王振紅+曹俊杰

摘要：農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟繁榮的關(guān)鍵在于充足的資金支持，利用革命老區(qū)961戶農(nóng)戶的實地調(diào)研數(shù)據(jù)，研究農(nóng)戶借貸行為及其影響因素。結(jié)果表明：農(nóng)戶資金借貸現(xiàn)象普遍，無息借款比重高；非正規(guī)金融是農(nóng)戶融資的主要渠道；農(nóng)戶金融需求存在“二八分化”現(xiàn)象；農(nóng)戶借貸資金需求呈多元化；小額借貸比較普遍；借貸方式不規(guī)范。值得注意的是，戶主年齡對農(nóng)戶獲得正規(guī)金融借貸有反向的顯著影響，而對借貸頻率、無息小額借貸均有正向的顯著影響。戶主文化程度對農(nóng)戶從正規(guī)金融機構(gòu)借貸、大額借貸、借貸規(guī)范具有顯著的正向影響，而對借貸頻率的影響為倒“U”形。農(nóng)戶人均收入與在正規(guī)金融機構(gòu)辦理業(yè)務(wù)的次數(shù)成同方向變動，人均收入越高的農(nóng)戶越傾向于向正規(guī)金融機構(gòu)借貸，農(nóng)戶家庭收入來源與其借貸資金用途之間具有顯著的相關(guān)性。此外，農(nóng)戶的勞動力人數(shù)對農(nóng)戶借貸需求影響不確定。最后，本研究提出一些政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶；借貸行為；影響因素；革命老區(qū)

中圖分類號： F832.43 文獻標志碼： A

文章編號：1002-1302（2016）09-0528-05

一個國家或地區(qū)經(jīng)濟的持續(xù)增長，與生產(chǎn)要素投入數(shù)量、全要素生產(chǎn)率和社會文化環(huán)境等因素有關(guān)。政府可以影響決定經(jīng)濟增長的因素，如技術(shù)進步、資本形成、勞動投入和金融部門的影響力等，這些變量影響一個國家積累生產(chǎn)要素的能力。不論是技術(shù)進步還是生產(chǎn)要素的供給，它們的發(fā)展都離不開金融的支持。作為重要的生產(chǎn)要素，金融服務(wù)于實體經(jīng)濟，是經(jīng)濟的核心。近年來，伴隨農(nóng)村金融體制改革的深化，新型農(nóng)村金融機構(gòu)不斷涌現(xiàn)，出現(xiàn)了正規(guī)金融和非正規(guī)金融并存的現(xiàn)象。農(nóng)村金融發(fā)展水平直接影響農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展、農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級和農(nóng)村居民生活水平的提高，農(nóng)村金融市場對“三農(nóng)”有著重要的意義。農(nóng)戶作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和消費的主體，同時也是農(nóng)村金融市場的主要參與者。目前，我國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整加快，農(nóng)戶從事多元化的生產(chǎn)經(jīng)營，這意味著農(nóng)村地區(qū)信貸需求的多樣性和復(fù)雜性，適合農(nóng)村實際、農(nóng)業(yè)特點和農(nóng)戶需求的金融服務(wù)顯得尤為重要。然而，由于我國特殊的國情，農(nóng)戶的基本金融服務(wù)需求仍未得到滿足，農(nóng)村地區(qū)仍存在農(nóng)戶貸款難的問題。2015年中央一號文件強調(diào)，要推進農(nóng)村金融體制改革，農(nóng)村金融部門、金融機構(gòu)要主動適應(yīng)農(nóng)村的實際、農(nóng)業(yè)的特點和農(nóng)民的需求，創(chuàng)新金融服務(wù)，完善對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務(wù)，強化農(nóng)村普惠金融。

關(guān)于農(nóng)戶借貸行為問題，我國學(xué)者進行了熱烈的討論，并且研究成果頗豐。何廣文是較早研究農(nóng)村居民資金借貸行為的學(xué)者之一，他認為出現(xiàn)借貸行為扭曲的根本原因是金融抑制[1]；朱守銀等基于217個農(nóng)戶的問卷調(diào)查數(shù)據(jù)，以傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)為例，研究了中國農(nóng)村金融市場的供求狀況[2]；童馨樂等研究了不同類型社會資本將在何種程度上影響農(nóng)戶的有效借貸機會與實際借貸額度[3]；胡楓等認為，社會網(wǎng)絡(luò)對農(nóng)戶獲得借貸的可能性以及借貸數(shù)額均有顯著的正向影響，社會網(wǎng)絡(luò)有利于新型金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展[4]；嚴武等從社會資本視角將社會資本分為6種類型，并研究了這6種資本對農(nóng)戶獲得有效機會的影響，認為誠信是決定性因素[5]。盡管眾多學(xué)者對農(nóng)戶借貸行為進行了研究，取得了一系列重要的結(jié)論[6]，然而對革命老區(qū)尤其是欠發(fā)達地區(qū)傳統(tǒng)農(nóng)戶借貸行為的研究則很少。為進一步了解新常態(tài)背景下革命老區(qū)農(nóng)戶的借貸行為特征及其影響因素，山東省社會科學(xué)規(guī)劃研究項目課題組成員于2014年7—8月對位處沂蒙山區(qū)的1 100戶農(nóng)戶進行問卷調(diào)查。本研究通過利用961個有效樣本的實地調(diào)研數(shù)據(jù)，以期揭示革命老區(qū)農(nóng)戶借貸行為特征及其影響因素，并進一步分析革命老區(qū)農(nóng)村借貸市場的狀況及特點，這對于促進革命老區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，弘揚沂蒙精神，完善農(nóng)村金融體系，拓展農(nóng)村金融改革路徑具有一定的理論指導(dǎo)和實踐價值。

