馬麗玉

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)征信市場管制的逐漸放松和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，一種新的征信方式——互聯(lián)網(wǎng)征信順勢而生。它的出現(xiàn)對傳統(tǒng)征信來說是一次改革式的創(chuàng)新，但與此同時，它也帶來了許多問題，本文就關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)征信的意義和問題及商業(yè)銀行應(yīng)采取何種對策進(jìn)行簡單的論述。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)征信 ?意義 ?商業(yè)銀行 ?對策

征信在管理和防范以及識別風(fēng)險方面有著舉足輕重的作用，是現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展當(dāng)中必不可缺的基礎(chǔ)設(shè)施。根據(jù)以往發(fā)達(dá)國家的發(fā)展實(shí)踐與經(jīng)驗(yàn)來看，對傳統(tǒng)金融在手段和載體方面進(jìn)行創(chuàng)新，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢，而健全強(qiáng)大的征信體系是互聯(lián)網(wǎng)金融順利發(fā)展的前提。與發(fā)達(dá)國家成熟的征信業(yè)相比，我國征信業(yè)還處于不斷發(fā)展階段，面對互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展帶來的沖擊與挑戰(zhàn)，在法制、機(jī)制方面還有很大的發(fā)展空間。如何在互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景下順利發(fā)展征信業(yè)，是我們需要思考的問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)征信的意義

（一）促進(jìn)數(shù)據(jù)來源的多樣化發(fā)展

傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)主要來源是銀行征信數(shù)據(jù)，在大數(shù)據(jù)時代，單從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的核心業(yè)務(wù)當(dāng)中就能夠提取數(shù)量可觀且豐富的互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)。如阿里巴巴旗下的“芝麻信用”，就可以借助阿里電商這一優(yōu)勢平臺提供的關(guān)于交易數(shù)據(jù)和客戶評價產(chǎn)生的信用數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)當(dāng)中很好地體現(xiàn)了社會、經(jīng)濟(jì)、商業(yè)、文化等各方面的信息。利用廣泛的數(shù)據(jù)支持就可以搭建信用評估模型，對客戶的本質(zhì)行為進(jìn)行分析，并預(yù)測客戶未來消費(fèi)走向，有利于及時掌握客戶的需求，擴(kuò)展業(yè)務(wù)的需求。

（二）借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢擴(kuò)大征信范圍

當(dāng)前，進(jìn)入到中國互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)的約有八億人，其中約有四分之一的人擁有信用記錄，將近五億人缺乏銀行信貸記錄，那么這些人有很大部分可以成為金融部門的客戶，可以對其進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展。如何了解并及時掌握五億人的信息，對金融機(jī)構(gòu)來說是個不容易解決的難題。但是，借助高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)征信，從諸多人在企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中留下的信息，運(yùn)用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢和云計(jì)算功能，也可以比較方便地掌握潛在客戶的相關(guān)信息。金融機(jī)構(gòu)可以通過采集分析得到的數(shù)據(jù)對潛在客戶做出信用評價，為金融機(jī)構(gòu)對借款人的還款意愿和還款能力的貸前審查提供了真實(shí)有力的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

（三）能有效約束對個人失信行為

由于互聯(lián)網(wǎng)征信使用的是多維數(shù)據(jù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)，再加上互聯(lián)網(wǎng)共享的特性，個人與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或者金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的有關(guān)信用評級的行為，都會被記錄保存且上傳到互聯(lián)網(wǎng)征信平臺上，能有效遏制客戶的失信行為比如網(wǎng)絡(luò)購物。作為現(xiàn)如今最常見的消費(fèi)方式，它早已深深嵌入我們生活的方方面面，如果個人在網(wǎng)上購物時出現(xiàn)了失信行為，那么這一行為便會記錄在互聯(lián)網(wǎng)上且必定會影響其在網(wǎng)上其他交易平臺的后續(xù)購物行為，因此個人會審慎對待失信行為。其次，能夠?qū)崟r掌握客戶的信用動態(tài)，以便及時做出信用評價及日后交易導(dǎo)向。不同于傳統(tǒng)征信方式只能對個別時點(diǎn)進(jìn)行記錄，互聯(lián)網(wǎng)征信方式能夠?qū)崟r、快速地記錄并保存下客戶的交易行為，防止個人利用傳統(tǒng)征信時存在的間隔掩蓋不誠信行為。長期以往，會促使個人形成關(guān)于誠信交易方面的常識，有效抑制個人失信行為。

