國家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略作為“十三五”十四大國家戰(zhàn)略之一，成為國家治理新思路。“大數(shù)據(jù)”已經(jīng)成為推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型、實施“互聯(lián)網(wǎng)+”和實現(xiàn)民族偉大復(fù)興中國夢的新引擎。在當(dāng)前金融改革持續(xù)深化的時代背景下，應(yīng)積極探索大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的有效融合，牢固樹立“大數(shù)據(jù)思維”，不斷拓寬工作視野，充分運用“大數(shù)據(jù)邏輯”創(chuàng)新開展工作，支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、大數(shù)據(jù)+扶貧金融

精準(zhǔn)扶貧思想的核心要義是精準(zhǔn)化。因此，精準(zhǔn)扶貧工作的流程和體系應(yīng)建立對貧困群體的準(zhǔn)確把握和針對性措施之上，精準(zhǔn)扶貧工作的成效需要通過大數(shù)據(jù)技術(shù)精準(zhǔn)評估。通過金融助力，扶持產(chǎn)業(yè)發(fā)展并實現(xiàn)脫貧致富是金融行業(yè)的重要職責(zé)。金融扶貧體現(xiàn)精準(zhǔn)需要充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，確保扶貧實效。首先是建設(shè)精確扶貧金融數(shù)據(jù)庫。重點是實現(xiàn)扶貧數(shù)據(jù)立方體，形成資產(chǎn)、信用、脫貧潛力的三維基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。在此基礎(chǔ)上運用聚類和分類等大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行精準(zhǔn)分類，對不同的扶貧對象采取更有針對性的扶貧措施。其次是建立動態(tài)評估體系。對脫貧程度和扶持狀況進(jìn)行動態(tài)跟蹤，采取大規(guī)模稀疏成對比較矩陣技術(shù)，直接比較貧困戶信用狀況和脫貧程度，確定不同階段扶貧工作重點，通過信息化技術(shù)實現(xiàn)精準(zhǔn)化扶貧工作輔助決策。

二、大數(shù)據(jù)+金融監(jiān)管

2016年政府報告中首次提出完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體制，實現(xiàn)金融風(fēng)險的全覆蓋監(jiān)管?，F(xiàn)代金融隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，新的金融業(yè)態(tài)和金融生態(tài)結(jié)構(gòu)已經(jīng)形成，現(xiàn)代金融市場是復(fù)雜的生態(tài)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)和自規(guī)范結(jié)構(gòu)?，F(xiàn)代銀行間資產(chǎn)配置理論和支付關(guān)系形成的復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)將是未來金融穩(wěn)定評估的管理對象。國有商業(yè)銀行地方分支機(jī)構(gòu)、地方融資平臺、非銀行金融機(jī)構(gòu)和重點信貸企業(yè)等金融實體構(gòu)成的資金關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，核心是控制金融網(wǎng)絡(luò)中重要節(jié)點的資金鏈斷裂和風(fēng)險傳染，從而防范區(qū)域性和系統(tǒng)性金融風(fēng)險。因此，未來的全方位金融監(jiān)管要走出現(xiàn)在的單一金融機(jī)構(gòu)的獨立評估模式，必然要實現(xiàn)復(fù)雜金融網(wǎng)絡(luò)的風(fēng)險模擬、識別、分離和控制。在傳統(tǒng)金融穩(wěn)定評估基礎(chǔ)上，通過數(shù)據(jù)模擬技術(shù)和人工智能等信息技術(shù)手段，準(zhǔn)確定位風(fēng)險鏈條，形成有效的監(jiān)管模式是大數(shù)據(jù)時代金融監(jiān)管的必然途徑。

三、大數(shù)據(jù)+征信管理

未來的社會信用體系建設(shè)必然是在全要素社會信息基礎(chǔ)上的社會網(wǎng)絡(luò)信用體系。信貸征信作為社會信用體系建設(shè)的重要推進(jìn)力量，不僅要致力于誠信教育和誠信文化建設(shè)，擴(kuò)大信貸征信基礎(chǔ)上的全要素信用信息系統(tǒng)建設(shè)。而且要提前布局社會網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)信息的采集和評價體系構(gòu)建。當(dāng)前，個體信用信息、精準(zhǔn)扶貧檔案、中小企業(yè)信用檔案等信息缺乏有效的整合和信息技術(shù)信用評價手段，傳統(tǒng)的權(quán)重評分方案不適合現(xiàn)代金融市場和商業(yè)推廣，運用基于社會網(wǎng)絡(luò)的信用評分體系等大數(shù)據(jù)分析技術(shù)是未來征信體系建設(shè)中需要突破的關(guān)鍵技術(shù)。

