【摘要】如何破解基層央行反洗錢(qián)業(yè)務(wù)中存在的工作信息不對(duì)稱、身份識(shí)別不嚴(yán)格、人員管理不到位、內(nèi)控管理不完善等多種矛盾，本文從實(shí)踐角度出發(fā)，提出了有針對(duì)性的工作建議。

【關(guān)鍵詞】金融 ?反洗錢(qián)

一、存在的主要問(wèn)題

（一）反洗錢(qián)工作信息不對(duì)稱

主要表現(xiàn)為：一是金融機(jī)構(gòu)與人民銀行、公安部門(mén)等反洗錢(qián)管理部門(mén)的主動(dòng)溝通聯(lián)絡(luò)較少，信息掌握不對(duì)稱。工商、海關(guān)、稅務(wù)等部門(mén)盡管都有自己的信息系統(tǒng)，但這些信息不能為金融情報(bào)信息分析所使用，反洗錢(qián)監(jiān)管部門(mén)更是無(wú)法直接獲取海關(guān)、稅務(wù)、工商等其他行政執(zhí)法機(jī)構(gòu)的電子信息。二是洗錢(qián)者可以利用虛假的身份信息進(jìn)行包裝，使他們具有合法的職業(yè)和身份，也可根據(jù)公開(kāi)的反洗錢(qián)政策做出規(guī)避舉措，而金融機(jī)構(gòu)只能根據(jù)顯現(xiàn)出的洗錢(qián)行為來(lái)制定反洗錢(qián)措施，雙方對(duì)真實(shí)信息的掌握程度有很大差異，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在反洗錢(qián)工作中處于被動(dòng)的不利位置。三是面對(duì)大量金融交易數(shù)據(jù)和洗錢(qián)犯罪日益智能化、電子化、網(wǎng)絡(luò)化的特點(diǎn)，信息化手段上的局限較大程度會(huì)影響我國(guó)金融業(yè)反洗錢(qián)監(jiān)管的有效性。四是受《商業(yè)銀行法》關(guān)于金融機(jī)構(gòu)必須為客戶保密規(guī)定的影響，如果金融機(jī)構(gòu)履行反洗錢(qián)的報(bào)告義務(wù)不當(dāng)，就可能因泄露客戶信息而承擔(dān)法律責(zé)任或害怕失去客戶，給員工完全了解客戶信息帶來(lái)了很多顧慮，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的了解不深、不透，監(jiān)管浮于皮毛。

（二）可疑交易人工識(shí)別不到位

主要表現(xiàn)為：一是人工識(shí)別不用心。金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作按照反洗錢(qián)信息監(jiān)測(cè)系統(tǒng)預(yù)先設(shè)定好的模型進(jìn)行可疑交易監(jiān)測(cè)，部分金融機(jī)構(gòu)人工甄別初步分析意見(jiàn)標(biāo)注為“反洗錢(qián)小組甄別，此交易屬于正常交易”，標(biāo)注內(nèi)容過(guò)于概括，未清晰根據(jù)客戶資金的來(lái)源及去向的用途和原因進(jìn)行排除，排除理由不充分。二是人工篩選不全面。個(gè)別金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)顯示可疑交易信息統(tǒng)計(jì)總數(shù)與可疑信息甄別統(tǒng)計(jì)總數(shù)不符，人工甄別筆數(shù)與可疑交易筆數(shù)不符，沒(méi)有全部進(jìn)行人工甄別，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。三是可疑交易報(bào)告要素填寫(xiě)不全面，大額和可疑交易報(bào)告存在交易對(duì)手信息不完整，缺少證件有效期、職業(yè)和聯(lián)系方式等要素現(xiàn)象，但并未進(jìn)行人工補(bǔ)全。四是金融機(jī)構(gòu)核心業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)以及資金清算系統(tǒng)仍未充分考慮反洗錢(qián)工作的要求，致使大額和可疑交易信息要素缺失嚴(yán)重，數(shù)量質(zhì)量差，影響數(shù)據(jù)的情報(bào)價(jià)值。

