張毅

銀行系想要撼動支付寶、財付通等在近兩年布局的市場地位，現(xiàn)在似乎還言之尚早。

如今，大到百貨商場，小到街邊小吃，能接受二維碼支付的商家越來越多。消費者再也不用為忘帶錢包或沒有零錢而煩惱，有手機、有網(wǎng)，就能順利完成交易。可是，有很多人不知道，監(jiān)管層曾一度叫停二維碼支付業(yè)務(wù)。

不過，最近，監(jiān)管層的態(tài)度出現(xiàn)了轉(zhuǎn)變。據(jù)媒體報道稱，中國支付清算協(xié)會已經(jīng)向支付機構(gòu)下發(fā)了《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（征求意見稿）》，對支付機構(gòu)開展條碼業(yè)務(wù)需要遵循的安全標準做出了明確指示。

從2014年被央行叫停，到如今以二維碼為代表的條碼將被確立正式地位，二維碼支付市場會上演風(fēng)云變幻嗎？隨著銀行系開始布局二維碼業(yè)務(wù)，銀行系又該如何“殺”出血路？

市場所向的二維碼支付

從某種層面來看，二維碼支付業(yè)務(wù)從被央行叫停到如今的重新開閘，市場的作用呼之欲出。

近日，根據(jù)央行通知，中國支付清算協(xié)會已向支付機構(gòu)下發(fā)了《條碼業(yè)務(wù)規(guī)范（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）。

據(jù)相關(guān)專家介紹，這表明監(jiān)管部門對于條碼支付的態(tài)度已經(jīng)逐步發(fā)生轉(zhuǎn)變，不僅明確了其“作為銀行卡支付有效補充”的支付定位，可以預(yù)見在業(yè)務(wù)規(guī)范制度完全出臺之后，二維碼等條碼支付技術(shù)也得到更大范圍的普及和應(yīng)用。

江蘇千米網(wǎng)金融支付總監(jiān)吳仁敏在接受記者采訪時也認為，此舉對社會支付成本的降低和支付效率的提升將是重大利好。

實際上，隨著支付寶、財付通等第三方支付機構(gòu)陸續(xù)引入二維碼技術(shù)，方便快捷的特點確實讓掃碼支付受到了越來越多的歡迎。

據(jù)比達咨詢發(fā)布的《2015年度中國第三方移動支付市場研究報告》（以下簡稱《報告》）中顯示，中國第三方移動支付市場由于巨頭的補貼和APP的活躍，在線上增長相對緩和后，各大第三方支付機構(gòu)開始擴展線下，如餐館、超市、商場等，使其線下消費場景的業(yè)務(wù)得到增長。其中，2015年中國第三方移動支付市場交易總規(guī)模達9.31萬億元，同比增長57.3%。

由此來看，消費場景的拓展和龐大的市場支持或許是監(jiān)管層發(fā)生態(tài)度轉(zhuǎn)變的重要原因。

至于2014年央行緣何叫停二維碼支付業(yè)務(wù)，央行支付司相關(guān)負責(zé)人在接受記者采訪時表示，早前推出的二維碼支付業(yè)務(wù)，實際上缺乏規(guī)范的技術(shù)標準和檢測認證標準。如果經(jīng)大范圍推廣，很可能面臨著客戶的信息泄露甚至資金損失的問題。

出于上述考量，此次的《征求意見稿》中把安全和監(jiān)管作為重中之重。

不過值得注意的是，雖然2014年叫停了相關(guān)業(yè)務(wù)，但央行實際上并沒有完全停止對掃碼支付的繼續(xù)探索。這從近兩年消費者依然能使用二維碼支付并且使用范圍和頻次不斷擴大、上升可以推測出來。

二維碼支付市場格局生變？

《征求意見稿》在二維碼等條碼支付業(yè)務(wù)的技術(shù)標準和安全標準上做出了諸多要求，無疑有利于其長遠的健康發(fā)展，而隨著二維碼等條碼支付的不斷規(guī)范，也將促進國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。

同時，中研普華研究員陳菲對記者說：“隨著二維碼的地位被正式確立，也將會影響二維碼支付市場的競爭格局?！?/p>

在業(yè)內(nèi)人士看來，二維碼支付市場存在巨大商機。一旦其地位被正式確立，二維碼支付的市場規(guī)模會更加擴大，傳統(tǒng)的刷卡、閃付也可能向新型支付、生物特征支付等方面發(fā)展。

