劉馨悅
摘 要:當前,作為互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個行業(yè)結(jié)合的新興產(chǎn)物,各式各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)已悄然融入了我們的生活,互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的存款、支付、貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了不可小覷的影響,面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊,商業(yè)銀行應如何積極應對是一個值得探討的問題,。本文結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的背景,運用SWOT分析法剖析了傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的競爭形勢以及主要機會和威脅的同時,為傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭環(huán)境下突破重圍,破舊立新對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊提供戰(zhàn)略選擇。
關(guān)鍵詞:大數(shù)據(jù)時代;互聯(lián)網(wǎng)金融;銀行發(fā)展
一、互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)基礎(chǔ)理論
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科技實現(xiàn)資金融通的一種新興金融服務(wù)模式。從本質(zhì)上講互聯(lián)網(wǎng)金融是把互聯(lián)網(wǎng)作為基礎(chǔ)資源,本著開放、平等、協(xié)作的原則充分地對大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與數(shù)據(jù)處理技術(shù)加以利用,最終實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等金融活動的一種新型差異化的金融服務(wù)模式。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點
1、信息化程度高。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠及時采集海量數(shù)據(jù),通過仔細分析和挖掘,對該市場主體有大概的了解并進一步獲得該市場主體其它方面的信息。同時采用擁有高速處理能力的云計算技術(shù),可以精準地檢索到那些在法律法規(guī)之外、不被披露的信息。
2、普惠性突出?;ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠滿足中小客戶和小微資金融通需求,大大降低了融資成本。我國金融市場的資金配置效率相對低下,資源供需在結(jié)構(gòu)上和總量上差距較大,而互聯(lián)網(wǎng)金融恰恰能起到平衡二者的作用。
3、高效便捷。互聯(lián)網(wǎng)金融利用其強大的技術(shù)力量,在業(yè)務(wù)流程上高效便捷。由于大量的網(wǎng)上交易供求雙方直接省去了傳統(tǒng)中介結(jié)構(gòu),快速達成交易,相對于繁瑣的傳統(tǒng)商業(yè)銀行大大提高了工作效率。
二、SWOT分析法下傳統(tǒng)商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融時代的機遇與挑戰(zhàn)
(一)傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融競爭環(huán)境中的優(yōu)勢
1、制度優(yōu)勢 。商業(yè)銀行在金融服務(wù)流程管理制度上顯然比互聯(lián)網(wǎng)金融更為規(guī)范,并且擁有更為健全的業(yè)務(wù)管理和風險監(jiān)控管理制度。首先,我國日臻完善的金融法制環(huán)境為傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展提供了良好的制度環(huán)境;其次,央行所力推的利率市場化進程加速,使得傳統(tǒng)銀行業(yè)可以獲取較為寬松的利率制定策略,讓利于顧客。
2、運營優(yōu)勢。第一,資金鏈牢固。多年的運營讓商業(yè)銀行擁有海量優(yōu)質(zhì)客戶資源,資金運轉(zhuǎn)良好,不會出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的資金鏈斷裂引起的捐款跑路和金融詐騙事件。第二,公信力強。商業(yè)銀行有海量的實體營業(yè)網(wǎng)點和明確的金融主管部門監(jiān)管,以便適時適度開展互聯(lián)網(wǎng)運營的金融業(yè)務(wù),你更容易得到用戶信任,從而開拓市場。第三,基礎(chǔ)設(shè)施完善。商業(yè)銀行網(wǎng)點的覆蓋十分廣泛,有效形成覆蓋城鄉(xiāng)、服務(wù)多元、方便快捷的網(wǎng)點布局體系。這是賦予了傳統(tǒng)銀行業(yè)在金融業(yè)的競爭中具有非常強大的競爭實力。
3、風險控制優(yōu)勢。商業(yè)銀行堅持全面風險管理理念,憑借在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風險控制的豐富經(jīng)驗,并不惜費巨資來推出如網(wǎng)上支付口令、硬件加密證書等各類網(wǎng)絡(luò)安全手段,使其具備了強大的風險控制優(yōu)勢。
(二)傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融競爭環(huán)境中的劣勢
1、機構(gòu)臃腫,效率低下。由于商業(yè)銀行的龐大規(guī)模和監(jiān)管制度的約束,使其在很多服務(wù)意識和設(shè)定方面保守,業(yè)務(wù)流程繁瑣,僵化地執(zhí)行制度,工作效率低下。
2、特色不鮮明,服務(wù)范圍窄 。現(xiàn)在銀行的金融產(chǎn)品品種單一,少有真正針對客戶需求設(shè)計開發(fā)的特色產(chǎn)品。并且貸款門檻高,要求多,程序復雜,將許多小微企業(yè)拒之門外,一度引發(fā)民營企業(yè)融資難的問題。
3、技術(shù)驅(qū)動力不足。隨著互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展,我國傳統(tǒng)銀行在技術(shù)方面的投入和創(chuàng)新力度顯然難以適應大數(shù)據(jù)、云計算時代的要求,遠遠落后于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè),制約商業(yè)銀行發(fā)展。
