張明鎖，孫端

（鄭州大學(xué)公共管理學(xué)院，河南鄭州450001）

適度提高養(yǎng)老保險農(nóng)民繳費檔次的可行性分析

張明鎖1，孫端2

（鄭州大學(xué)公共管理學(xué)院，河南鄭州450001）

通過對不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度地區(qū)農(nóng)民參保情況的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)目前農(nóng)民在選擇養(yǎng)老保險繳費時往往選擇最低標(biāo)準(zhǔn)和檔次的繳費。通過分析，認(rèn)為城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度設(shè)計缺乏長遠(yuǎn)考慮、制度執(zhí)行過程注重眼前利益、農(nóng)民更傾向傳統(tǒng)養(yǎng)老方式以及存在盲從心理等是城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險農(nóng)民低檔次繳費的原因。在對農(nóng)民養(yǎng)老需求與繳費能力進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，認(rèn)為當(dāng)前可以適度提高農(nóng)民繳費檔次，通過采取更具有激勵性的繳費政策、規(guī)范制度執(zhí)行等措施來促進(jìn)農(nóng)民選擇更高的繳費檔次。

城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險；繳費檔次；就低

一、引言

當(dāng)前，“老齡化”已經(jīng)成為中國發(fā)展必須直面的現(xiàn)實問題。不斷增長的老年人口比例給子女、家庭以及社會都帶來了前所未有的壓力?？渴裁答B(yǎng)老不僅是老年人討論的話題，更成為年輕人關(guān)注的焦點。2009年下半年，我國開始推行新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度。2013年年底，新農(nóng)?；緦崿F(xiàn)了農(nóng)村人口的全覆蓋。2014年2月，國務(wù)院按照黨的十八大精神和十八屆三中全會關(guān)于整合城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度的要求，決定將新農(nóng)保和城居保兩項制度合并實施，在全國范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度。十八屆五中全會又進(jìn)一步指出，要建立更加公平更可持續(xù)的社會保障制度，實現(xiàn)全民參保計劃。

然而，自新農(nóng)保制度實施以來，農(nóng)村居民的養(yǎng)老保險繳費就存在著“就低”問題，到城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險合并后仍然沒有改善，每年100元最低檔次的繳費選擇不足以支撐其年老后的基本養(yǎng)老需求，對基本養(yǎng)老保險的可持續(xù)發(fā)展也形成了挑戰(zhàn)。因此，充分分析和認(rèn)識農(nóng)民最終選擇這一繳費檔次的原因?qū)τ谕晟妻r(nóng)村養(yǎng)老保障意義重大。

本文以實證主義作為方法論基礎(chǔ)，運用社會調(diào)查的研究方法，在具體研究中通過問卷調(diào)查與非結(jié)構(gòu)訪談相結(jié)合的方式收集資料。自2015年4月到2015年8月，筆者分別在河南省經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村包括鞏義市、新密市等部分農(nóng)村，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村包括內(nèi)鄉(xiāng)縣、民權(quán)縣等部分農(nóng)村以及鄭州市二七區(qū)農(nóng)民工市場進(jìn)行問卷調(diào)查與訪談①。共回收問卷320份，其中有效問卷302份，有效率為94.38%。

有效樣本資料地區(qū)分布見表1。

表1　樣本資料地區(qū)構(gòu)成

有效樣本資料基本情況見表2。

二、城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險農(nóng)民參?？傮w狀況分析

（一）河南省城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度介紹

國務(wù)院在2014年2月下發(fā)了《關(guān)于建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度的意見》（以下簡稱《意見》），將新農(nóng)保和城居保兩項制度合并實施，在全國范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度。對建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度的指導(dǎo)思想、任務(wù)目標(biāo)、參保范圍、基金籌集、個人賬戶建立、養(yǎng)老保險待遇及調(diào)整、養(yǎng)老保險待遇領(lǐng)取條件、轉(zhuǎn)移接續(xù)與制度銜接、基金管理與運營、基金監(jiān)督以及經(jīng)辦管理服務(wù)與信息化建設(shè)做出了明確說明，為發(fā)揮基本養(yǎng)老保險的作用，完善農(nóng)村養(yǎng)老保障奠定了制度基礎(chǔ)。

