(fā)達、金融監(jiān)管水平較薄弱、法律法規(guī)有待完善的情況，需繼續(xù)堅持分業(yè)經營、分業(yè)管理的格局，同時探索混業(yè)經營的渠道和方式。

參考文獻：

[1]馮科，何理.我國商業(yè)銀行的改革方向[J].南方金融，2009.

[2]趙虹.中間業(yè)務發(fā)展對商業(yè)銀行經營績效的影響分析[D].西南財經大學碩士論文，2014.

作者簡介：馬傲雪（1993- ），女，回族，河北省廊坊市人，在讀碩士研究生，單位：河北大學經濟學院金融學碩士，研究方向：商業(yè)銀行經營管理