(三)傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融競爭環(huán)境中的機會
1、互聯(lián)網(wǎng)金融促使傳統(tǒng)銀行業(yè)優(yōu)化經(jīng)營。商業(yè)銀行憑借在金融業(yè)的壟斷地位,缺乏憂患意識,整個機構(gòu)缺乏創(chuàng)新和動力。而互聯(lián)網(wǎng)金融在短短幾年迅速打開市場,傳統(tǒng)銀行再難“一家獨大”,這無疑會促使傳統(tǒng)銀行開始重視中小企業(yè)客戶和個人業(yè)務(wù),從而彌補不足,優(yōu)化經(jīng)營。
2、強化長處形成壓倒性優(yōu)勢。商業(yè)銀行在靈活便捷等方面落于下風,轉(zhuǎn)而進一步強化原有的誠信、穩(wěn)定、安全、硬件等優(yōu)勢,這無疑是突破互聯(lián)網(wǎng)金融重圍的另一種機會。
3、加速合作,擴大市場空間。傳統(tǒng)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融獲取和深度加工信息以及超強計算的優(yōu)勢,加密客戶關(guān)系網(wǎng),突破瓶頸。
(四)傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融競爭環(huán)境中的挑戰(zhàn)
1、對壟斷地位的威脅。傳統(tǒng)銀行長期在金融業(yè)保持絕對的壟斷地位,但是近年來互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的普及,互聯(lián)網(wǎng)金融呈的爆炸式增長,使得金融脫媒加速,并且逐步形成自己的力量,對傳統(tǒng)銀行 發(fā)起挑戰(zhàn)。
2、對支付業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)。聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的出現(xiàn)以及用戶對支付便捷性需求的提升,互聯(lián)網(wǎng)支付平臺應運而生并持續(xù)迅猛發(fā)展并且正試圖逐漸擺脫對商業(yè)銀行的依賴,形成自己的支付閉環(huán)。一旦這些互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)借助有效手段實現(xiàn)清算劃撥及備付金的自我管理,形成新的支付鏈條,互聯(lián)網(wǎng)支付就可能拋開現(xiàn)有銀行支付清算體系獨立運行,這對商業(yè)銀行支付中介地位的沖擊將不可預測。
3、對融資業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的巨大驅(qū)動力使不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始對融資業(yè)務(wù)躍躍欲試,衍生發(fā)展出名目繁多的網(wǎng)絡(luò)融資模?;ヂ?lián)網(wǎng)融資聲勢大、類型多,盡管其融資規(guī)模、管理水平不及商業(yè)銀行,但其發(fā)展思路和模式卻遠比傳統(tǒng)商業(yè)銀行要先進,不僅更適應現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展變化,也擺脫了地域空間限制,大受中小企業(yè)及個人喜愛。
4、對存款業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)正逐步向代理基金、余額理財?shù)阮I(lǐng)域拓展,對于商業(yè)銀行的基礎(chǔ)性存款的分流也越來越大,因此存款業(yè)務(wù)成為互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行最為直接有力的現(xiàn)實沖擊。
三、我國商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融的對策
(一)加快銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展步伐 。商業(yè)銀行要與網(wǎng)絡(luò)化時代相適應,就必須不斷革新自身的經(jīng)營模式,促進自身的轉(zhuǎn)型,同時立足于客戶差異性需求,推進“客戶自服務(wù)”模式的普及。其次,設(shè)置戰(zhàn)略性計劃,提升對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重視程度。制定網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)商業(yè)銀行雙線路徑,實現(xiàn)二者的協(xié)調(diào)發(fā)展。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)的有機融合,加速商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型,最大限度的提升自身的服務(wù)水平。
(二)競爭中求合作,謀求與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的雙贏
1、商業(yè)銀行利用其雄厚的資金實力和覆蓋全國的網(wǎng)點,以及廣泛的資金來源,與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù),開發(fā)適用于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的信貸產(chǎn),通過對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)挖掘客戶數(shù)據(jù),減少對小微企業(yè)風險控制的業(yè)務(wù)流程,提高對小微企業(yè)貸款審批的效率,促進雙方的發(fā)展。
2、商業(yè)銀行為電子商務(wù)平臺提供信用額度,互聯(lián)網(wǎng)進入企業(yè)依托自身積累的客戶數(shù)據(jù)對客戶信用進行評價和賬戶的監(jiān)控,保障資金的安全,發(fā)展網(wǎng)絡(luò)信用。
(三)以客戶為中心,積極創(chuàng)新業(yè)務(wù),拓展客戶資源
1、搜集和了解消費者體驗指數(shù),構(gòu)筑體驗指數(shù)體系。建立系統(tǒng)的、事前的體現(xiàn)系統(tǒng),加大績效調(diào)節(jié)力度,在客戶經(jīng)理引導下將消費者的柜臺交易轉(zhuǎn)化為電子平臺交易,從而刺激客戶的活躍度。
2、深層挖掘消費者的需求,憑借網(wǎng)絡(luò)信息平臺,充分發(fā)揮商業(yè)銀行特長,打破傳統(tǒng)桎梏,提供消費者個性化服務(wù)。
3、提升資源配置的效率,為消費者提供便利快捷的服務(wù)。在科學化風險管控的基礎(chǔ)上,精簡程序和流程。對自身業(yè)務(wù)流程進行綜合性的評估,減少那些不必要的,或者是效率較低的環(huán)節(jié),提升效率。(作者單位:哈爾濱商業(yè)大學)
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