表2　樣本資料的基本情況構(gòu)成

關(guān)于基金籌集，《意見》規(guī)定：城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險基金由個人繳費、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼構(gòu)成。

1.個人繳費。繳費標(biāo)準(zhǔn)目前設(shè)為每年100元、200元、300元、400元、500元、600元、700元、800元、900元、1000元、1500元、2000元、2500元、3000元、4000元、5000元16個檔次。河南省人力資源社會保障廳會同省財政廳依據(jù)城鄉(xiāng)居民收入增長等情況適時調(diào)整繳費檔次標(biāo)準(zhǔn)。參保人自主選擇檔次繳費，多繳多得。

2.集體補(bǔ)助。有條件的村集體經(jīng)濟(jì)組織應(yīng)當(dāng)對參保人繳費給予補(bǔ)助，補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)由村民委員會召開村民會議民主確定。鼓勵有條件的社區(qū)將集體補(bǔ)助納入社區(qū)公益事業(yè)資金籌集范圍。

3.政府補(bǔ)貼。政府對符合領(lǐng)取城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險待遇條件的參保人全額支付基礎(chǔ)養(yǎng)老金，其中中央財政對河南省按中央確定的基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)給予全額補(bǔ)助。省、省轄市兩級財政對參保人繳費給予補(bǔ)貼。對選擇100元~400元檔次的，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)不低于每人每年30元，其中省財政每人每年補(bǔ)貼20元，省轄市財政每人每年補(bǔ)貼不低于10元；對選擇500元及以上檔次標(biāo)準(zhǔn)繳費的，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)不低于每人每年60元，其中省財政每人每年補(bǔ)貼40元，省轄市財政每人每年補(bǔ)貼不低于20元。

（二）城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險農(nóng)民參保情況分析

1.城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險農(nóng)民參保率高

關(guān)于農(nóng)村居民基本養(yǎng)老保險參與情況，在302個樣本資料中，有296人表示參加了城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險，參保率達(dá)到98.01%。在人民網(wǎng)河南分網(wǎng)2014年12月一份關(guān)于河南省農(nóng)民參保情況的報道中，截至2014年11月底，河南省已完成全省符合參保條件人數(shù)的97%。由此可見，農(nóng)民參加城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的參保率很高。高參保率的原因從根本上講是因為基本養(yǎng)老保險制度是一項利國利民的制度，同時也離不開社會保障部門工作者的辛苦工作。

在未參加城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的6人中，有2人是因為對制度極度缺乏信任，認(rèn)為這是國家在騙老百姓的錢；有2人表示還很年輕，暫時還沒有考慮養(yǎng)老問題；有1人不愿意每年繳納這部分錢，認(rèn)為即使不繳費，將來年老后國家也不會不管他；還有1人認(rèn)為自己孩子以后會給自己養(yǎng)老，沒必要參加。另外，筆者在調(diào)研中還了解到，有個別外出務(wù)工人員參加了城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老保險，還有的村民長時間不回村，所以并未參加城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險。

2.城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險參保繳費檔次普遍低

在參加城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險的296人中，有265人的繳費檔次為每年100元，占到89.53%（見圖1）。另外，其他關(guān)于新農(nóng)保繳費檔次的研究中，王為閏、周葆生（2012）在對安徽省鳳陽縣新農(nóng)保的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在選取的17個行政村中，有16個村選擇100元繳費檔次的比率均在92%以上[1]；魯歡（2012）對遼寧彰武縣參加新農(nóng)保的175人的調(diào)查中，選擇100元繳費檔次的達(dá)88%[2]；桑軍（2011）通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，安徽蒙城縣完成參保登記繳費的農(nóng)民中，選擇每年繳費100元的人數(shù)占總參保人數(shù)的94.07%[3]。

