胡學(xué)恭+左翔文+肖芳香

【摘 要】2015年春節(jié)期間，微信紅包再次風(fēng)靡全國。據(jù)微信官方公布數(shù)據(jù)顯示，春節(jié)期間微信紅包收發(fā)總量為32.7 億次，春晚“搖一搖”互動(dòng)總量超過110 億次。目前微信的用戶量早已突破8 億，擁有4.6 億的月活躍用戶。然而，當(dāng)我們在給微信紅包“點(diǎn)贊”的同時(shí)，也不得不關(guān)注由微信紅包所引發(fā)的支付安全和監(jiān)管法律問題。

【關(guān)鍵詞】微信紅包；支付風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管；建議

一、微信紅包的創(chuàng)新與發(fā)展

1.微信紅包拓寬了新的紅包用戶群體

目前，微信紅包已擺脫了過去在一二三線城市的主戰(zhàn)場，借助春晚這個(gè)平臺，成功的獲得了四、五線城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村群體，實(shí)現(xiàn)了全地域、全民化的風(fēng)靡之勢。微信聚集了最多的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶，通過與央視合作推出“搖一搖”這種群眾喜聞樂見的活動(dòng)，獲得了海量的新增紅包用戶，并直接將這部分用戶變成微信支付的用戶，有利于促進(jìn)微信O2O的發(fā)展。

2.構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代精準(zhǔn)營銷

微信紅包形成了集“社交支付+娛樂+營銷+傳播”為一體的新型集成社交商業(yè)模式。而且聯(lián)姻央視春晚，可謂達(dá)到騰訊推廣微信支付和商家微營銷的頂峰。微信紅包最大的看點(diǎn)是新媒體時(shí)代各大廠商以微信紅包為手段實(shí)施的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)社交營銷，也是以互聯(lián)網(wǎng)手段實(shí)現(xiàn)收受禮金的有效途徑。

3.搶奪移動(dòng)支付市場，“連接”再進(jìn)一步

春節(jié)微信紅包，除了2 天內(nèi)就綁定個(gè)人銀行卡2 億張，干了支付寶8 年的事之外，更在于連接了電視，帶動(dòng)了用戶與電視之間的互動(dòng)。而且微信通過“搖一搖”入口和央視春晚的互動(dòng)，又連接了用戶的支付場景，以及連接了以往沒有使用微信的新用戶。

二、 微信紅包的支付風(fēng)險(xiǎn)

1.系統(tǒng)負(fù)荷風(fēng)險(xiǎn)

微信官方公布的數(shù)據(jù)顯示，2015年除夕“春晚搖一搖”互動(dòng)出現(xiàn)峰值8.1億次每分鐘。因紅包發(fā)放過多且集中，微信多次出現(xiàn)擁堵，紅包和信息出現(xiàn)難以發(fā)送的情況。微信紅包資金流轉(zhuǎn)利用自身在不同合作銀行的專門賬戶承擔(dān)二次清算職責(zé)。面對龐大的交易量，在紅包流量峰值時(shí)，微信紅包平臺面對巨大的業(yè)務(wù)負(fù)荷，保證系統(tǒng)穩(wěn)定正常運(yùn)行仍是一項(xiàng)艱巨的工作。

2.信息安全風(fēng)險(xiǎn)

微信紅包借助于移動(dòng)通信平臺，在繼承其便捷高效優(yōu)勢的同時(shí)，不可避免地具有其不足的地方，信息安全就是移動(dòng)支付一直存在的一個(gè)不可規(guī)避的問題。當(dāng)與手機(jī)和銀行卡綁定后，微信紅包就不再只是游戲，而包含了個(gè)人賬號、密碼等敏感信息。手機(jī)被盜，移動(dòng)存儲設(shè)備遭到黑客惡意攻擊，病毒感染等情況極其容易造成交易主體的信息泄露，進(jìn)而造成經(jīng)濟(jì)權(quán)益的損失。

3.資金安全風(fēng)險(xiǎn)

