許亞嵐

近年來，各大金融機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，布局云端，金融云極具發(fā)展空間和發(fā)展?jié)摿?。隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，可以預(yù)見，金融云將逐漸成為滿足公共需求的基礎(chǔ)設(shè)施。而近期各大銀行對金融云的關(guān)注又是否預(yù)示著這將是下一個風(fēng)口？

金融云規(guī)模擴(kuò)展大勢所趨

如何構(gòu)建效率更高、體驗更好、響應(yīng)迅速的新型服務(wù)模式，監(jiān)管部門和部分商業(yè)銀行瞄準(zhǔn)了金融科技創(chuàng)新，將其列為重點突破的方向。今年7月15日，中國銀監(jiān)會發(fā)布《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見（征求意見稿）》（以下簡稱《意見》），要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)步開展云計算應(yīng)用，主動實施架構(gòu)轉(zhuǎn)型，到“十三五”末期，面向互聯(lián)網(wǎng)場景的重要信息系統(tǒng)全部遷移至云計算架構(gòu)平臺，其他系統(tǒng)遷移比例不低于60%。

對于金融云，很多人并不是很了解。簡單來說，金融云就是共享經(jīng)濟(jì)在金融行業(yè)的最典型的實踐，恒豐銀行科技服務(wù)管理部總經(jīng)理張曉丹表示，目前越來越多企業(yè)向云端遷移，究其根源是因為日新月異的新技術(shù)令各類應(yīng)用已經(jīng)突破其物理邊界，數(shù)據(jù)中心已不再只是一個單純硬件資源的存放場所，而是成為一個混合式IT環(huán)境載體。

國仕資本研究協(xié)會理事李高陽給《經(jīng)濟(jì)》記者比喻，金融云所帶來的便捷服務(wù)，將同陽光、空氣和水一樣，是人們越來越離不開的、需求彈性極小的“準(zhǔn)剛需”。

業(yè)內(nèi)專家紛紛對金融云的發(fā)展?jié)摿颓熬翱春?。從目前來看，金融云的市場?guī)模可能無法給出精確的量化，但可以肯定的是，國內(nèi)的金融云市場規(guī)模在迅速擴(kuò)張。

易觀金融研究分析師郭競對《經(jīng)濟(jì)》記者表示，在監(jiān)管層面，“十三五”規(guī)劃明確提出要實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，強(qiáng)化科技創(chuàng)新引領(lǐng)作用，同時相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也提出加快云計算在金融業(yè)中的建設(shè)和應(yīng)用。在市場層面，BAT等大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，包括恒生電子這樣的老牌技術(shù)公司都在進(jìn)行金融云的研發(fā)，并且有的已經(jīng)公布解決方案。而目前為止很多銀行也在做金融云的探索，包括一些區(qū)域性銀行已經(jīng)開始和大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，在金融云方面進(jìn)行試水?！八圆徽撌菑恼呙孢€是市場面來說，金融云的發(fā)展?jié)摿€是很可觀的。”

華夏銀行信息技術(shù)部相關(guān)專業(yè)人員也告訴《經(jīng)濟(jì)》記者，由于在可用性、靈活性及資源利用率方面，相對傳統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)均體現(xiàn)出了明顯優(yōu)勢，云計算已經(jīng)成為公認(rèn)的下一代信息系統(tǒng)主流技術(shù)架構(gòu)?！敖鹑谛袠I(yè)的IT系統(tǒng)架構(gòu)已經(jīng)在朝著云計算的目標(biāo)架構(gòu)演進(jìn)，云計算的大規(guī)模使用是必然趨勢?！?/p>

他還表示，目前金融云在各家機(jī)構(gòu)部署及推廣進(jìn)度不同，但總體處于高速發(fā)展階段。未來幾年，金融云數(shù)量及規(guī)模都將有較大的增長。

根據(jù)IDC（互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心）報告的數(shù)據(jù)顯示，2015年中國公有云服務(wù)市場規(guī)模為14億美元，IaaS（基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)）市場為8億美元，占58%的云服務(wù)市場是云服務(wù)的基礎(chǔ)服務(wù)。