圖1　河南省城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險農(nóng)民參保個人繳費檔次分布

由此可見，在城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險繳費選擇中，農(nóng)民普遍選擇最低檔次不是河南省的突出問題，而是全國普遍存在的現(xiàn)象，并且在最近幾年內(nèi)，這一繳費檔次的選擇一直維持在很高的比率，基本沒有得到改善。

3.城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險補(bǔ)貼地區(qū)差別大

在對經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同的三個地區(qū)的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險補(bǔ)貼與待遇對比中，我們可以很清楚地看到不同地區(qū)的養(yǎng)老保險補(bǔ)貼與待遇存在很大差別（見表3）。在同樣每年繳納100元的情況下，鞏義市由于市財政對個人賬戶多補(bǔ)貼30元，個人賬戶養(yǎng)老金每月就比武陟縣、民權(quán)縣多出3.24元；而在基礎(chǔ)養(yǎng)老金補(bǔ)貼中，因為武陟縣所在市比民權(quán)縣所在市每月多補(bǔ)貼1.3元，武陟縣比民權(quán)縣每月多補(bǔ)貼13.7元，兩地區(qū)基礎(chǔ)養(yǎng)老金差額就達(dá)到了15元，鞏義市更是比民權(quán)縣每月基礎(chǔ)養(yǎng)老金高出22元。由于“兩頭補(bǔ)”均存在差距，在同樣每年繳納基本養(yǎng)老保險100元的情況下，鞏義市農(nóng)民每月可以領(lǐng)取117.27元養(yǎng)老保險金，比武陟縣高出10.24元，比民權(quán)縣高出25.24元。因此，由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，不同地區(qū)的基本養(yǎng)老保險待遇會因為當(dāng)?shù)匮a(bǔ)貼的差別而出現(xiàn)最終比較大的差額。

另外，從個人繳費與補(bǔ)貼及養(yǎng)老保險待遇領(lǐng)取方面來看，在每年繳納100元的檔次下，繳費滿15年后，鞏義市月養(yǎng)老金總額為117.27元，這其中個人的繳費所得只有10.80元，而其他部分全為政府補(bǔ)貼，達(dá)到106.47元，占到月養(yǎng)老金總額的90.80%；而武陟縣和民權(quán)縣，政府補(bǔ)貼部分也分別占到89.92%、88.28%?？梢钥闯?，當(dāng)前我國城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度實施中，各級政府的補(bǔ)貼比重很高，這會給各級政府帶來巨大的財政壓力，個人繳費積累所得占比很低，這種依賴政府補(bǔ)貼的制度模式會給養(yǎng)老保險長期可持續(xù)發(fā)展帶來巨大的壓力。

表3　不同地區(qū)基本養(yǎng)老保險繳費補(bǔ)貼與基礎(chǔ)養(yǎng)老金補(bǔ)貼差別

三、城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險農(nóng)民參保“就低”的原因分析

在有效的302個樣本中，參加城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險的296人，其中，有265人的繳費檔次為每年100元，占到89.53%。出現(xiàn)89.53%的農(nóng)民在基本養(yǎng)老保險個人賬戶積累中選擇最低檔次的繳費是由多種因素共同作用的結(jié)果。

（一）城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度層面

1.從繳費補(bǔ)貼與待遇發(fā)放來看

根據(jù)《意見》有關(guān)要求，繳費部分，對選擇100元~ 400元檔次的，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)不低于每人每年30元，對選擇500元及以上檔次標(biāo)準(zhǔn)繳費的，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)不低于每人每年60元；基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分，在中央確定的基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上，省、省轄市對符合領(lǐng)取條件的參保人每人每月增加3元基礎(chǔ)養(yǎng)老金（按6∶4比例分?jǐn)偅?，縣（市、區(qū)）確定的基礎(chǔ)養(yǎng)老金補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)每人每月不低于5元。這樣的補(bǔ)貼方式與補(bǔ)貼額度并不能鼓勵農(nóng)民參與更高檔次的繳費，以河南省鞏義市為例，選取100元~1000元十個檔次具體來看（見表4）。