1 數(shù)據(jù)說明

本研究所使用的數(shù)據(jù)來源于山東省社會科學(xué)規(guī)劃研究項目課題組成員于2014年7—8月在山東省沂蒙山區(qū)3個縣實地調(diào)研，為了盡可能確保調(diào)研數(shù)據(jù)的真實性和可靠性，所有的調(diào)查問卷均采用入戶調(diào)查的方式。調(diào)查問卷涵蓋了農(nóng)戶基本情況、家庭收支狀況及家庭借貸方面的相關(guān)信息，本研究使用的變量均已包括。本次調(diào)研總共發(fā)放問卷1 100份，收回問卷1 082份，最終有效問卷961份。其中，沂水縣532份，沂源縣200份，莒縣229份。

2 革命老區(qū)農(nóng)戶借貸行為描述

2.1 農(nóng)戶資金借貸現(xiàn)象普遍，無息借款比重高

調(diào)查顯示，農(nóng)戶資金借貸現(xiàn)象很普遍，無息借款比重較高。在最近的1年中，發(fā)生過資金借貸的農(nóng)戶有639戶，占比為66.5%。在調(diào)查的961戶農(nóng)戶中，發(fā)生資金借貸時，無息借款的農(nóng)戶有767戶，占比為79.81%；借款利息與銀行相同的農(nóng)戶有145戶，占比為15.09%；借款利息比銀行略高的農(nóng)戶有39戶，占比為4.06%；借款利息比銀行高很多的農(nóng)戶有10戶，占比為1.04%。雖然革命老區(qū)農(nóng)戶借貸現(xiàn)象非常普遍，但是由于該地區(qū)民風(fēng)淳樸，人們重情重義，法律意識較弱，并且大部分的借貸行為發(fā)生在親朋好友之間，因而無息借款比重較高。

2.2 非正規(guī)金融是農(nóng)戶融資的主要渠道

在調(diào)查的961戶農(nóng)戶中，當有借款需求時，從正規(guī)金融機構(gòu)借款的有223戶，其中向中國農(nóng)業(yè)銀行借款的有160戶，占16.65%；向農(nóng)村信用合作社借款的有63戶，占6.56%。向親屬借款的有764戶，占79.50%；向朋友借款的有430戶，占44.75%；向鄰居借款的有351戶，占36.52%；借款來自高利貸的有12戶，占1.25%。從借貸資金來源看，農(nóng)戶從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款的比重較低，非正規(guī)金融是農(nóng)戶融資的主要渠道，這與相關(guān)研究相似。對于多數(shù)農(nóng)戶來講，當他們面臨資金需求時，借款渠道排名前3位的分別是親屬、朋友和鄰居。這說明作為最原始的農(nóng)村金融活動，非正規(guī)金融尤其是親友之間的資金融通一直存在，它推動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。由于農(nóng)戶小規(guī)模生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強等特點，難以滿足正規(guī)金融機構(gòu)貸款的條件。借貸手續(xù)簡便、現(xiàn)金供應(yīng)及時、資金投向自由的民間借貸，成為農(nóng)戶發(fā)生資金借貸時正規(guī)金融機構(gòu)借貸的理性替代品。

2.3 農(nóng)戶金融需求存在“二八分化”現(xiàn)象

隨著越來越多的中青年農(nóng)村居民外出打工以及各項惠農(nóng)資金的發(fā)放，農(nóng)戶對基本金融服務(wù)的需求增加，例如存款、取款、結(jié)算、匯兌等。筆者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，去正規(guī)金融機構(gòu)辦理業(yè)務(wù)的次數(shù)為0次、1年3次以下、1年6次、1月1次、1月2次及以上的農(nóng)戶，分別有108、476、221、91戶和65戶。這說明隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整及農(nóng)村居民多元化的生產(chǎn)經(jīng)營，農(nóng)戶金融服務(wù)需求出現(xiàn)分化現(xiàn)象。例如，有11.24%的農(nóng)戶沒有得到過正規(guī)金融機構(gòu)的金融服務(wù)，有16.23%的農(nóng)戶去正規(guī)金融機構(gòu)辦理業(yè)務(wù)的。在調(diào)查的961戶農(nóng)戶中，近1年來沒有發(fā)生資金借入或者借出的農(nóng)戶有322戶，占33.5%；105戶農(nóng)戶沒有在正規(guī)金融機構(gòu)辦理過儲蓄業(yè)務(wù)；108戶農(nóng)戶沒有在正規(guī)金融機構(gòu)辦理過業(yè)務(wù)；223戶農(nóng)戶從正規(guī)金融機構(gòu)獲得過貸款。這表明20%的農(nóng)戶需要正規(guī)金融機構(gòu)的信貸服務(wù)，80%的農(nóng)戶僅僅需要一些基本的金融服務(wù)。并不是所有的農(nóng)戶都有從正規(guī)金融機構(gòu)進行借貸的需求：65.5%的農(nóng)戶與農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)金融機構(gòu)之間除最基本的儲蓄和取款業(yè)務(wù)外，極少發(fā)生信貸往來；11.2%的農(nóng)戶沒有享受到最基本的儲蓄和取款等金融服務(wù)，他們的信貸行為還處于最原始的狀態(tài)，現(xiàn)代金融服務(wù)還沒有惠及到這些農(nóng)戶。