二、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)征信存在的弊端

（一）缺少合理使用征信數(shù)據(jù)的監(jiān)督

由于我國互聯(lián)網(wǎng)征信還處于初級發(fā)展階段，一些關(guān)乎個人隱私方面的法律措施還不夠健全。在法律制度層面尚不完善的情況之下，如何進(jìn)行合法的數(shù)據(jù)收集，是擺在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)面前的難題。我國《征信管理?xiàng)l例》中明文規(guī)定：“征信機(jī)構(gòu)不得采集個人收入、存款、有價證券、商業(yè)保不動產(chǎn)信息和納稅額信息。但是，征信機(jī)構(gòu)明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得書面同意的除外?！彼?，在互聯(lián)網(wǎng)征信當(dāng)中界定個人隱私，合法取得信息主體的書面授權(quán)，如何向信息主體提示可能產(chǎn)生的不利后果，以及泄露信息后信息主體該如何維權(quán)和金融機(jī)構(gòu)如何妥善處理等問題，都缺乏相關(guān)法律制度的明確說明。

（二）需要制定統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)

目前，對新興互聯(lián)網(wǎng)征信企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)還沒有明確的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和制度，雖然伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展帶來的互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，使得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)積累了巨大的客戶信息數(shù)據(jù)庫，但是不同的企業(yè)和機(jī)構(gòu)在各自的經(jīng)營環(huán)節(jié)中操作業(yè)務(wù)往往會按照各自的標(biāo)準(zhǔn)采集分析，沒有一個具體統(tǒng)一的采集和分析數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)，容易造成互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)混亂，不便于企業(yè)交換數(shù)據(jù)使用，不同的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)會影響大數(shù)據(jù)的整合速度和進(jìn)程。

三、商業(yè)銀行的對策

（一）加強(qiáng)大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，優(yōu)化征信模式

結(jié)合大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，通過最新的技術(shù)手段，商業(yè)銀行可以大大加強(qiáng)收集整理和分析客戶信息的能力，優(yōu)化征信模式。加強(qiáng)線上線下模式相結(jié)合，提供更具競爭力的征信產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式。首先，要深度整理客戶在商業(yè)銀行交易系統(tǒng)中的信用記錄，認(rèn)真挖掘出既有記錄間的關(guān)聯(lián)性，找出核心資料;其次，要利用大數(shù)據(jù)收集庫和云分析技術(shù)盡可能地收集客戶在網(wǎng)絡(luò)平臺上的交易數(shù)據(jù)，進(jìn)一步完善客戶的信息數(shù)據(jù)積累;另外，要記錄并整理分析客戶在不同網(wǎng)購平臺、網(wǎng)上銀行等互聯(lián)網(wǎng)平臺上的交易數(shù)據(jù)，對客戶的交易、理財(cái)、還款能力和還款信用進(jìn)行初步的分析，對每個客戶都有個具體的了解。這樣做可以較好地幫助商業(yè)銀行了解客戶的真實(shí)情況，進(jìn)一步拓展銀行業(yè)務(wù)。

（二）加強(qiáng)和金融機(jī)構(gòu)的合作

隨著互聯(lián)網(wǎng)越來越多地進(jìn)入金融領(lǐng)域，使得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和商業(yè)銀行的競爭日益激烈。但是，商業(yè)銀行可以將競爭化為合作，利用競爭機(jī)會加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或者其他金融機(jī)構(gòu)合作，與他們形成緊密的戰(zhàn)略合作關(guān)系，加強(qiáng)在客戶個人征信、消費(fèi)貸款等交易方面的合作，共同開拓互聯(lián)網(wǎng)金融市場業(yè)務(wù)。在信息技術(shù)高速發(fā)展下的互聯(lián)網(wǎng)市場經(jīng)濟(jì)潮流中，只有合作才能互贏。

四、結(jié)束語

雖然當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)征信存在著諸多問題，但是它拓寬了信用評級所需信息的渠道，豐富了數(shù)據(jù)來源和經(jīng)營主體，還能夠?qū)€人的失信行為進(jìn)行有效的約束。互聯(lián)網(wǎng)征信方式的興起對提升商業(yè)銀行風(fēng)險控制核心能力具有重大意義，商業(yè)銀行應(yīng)充分挖掘自身金融數(shù)據(jù)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展征信業(yè)務(wù)應(yīng)用前景，這樣才能更游刃有余地融入于信息技術(shù)大爆炸背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融市場經(jīng)濟(jì)的潮流中。

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