從繳費補(bǔ)貼方面來看，選擇100元的繳費檔次，每年獲得的各級繳費補(bǔ)貼總額為60元，而選擇200元的繳費檔次，每年只比最低檔多獲得5元的繳費補(bǔ)貼，繳費金額翻了一番，而補(bǔ)貼金額只增長了8.33%；選擇500元的繳費檔次，每年也只比最低檔多獲得20元繳費補(bǔ)貼，繳費金額是最低檔的5倍，而補(bǔ)貼金額只是其1.33倍；當(dāng)繳費達(dá)到每年1000元時，每年的補(bǔ)貼也只比100元的檔次多出40元，繳費金額是原來的10倍，補(bǔ)貼金額只增長了66.67%?？梢?，雖然補(bǔ)貼金額會隨著繳費檔次的提高而有所增加，但是因為成倍提高的繳費金額只能帶來不成比例的很低的補(bǔ)貼增長，因此，當(dāng)前的補(bǔ)貼方式只能刺激參保，并不能激勵選擇更高檔次繳費。

從月養(yǎng)老金待遇來看，當(dāng)前城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險缺乏激勵多繳的特性就更為明顯。選擇100元繳費，符合領(lǐng)取條件之后，每月可以領(lǐng)到117.27元；增加100元，每年繳費200元，每月可領(lǐng)取128.60元，僅比前者增加了9.66%；每年繳納500元，也只比最低檔增加了38.65%；每年繳納1000元，達(dá)到最低檔次的10倍，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金只是其1.87倍。選擇更高檔次的繳費，農(nóng)民獲得的養(yǎng)老保險待遇增長基本上來自于自身的繳費，成倍增加的繳費投入只能帶來很低的預(yù)期收益，因此，在當(dāng)前城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度模式下，農(nóng)民普遍選擇最低檔次的繳費從經(jīng)濟(jì)學(xué)來看具有一定的合理性。

表4　不同繳費檔次補(bǔ)貼與待遇領(lǐng)取

總之，在當(dāng)前的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度下，由于補(bǔ)貼方式、補(bǔ)貼金額并不能按一定的比例增長，導(dǎo)致養(yǎng)老保險待遇差距與繳費金額差距相差巨大，缺乏多繳的激勵性。最終，農(nóng)民在比較各繳費檔次之后，會做出每年繳納100元的理性選擇。

2.城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險繳費周期長

《意見》明確規(guī)定：距規(guī)定領(lǐng)取年齡超過15年的，應(yīng)按年繳費，累計繳費不少于15年。城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險個人繳費部分進(jìn)入個人賬戶，逐年累積，達(dá)到15年，60歲之后按月領(lǐng)取。但是，在當(dāng)前的制度下，農(nóng)民并不能直觀了解到自己賬戶有多少養(yǎng)老金，在參加城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的296人中，有占到71.96%的213位農(nóng)民在每年繳費之后根本沒有關(guān)注過個人賬戶。農(nóng)民最關(guān)心的問題是自己交的錢是不是能夠在自己年老之后發(fā)放到自己手中，而15年的長時間繳費再加上農(nóng)民并不能直觀看到賬戶資金會使其不愿意把更多的資金放進(jìn)個人賬戶。在樣本資料中，有91人次選擇了因為繳費周期太長而不愿意選擇更高檔次的繳費。

本文認(rèn)為，要增強(qiáng)個人賬戶的保障功能，必須增加個人賬戶資金積累，只有長期積累才能使個人賬戶資金更加充實。因此，雖然這在一定程度上導(dǎo)致農(nóng)民選擇了最低檔次的繳費標(biāo)準(zhǔn)，但本文并不主張縮短繳費期限。

