金夢(mèng)媛

不同于其他互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)基本不會(huì)存在寡頭壟斷，更大的可能將是呈現(xiàn)百花齊放的局面，各家保險(xiǎn)公司在不同細(xì)分領(lǐng)域具有自身的優(yōu)勢(shì)和特色。

隨著互聯(lián)網(wǎng)與不同領(lǐng)域傳統(tǒng)行業(yè)的陸續(xù)接軌，一場(chǎng)場(chǎng)爆發(fā)式的革命相繼展開，“互聯(lián)網(wǎng)+”所帶來的改變悄然影響著每個(gè)人的生活。如今，這場(chǎng)迅猛有力的東風(fēng)已然吹向保險(xiǎn)行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“一夜成名”，其發(fā)展速度之快為人震驚。數(shù)據(jù)顯示，2011—2015年，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)主體從28家上升至110家；截至2016年上半年，市場(chǎng)中的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)企業(yè)超過110家。

隨著規(guī)模的迅速擴(kuò)張及業(yè)績的持續(xù)飆升，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅被廣大投資者看好，也成為資本市場(chǎng)炙手可熱的投資風(fēng)口。2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司共發(fā)生融資事件23起，融資總額超過70億元。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)來說，順勢(shì)而為實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張無疑是當(dāng)務(wù)之急；對(duì)各路資本來說，抓住互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這只“潛力股”則是眼下重中之重的戰(zhàn)略布局。

一旦與互聯(lián)網(wǎng)嫁接，任何行業(yè)的發(fā)展腳步都會(huì)相應(yīng)加快，市場(chǎng)動(dòng)向也更為多變。未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將向何方？資本對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的迫切追逐是否仍將繼續(xù)？本刊記者專訪了曲速資本創(chuàng)始合伙人楊軒，請(qǐng)他對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)加以解讀。

市場(chǎng)熱度飆升

自興起之初，互聯(lián)網(wǎng)金融就是一個(gè)話題不斷的行業(yè)，不僅吸引了大批創(chuàng)業(yè)者和投資者闖入，也攪動(dòng)了傳統(tǒng)金融發(fā)展的步調(diào)。作為一家專注于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的風(fēng)投機(jī)構(gòu)，曲速資本時(shí)刻關(guān)注著行業(yè)發(fā)展的每一個(gè)進(jìn)程，楊軒認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠吸引眾多目光，是因?yàn)檫@個(gè)行業(yè)“離錢很近”，具有非常好的盈利模式。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域一個(gè)非常重要的組成部分，之所以實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展，主要基于以下幾方面原因。

第一，近幾年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)及增長速度飛快。2015年，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的保險(xiǎn)收入達(dá)2223億元，較2011年增長69倍。曲速資本發(fā)布的《2016互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告》預(yù)測(cè)，今年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模將翻一番。數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1431.1億元，這無疑是一個(gè)增長速度快且規(guī)模巨大的市場(chǎng)。

第二，保險(xiǎn)行業(yè)本身的互聯(lián)網(wǎng)程度較低，空間很大。相比同屬金融行業(yè)的銀行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化程度相對(duì)較低。保險(xiǎn)行業(yè)是個(gè)相當(dāng)傳統(tǒng)、長久未發(fā)生變化的行業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，保險(xiǎn)業(yè)的IT水平偏低，在用戶的基礎(chǔ)服務(wù)層面比較落后，但同時(shí)這也意味著其極大創(chuàng)新和改進(jìn)。

第三，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)效率提升和成本下降有較強(qiáng)實(shí)際意義。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)龐大、人員眾多，決策鏈條較長，戰(zhàn)略傳導(dǎo)不暢，導(dǎo)致整體運(yùn)營效率低下。而當(dāng)大量用戶通過互聯(lián)網(wǎng)渠道滿足需求，高頻次的用戶交互得以建立時(shí)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的效率將得到大幅提升。此外，互聯(lián)網(wǎng)去中介化趨勢(shì)也將對(duì)效率的提高、成本的降低發(fā)揮積極意義。

第四，市場(chǎng)原有的投資不多。此前，關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的人并不多，但自2015年開始，越來越多的資本及互聯(lián)網(wǎng)巨頭開始在這一行業(yè)布局，總體而言，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍是一個(gè)非常新的事物，格局尚未形成，存在較大機(jī)會(huì)。

任何成長形式都是一種探索

隨著市場(chǎng)的持續(xù)升溫，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的模式不斷豐富并衍生出眾多產(chǎn)品類型?！?016互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告》從產(chǎn)品、營銷、服務(wù)3個(gè)層面將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主流模式進(jìn)行了分類，如右圖所示。

在楊軒看來，目前，相互保險(xiǎn)及網(wǎng)絡(luò)互助是市場(chǎng)中的一大熱門。此外，在ToB的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)險(xiǎn)定制這一方向，不少創(chuàng)業(yè)公司得到資本的關(guān)注?！爱?dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)尚處于早期階段，任何成長形式都是一種摸索，從這種意義上講，只要對(duì)行業(yè)有所改進(jìn)和創(chuàng)新的企業(yè)，我們都很看好?！彼f。

曲速資本投資的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)有3家，分別是超級(jí)圓桌、全民小保鏢和保險(xiǎn)袋袋。超級(jí)圓桌是一個(gè)服務(wù)于保險(xiǎn)代理人群體的移動(dòng)展業(yè)工具，從保險(xiǎn)代理人日常的場(chǎng)景營銷需求出發(fā)，推出了四大功能模塊：資訊聚合、移動(dòng)CRM、客戶質(zhì)量測(cè)評(píng)和隨手記。全民小保鏢是一個(gè)智能化保險(xiǎn)顧問，通過智能顧問的模式切入人身險(xiǎn)領(lǐng)域，將人工智能技術(shù)與保險(xiǎn)行業(yè)深度結(jié)合，增強(qiáng)與用戶的在線互動(dòng)溝通，降低行業(yè)成本。保險(xiǎn)袋袋則是一款保單管理工具，從工具化切入，提供保單管理等基礎(chǔ)服務(wù)?！澳壳?，市場(chǎng)上針對(duì)個(gè)人提供基礎(chǔ)服務(wù)的平臺(tái)相對(duì)較少，這種模式本身就是一種創(chuàng)新。將在很大程度上提升用戶體驗(yàn)?！睏钴幈硎?。

百花齊放的市場(chǎng)格局

任何行業(yè)都面臨興衰成敗和優(yōu)勝劣汰，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)也不例外。而只有經(jīng)過篩選，行業(yè)的發(fā)展才能更加健康和完善。作為一個(gè)受關(guān)注程度頗高的行業(yè)，市場(chǎng)各界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來的發(fā)展之路做出了諸多展望。楊軒表示：“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)整體的規(guī)模很大，天花板很高，可以養(yǎng)活很多家公司。但創(chuàng)業(yè)是有風(fēng)險(xiǎn)的，一定會(huì)有一大批不適合這個(gè)行業(yè)的公司被淘汰。”

而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)未來可能呈現(xiàn)的格局，楊軒認(rèn)為，市場(chǎng)中出現(xiàn)壟斷地位的超級(jí)平臺(tái)的機(jī)會(huì)不大，“小而美”的平臺(tái)或許將是行業(yè)未來的主流。“不同于其他互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)基本不會(huì)存在寡頭壟斷，更大的可能將是呈現(xiàn)百花齊放的局面，各家保險(xiǎn)公司在不同細(xì)分領(lǐng)域具有自身的優(yōu)勢(shì)和特色?！彼f。