交銀國際互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)研究員谷馨瑜對《經(jīng)濟(jì)》記者稱，目前云服務(wù)占中國IT業(yè)整個規(guī)模的比重還不到1%，未來比重一定會增加；金融云的市場，應(yīng)該是SaaS（軟件即服務(wù)）服務(wù)的一個子行業(yè)，SaaS市場目前占比還比較小?！癐DC預(yù)計，未來2020年云服務(wù)市場規(guī)模將達(dá)到50億美元，同理，金融云也會成為金融機(jī)構(gòu)整個IT結(jié)構(gòu)中必不可少的一部分，一方面分析金融數(shù)據(jù)幫助決策，另一方面幫助金融機(jī)構(gòu)提升電子化服務(wù)?！?/p>

金融云助推自身技術(shù)成熟

近段時間銀行紛紛搶占云端，而打造金融云對銀行和整個金融行業(yè)會帶來哪些變化呢？

信息科技是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的核心競爭力?！兑庖姟分刑岬剑y行業(yè)信息化建設(shè)和風(fēng)險管理能力與進(jìn)一步創(chuàng)新發(fā)展、深化改革、轉(zhuǎn)型升級還存在一些不適應(yīng)、不匹配的問題，有些已經(jīng)觸及到當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展的深層次問題。

國內(nèi)銀行業(yè)近年來形勢嚴(yán)峻，轉(zhuǎn)型升級迫在眉睫。李高陽表示，中國經(jīng)濟(jì)正經(jīng)歷“L”型走勢的長期階段，總需求低迷和產(chǎn)能過剩并存的格局在今后幾年仍將持續(xù)；國內(nèi)利率市場化已取得決定性進(jìn)展，金融脫媒趨勢加劇，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起并漸成氣候；銀行業(yè)利潤增速呈現(xiàn)斷崖式下滑，不良“雙升”，新增信貸面臨資產(chǎn)荒的困局。

而商業(yè)銀行打造金融云，將極大地助力自身轉(zhuǎn)型發(fā)展。“通過金融云的建設(shè)，商業(yè)銀行可以實現(xiàn)內(nèi)部IT的轉(zhuǎn)型升級，對業(yè)務(wù)的改革創(chuàng)新和探索提供強(qiáng)有力的科技支撐，節(jié)約創(chuàng)新成本，并提高信息科技的安全性，降低風(fēng)險。”李高陽稱。

艾媒咨詢集團(tuán)高級分析師蔣一帆告訴《經(jīng)濟(jì)》記者，打造金融云對銀行來說，把數(shù)據(jù)放在自己的云上能更好保障數(shù)據(jù)安全性，同時減少對騰訊云、阿里云等第三方云的依賴，更重要的是，打通銀行內(nèi)部長期積累的大量數(shù)據(jù)，盤活數(shù)據(jù)資產(chǎn)?！敖鹑谠茖⒔o金融行業(yè)帶來根本的變化，提供更穩(wěn)固和方便的數(shù)據(jù)存儲基礎(chǔ)，為將來的構(gòu)建信用社會實現(xiàn)信用變現(xiàn)打下基礎(chǔ)?！?/p>

金融云本身能夠為自身IT技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)方面比較薄弱的銀行提供很好技術(shù)支持，同時能夠為銀行在線上支付服務(wù)方面降低成本。但是上述問題主要是針對城市商業(yè)銀行或者農(nóng)村商業(yè)銀行等自身技術(shù)人才和技術(shù)能力不強(qiáng)的中小銀行。

在郭競看來，以前銀行在數(shù)據(jù)集中模式下的金融信息化發(fā)展過程中，面臨服務(wù)器數(shù)量和存儲容量迅速增加，運維成本壓力增大，但是單個服務(wù)器、存儲利用率卻不高的問題?！岸鹑谠票旧硖摂M化技術(shù)帶來的物理資源的復(fù)用、資源使用率的提高、能耗的節(jié)約等優(yōu)勢，推動了這一技術(shù)的快速應(yīng)用。”