（二）城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度實施層面

1.部分農(nóng)村地區(qū)在制度實施中采用統(tǒng)一檔次、強(qiáng)制征收的方式

在基本養(yǎng)老保險實施過程中，一些地方政府為了追求一眼能看到的數(shù)字化的政績與任務(wù)，采取強(qiáng)制統(tǒng)一征收的方式。另外，在政策執(zhí)行初期，因為時間緊、任務(wù)重，為保證政策的順利實施，許多基層經(jīng)辦人員，直接將參保檔次設(shè)定為最低檔次，以方便管理并迅速完成指標(biāo)任務(wù)。這就造成后期很多參保人員一直停留在最低繳費檔次。在對城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險農(nóng)民參保情況的調(diào)查中，參保的302人中，有占到83.77%的253人表示自己的基本養(yǎng)老保險屬于強(qiáng)制參加；有占到35.43%的107人表示經(jīng)辦人員直接按照100元的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行統(tǒng)一征收；甚至有17人在明確表示希望繳納更高檔次費用或變更為更高檔次的時候被要求只能繳納100元的檔次。

統(tǒng)一檔次、強(qiáng)制征收的參保方式雖然在短期內(nèi)實現(xiàn)了城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的全覆蓋，但是違背了“多層次、可持續(xù)的方針”，這種制度實施方式違背了這項制度的初衷，會降低農(nóng)民的養(yǎng)老保障水平，更不利于制度的可持續(xù)發(fā)展。

2.工作人員對城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的宣傳不夠

農(nóng)民對城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的認(rèn)識會直接關(guān)系到其繳費檔次的選擇。一方面，對制度認(rèn)識不足會使農(nóng)民對制度產(chǎn)生強(qiáng)烈的不信任；另一方面，對制度認(rèn)識不足會促使他們做出盲目從眾的選擇。在參加養(yǎng)老保險的296個樣本資料中，有68人次是因為對政策不信任，而選擇100元繳費檔次；有122人次是因為別人交了那么多自己也交那么多的盲從做法而選擇最低檔次繳費。

農(nóng)村地區(qū)由于信息相對閉塞，對城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的認(rèn)識依賴村干部或居委會的宣傳（見表5），有73.9%的農(nóng)民是通過村干部或居委會的宣傳了解到城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險這一制度的?？梢姡甯刹炕蚓游瘯男麄鲗r(nóng)民能夠認(rèn)識養(yǎng)老保險會起到?jīng)Q定性的推動作用。

表5　了解城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險的途徑

但是，在被問及對城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的了解程度時，農(nóng)民卻普遍反映對制度認(rèn)識不夠（見表6）。在受訪的302人中，有78人表示對制度基本不了解；而一般了解和了解很少的一共有213人，占到70.53%，而這部分人也只是部分知道城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的繳費方式、繳費檔次、領(lǐng)取條件，對于補(bǔ)貼方式、補(bǔ)貼金額以及未來能夠領(lǐng)取多少養(yǎng)老保險待遇基本不知道。

表6　農(nóng)民對城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的了解程度

可見，嚴(yán)重依賴村委會或居委會宣傳的農(nóng)民并沒有從相關(guān)工作人員那里得到足夠的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的相關(guān)信息。工作人員宣傳不到位，造成農(nóng)民對于繳費檔次、政府補(bǔ)貼以及待遇領(lǐng)取缺乏足夠認(rèn)識，不能充分認(rèn)識到養(yǎng)老保險合理繳費的保障作用，從而導(dǎo)致對養(yǎng)老保險制度缺乏信任以及盲目從眾的做法，這些都會導(dǎo)致農(nóng)民最終選擇100元的最低檔次繳費。

（三）農(nóng)村、農(nóng)民自身層面

1.農(nóng)民收入的影響

收入是支出的基礎(chǔ)，收入的多少從根本上決定著支出的數(shù)量。起初，我們認(rèn)為農(nóng)村居民收入低會成為農(nóng)民選擇最低檔次繳費的決定因素。但是，在調(diào)研中我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村居民相對低的收入只會決定其最高繳費檔次，卻并不是農(nóng)民普遍選擇100元繳費檔次的原因。在樣本資料的統(tǒng)計中，只有69人認(rèn)為自己能夠承擔(dān)的合理繳費在100元及以下，其他233人都選擇了100元以上的標(biāo)準(zhǔn)（見表7），其中選擇每年500元的有67人，選擇每年1000元的有42人。這充分說明農(nóng)民城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險普遍選擇每年100元的繳費并不是由農(nóng)民收入決定的。

