董莉

依托拍拍貸9年的線上貸款積累，單飛的拍分期想要拓展線下消費金融場景，為藍領階層打造連接生活的虛擬信用卡。

“未來拍拍貸將突破網(wǎng)貸業(yè)務，發(fā)展征信、資產(chǎn)生成、財富管理等業(yè)務，逐步成為一個互聯(lián)網(wǎng)金融集團?！币荒昵?，拍拍貸8周年時，拍拍貸CEO張俊透露，未來會逐步的朝向一個“陸海空加二炮”全方位立體化的部隊發(fā)展，最終形成一個互聯(lián)網(wǎng)金融集團。

按照計劃，拍拍貸將在資產(chǎn)生成端開發(fā)更多借款產(chǎn)品，以及基于消費場景的應用，來服務借款用戶。而隨著在線貸款平臺逐漸嵌入更多的消費場景，消費金融成了互聯(lián)網(wǎng)金融新風口，從去年開始，各大平臺在發(fā)展紛紛從不同的領域和人群來切入，租房、教育、裝修、旅游、購物等等垂直消費需求都出現(xiàn)了消費金融公司的身影。

“未來要做點事情，而不簡簡單單到一個企業(yè)里去找一份工作”，從上大學開始，李鐵錚很清楚自己想要的不是按部就班的崗位，但是創(chuàng)業(yè)需要實踐和積累。

帶著這樣的信念，畢業(yè)后，李鐵錚進入民生銀行總行小企業(yè)部。因為他覺得這個部門主要是給小企業(yè)提供金融服務，應該能接觸到很多企業(yè)，可以了解到他們的運作原理，為自己以后創(chuàng)業(yè)打下基礎。歷練之中，他也發(fā)現(xiàn)有些東西在銀行落地、推動還很困難。與此同時，喜歡挑戰(zhàn)的李鐵錚看到了互聯(lián)網(wǎng)崛起的機會，機緣巧合讓他與上海交大校友張俊等人走到一起，成立拍拍貸開始“做點事情”。

借著消費金融的風口，拍分期從拍拍貸孵化成熟，開始單飛。李鐵錚出任拍分期CEO，開啟了他的新挑戰(zhàn)——用金融的方式化解藍領人群的生活消費需求。

圈地

如今的網(wǎng)貸可以分為面向用戶的借款和基于場景的貸款兩類。拍拍貸做的是前者，拍分期做的是后者，但是目前沒有一個平臺能打通面向用戶借款和基于場景的借款，且無論線上還是線下的消費場景都是割裂的，不能互通。李鐵錚認為，拍分期進入場景消費領域，除了自身業(yè)務而外，可以將場景中的用戶轉化到拍拍貸面向用戶的借款模式中來，兩者形成合力。這是拍分期孵化業(yè)務的初衷，也算是業(yè)務最大的亮點之一。

從目前的市場發(fā)展來看，針對白領和學生群體的消費信貸成為行業(yè)主流，而藍領與農(nóng)村金融市場則是一片藍海。根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，目前中國的藍領群體規(guī)模在2.7億人，21歲至40歲的新藍領占整體藍領階層的53%，這個年齡層的新藍領是伴隨互聯(lián)網(wǎng)成長起來的一代。

《2015年新藍領薪酬報告》顯示，2015年藍領平均月薪為3163元，新藍領中八成喜歡網(wǎng)購，而相對于傳統(tǒng)存款，新藍領更喜歡網(wǎng)上理財。藍領群體整體消費能力提升，對新事物接受能力較強，對消費數(shù)碼產(chǎn)品有較強的興趣。因此，針對藍領的消費分期服務，產(chǎn)品切入點往往是3C產(chǎn)品。

拍分期選擇與線下的消費場景合作，在商戶內宣傳并提供分期服務購買3C產(chǎn)品，4000元以下零首付，月還款不到400元；與目前市場上大多數(shù)的消費金融公司不同，拍分期采取的是線下獲客和線上資料獲取、審核、風控結合的方式，整個流程都通過手機微信或者App完成，這種線下分期付款的模式不僅快捷，最重要的是風險可控。

“我們關注的更多是人群，先通過標準品類的場景切入獲取用戶，然后圍繞這些用戶提供更多的綜合金融服務?！崩铊F錚說，“藍領人群有很多金融需求沒有被滿足，現(xiàn)階段主要通過手機類品類來做，之后我們還會有一些助動車、旅游、培訓、現(xiàn)金等品類?！?/p>

據(jù)他介紹，拍分期的發(fā)展將主要分為三個階段：第一個階段通過互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品和風控，盡快把業(yè)務模式跑通，目前來看已經(jīng)完成；接下來馬上要做的是第二個階段，會對獲客、服務等線下環(huán)節(jié)進行互聯(lián)網(wǎng)化的改造，例如會聯(lián)合拍拍貸，通過線上獲客與線下商家實現(xiàn)相互倒流，提高商家獲客的能力；再往下走是第三個階段，圍繞存量客戶做產(chǎn)品擴展和經(jīng)營。在積累更多數(shù)據(jù)后，給予用戶更大的額度，更好的風險定價，在更多的品類上滿足用戶需求。