2.4 農(nóng)戶借貸需求呈多元化

當自有資金不能平滑家庭消費和滿足擴大生產(chǎn)規(guī)模的需求時，農(nóng)戶往往會進行借貸活動。調(diào)查結(jié)果表明，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)村居民收入水平的提高，農(nóng)戶借貸資金的使用呈現(xiàn)出多樣化。在調(diào)查的961戶農(nóng)戶中，借款用途（可以多選）按次數(shù)由多到少依次為家庭消費、子女教育、購買化肥和種子等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、建造房屋、治療疾病、養(yǎng)殖業(yè)、購買私家車、人情往來、婚喪嫁娶、溫室大棚。借款用于家庭消費的有540戶，占56.19%；因子女教育而借款的有490戶，占50.99%；借錢用于購買種子肥料等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的有444戶，占46.20%；借款用于建造房屋的有208戶，占21.64%；因治療疾病而借款的農(nóng)戶有150戶，占15.61%；因發(fā)展高效農(nóng)業(yè)而借款的有83戶，其中借款用于養(yǎng)殖業(yè)的有68戶，借款發(fā)展溫室大棚的有15戶；農(nóng)村居民生活水平的提高導(dǎo)致高檔消費品支出增加，有65戶農(nóng)戶因購買私家車而借款；因人情往來而借款的農(nóng)戶有53戶，占5.52%；因婚喪嫁娶而借款的僅有43戶，占4.47%。這說明目前農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營和生活消費過程中產(chǎn)生了多元化的資金需求，農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)金融機構(gòu)難以滿足，農(nóng)戶不得不通過非正規(guī)金融來獲得資金。農(nóng)戶的借款用于生產(chǎn)用途的較少，大多用于生活消費，生活性借款比重超過了生產(chǎn)性借款。

約有56%的革命老區(qū)農(nóng)戶將借款用于家庭消費，這與人均收入水平較低密切相關(guān)。2013年山東省農(nóng)村居民純收入為10 619.9元，臨沂市農(nóng)村居民純收入為10 389元；臨沂市農(nóng)村居民消費水平為5 364元，遠低于山東省農(nóng)村居民消費水平9 224元。調(diào)查結(jié)果表明：86.47%的農(nóng)戶認為上學(xué)是孩子最好的出路；96.15%的農(nóng)戶認為孩子讀書非常重要，其中14.15%的農(nóng)戶支持孩子讀研究生；52.45%的農(nóng)戶認為孩子讀書有出息是提高生活水平最有效的途徑；51%的農(nóng)戶將借款用于子女教育。這表明在廣大的革命老區(qū)農(nóng)戶心中，子女教育對他們來說至關(guān)重要，即使借錢也要供子女上學(xué)已成為他們的共識。近年來，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本逐年增長，農(nóng)產(chǎn)品價格增長相對緩慢，養(yǎng)殖業(yè)價格波動較大，子女教育、醫(yī)療支出、養(yǎng)老等剛性消費支出增加，造成農(nóng)戶資金短缺，因此提高農(nóng)戶的收入水平尤為重要。

2.5 小額借貸比較普遍

由于本研究的主要目的是考察革命老區(qū)農(nóng)戶的借貸行為，因此本次調(diào)研設(shè)計了借貸的數(shù)額。當農(nóng)戶發(fā)生借貸行為時，借貸數(shù)額在<1 000、1 000～<3 000、3 000～<5 000、5 000～<10 000、≥10 000元的農(nóng)戶數(shù)分別有412、255、133、94、67戶，占比分別為42.87%、26.53%、13.84%、9.78%、6.97%。說明沂蒙山區(qū)農(nóng)戶借貸數(shù)額<3 000元的占69.4%，借貸數(shù)額≥10 000元的比重僅占6.97%，民間借貸以小額借貸為主。收入水平較低、比較傳統(tǒng)的消費觀念和沒有合適的投資機會，是導(dǎo)致農(nóng)戶信貸需求較低的主要原因。