華夏銀行信息技術(shù)部相關(guān)專業(yè)人員也表明，打造金融云是銀行科技部門運營模式轉(zhuǎn)變的需要?！敖鹑谠铺岣吡诵畔⒓夹g(shù)系統(tǒng)的可用性，提高了信息系統(tǒng)資源使用率，降低了運營成本?！睆臉I(yè)務(wù)角度看，金融云可以實現(xiàn)彈性快速部署，提高業(yè)務(wù)上線的速度，為金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的推廣提供技術(shù)保障，提升全行業(yè)的服務(wù)能力。

未來電子信息數(shù)據(jù)量越來越大，利用網(wǎng)絡(luò)或信用的交易信息，金融機(jī)構(gòu)做云端就有助于自身的技術(shù)成熟?！傲硗猓y行打造金融云不是去拷貝現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融的云端，更重要的是要把現(xiàn)代科技用到金融上，這里面最大的關(guān)鍵就是銀行客戶流、資金流、產(chǎn)品流、信息流等，這些要互聯(lián)互通，統(tǒng)一起來共享和使用?！睆?fù)旦大學(xué)金融研究院常務(wù)副院長陳學(xué)彬表示，現(xiàn)在這些金融機(jī)構(gòu)的信息都是不相通的，內(nèi)部都不是共享的，如果未來發(fā)展利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計算還有人工智能，都會大幅度提高金融機(jī)構(gòu)本身的競爭力。

云服務(wù)如水電煤

當(dāng)然，目前銀行在打造金融云過程中也有需要攻克的難點。

李高陽認(rèn)為，從行業(yè)的角度來看，金融云的建設(shè)布局主要有幾方面的難點：第一，互聯(lián)互通能否打通，不同機(jī)構(gòu)建設(shè)的金融云在數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)、接口上有待實現(xiàn)統(tǒng)一，這樣才能實現(xiàn)更大批量的數(shù)據(jù)交換和處理；第二，在安全性上，金融云支撐金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展，各類業(yè)務(wù)相互交叉滲透，隨著技術(shù)不斷推陳出新，給安全保護(hù)和風(fēng)險控制不斷提出更高更快的要求；第三，人才供給不足，對大量高尖精人才的需求，是有志于金融云建設(shè)的金融機(jī)構(gòu)普遍面臨的最關(guān)鍵問題。

對此，郭競也認(rèn)為，一方面，使用金融云服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)存于云中，脫離用戶掌控，由于存儲環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)加密難題還未得到有效解決，數(shù)據(jù)廢棄、物理損毀等無法保證徹底銷毀，加劇了用戶對數(shù)據(jù)機(jī)密性保護(hù)的顧慮。同時，由于大量金融機(jī)構(gòu)共享金融公共云資源，局部風(fēng)險很容易被擴(kuò)散、放大，成為全局風(fēng)險。

另一方面則是監(jiān)管問題。就監(jiān)管來看，金融云可支持銀行、證券、保險等不同業(yè)務(wù)，IT 混業(yè)運行特點明顯，當(dāng)前有關(guān)金融云的標(biāo)準(zhǔn)、法規(guī)還不完善，跨行業(yè)、跨區(qū)域、跨境公共云面臨監(jiān)管差異和糾紛；另外，由于多租戶共享資源，用戶數(shù)據(jù)和系統(tǒng)邊界模糊，司法取證存在困難，從而造成金融云面臨很高的監(jiān)管和法律風(fēng)險。

除此之外，是用戶和金融云服務(wù)商終極目標(biāo)不一致。云計算系統(tǒng)管理員訪問控制權(quán)限對用戶來說不可控，敏感數(shù)據(jù)和隱私信息保護(hù)依賴金融云服務(wù)商的職業(yè)素養(yǎng)和道德約束，使得金融云面臨很高的道德風(fēng)險。隨著金融公共云服務(wù)規(guī)模迅速增加，會出現(xiàn)“大而不能倒”的局面，金融云還會面臨很高的退出風(fēng)險。