表7　自己能夠承擔(dān)的合理繳費統(tǒng)計

另外，按照人壽保險業(yè)中的收入百分比法，對于年收入在10000元以內(nèi)的群體，購買壽險產(chǎn)品一般不超過年收入的10%。按照純收入10%的標(biāo)準(zhǔn)為最大繳費能力，2012年農(nóng)民能夠承擔(dān)的繳費額應(yīng)當(dāng)在700~800元，2013年農(nóng)民能夠承擔(dān)的繳費額應(yīng)該在800~900元，2014年農(nóng)民能夠承擔(dān)的繳費額應(yīng)當(dāng)在900~1000元之間。

可見，隨著農(nóng)民人均收入的逐年提高，農(nóng)民能夠承擔(dān)的繳費額也會不斷增長。過去3年，農(nóng)民的繳費能力均高于100元，可見農(nóng)民的收入狀況并不是其選擇100元繳費檔次的主要原因。

2.傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老方式的影響

在農(nóng)村地區(qū)，受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的影響，父母年老后經(jīng)常不得不與子女共同居住，“養(yǎng)兒防老”的觀念在農(nóng)村還很普遍，更多的農(nóng)民傾向于選擇子女盡孝的家庭養(yǎng)老方式。農(nóng)民最終會在家庭養(yǎng)老保障與城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保障之間做出選擇，受傳統(tǒng)觀念的影響，農(nóng)民在傾向于家庭養(yǎng)老的情況下，家庭養(yǎng)老會對城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的保障功能產(chǎn)生替代效應(yīng)，此時，農(nóng)民不愿意付出更多的成本投入城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的繳費，因此，也就傾向于低檔次的繳費。

3.農(nóng)村生活中的羊群效應(yīng)②

所謂羊群效應(yīng)，是指人們經(jīng)常受到多數(shù)人影響，而跟從他人的思想或行為，也被稱為“從眾效應(yīng)”。農(nóng)村社會實際是一種很散亂的組織，平時做出的選擇具有很強(qiáng)的盲目性，但當(dāng)個別類似于“頭羊”的農(nóng)村精英做出選擇的時候，其他農(nóng)村居民也會不假思索地一哄而上。在繳費檔次的選擇上，城鄉(xiāng)居民基本社會保障制度運行中的諸多問題導(dǎo)致最初的一部分農(nóng)村居民選擇了較低的繳費檔次，而這些農(nóng)村居民往往是思想覺悟較高、在農(nóng)民群體中比較有影響力的先進(jìn)人物，他們很容易在日常生活的交往中影響周圍的其他居民。當(dāng)周圍的農(nóng)民因為種種原因都選擇了最低的繳費檔次100元時，還在猶豫不定的居民也會受到他們的影響而選擇同樣低的繳費檔次。這樣，在城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險繳費檔次的選擇上，最低檔次100元的繳費便成為普遍性的結(jié)果。

四、適度提高養(yǎng)老保險農(nóng)民繳費檔次的建議

當(dāng)前，農(nóng)民普遍選擇的100元的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險繳費檔次根本無法滿足其年老后的養(yǎng)老需求，而國家對養(yǎng)老保險的補(bǔ)貼已經(jīng)很難再有所提高。因此，必須引導(dǎo)和鼓勵農(nóng)民選擇更高、更合理的繳費檔次，充實個人賬戶，以期給老年生活帶來更可靠的保障，推動城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的可持續(xù)發(fā)展。

（一）確定農(nóng)民城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險合理的繳費檔次

實施城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的目的在于充分發(fā)揮社會保險對保障人民基本生活的重要作用。保障農(nóng)民年老后的基本生活是城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險最基本的目標(biāo)。而合理的繳費檔次必須是農(nóng)民能夠承擔(dān)并且愿意承擔(dān)的繳費水平。因此，農(nóng)民城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險合理的繳費檔次應(yīng)當(dāng)是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會條件下，農(nóng)民愿意并且能夠承擔(dān)的，年老后能夠滿足基本生活需要的繳費水平。

