包燎亮

住房公積金主要是指國(guó)有企業(yè)、國(guó)家機(jī)關(guān)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)、外商投資企業(yè)、事業(yè)單位等及其在職職工繳存的長(zhǎng)期儲(chǔ)金；而住房公積金制度則是一種住房保障制度，是住房實(shí)現(xiàn)貨幣化分配的一種形式。當(dāng)前我國(guó)住房公積金具有龐大的歸集額，但是使用效率一直處于較低水平，如何在保證住房公積金安全的情況下，提高其使用效率，實(shí)現(xiàn)最大化的社會(huì)效益，已經(jīng)成為公積金管理部門亟待解決的重要問(wèn)題。

影響住房公積金使用

效率提高的因素

復(fù)雜的辦理程序。部分地區(qū)的房產(chǎn)管理部門不能有效評(píng)估房產(chǎn)，房產(chǎn)抵押的評(píng)估工作難以順利實(shí)施，在很大程度上限制了個(gè)人公積金貸款的余額，致使住房公積金的使用受阻，影響中低收入者的利益。利用住房公積金辦理貸款買房，需要花費(fèi)較長(zhǎng)的審批時(shí)間，手續(xù)辦理程序十分復(fù)雜，并且房地產(chǎn)企業(yè)對(duì)公積金貸款買房者缺乏服務(wù)熱情，從而降低大眾使用公積金買房的熱情，影響住房公積金的使用效率。

信貸受地域的限制。不同地區(qū)的管理中心運(yùn)作觀念、職工購(gòu)房取向、房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展情況、發(fā)展水平、貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與貸款管理等都不盡相同，導(dǎo)致住房公積金在不同地區(qū)個(gè)人貸款發(fā)放方面也有所不同，出現(xiàn)區(qū)域性的不平衡發(fā)展。住房公積金的運(yùn)作方式相對(duì)單一且封閉，基本是行業(yè)內(nèi)采取封閉式的運(yùn)行來(lái)進(jìn)行使用與收集，嚴(yán)重限制了資本市場(chǎng)與金融市場(chǎng)的發(fā)展，無(wú)法實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的共性管理?？梢哉f(shuō)，這種地域性的局限會(huì)使住房公積金跨省貸款存在很大的難度，降低公積金的使用效率。

覆蓋面小。由于居民沒(méi)有全面認(rèn)識(shí)和理解住房公積金制度，對(duì)住房公積金低貸低存的計(jì)算方法不了解，繳存的收益相對(duì)較低，導(dǎo)致居民繳納住房公積金的主動(dòng)性與積極性不高。當(dāng)前我國(guó)《住房公積金管理?xiàng)l例》中明確規(guī)定：職工與住房公積金管理中心有權(quán)督促單位為職工設(shè)立住房公積金賬戶，并且職工有足額與正常繳存住房公積金的義務(wù)。但是有些農(nóng)民工與小微企業(yè)職工等低收入人群沒(méi)有繳存住房公積金，致使其不能申請(qǐng)住房公積金貸款，無(wú)法享受制度帶來(lái)的便利，住房需求得不到滿足。

提高住房公積金使用

效率的策略

適當(dāng)簡(jiǎn)化使用程序。為了提高住房公積金的使用效率，需要加強(qiáng)金融部門與公積金管理部門之間的協(xié)作配合，對(duì)公積金購(gòu)房與辦理貸款的流程加以適當(dāng)簡(jiǎn)化，構(gòu)建重點(diǎn)突出與程序簡(jiǎn)明的貸款買房落實(shí)及審查制度，從而減少手續(xù)審批的時(shí)間與環(huán)節(jié)，促進(jìn)公積金使用效率的提高。另外，公積金管理部門需要合理運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，以此實(shí)現(xiàn)信息與資源的共享，強(qiáng)化溝通交流的順暢，有效解決住房公積金貸款人員的相關(guān)問(wèn)題，為其提供快捷全面的服務(wù)。同時(shí)部門工作人員需要具備較強(qiáng)的服務(wù)意識(shí)，為公積金的運(yùn)營(yíng)做出自身的貢獻(xiàn)，使貸款買房者真正使用住房公積金，提高公積金的使用效率。當(dāng)然住房公積金的使用政策應(yīng)傾向于低收入者，對(duì)無(wú)用限制與不合理收費(fèi)加以取消，減輕貸款買房者的壓力。

科學(xué)調(diào)整信貸政策。對(duì)于住房公積金而言，其信貸政策會(huì)隨居民收入的變化而變化，影響資金的融資功能與使用期限，因此可適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限來(lái)保證信貸的平衡。政府需要將自身的作用加以充分發(fā)揮，通過(guò)免稅的形勢(shì)來(lái)科學(xué)調(diào)整融資，也可提供低于市場(chǎng)平均水平的利率為貸款買房者提供貸款，政府承擔(dān)其中產(chǎn)生的利息差額，或者是鼓勵(lì)住房?jī)?chǔ)蓄達(dá)到一定數(shù)額的人。這樣能夠結(jié)合居民的實(shí)際需求來(lái)調(diào)整信貸政策，實(shí)現(xiàn)優(yōu)惠政策與利率的靈活性，有效保障職工的利益。

加強(qiáng)歸集擴(kuò)面。社會(huì)保障部門與人力資源部門應(yīng)在《勞動(dòng)合同》中納入繳存住房公積金，并在住房公積金制度中納入非公企業(yè)職工，鼓勵(lì)具有穩(wěn)定收入的個(gè)體工商戶與務(wù)工人員等加入住房公積金體系，對(duì)這些人員的權(quán)益加以充分保障，擴(kuò)大公積金制度的收益人群。同時(shí)國(guó)家可以將住房公積金應(yīng)用于公租房與保障房等方面的建設(shè)，構(gòu)建系統(tǒng)完整的貸款回收體系及渠道，利用專戶設(shè)置形式來(lái)強(qiáng)制性監(jiān)督貸款資金，從而全面把控風(fēng)險(xiǎn)，有效解決低收入群體的住房問(wèn)題。

適當(dāng)傾斜于中低收入者。國(guó)家在社會(huì)建設(shè)過(guò)程中發(fā)揮著十分重要的作用，能夠通過(guò)宏觀調(diào)控的手段來(lái)強(qiáng)化住房公積金的使用效率，有效推動(dòng)公積金制度的改革。因此國(guó)家可以出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)控制住房公積金的繳納上限，對(duì)其繳納行為加以規(guī)范，提高住房公積金使用的公平性與效率。同時(shí)公積金適當(dāng)傾斜于中低收入者，采取有效的措施讓中低收入者受益，如放寬中低收入者的貸款額度與貸款條件、積極開放貸款優(yōu)惠政策等，保證公積金使用更為人性化。國(guó)家從政策層面上來(lái)支持公積金的使用，讓使用者能夠提高自身的生活品質(zhì)，買得起房，才能凸顯社會(huì)的公正性與公平性，實(shí)現(xiàn)社會(huì)的和諧穩(wěn)定發(fā)展。

（作者單位：呼倫貝爾市住房公積金管理中心）