王瑞紅

近日，南寧某高校大二學(xué)生小陸在欠下160萬元校園貸后，因無力償還，不堪重負，10月9日在QQ空間發(fā)布說說，聲稱“唯有自殺，以命抵債”，引發(fā)廣泛關(guān)注。

事實上，今年以來，校園貸風(fēng)險逐漸顯現(xiàn)，有關(guān)校園貸過度消費、冒名借貸、暴力催收等新聞時常見諸報端，校園貸亂象令人擔憂。廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會向各網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的通知》（以下簡稱《通知》），《通知》提出了關(guān)于校園貸業(yè)務(wù)的“八項不得”，涉及校園貸業(yè)務(wù)的開展對象、推廣手段以及催收方式等多個方面?！锻ㄖ芬?，網(wǎng)貸平臺不得向未成年人或限制民事行為能力的學(xué)生提供借貸撮合服務(wù)；不得委托學(xué)生、校園工作人員、校園商戶等在學(xué)校開展推銷或代理活動；不得開展違規(guī)違法的催收行為等。

校園貸問題亂象頻發(fā) 應(yīng)引起廣泛關(guān)注和打壓

校園貸，又稱校園網(wǎng)貸，是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，也迎來了大學(xué)生分期消費市場的春天，眾多“校園貸”平臺紛紛到高?！芭荞R圈地”。各網(wǎng)貸平臺針對大學(xué)生的貸款項目五花八門，從早前的“分期購物”不斷升級，如今旅游、考駕照、做生意、生活費等都可以從網(wǎng)上借到錢。而為了擴大市場，有一些平臺“主動放水”，根本不考慮學(xué)生的還款能力、還款來源。而且，這些網(wǎng)貸平臺又設(shè)置了高額的利率和罰息。

目前，瘋狂的校園貸已經(jīng)引起了社會廣泛的關(guān)注，正在遭遇全國各地監(jiān)管部門的圍堵。繼重慶、廣西和深圳之后，校園貸又上了廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的黑名單。在分析人士看來，校園貸過度授信、超高利率以及線下代理模式等造成風(fēng)險事件頻發(fā)，其準入門檻、第二還款來源確認、線下代理、違規(guī)催收等方面成為各地監(jiān)管的重點。校園貸平臺的生存空間受到嚴重擠壓，面臨著不得不轉(zhuǎn)型的命運。

事實上，隨著校園貸引發(fā)的裸條催收、大學(xué)生跳樓等風(fēng)險事件的頻發(fā)，各地加強了對校園貸的風(fēng)險監(jiān)測。今年8月底，深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范深圳市校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的通知》，其中要求各企業(yè)必須審查學(xué)生借款用途，學(xué)生貸款不得用于消費，對企業(yè)的存量業(yè)務(wù)給予3個月整改期。另外，除了各地的互金協(xié)會，金融監(jiān)管部門也有所行動。今年8月末，廣西銀監(jiān)局聯(lián)合當?shù)亟鹑谵k等成立工作組，開展全區(qū)校園網(wǎng)貸排查及風(fēng)險防范工作，并表示將根據(jù)排查結(jié)果進一步推出校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范工作的意見和措施。

而早在8月中旬，重慶金融辦和教委聯(lián)合發(fā)布《校園貸八項負面清單》，包括不得僅憑學(xué)生身份證、學(xué)生證等低門檻方式發(fā)放貸款，不得以手續(xù)費、滯納金等各種名義變相發(fā)放高利貸等。對于各地的監(jiān)管舉措，網(wǎng)貸之家首席分析師馬駿表示，目前各地的態(tài)度不一。有些地方只是強調(diào)要重點關(guān)注，防止發(fā)生風(fēng)險事件，并沒有叫停。而各地的互金協(xié)會沒有監(jiān)管權(quán)限，也只是為會員提供一些自律建議。

從各地已有的規(guī)范條例來看，目前校園貸的監(jiān)管政策集中于準入門檻、第二還款來源確認、線下代理、違規(guī)催收等方面，其目的只有一個，那就是限制校園貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，遏制住“李鬼”在大學(xué)開展校園貸業(yè)務(wù)的興風(fēng)作浪，從根本上保障大學(xué)生群體的利益。

由于校園貸產(chǎn)品本身存在高利貸、暴力催收的嫌疑，已經(jīng)引起了廣泛的爭議。舉例來講，一些小的校園信貸平臺，利息按日計取，一般在0.1%～0.2%之間，等額本息下年化利率高達70%以上，且調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，超過55%的校園分期平臺逾期日費率為1%，最高的日費率達到了3%，涉嫌高利貸。而高利率和高不良還款率，又成為非法催收和暴力催收的溫床，致使校園貸市場負面新聞不斷。