一方面，黑客可以通過設(shè)計(jì)木馬程序，以紅包、網(wǎng)絡(luò)鏈接等形式進(jìn)行偽裝，一但微信用戶點(diǎn)擊領(lǐng)取紅包或者打開鏈接后，該木馬程序就會(huì)在該用戶的手機(jī)中進(jìn)行自動(dòng)運(yùn)行，以控制用戶的手機(jī)自動(dòng)發(fā)送紅包，或者竊取用戶個(gè)人信息，特別是銀行卡信息；另一方面，微信紅包在交易過程中支付平臺不可避免的會(huì)形成巨大的沉淀資金，這些資金是第三方支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金。一旦第三方支付機(jī)構(gòu)挪用或者管理不當(dāng)便會(huì)造成損失，直接影響用戶的資金安全。

4.賄賂風(fēng)險(xiǎn)問題

“微信紅包”的“送禮”功能同樣會(huì)成為政商送禮的新選擇。雖然中央的“八項(xiàng)規(guī)定”有效遏制了送禮的傳統(tǒng)賄賂手段，但“微信紅包”由于不需要與接收人見面，也無須征得對方同意即可發(fā)出，更避免了傳統(tǒng)賄賂方式中怕被人看見的尷尬，基本上做到了天知，地知，你知，我知，其他人誰也不知。因此“微信紅包”也是通過互聯(lián)網(wǎng)的方式實(shí)施商業(yè)賄賂的最好方式，應(yīng)當(dāng)引起相關(guān)部門的高度重視，并依法予以規(guī)制。

三、監(jiān)管建議

1.建立健全金融監(jiān)管體系

現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系對互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定監(jiān)管缺位問題。從法律層面，很多人認(rèn)為針對微信紅包，目前存在法律空白和監(jiān)管漏洞。雖然微信紅包等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)盡管具有創(chuàng)新性，但其整體上仍處于現(xiàn)有法規(guī)調(diào)整范圍之內(nèi)，也處于金融監(jiān)管之下，但需要立法來進(jìn)一步明確用戶和第三方支付公司之間的責(zé)任分配，完善移動(dòng)支付的法律法規(guī)和實(shí)施細(xì)則。

2.加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)合作

微信紅包等業(yè)務(wù)主要依靠手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備完成，在交易過程中不僅涉及微信紅包運(yùn)營商，還涉及電信、互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)。為降低支付風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)用戶的合法權(quán)益。因此監(jiān)管機(jī)構(gòu)在通信安全、網(wǎng)絡(luò)安全、手機(jī)安全等方面必須加強(qiáng)與通信管理部門、網(wǎng)絡(luò)管理部門、公安部門的協(xié)調(diào)合作，共同營造良好的移動(dòng)支付環(huán)境。

3.強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

微信紅包通過微信平臺，通過現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)完成業(yè)務(wù)的。由于消費(fèi)者所處的弱勢地位，一旦在業(yè)務(wù)處理過程中，發(fā)生資金無法按時(shí)到賬、紅包無法取現(xiàn)、交易失敗、以及用戶資金損失等情況，都會(huì)嚴(yán)重影響到消費(fèi)者的合法權(quán)益。因此監(jiān)管機(jī)構(gòu)要站在消費(fèi)者的角度，高度關(guān)心消費(fèi)者的合法權(quán)益，督促運(yùn)營機(jī)構(gòu)高效處理突發(fā)情況，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

4.加大網(wǎng)絡(luò)賄賂監(jiān)督

我國目前的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管制度和手段都不是十分完善。“實(shí)名制”的推廣所起到的作用仍有局限，部分公務(wù)人員會(huì)利用各種身份通過網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管漏洞來賄賂或受賄。如何防范網(wǎng)絡(luò)賄賂？單靠政府出臺相關(guān)方案和規(guī)定公務(wù)人員網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制等措施難以實(shí)現(xiàn)。筆者希望，除了政府重視網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管外，作為微信、淘寶等一些網(wǎng)絡(luò)支付平臺，在為大眾提供方便快捷的生活服務(wù)外，應(yīng)更具有一些責(zé)任擔(dān)當(dāng)，避免網(wǎng)絡(luò)支付平臺成為網(wǎng)絡(luò)賄賂的溫床。

參考文獻(xiàn)：

[1]施舟駿：“電子紅包涉及哪些法律問題”，《山東人大工作》，2015年第4期.

[2]李秋燕：“對第三方支付平臺沉淀資金幾個(gè)問題的思考”，《新經(jīng)濟(jì)》，2013年第9期.