（三）客戶身份識(shí)別不嚴(yán)格

主要表現(xiàn)為：一是企業(yè)法人身份證件審核把關(guān)不嚴(yán)，存在預(yù)留證件模糊不清現(xiàn)象。二是個(gè)人開(kāi)戶時(shí)未認(rèn)真審核身份證件時(shí)限，存在為身份證件過(guò)期人員開(kāi)立了個(gè)人結(jié)算賬戶現(xiàn)象。三是金融機(jī)構(gòu)各類別風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)基本依賴系統(tǒng)自動(dòng)劃分、調(diào)整，發(fā)生公檢法查詢時(shí)便要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)調(diào)高，但金融機(jī)構(gòu)并未進(jìn)行人工調(diào)整，造成監(jiān)測(cè)職能不能充分有效發(fā)揮。

（四）反洗錢(qián)人員管理不到位

主要表現(xiàn)為：一是金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)崗位人員變動(dòng)頻繁，工作人員穩(wěn)定性較差，影響了反洗錢(qián)工作的持續(xù)有效開(kāi)展。二是隨著反洗錢(qián)工作的不斷深入，要求反洗錢(qián)崗位人員不斷更新專業(yè)知識(shí)，反洗錢(qián)工作人員的專業(yè)知識(shí)不足，缺乏專業(yè)人才?；鶎有鞋F(xiàn)有的反洗錢(qián)人才根本達(dá)不到這樣的標(biāo)準(zhǔn)，很難適應(yīng)反洗錢(qián)工作需要。三是管理層認(rèn)識(shí)不到位，工作人員對(duì)反洗錢(qián)缺乏全面的認(rèn)識(shí)，使得相關(guān)的制度建設(shè)、各種交易報(bào)告、人員培訓(xùn)、外部宣傳等方面不足，數(shù)據(jù)的整理與報(bào)告有缺乏時(shí)實(shí)性，工作人員整體程現(xiàn)被動(dòng)的狀態(tài)，影響反洗錢(qián)工作的效率。

（五）內(nèi)控制度不完善

主要表現(xiàn)為：一是個(gè)別金融機(jī)構(gòu)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分管理辦法與反洗錢(qián)數(shù)據(jù)系統(tǒng)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)不匹配，并且未規(guī)定各等級(jí)的劃分時(shí)間，管理辦法與系統(tǒng)不匹配。二是金融機(jī)構(gòu)自身業(yè)務(wù)繁多冗雜，給反洗錢(qián)提出了挑戰(zhàn)。反洗錢(qián)監(jiān)管中，人民銀行主要是對(duì)金融機(jī)構(gòu)的大額交易以及可疑數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)管來(lái)判斷是否存在違法交易洗錢(qián)行為，金融機(jī)構(gòu)大額交易以及可疑數(shù)據(jù)遲報(bào)、漏報(bào)、錯(cuò)報(bào)現(xiàn)象導(dǎo)致監(jiān)管效率低下。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)各種業(yè)務(wù)相互融合，種類不斷翻新，金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)、各機(jī)構(gòu)交叉處理趨勢(shì)也越發(fā)明顯，給人民銀行反洗錢(qián)難度加大。三是一些機(jī)構(gòu)甚至從自身短期利益考慮，認(rèn)為履行反洗錢(qián)報(bào)告義務(wù)的成本將給自身經(jīng)濟(jì)利益帶來(lái)不利影響，從而對(duì)反洗錢(qián)工作積極性不高，主觀上沒(méi)有配合反洗錢(qián)工作的動(dòng)力，甚至?xí)?duì)貫徹反洗錢(qián)政策產(chǎn)生抵觸情緒，影響了反洗錢(qián)成效。

二、工作建議

（一）健全協(xié)調(diào)協(xié)作機(jī)制

嚴(yán)格落實(shí)反洗錢(qián)工作領(lǐng)導(dǎo)小組職責(zé)，樹(shù)立優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、信息共享、注重效率和風(fēng)險(xiǎn)為本的反洗錢(qián)監(jiān)管協(xié)調(diào)與合作理念，維護(hù)金融穩(wěn)定與安全。定期協(xié)調(diào)組織召開(kāi)反洗錢(qián)工作聯(lián)席會(huì)，及時(shí)做好反洗錢(qián)工作協(xié)調(diào)和情報(bào)會(huì)商工作，增強(qiáng)反洗錢(qián)管理部門(mén)與金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)動(dòng)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決問(wèn)題，合力推進(jìn)反洗錢(qián)工作。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮主觀能動(dòng)性，積極主動(dòng)與人民銀行、公安等部門(mén)加強(qiáng)溝通聯(lián)系，及時(shí)了解和掌握涉暴涉恐犯罪人員信息，通過(guò)反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)信息系統(tǒng)加強(qiáng)對(duì)相關(guān)違法犯罪人員的監(jiān)測(cè)，共同為打擊犯罪發(fā)揮應(yīng)有的作用。