在上文的分析中，我們已經(jīng)看到，2014年農(nóng)民的繳費能力在900~1000元/年，有77.15%的農(nóng)民愿意每年繳費100元以上，其中有52.65%的農(nóng)民愿意每年繳費500元及以上。這說明農(nóng)民愿意并且能夠承擔(dān)每年高于100元的繳費。

年老后的基本生活需要我們按照最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)來算。目前，國內(nèi)大部分地區(qū)都按照上年度城鄉(xiāng)人均消費支出的一定比例來測定并調(diào)整城鄉(xiāng)低保標(biāo)準(zhǔn)，這個比例一般在30%~35%。2014年農(nóng)村居民人均消費支出為6438.12元，按照這一測定方法，農(nóng)村最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)在1931元/年~2254元/年。在此，我們就取最低1931元/年作為農(nóng)村居民養(yǎng)老保險待遇的最基本標(biāo)準(zhǔn)，這樣，農(nóng)村居民每月需要領(lǐng)取160.9元。

按照當(dāng)前的基礎(chǔ)養(yǎng)老金以及繳費補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，我們分析了具有代表性的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同的三個地區(qū)農(nóng)民能夠保障基本養(yǎng)老需要的繳費標(biāo)準(zhǔn)（見表8）。

表8　三地區(qū)年需要繳費金額對比

鞏義市由于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，對基礎(chǔ)養(yǎng)老金以及個人賬戶繳費補(bǔ)貼多，因此每年只需要繳費不到500元就可以滿足基本養(yǎng)老需要；而民權(quán)縣屬于國家級貧困縣，地方政府對基礎(chǔ)養(yǎng)老金以及個人賬戶均沒有補(bǔ)貼，每年需要繳費700多元才能達(dá)到每月領(lǐng)取160.9元的標(biāo)準(zhǔn)。最終，我們確定600元為農(nóng)民參加城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的合理繳費水平，在這一標(biāo)準(zhǔn)下，農(nóng)民具有實際的繳費能力，并且年老后的養(yǎng)老保險待遇基本能滿足最低生活需要。

（二）改變現(xiàn)有的繳費方式

當(dāng)前，城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險采取按年繳費的方式，這種繳費方式雖然給養(yǎng)老保險的辦理與管理工作帶來了很大的便利，但是卻不利于基本養(yǎng)老保險的個人繳費賬戶積累。在本次調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)如果按月繳費，農(nóng)民的個人賬戶會積累更多的資金。下面我們對調(diào)查中的農(nóng)民愿意按月繳費的金額（見表9）與當(dāng)前農(nóng)民愿意按年繳費的金額進(jìn)行對比。

表9　愿意按月繳費金額

在按月繳費的情況下，每月繳費額最低達(dá)到了10元，這樣，年繳費總額最低為120元，高于當(dāng)前農(nóng)民的繳費選擇；選擇每月50元及以上繳費的有218人，這部分農(nóng)民（占到72.18%）的年繳費總額在600元及以上。與表7對比，實施按月繳費的方式，有多出41.72%的農(nóng)民年繳費額會達(dá)到600元，也就代表著，如果城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險實施按月繳費，會多出41.72%的農(nóng)民養(yǎng)老保險待遇能夠滿足其年老后的基本生活需要。

同時，關(guān)于參保是否方便的調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前農(nóng)民參保都是在村內(nèi)統(tǒng)一辦理，由專人負(fù)責(zé)，手續(xù)簡單，辦理方便及時。這就為實施城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險提供了條件。另外，為了方便農(nóng)民繳費和經(jīng)辦人員工作，必須完善農(nóng)村金融服務(wù)。

（三）做好制度宣傳

做好制度宣傳可以增強(qiáng)農(nóng)民對城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度的信任，也可以減少農(nóng)民在參保中的盲目性與從眾行為，從而做出更加理性合理的繳費選擇。做好制度宣傳，可以從以下方面去做。

首先，增強(qiáng)相關(guān)人員的制度理解水平，使其具備為村民全面解讀政策的能力。可以通過對城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的部分工作人員進(jìn)行培訓(xùn)，使其能對農(nóng)民參保中的問題做出準(zhǔn)確的解答。