2.6 借貸方式不規(guī)范

與正規(guī)金融借貸相比，民間借貸尤其是親屬朋友間的借貸活動非常普遍，但是借貸方式卻非常不規(guī)范。本研究發(fā)現(xiàn)，在發(fā)生過資金借貸的農(nóng)戶中，有56.92%的農(nóng)戶是口頭協(xié)定，26.12%的農(nóng)戶有借據(jù)，2.39%的農(nóng)戶有抵押品或擔(dān)保品，僅有14.57%的農(nóng)戶既有借據(jù)又有擔(dān)保。由于民間借貸一般發(fā)生在親屬朋友及鄰里之間，借貸雙方的信息對稱且透明，再加上農(nóng)村居民擁有特殊的故鄉(xiāng)情結(jié)，基本穩(wěn)定的地緣和人緣，很少發(fā)生不歸還貸款的情況，因而農(nóng)戶發(fā)生借貸時口頭協(xié)定的比例較大。

3 影響革命老區(qū)農(nóng)戶借貸行為的因素分析

為了分析影響革命老區(qū)農(nóng)戶借貸行為的因素，本研究從戶主年齡、戶主文化程度、家庭收入、家庭收入來源和家庭規(guī)模5個方面進行考察。

3.1 戶主年齡

根據(jù)莫迪利安尼的生命周期消費理論，處于不同生命周期的人有著不同的消費和儲蓄行為。不同年齡階段的戶主，其消費和儲蓄行為不同，他們有不同的收入來源和支出項目，因而資金借貸行為也就不同。為了考察戶主年齡對農(nóng)戶借貸行為的影響，從以下幾個方面進行論述。

3.1.1 在正規(guī)金融機構(gòu)辦理業(yè)務(wù)的次數(shù) 戶主年齡與在正規(guī)金融機構(gòu)辦理業(yè)務(wù)的次數(shù)之間存在反方向關(guān)系，年齡為51歲及以上的農(nóng)戶，每月去銀行的頻率≥1月/次的比重為0，然而年齡為40歲以下的農(nóng)戶這一比重為20.4%。年輕人樂于接受新鮮事物，勇于嘗試，他們有一定的文化基礎(chǔ)，對正規(guī)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)流程熟悉得快。大多數(shù)老年人思想相對保守，面對正規(guī)金融機構(gòu)繁瑣的借貸手續(xù)和嚴格的用款限制，他們往往會選擇自我排斥。

3.1.2 借款渠道 當農(nóng)戶面臨資金需求時，年齡為40歲以下的戶主選擇從正規(guī)金融機構(gòu)借款的比重為28.1%，年齡為41～50歲的戶主這一比重為19.5%，年齡為51歲以上的戶主這一比例為零。與年齡較小的戶主相比，年齡較大的戶主收入不穩(wěn)定，難以滿足正規(guī)金融機構(gòu)的貸款條件，面對繁瑣的手續(xù)和嚴格的資金用途限制，他們不愿意從正規(guī)金融機構(gòu)借貸。

3.1.3 借款用途 對年齡為40歲以下的農(nóng)戶來講，借貸資金主要用于家庭消費、子女教育、購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、建造房屋和治療疾??；對于41歲至50歲的戶主來講，借貸資金主要用于購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、子女教育、家庭消費、建造房屋和治療疾病；對于51歲及以上的農(nóng)戶來講，婚喪嫁娶成為其借貸資金的主要用途。

3.1.4 借貸頻率 戶主年齡與發(fā)生借貸的頻率成正比，戶主年齡越大，借貸頻率越高。近1年來，年齡為≤40、41～50、≥51 歲的農(nóng)戶家庭發(fā)生過借貸的比重，分別為63.3%、68.3%、80%。中青年農(nóng)村居民外出打工的較多，家庭較大的消費支出相對較少，打工收入可以維持家庭的正常開支。年齡較大的農(nóng)村居民，外出打工的較少，從事傳統(tǒng)的種植業(yè)的較多，家庭支出中的大額剛性支出較多，例如婚喪嫁娶等，因此他們的借貸頻率較高。

3.1.5 借貸數(shù)額 戶主年齡與借貸數(shù)額之間成反方向變動。年齡為≤40、41～50、≥51歲的農(nóng)戶發(fā)生借貸時，借貸數(shù)額為1 000元以下的比重分別為39.2%、44.5%和100%；借貸數(shù)額為10 000元及以上的比重，分別為9%、5%、0。

3.1.6 借貸規(guī)范 戶主年齡越大，借貸方式越不規(guī)范。年齡為≤40、41～50、≥51歲的農(nóng)戶發(fā)生借貸時，口頭協(xié)定的比重分別為52.1%、61.5%、70%；發(fā)生借貸時，既有借據(jù)又有擔(dān)保的比重，分別為21.7%、8%、0。

3.1.7 借貸利率 戶主年齡與無息借款成正比，即年齡越大，無息借款比重越高。戶主年齡為≤40、41～50、≥51歲的農(nóng)戶無息借貸的比重，分別為76.7%、81.9%、90%。這說明年齡較大的戶主，有一定的信用基礎(chǔ)，借貸雙方之間信息了解得更加充分。他們重情重義，同時市場意識較為薄弱。