此外，從技術(shù)層面來看，對傳統(tǒng)架構(gòu)的兼容能力是目前金融云構(gòu)建的最大難點。華夏銀行信息技術(shù)部相關(guān)專業(yè)人員表示，目前各大金融機(jī)構(gòu)都有著十分龐大的信息系統(tǒng)，這些系統(tǒng)未來如何平滑地向云架構(gòu)演進(jìn)，新生的云計算平臺如何對其進(jìn)行兼容都是需要深入研究的問題。

最后還要面臨技術(shù)路線的選擇。目前云計算技術(shù)尚未最終定型，存在眾多的技術(shù)路線，如何選擇最適合自身業(yè)務(wù)特質(zhì)的發(fā)展技術(shù)將成為金融企業(yè)的重要課題。

那么，金融“云化”又是如何服務(wù)于大眾的？打造金融云對銀行自身和金融行業(yè)存在影響，對廣大百姓的作用也不可忽視。

在李高陽看來，對廣大消費者而言，金融云所帶來的便利已經(jīng)嵌入到日常業(yè)務(wù)辦理的全流程當(dāng)中?！敖衲?月，恒豐銀行布設(shè)的首家全功能旗艦型智慧銀行網(wǎng)點正式開業(yè)，從客戶進(jìn)入網(wǎng)點開始，網(wǎng)點的人臉識別技術(shù)實現(xiàn)身份識別，并將客戶資產(chǎn)配置狀況、需求分析等數(shù)據(jù)推送到客戶經(jīng)理的手持終端上，營銷人員通過大數(shù)據(jù)對客戶進(jìn)行精準(zhǔn)的產(chǎn)品推介，提供一攬子全方位的金融解決方案，實現(xiàn)客戶的資產(chǎn)保值增值。”

金融云化主要是能夠通過打通用戶在金融消費各環(huán)節(jié)積累的數(shù)據(jù)，據(jù)此更加優(yōu)化個人信用畫像?！拔磥聿粌H是個人消費信貸等金融服務(wù)審核將更加便利，其他例如涉及身份的審核驗證也會更加方便?！笔Y一帆如是說。

郭競表示，目前，傳統(tǒng)金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)無法滿足廣大老百姓的全部需要，而金融云不僅可以為資金供求雙方提供低成本的、高效的服務(wù)模式，而且可以倒逼金融行業(yè)與擁有云計算、大數(shù)據(jù)、移動支付等新技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進(jìn)行跨界融合，尋求金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新為更多的群眾去服務(wù)。

金融云將成下一個風(fēng)口

谷馨瑜告訴記者，數(shù)據(jù)云化，金融系統(tǒng)一定是有公有云亦有私有云，金融體系內(nèi)的云數(shù)據(jù)建設(shè)，幫助體系內(nèi)數(shù)據(jù)打通，同時提升效率。通過公有云共享數(shù)據(jù)，提升如征信、身份驗證等其他方面的數(shù)據(jù)。

面對金融云對各行各業(yè)乃至大眾生活的積極作用，猜測其是互聯(lián)網(wǎng)金融的下一個風(fēng)口也越發(fā)引人注目。

華夏銀行信息技術(shù)部相關(guān)專業(yè)人員表示，云計算是技術(shù)類的變革，其帶來的技術(shù)驅(qū)動力將是未來驅(qū)動行業(yè)變革的核心動力，會改變企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，給各類創(chuàng)新業(yè)務(wù)的推廣提供更好更快的平臺。

金融云是未來傳統(tǒng)金融發(fā)展及轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)建設(shè)之一，但仍要看各金融機(jī)構(gòu)在金融創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新上的力度如何。谷馨瑜認(rèn)為，從互聯(lián)網(wǎng)公司、金融機(jī)構(gòu)以及第三方支付打造金融云的經(jīng)驗來看，可能還需要更多的技術(shù)上和理念上的提高。