其次，采取工作人員分包區(qū)域的方式，在農(nóng)村人口集中程度較高的時間段內(nèi)進(jìn)行集中宣傳，并對農(nóng)村先進(jìn)人物進(jìn)行重點宣傳，發(fā)揮他們在農(nóng)民群體中的影響力。宣傳的內(nèi)容不僅要包括城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的繳費、補(bǔ)貼、待遇領(lǐng)取條件等，還要積極引導(dǎo)農(nóng)民轉(zhuǎn)變養(yǎng)老觀念，把農(nóng)民養(yǎng)老從單一的家庭養(yǎng)老束縛中解放出來。

再次，針對當(dāng)前統(tǒng)一印發(fā)社會保障卡的方式，筆者建議借鑒新農(nóng)合的一項很有宣傳意義的措施，將單一的社會保障卡轉(zhuǎn)變?yōu)槌青l(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險本與社會保障卡相結(jié)合的形式。一方面可以在城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險本上印制相關(guān)制度介紹與說明；另一方面，可以將農(nóng)民的繳費記錄與賬戶信息在上面明確記錄。這樣既起到制度宣傳的作用，又可以增強(qiáng)農(nóng)民對參保繳費的信任感。

（四）提高城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險經(jīng)辦人員的素質(zhì)與水平

當(dāng)前農(nóng)村城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險普遍低繳費檔次與經(jīng)辦人員未充分盡責(zé)分不開，因此，為了解決這一問題，必須提高相關(guān)經(jīng)辦人員的素質(zhì)與水平。

一方面，經(jīng)辦人員必須樹立為農(nóng)民服務(wù)的意識，懷抱對農(nóng)民負(fù)責(zé)的熱情?！袄衔崂弦约叭酥稀?，處處為農(nóng)民著想，要通過自身盡職盡責(zé)使農(nóng)民能夠在年老后獲得更好的保障。

另一方面，經(jīng)辦人員必須提高業(yè)務(wù)能力，對于農(nóng)民的問題要認(rèn)真耐心解答，力求在城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的辦理中做到不出錯，不給農(nóng)民找麻煩。

注釋：

①對于河南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的劃分依據(jù)《河南統(tǒng)計年鑒2014》，河南省縣域經(jīng)濟(jì)排名中，鞏義、新密分別位于第二、第三位，屬于河南經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，民權(quán)縣、內(nèi)鄉(xiāng)縣分別位于第六十六位、第八十八位，屬于河南經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)。

②“羊群效應(yīng)”理論：羊群是一種很散亂的組織，平時在一起也是盲目地左沖右撞，但一旦有一只頭羊動起來，其它的羊也會不假思索地一哄而上，全然不顧前面可能有狼或者不遠(yuǎn)處有更好的草。在本文中，頭羊代表著農(nóng)村居民中的精英，他們的行為會帶動其他農(nóng)村居民的行為。

[1]王為閏、周葆生“.新農(nóng)?！痹囆械膶嵶C分析——基于鳳陽縣的調(diào)查研究[J].安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報，2012，（4）：39—44.

[2]魯歡.新農(nóng)保最低繳費檔次“受寵”原因及對策分析——基于對遼寧省阜新市彰武縣400戶農(nóng)戶調(diào)查的研究[J].社會保障研究，2012，（2）：20—28.

[3]桑軍.新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點的調(diào)查研究——以安徽省蒙城縣為例[J].安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2011，（19）：470—472.

責(zé)任編輯 宋淑芳

C913

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1007-905X（2016）04－0074－07

2016-01-20

河南省教育廳2014年度哲學(xué)社會科學(xué)重大攻關(guān)課題

1.張明鎖，男，河南內(nèi)鄉(xiāng)人，鄭州大學(xué)公共管理學(xué)院教授，博士生導(dǎo)師，主要從事社會保障問題研究；2.孫端，男，河南南陽人，鄭州大學(xué)公共管理學(xué)院碩士研究生。