（二）全面加強(qiáng)反洗錢(qián)可疑交易信息的人工識(shí)別

反洗錢(qián)管理部門(mén)要加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作的指導(dǎo)檢查力度，定期不定期對(duì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展反洗錢(qián)工作進(jìn)行走訪、問(wèn)詢，對(duì)各機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)工作落實(shí)不到位，反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)報(bào)送質(zhì)量不高的問(wèn)題及時(shí)提出整改要求，督促各機(jī)構(gòu)嚴(yán)格履行反洗錢(qián)工作職責(zé)，推動(dòng)反洗錢(qián)工作的扎實(shí)有效開(kāi)展。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)高度重視反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)工作，全面加強(qiáng)對(duì)反洗錢(qián)可疑交易信息的人工分析與甄別，對(duì)發(fā)現(xiàn)的重點(diǎn)可疑交易及時(shí)上報(bào)。

（三）切實(shí)加強(qiáng)客戶身份識(shí)別和信息保存工作

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步建立健全客戶身份識(shí)別制度，按規(guī)定對(duì)客戶身份信息進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查，認(rèn)真審核開(kāi)戶人員身份信息，并指定專人負(fù)責(zé)反洗錢(qián)工作，定期補(bǔ)充、完善，更新客戶身份資料，確保客戶身份識(shí)別有效，客戶身份信息資料保存完整。

（四）強(qiáng)化反洗錢(qián)隊(duì)伍建設(shè)

通過(guò)制定和實(shí)施由淺入深的系列培訓(xùn)計(jì)劃，盡快培養(yǎng)一批具有反洗錢(qián)專業(yè)技能的業(yè)務(wù)骨干，對(duì)可疑交易數(shù)據(jù)進(jìn)行精確分析、準(zhǔn)確判斷。采取“走出去、請(qǐng)進(jìn)來(lái)”的方式，為反洗錢(qián)人員多創(chuàng)造學(xué)習(xí)培訓(xùn)的機(jī)會(huì)，不斷提高反洗錢(qián)崗位人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。加強(qiáng)反洗錢(qián)人才的培養(yǎng)，熟練掌握和運(yùn)用反洗錢(qián)技術(shù)和法律規(guī)范。加強(qiáng)行業(yè)自律與職業(yè)自律，自覺(jué)遵守反洗錢(qián)規(guī)章制度，切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)部控制與防范，全面提升反洗錢(qián)工作水平。大量運(yùn)用IT系統(tǒng)等高科技手段來(lái)進(jìn)行反洗錢(qián)，從而起到事半功倍的效果。

（五）進(jìn)一步完善內(nèi)控制度

金融機(jī)構(gòu)要在現(xiàn)有不完善的法律基礎(chǔ)上繼續(xù)完善，健全相應(yīng)的法律法規(guī)，部分以往的法律條款過(guò)于模糊，要將相應(yīng)的條款具體細(xì)致化，做到反洗錢(qián)工作規(guī)范化。人民銀行要盡快制定針對(duì)網(wǎng)上銀行的反洗錢(qián)的法律制度，實(shí)行對(duì)網(wǎng)上銀行的客戶身份識(shí)別制度、對(duì)可疑的交易報(bào)告進(jìn)行監(jiān)、交易記錄的自動(dòng)保存、資金劃撥以及網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的監(jiān)管，避免網(wǎng)上銀行在監(jiān)督管理方面出現(xiàn)真空的現(xiàn)象。

作者簡(jiǎn)介：薛淑琴（1982-），女，漢族，甘肅舟曲人，現(xiàn)供職于中國(guó)人民銀行嘉峪關(guān)市中心支行，研究方向：金融。