金融云也是一種云，并沒有根本產(chǎn)品創(chuàng)新和技術(shù)變革，但是在安全性可靠性上有了更強(qiáng)的保障，增加了可靠性的等級。蔣一帆表示，金融云是金融業(yè)未來服務(wù)的基礎(chǔ)，更多的是機(jī)構(gòu)在做基礎(chǔ)建設(shè)方面的投入，因此金融云本身并不能說是風(fēng)口，但金融云的搭建完成將給整個金融業(yè)及社會經(jīng)濟(jì)帶來巨大的推動。

在監(jiān)管層“十三五”的背景下，金融科技的發(fā)展為大勢所趨。郭競對記者稱，金融云本身這項技術(shù)確實是未來各個金融企業(yè)探索的方向之一，但是像區(qū)塊鏈、智能投顧等新技術(shù)也都會成為風(fēng)口，而這些技術(shù)本身還存在著很多的問題，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)如何和新技術(shù)進(jìn)行融合這些都制約著這些技術(shù)本身的發(fā)展?jié)摿Α！八赃€是希望抱著謹(jǐn)慎樂觀的態(tài)度來以觀后效?！?/p>

他還表示，未來金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化一定是通過新技術(shù)實現(xiàn)IT和具體業(yè)務(wù)的融合。隨著互聯(lián)網(wǎng)銀行的全面開放，未來的競爭一定是業(yè)務(wù)和技術(shù)融合的綜合能力的競爭。考慮到不同金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)階段的信息科技能力不同，中國金融云的未來格局一定是：大型金融機(jī)構(gòu)自建私有云，并對中小金融機(jī)構(gòu)提供金融行業(yè)云服務(wù)，通過科技輸出將IT直接變?yōu)闃I(yè)務(wù)；中型金融機(jī)構(gòu)核心系統(tǒng)自建私有云，外圍系統(tǒng)采用金融行業(yè)云作為補(bǔ)充；小型金融機(jī)構(gòu)逐步完全轉(zhuǎn)向金融行業(yè)云。

在技術(shù)變革、發(fā)展方向和監(jiān)管態(tài)度都已經(jīng)明確的情況下，對于金融行業(yè)信息科技部門來說，當(dāng)前最關(guān)鍵的是要能與時俱進(jìn)地變革自身，構(gòu)建高效的金融云管理體系。

最終金融云整體完成的標(biāo)志應(yīng)該是面向業(yè)務(wù)的高效實時響應(yīng)，效果由企業(yè)的整體IT戰(zhàn)略決定，而不僅僅取決于技術(shù)因素，需要從戰(zhàn)略、規(guī)劃、架構(gòu)、開發(fā)、運維多個領(lǐng)域進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，提升部門間的溝通和協(xié)作水平，促進(jìn)應(yīng)用架構(gòu)與基礎(chǔ)設(shè)施架構(gòu)融合，設(shè)計出更合理的金融云應(yīng)用架構(gòu)，提升應(yīng)用研發(fā)速度和用戶體驗，讓業(yè)務(wù)人員和最終用戶感知到效果。

目前來看，金融云市場仍處在介于蓬勃興起與大干快上呈燎原之勢二者之間轉(zhuǎn)換的初級階段，隨著市場逐漸進(jìn)入成熟期，未來金融云市場將在細(xì)分領(lǐng)域有所分化。李高陽認(rèn)為，銀行系、IT系所打造的金融云將各具特色，互聯(lián)網(wǎng)精神的核心是平等、開放、共享、協(xié)作，在共享經(jīng)濟(jì)的時代，未來一定會形成金融云差異化的新生態(tài)。

毫無疑問，金融云一定是未來的兵家必爭之地，先知先覺且有條件的企業(yè)已經(jīng)開始搶先謀劃布局?！拔覀冃枰鹑谠苹?，而不是金融浮云?！崩罡哧柗Q，“我們也希望看到，下一個風(fēng)口上的金融云能夠大力助推中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展，能夠為產(chǎn)業(yè)升級和企業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航，能夠切實為廣大百姓帶來便捷服務(wù)，實現(xiàn)金融普惠”。