3.2 戶主文化程度

除了戶主年齡之外，戶主文化程度也會影響農(nóng)戶的借貸行為。一方面，戶主文化程度越高，對相關(guān)金融業(yè)務(wù)了解得越多，越容易在正規(guī)金融機構(gòu)辦理業(yè)務(wù)。另一方面，戶主的文化程度越高，了解的信息較多，投資機會較多，收入來源往往較穩(wěn)定，有一定的信用基礎(chǔ)。

3.2.1 在正規(guī)金融機構(gòu)辦理業(yè)務(wù)的次數(shù) 戶主的文化程度越低，在正規(guī)金融機構(gòu)辦理業(yè)務(wù)的次數(shù)越少。擁有小學(xué)及以下、初中、高中或中專、大學(xué)本科及以上文化程度的戶主，沒有在正規(guī)金融機構(gòu)辦理業(yè)務(wù)的比例分別為18.8%、9%、6.9%、0，而在正規(guī)金融機構(gòu)辦理業(yè)務(wù)頻率≥2次/月的比重分別為1.2%、6.4%、13.7%、52.2%。

3.2.2 借款渠道

本調(diào)查結(jié)果表明，戶主的文化程度對農(nóng)戶從正規(guī)金融機構(gòu)借貸具有顯著的正向影響，這說明較高的文化程度確實有利于農(nóng)戶從正規(guī)金融機構(gòu)獲得借款。具體說來，小學(xué)文化程度的戶主向正規(guī)金融機構(gòu)借款的比重僅為15.7%，初中文化程度的戶主獲得來自正規(guī)金融機構(gòu)貸款比重為24.9%，38.2%的擁有高中文化程度的戶主曾向正規(guī)金融機構(gòu)貸過款，52.2%的本科及以上的農(nóng)戶家庭選擇向正規(guī)金融機構(gòu)借款。對于本科及以上文化程度的農(nóng)戶家庭來講，親屬在解決資金需求方面仍然發(fā)揮著最主要的作用，銀行成為其借貸的第二融資渠道，朋友的作用僅次于銀行。這說明戶主的文化程度越高，他們的信用水平和償還債務(wù)的能力越高，并且對正規(guī)金融機構(gòu)借貸政策了解得越多，越有利于他們從正規(guī)金融機構(gòu)借款。文化程度較高的農(nóng)戶，更容易與時俱進，與外界的交流和溝通越多，掌握的信息量越大，投資機會相對較多，對資金的需求往往越大。

3.2.3 借款用途

戶主的文化程度越高，借款用于家庭消費和購買種子、化肥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的比重越低，借款用于購買私家車等高檔消費品的比重越高。具體來講，擁有小學(xué)及以下、初中、高中或中專、大學(xué)本科及以上文化程度的戶主，借款主要用于家庭消費的比重分別是56.1%、54.7%、52%、34.8%，借款主要用于購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的比重分別是52.5%、46.3%、43.1%、8.7%，借款主要用于購買私家車的比重分別是6.3%、6.4%、8.8%、26.1%。本調(diào)研還發(fā)現(xiàn)，擁有大學(xué)本科及以上的戶主，借款用于購買房屋和人情往來的比重最高，分別為43.5%和8.7%；擁有初中文化程度的戶主，借款用于子女教育和治療疾病的比重最高，分別為46.6%和17.4%；借款用于發(fā)展高效農(nóng)業(yè)和婚喪嫁娶比重最高的是擁有高中或中專學(xué)歷的戶主，分別為10.8%和7.8%。

3.2.4 借貸頻率

戶主文化程度與借貸頻率之間呈倒“U”形分布，發(fā)生借貸比重最高的是初中文化程度的戶主，比重最低的是本科及以上文化程度的戶主。擁有小學(xué)及以下、初中、高中或中專、大學(xué)本科及以上文化程度的戶主，近1年來發(fā)生借貸的比重分別為65.9%、67.1%、65.7%、60.9%。這說明革命老區(qū)農(nóng)戶間的借貸活動比較頻繁，農(nóng)戶資金需求規(guī)模較大。

3.2.5 借貸數(shù)額

戶主文化程度與小額借貸成反比，與大額借貸成正比。擁有小學(xué)及以下、初中、高中或中專、大學(xué)本科及以上文化程度的戶主，借貸數(shù)額在1 000元以下的比重分別是52.5%、41.7%、31.4%、21.7%，借貸數(shù)額在10 000元及以上的比重分別為4.7%、6.3%、12.8%、21.7%。戶主的文化程度越高，收入來源越穩(wěn)定，償還債務(wù)的能力也越強，投資機會和投資渠道相對較多，因而借貸數(shù)額也就較大。