另一方面，值得注意的是，二維碼支付從誕生之時，就對終端的業(yè)務(wù)模式形成了巨大挑戰(zhàn)，“迫使”第三方支付機構(gòu)，甚至銀行業(yè)也開始開展二維碼支付業(yè)務(wù)。

據(jù)零壹財經(jīng)此前報道：二維碼支付開閘在即，市場格局可能將為之一變。目前來看，支付寶和微信已經(jīng)跑在了前頭，銀聯(lián)也做好了準備。

事實上，今年7月，中國工商銀行就正式推出了二維碼支付產(chǎn)品——工銀二維碼支付。除此之外，有媒體披露，郵儲銀行、中國銀行、民生銀行、平安銀行等多家銀行早已支持二維碼轉(zhuǎn)賬；中國銀聯(lián)也在與部分商業(yè)銀行開展合作，擬把二維碼充實到“云閃付”產(chǎn)品中等。

“央行后續(xù)會整體提升第三方支付機構(gòu)和銀行的在線支付運營能力，特別是銀行的支付能力?！眳侨拭魧τ浾弑硎?。

二維碼支付作為數(shù)字貨幣的代表之一，銀行系借此為紐帶，通過運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以深度挖掘中小商戶的經(jīng)營狀況和融資需求，提供信貸融資、存款理財、電子銀行等全方位的金融服務(wù)。

可以預(yù)計，此后隨著銀行系加大對二維碼支付市場的布局，可能將對現(xiàn)有的以支付寶、財付通等第三方支付機構(gòu)為大的格局帶來一定影響。

安全性或成銀行系最好切入點

不過，銀行系想要撼動支付寶、財付通等在近兩年布局的市場地位，現(xiàn)在似乎還言之尚早。

據(jù)上述《報告》顯示，在2015年第三方移動支付交易規(guī)模市場份額中，支付寶以72.9%的份額居首，財付通（微信+手機QQ）以17.4%位居第二，拉卡拉、百度錢包、易寶支付的市場份額均在1%以上，分別為3%、2.2%、1.5%。

深圳金斧子滾雪球事業(yè)部產(chǎn)品總監(jiān)陳立生在接受記者采訪時也認為，銀行系無法在短時間內(nèi)獲取更大的支付市場地位，更對銀行系的線下營銷能力提出了質(zhì)疑。

以支付寶和工銀二維碼產(chǎn)品為例，支付寶背靠阿里這樣的互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司，早兩年就開始布局二維碼支付市場，又通過近兩年來補貼等各類營銷手段，對消費者支付習(xí)慣的形成已經(jīng)產(chǎn)生了很大影響。反觀工行此次推出的工銀二維碼，線下營銷經(jīng)驗?zāi)芰€有待觀察，也缺少應(yīng)用場景。大部分的消費者還沒有使用工行客戶端的習(xí)慣，用戶粘性不敵支付寶。

那么，銀行系想要搶灘二維碼支付市場，應(yīng)該從哪些方面入手？

有業(yè)內(nèi)專家分析表示，央行對二維碼支付看重的是業(yè)務(wù)規(guī)范、風(fēng)控能力等，在這些方面銀行作為金融業(yè)的核心支柱，優(yōu)勢突出，應(yīng)負擔更大的社會責(zé)任。隨著銀行系進入掃碼支付領(lǐng)域，掃碼的安全性可能會大幅提高，這也將是最好的切入點。

另一方面，此前微匯金融副總裁、微錢包及支付業(yè)務(wù)負責(zé)人李鵬，在2016中國互聯(lián)網(wǎng)金融高峰論壇上就“新支付、新生態(tài)”主題發(fā)表演講時曾表示，銀行系可以和第三方支付機構(gòu)建立合作，通過形成一個標準的P2P行業(yè)的銀行存管解決方案來促進以銀行、支付機構(gòu)，甚至P2P的共同發(fā)展。

此前，零壹財經(jīng)發(fā)布的《中國P2P借貸服務(wù)行業(yè)發(fā)展報告（2016）》中也表示，銀行等傳統(tǒng)金融與P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融的合作在未來將進一步加深。

李鵬進一步指出，傳統(tǒng)銀行可以一端與第三方支付機構(gòu)對接，形成標準化的統(tǒng)計接口；而支付機構(gòu)的另一端則可以與P2P等互金平臺對接，在符合監(jiān)管的條件下幫助更多P2P平臺接入銀行，從而通過借力支付機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融來布局新支付市場。

事物總是在不斷發(fā)展中的，陳菲補充表示，一切都還有待于觀察。但無論怎樣，今后的二維碼支付市場競爭格局，依然會取決于技術(shù)壟斷和市場份額。