四、大數(shù)據(jù)+外匯管理

大數(shù)據(jù)在政務(wù)管理和市場規(guī)范以及金融領(lǐng)域的應(yīng)用將成為未來發(fā)展的趨勢。當(dāng)前的商務(wù)智能4.0是建立在政務(wù)智能、數(shù)據(jù)挖掘等基礎(chǔ)上的移動管理信息系統(tǒng)。目前我國的外匯監(jiān)測系統(tǒng)經(jīng)歷系統(tǒng)整合和數(shù)據(jù)綜合平臺建設(shè)，已經(jīng)具備了數(shù)據(jù)聯(lián)機(jī)查詢等功能，但是仍然處于商務(wù)智能2.0時期，亟需跨越式發(fā)展，以適應(yīng)資本項目開放和全口徑外匯監(jiān)測分析需要。探索大數(shù)據(jù)分析技術(shù)在外匯監(jiān)測分析和系統(tǒng)建設(shè)中的應(yīng)用，并為全國推廣和工業(yè)應(yīng)用打下堅實基礎(chǔ)。通過基層實踐，探索適合外匯管理產(chǎn)生的流數(shù)據(jù)特征的適時機(jī)器學(xué)習(xí)算法，進(jìn)行聚類和分類分析，實現(xiàn)高效率和高精度的異常資金定位監(jiān)管。

五、大數(shù)據(jù)+操作風(fēng)險防范

商業(yè)銀行操作風(fēng)險是金融合規(guī)控制的核心內(nèi)容，是目前事中事后管理的主要過程。目前，央行以及外匯局倡導(dǎo)建立的銀行自律機(jī)制從道德規(guī)范角度進(jìn)行約束，對行為風(fēng)險未提出詳細(xì)的監(jiān)管意見。對大數(shù)據(jù)的綜合利用和挖掘是未來操作風(fēng)險監(jiān)管的主要發(fā)展方向之一。主要包括對操作風(fēng)險類型的精準(zhǔn)識別、分類發(fā)現(xiàn)和指標(biāo)預(yù)警，例如運用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險量化投資組合管理，通過大規(guī)模交易數(shù)據(jù)分析挖掘進(jìn)行資產(chǎn)配置優(yōu)化、對沖基金管理等，開展基于操作風(fēng)險的資金本管理。再比如刻畫精準(zhǔn)的風(fēng)險類型，進(jìn)行模擬行為研究，分析風(fēng)險損失概率，通過有針對性的風(fēng)險管理，有效改進(jìn)風(fēng)險管理模式。

六、大數(shù)據(jù)+客戶關(guān)系挖掘

客戶管理是商業(yè)銀行核心服務(wù)業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行市場營銷的主要技術(shù)手段。通過有效的客戶關(guān)系挖掘進(jìn)行相關(guān)性產(chǎn)品設(shè)計和研發(fā)，能夠提升客戶和銀行最大化收益率?，F(xiàn)代市場價值鏈通過數(shù)據(jù)驅(qū)動提升客戶忠誠度和穩(wěn)定性。大數(shù)據(jù)為客戶畫像、分類和營銷，發(fā)揮數(shù)據(jù)的生產(chǎn)價值。例如，基于大規(guī)模稀疏比較矩陣的客戶忠誠度預(yù)測和產(chǎn)品偏好預(yù)測。再比如，作為未來大數(shù)據(jù)時代客戶作為網(wǎng)絡(luò)結(jié)點的特征，通過對客戶行為數(shù)據(jù)分析進(jìn)行客戶關(guān)系網(wǎng)建立，分析客戶群體吸引力與擴(kuò)展性，在客戶網(wǎng)絡(luò)中發(fā)現(xiàn)核心客戶特征和客戶群體，開展針對性營銷?？傊?，數(shù)據(jù)驅(qū)動的客戶關(guān)系管理必將成為引領(lǐng)客戶管理管理的風(fēng)潮，也是金融改革創(chuàng)新的重要渠道之一。

作者簡介：

晁祥瑞（1982—），男，籍貫：甘肅省通渭縣，經(jīng)濟(jì)師，理學(xué)碩士。