3.2.6 借貸規(guī)范

戶主文化程度越高，市場意識越強，發(fā)生借貸行為時手續(xù)越規(guī)范。擁有小學(xué)及以下、初中、高中或中專、大學(xué)本科及以上文化程度的戶主，發(fā)生借貸時口頭協(xié)定的比重分別是59.2%、56.4%、54.9%、47.8%，既有借據(jù)又有擔(dān)保的比重分別為10.6%、15.5%、16.6%、26.1%。

3.2.7 借貸利率

擁有小學(xué)及以下、初中、高中或中專、大學(xué)本科及以上文化程度的戶主，發(fā)生借貸時無息的比重分別是83.1%、83%、68.6%、78.3%；利息與銀行相同比重分別為12.6%、12.2%、21.6%、17.4%；利息比銀行略高的比重分別為3.1%、4%、7.8%、4.3%；利息比銀行高很多的比重分別為1.2%、0.8%、2%、0。在有息的借貸活動中，擁有高中或中專學(xué)歷的戶主比重最高，他們風(fēng)險意識較強，且從事高效農(nóng)業(yè)和非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營活動的比重較高。

3.3 家庭收入

為了進一步考察家庭收入對農(nóng)戶借貸行為的影響，將人均收入分為1 000元以下、1 000～<3 000、3 000～<5 000、5 000～<10 000、≥10 000元等5個區(qū)間。調(diào)查結(jié)果顯示，人均收入為1 000元以下、1 000～<3 000、3 000～<5 000、5 000～<10 000元、≥10 000元的農(nóng)戶分別為71、187、262、267、174戶，占比分別為7.38%、19.46%、27.26%、27.78%、18.11%。這說明革命老區(qū)的農(nóng)戶，整體上收入水平較低，54.11%的農(nóng)戶人均收入5 000元以下。

3.3.1 在正規(guī)金融機構(gòu)辦理業(yè)務(wù)的次數(shù)

農(nóng)村居民的人均收入與在正規(guī)金融機構(gòu)辦理業(yè)務(wù)的次數(shù)成同方向變動，即人均收入越高的農(nóng)戶，辦理金融業(yè)務(wù)的次數(shù)越多。對于人均收入處于上述5個區(qū)間的農(nóng)戶，在正規(guī)金融機構(gòu)辦理業(yè)務(wù)的頻率2次/月以上的比重分別為1.4%、5.4%、6.4%、7.9%、16.7%。對于人均收入1 000元以下的農(nóng)戶來說，有38.9%的農(nóng)戶沒有在正規(guī)金融機構(gòu)辦理過業(yè)務(wù)，他們遭受到完全的金融排斥。部分是由于農(nóng)戶的自我排斥，部分是由于正規(guī)金融機構(gòu)的價格排斥和評估排斥等。對于人均收入10 000元及以上的農(nóng)戶來說，僅3.4%的農(nóng)戶沒有在正規(guī)金融機構(gòu)辦理過業(yè)務(wù)。

3.3.2 借款渠道

調(diào)查結(jié)果表明，人均收入越高的農(nóng)戶越傾向于從正規(guī)金融機構(gòu)借款。在人均收入1 000元以下的農(nóng)戶中，15.3%的農(nóng)戶選擇向正規(guī)金融機構(gòu)借款，然而在人均收入為10 000元及以上的農(nóng)戶中，這一比重上升至31%。對于調(diào)研的961戶農(nóng)戶來講，親屬是借款的首選。人均收入1 000元以下的農(nóng)戶，鄰居是其借款的第二選擇，朋友是第三選擇。對于人均收入1 000元以上的農(nóng)戶來說，借款渠道排名前3位的是親屬、朋友和鄰居，朋友作為重要的社會資本發(fā)揮了較大的作用。

3.3.3 借款用途

人均收入越高的農(nóng)戶，借款用于發(fā)展高效農(nóng)業(yè)和購買私家車的比重越高。人均收入10 000元及以上的農(nóng)戶，借款用于養(yǎng)殖業(yè)、溫室大棚和購買私家車的比重分別為8%、3.4%和14.9%，遠遠高于其他收入水平的農(nóng)戶。人均收入10 000元以下的農(nóng)戶，借款用途前3位的是子女教育、家庭消費、購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料；人均收入10 000元及以上的農(nóng)戶，借款用途前3位的是家庭消費、子女教育和購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料。

3.3.4 借貸頻率

人均收入水平對農(nóng)戶借貸頻率的影響呈波浪形，人均收入在5 000～<10 000元的農(nóng)戶有借貸行為的比重最高，為71.2%；發(fā)生借貸行為比重最低的是人均收入為1 000 ～<5 000元的農(nóng)戶，占比為58.6%。人均收入較低的農(nóng)戶，因子女教育、家庭消費、疾病治療等剛性消費需求而借貸；人均收入較高的農(nóng)戶，為了抓住有利的投資機會，例如高效農(nóng)業(yè)和非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營等而進行借款。