目前，拍分期的團隊規(guī)模近600人，月交易量1億2千萬，平均每月業(yè)務增速超過30%，在上海、江浙、東北、西北地區(qū)33個城市已經(jīng)和2500家商戶展開合作，合作的商家以區(qū)域知名的中型連鎖店為主，主要市場為二三線城市、一線城市的郊縣以及工廠區(qū)。風控

分期業(yè)務無疑可以讓人們的消費決策更快，但年齡、職業(yè)、教育背景等情況離散、在央行的征信記錄接近空白、網(wǎng)絡行為和社交關系與學生和白領差異很大，因此風險控制成為掣肘其發(fā)展的命脈。

李鐵錚的職業(yè)經(jīng)歷一路走來，所做的事情均與風控相關。2011年初，在民生銀行總行中小企業(yè)部從事風險管理的李鐵錚加入拍拍貸，成為首席風險官，負責風險管理、信用評級的工作，一路見證了拍拍貸風控系統(tǒng)從0到1，然后不斷迭代優(yōu)化，直到成為“魔鏡”。

拍拍貸成立9年間積累了2300多萬用戶，風控數(shù)據(jù)和技術的積累，對分期業(yè)務提供了重要的支撐。

就流程參與而言，貸前，拍分期會根據(jù)用戶的購買意向和行為數(shù)據(jù)，對用戶進行分析，看其是否存在欺詐行為。初步反欺詐評估之后，通過拍拍貸的“魔鏡”系統(tǒng)，對用戶進行大數(shù)據(jù)風險評級。貸后，拍分期會與用戶建立一個持續(xù)聯(lián)系，當用戶每還一次款，其信用信息就會更加完善。而用戶的信用額度和優(yōu)惠區(qū)間也可得到明顯的調整。

“魔鏡”系統(tǒng)核心是大數(shù)據(jù)，拍拍貸基于嚴格的6大環(huán)節(jié)風控流程，獲取每個借款用戶2千多個字段的信息，經(jīng)過層層篩選，轉化，加工，最終形成對每個借款標的的準確風險概率預測。在大數(shù)據(jù)建模環(huán)節(jié)上，除了傳統(tǒng)的申請資料、信貸數(shù)據(jù)等審核資料外，魔鏡還增添了多渠道多維度的海量數(shù)據(jù)，來構建風險模型，其中包括用戶的信用行為、網(wǎng)絡黑名單、相關認證、網(wǎng)上行為數(shù)據(jù)、社交關系數(shù)據(jù)、以及各類第三方渠道及維度。

“魔鏡”可以做到針對每一筆借款給出一個相應的風險評級，以反映對逾期率的預測。最后系統(tǒng)再依據(jù)風險評級形成風險定價，來保證收益和風險相匹配。另外，相較于傳統(tǒng)銀行考察借款人70-80個數(shù)據(jù)維度，純線上風控考察借款人數(shù)據(jù)僅在互聯(lián)網(wǎng)層面選取的維度就已經(jīng)超過400個?；谶@些，拍拍貸也做信用評分，整個評分體系從最低400分到最高800分。

基于“魔鏡”系統(tǒng)，拍分期根據(jù)自身的業(yè)務特點和針對群體建立模型，通過數(shù)據(jù)建模對用戶的基礎信息（包括姓名、性別、聯(lián)系方式等基礎信息）進行分析。另外，引入更多的數(shù)據(jù)和決策引擎，會有各種各樣的因子和2000多個維度去反映用戶的整體情況，當用戶輸入信息，后臺便可得到對其的分析結果。系統(tǒng)對用戶個人進行風險等級評估，按照3A級到F級依次排列，每個級別用戶的審批策略不一樣。高等級用戶直接通過，中間等級用戶有部分需要人工核實，而低等級用戶則直接拒絕。

正是因為有了嚴格的風控，拍分期可以區(qū)別于其他平臺給客戶一個差異化的貸款額度。“通常用戶申請的手機分期額度在2500元左右，對用戶來講，這個額度可以覆蓋OPPO或者VIVC等手機，如果用戶想要買蘋果手機則無法實現(xiàn)?；谖覀兊娘L險評價體系，我們可以給到新用戶4000元左右的額度。對于有了更精準數(shù)據(jù)的老用戶，可以根據(jù)他的風險做風險定價，不同的用戶額度不一樣。”李鐵錚介紹說，“這樣可以讓用戶的黏性也會越來越強，因為他知道當他的信用越來越好，價格成本會越來越低，額度則越來越高。

波士頓咨詢曾預測，2014年中國個人消費貸款有7.5萬億元，2018年會達到17萬億元。李鐵錚認為，市場整體一直在增長，使用分期服務的比例也在持續(xù)增加，大家都還有很多機會。按拍分期的計劃，到今年年底，繼續(xù)在上海、江浙、東北快速擴張，目標全年交易額12億元。