3.3.5 借貸數(shù)額

對于961戶農(nóng)戶來講，借貸數(shù)額在1 000元以下、1 000～<3 000、3 000～<5 000、5 000～<10 000、≥10 000元的比重分別為42.9%、26.5%、13.8%、9.8%、7.0%。借貸數(shù)額小于10 000元的比重為93%，這說明沂蒙山區(qū)農(nóng)戶間的借貸以小額借貸為主。人均收入為10 000元及以上的農(nóng)戶，借貸數(shù)額為10 000元及以上的比重為16.7%。對于某些較為富裕的農(nóng)戶來說，他們的收入來源較為穩(wěn)定，債務(wù)償還能力強，同時投資渠道較廣，因此借貸的數(shù)額較多。

3.3.6 借貸規(guī)范

從調(diào)查的情況來看，人均收入水平與借貸規(guī)范不存在正比或者反比的關(guān)系。但是值得我們注意的是，對于人均收入1 000元以下和10 000元及以上的農(nóng)戶來講，口頭協(xié)定的比重分別為65.3%和38.5%，有借據(jù)的比重分別為19.4%和42.6%。對于不同的人均收入水平來講，1 000元以下的農(nóng)戶口頭協(xié)定比重最高，為65.3%；10 000元及以上的農(nóng)戶有借據(jù)的比重最高，為42.6%；3 000～<5 000元的農(nóng)戶有抵押和擔(dān)保的比重最高，為5%；1 000～<3 000元的農(nóng)戶同時具有借據(jù)、抵押、擔(dān)保的比重最高，為18.3%。

3.3.7 借貸利率

人均收入水平越低的農(nóng)戶，越不容易獲得貸款，即他們得到貸款的機會少，獲得的貸款數(shù)額較低。為了滿足資金需求，低收入水平的農(nóng)戶借款時往往選擇支付較高的利息支出。人均收入為1 000元以下、1 000～<3 000、3 000～<5 000、5 000～<10 000、10 000元及以上的農(nóng)戶，借款利率高于正規(guī)金融機構(gòu)利率的比重分別為8.3%、6%、5.7%、4.8%、4.5%。對于低收入水平的農(nóng)戶來說，盡管借貸的數(shù)額較低，但是由于沒有穩(wěn)定的收入來源，借款時除了支付較高的利息支出外，往往還會有借據(jù)和擔(dān)保。

3.4 家庭收入來源

3.4.1 家庭收入來源構(gòu)成

根據(jù)沂蒙山區(qū)的實際情況，農(nóng)戶家庭收入主要包括打工收入、糧食收入、經(jīng)濟作物收入、政府救濟及補貼和親朋好友饋贈等。近年來，糧食等農(nóng)作物種植成本上升，農(nóng)產(chǎn)品價格疲軟，從事農(nóng)業(yè)種植的利潤非常有限。越來越多的農(nóng)村中青年選擇外出打工，打工收入成為這些家庭收入的重要組成部分。本調(diào)查顯示，72.42%的農(nóng)戶認為外出打工是家庭收入的主要來源。由于某些特殊原因，如照顧年邁的老人和幼小的孩子等，有些農(nóng)村居民無法外出打工，他們從事著傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，糧食收入成為其主要收入來源。與40歲及以下的農(nóng)戶相比，40歲以上的農(nóng)戶家庭收入構(gòu)成中，糧食收入和經(jīng)濟作物收入、生產(chǎn)性支出和醫(yī)療保健支出的比重較高。文化程度越高，糧食收入在總收入中的占比越小。擁有高中文化程度，年齡在41～50歲的戶主的經(jīng)濟作物收入在總收入中的比重最高，為32.4%。他們有較高的文化基礎(chǔ)，年齡偏大不太適合外出打工，上有老、下有小，種植經(jīng)濟作物成為其提高生活水平的重要途徑。

對于所有的樣本農(nóng)戶來講，打工收入成為其最主要的收入來源，糧食收入是第二收入來源。人均收入1 000元以上的農(nóng)戶，第三收入來源為經(jīng)濟作物收入。人均收入1 000元以下的農(nóng)戶，家庭收入第三來源是政府救濟和補貼。調(diào)查結(jié)果顯示，人均收入低于1 000元的農(nóng)戶借款主要用于子女教育、家庭消費、購買種子等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料，借款用于發(fā)展高效農(nóng)業(yè)的比重為0，其他收入水平的農(nóng)戶將借款用于高效農(nóng)業(yè)的比重在8%以上，這進一步印證了不同收入水平的農(nóng)戶收入來源不同，并且借款用途也不同。這說明收入水平低的農(nóng)戶，資金嚴重短缺，自有資金不足以維持基本生活，無力發(fā)展高效農(nóng)業(yè)，中國政府實施的一系列惠農(nóng)政策和社會保障政策，對低收入家庭尤其是困難家庭起到了有效的幫扶作用。

3.4.2 家庭收入來源與農(nóng)戶借貸行為

農(nóng)戶家庭收入來源與其借貸資金用途之間有著顯著的相關(guān)性。從調(diào)查情況來看，家庭主要收入來源是經(jīng)濟作物收入的農(nóng)戶，家庭支出中最主要的支出往往是生產(chǎn)性支出，并且當農(nóng)戶有余錢時，他們也更愿意將資金用于擴大生產(chǎn)經(jīng)營。這部分農(nóng)戶認為，種植經(jīng)濟作物是提高生活水平的有效途徑，因此更愿意在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目上進行資金借貸，他們的借款主要用于購買種子、化肥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料。家庭主要收入來源是糧食收入的農(nóng)戶，借貸資金用于購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的比重高，并且認為種植糧食是提高生活水平的有效途徑。家庭收入來源是打工收入的農(nóng)戶，借款用于購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的比重遠遠低于上述農(nóng)戶，同時他們認為外出打工是提高生活水平的有效途徑。家庭主要收入來源是養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶，借款用途主要用于養(yǎng)殖業(yè)。

3.5 家庭規(guī)模

目前革命老區(qū)農(nóng)戶家庭規(guī)模的分布與我國的人口政策密切相關(guān)，家庭成員人口數(shù)為2、3、4、5人及以上的農(nóng)戶比重，分別為2.39%、28.4%、59.3%、9.9%。農(nóng)戶的勞動力人數(shù)對農(nóng)戶借貸需求影響不確定，一方面，家庭勞動力個數(shù)多反映出農(nóng)戶家庭從事生產(chǎn)和擴大再生產(chǎn)的能力較強，對資金的需求較多；另一方面，較多的勞動力使農(nóng)戶家庭具有較強的收入能力，收入能夠滿足家庭對資金的需求，借貸需求就會減少。

4 結(jié)論與政策建議

本研究在借鑒前人相關(guān)研究成果的基礎(chǔ)上，針對革命老區(qū)農(nóng)戶的實際情況，設(shè)計相應(yīng)的調(diào)查問卷，對961戶農(nóng)戶進行實地調(diào)研。本調(diào)查結(jié)果表明，革命老區(qū)農(nóng)戶借貸行為具有以下特征：農(nóng)戶資金借貸現(xiàn)象普遍，無息借款比重高；非正規(guī)金融是農(nóng)戶融資的主要渠道；農(nóng)戶金融需求存在“二八分化”現(xiàn)象；農(nóng)戶借貸資金需求呈多元化；小額借貸比較普遍；借貸方式不規(guī)范。值得注意的是，戶主年齡、戶主文化程度、家庭收入、家庭收入來源、家庭規(guī)模等對農(nóng)戶的在正規(guī)金融機構(gòu)辦理業(yè)務(wù)的頻率、借款渠道、借款用途、借貸頻率、借貸數(shù)額、借貸利率、借貸規(guī)范等行為有一定程度的影響。

上述調(diào)研結(jié)果對政策制定者有一定的啟示作用。農(nóng)戶收入水平低和正規(guī)金融機構(gòu)逐利性的狀況在短期內(nèi)難以改變，內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟的非正規(guī)金融有著得天獨厚的優(yōu)勢，為更好地發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟的功能，解決農(nóng)戶融資難的問題，筆者建議：首先，加大惠農(nóng)政策的力度，提高農(nóng)戶的收入水平。農(nóng)村金融市場可持續(xù)發(fā)展的前提在于提高農(nóng)戶的收入水平，通過加大對農(nóng)戶的現(xiàn)代化技術(shù)培訓(xùn)支出，引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展高效農(nóng)業(yè)，進行非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營活動，切實提高農(nóng)戶收入水平。政府相關(guān)部門應(yīng)采取多種措施大力提升農(nóng)村內(nèi)生性發(fā)展動力，進一步釋放農(nóng)戶的有效信貸需求，真正做到農(nóng)村經(jīng)濟、農(nóng)民收入、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村金融的良性互動發(fā)展。其次，推進農(nóng)村金融體制改革，發(fā)展和完善非正規(guī)金融市場。非正規(guī)金融尤其是親朋好友之間的互助性借貸行為，在解決農(nóng)戶資金短缺方面起至關(guān)重要的作用，對于年齡較大、收入較低的農(nóng)戶來說，非正規(guī)金融的地位更是不可替代。對于有息借貸尤其是利息較高的民間借貸，監(jiān)管部門應(yīng)加大監(jiān)管力度，以維護廣大農(nóng)戶的利益。發(fā)展健康的民間金融市場，需要監(jiān)管部門的引導(dǎo)、培育、監(jiān)督和管理。第三，創(chuàng)新小額信貸形式和支農(nóng)金融產(chǎn)品，簡化貸款程序和手續(xù)，緩解農(nóng)戶的信貸約束。強化農(nóng)村金融普惠，創(chuàng)新金融服務(wù)，全面覆蓋農(nóng)村金融服務(wù)空白區(qū)，使弱勢群體也享受到基本的金融服務(wù)。第四，大力改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。進一步增加農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量，尤其是金融服務(wù)空白區(qū)，金融支農(nóng)惠農(nóng)政策尚需進一步加強。農(nóng)戶間的借貸行為往往不規(guī)范，因此正規(guī)金融機構(gòu)應(yīng)普及相關(guān)金融知識，進一步加強金融宣傳。

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