大學(xué)生切莫誤入“裸條”借貸陷阱

各種網(wǎng)絡(luò)貸款平臺之所以選擇大學(xué)生群體作為重點對象，主要是看中了他們的旺盛消費需求和前衛(wèi)時尚的消費觀念，信用消費意愿強烈，傾向于超前消費、過度消費。由于在校生沒有獨立的經(jīng)濟來源，一旦消費欲望膨脹，就可能陷入連環(huán)債務(wù)之中。因無力還債，無法躲債、逃債，導(dǎo)致違法犯罪、跳樓自殺等極端行為屢屢發(fā)生。

除了“裸條”催收，因?qū)W生過度借貸陷入個人征信危機甚至跳樓自殺的負面新聞不在少數(shù)。大學(xué)生群體自制力較差，受借錢消費的誘惑和平臺業(yè)務(wù)員的鼓動，很容易過度借貸，從經(jīng)驗上判斷，借款人一旦陷入過度借貸，其還款能力會大幅降低，風(fēng)險急劇提升。對此，銀監(jiān)會也強調(diào)，目前對校園網(wǎng)貸采取“停、移、整、教、引”五字方針，并要求暫停涉及到暴力催收、發(fā)放高利貸等違法違規(guī)業(yè)務(wù)。

一手舉著自己的身份證放在胸前，一手拿著手機自拍，然后把照片做“信用抵押”發(fā)給對方從而獲得款項，這樣的借貸方式你聽過么？日前已遭多家媒體披露?！奥銞l”借貸，即指女大學(xué)生利用手持身份證拍攝的裸照，作為“借條”通過借貸平臺借錢。一旦逾期無法還款，放貸者即以公布其裸照給家人朋友要挾。

讓人愕然的是受害女學(xué)生一步一步落入“裸條”陷阱的經(jīng)過。根據(jù)相關(guān)報道，最先披露出來的女大學(xué)生由于缺乏開網(wǎng)店的啟動資金開始接觸相關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸。為了能借到更多錢，她同意“裸條”借貸。在短短4個月間，其共向15人先后借款12萬余元，最后債務(wù)滾翻到25萬余元，其裸照被扣在3個債主手中。在逾期無法償還債務(wù)后，債主開始以公布“裸條”的名義對該女生提出不當條件。

在網(wǎng)上以“裸條”“女大學(xué)生借貸”和“裸持資源”等關(guān)鍵詞進行搜索后，仍然可以搜索到大量聲稱握有“一手資源”的帖子。這些帖子絕大部分都附有微信號，并表示資源在“隨時更新”。據(jù)調(diào)查，在添加其中一些微信后，“資源分享者”會向?qū)Ψ教岢龅摹奥愠仲Y源”開出從1元到50元不等的價格，甚至有部分出售者主動分享少數(shù)照片讓記者先“驗貨”。在被詢問照片來源后，其中一些表示自己也是從別人手中買來的，另外幾人則表示，自己有特殊的渠道，并不方便透露。隨后記者提出自己有借貸需求后，其中售賣者表示，如果對方可以提供身份證件、工作證明和相關(guān)證明后，自己可以介紹“熟人”認識。

經(jīng)調(diào)查了解得知，此次“裸條”事件爆發(fā)的背后，正是這種名為“熟人”的借貸模式。借款來源主要有兩種，一部分受害者是通過一款名為“借貸寶”的網(wǎng)絡(luò)平臺借款，而另一部分受害者則是通過從一些QQ、微信借貸群里認識的所謂“熟人”借款?！敖栀J寶”是一款由私募機構(gòu)九鼎控股打造的熟人間借貸平臺，采取借款人實名、出借人匿名的單向匿名借貸模式，并主張“向熟人借款，人脈變錢脈”。

手機借貸軟件陷阱多 注冊登記信息需謹慎

在手機上安裝借貸應(yīng)用軟件后你會發(fā)現(xiàn)，雖然“借貸寶”表示主張熟人間借貸，并主動匹配注冊人手機中的通訊錄，尋找是否有注冊人熟識的人開通借貸服務(wù)，但是同時注冊人也可以在借貸寶上尋找開放借貸服務(wù)的陌生人，通過“加好友”的方式來進行借貸咨詢。也就是說，“借貸寶”是默認“熟人”之間是相互熟識的，由出借人來審核借款人的借款資格，平臺本身不承擔任何借貸風(fēng)險。

在手機軟件里隨機添加了十幾名開通借款服務(wù)的“熟人”，借貸金額從一萬元到十幾萬不等，貸款年利率在18%～30%之間。通過借貸寶顯示的信息表明，其中有一部分出借者的“已借入”金額明顯是借出金額的好幾倍。在與出借人聯(lián)系后得知，其中部分出借人也是該平臺上的借款人，通過借貸利率低的款項再“高利”放出，從而賺取差價。作為借款人，可以同時在借貸寶上向不同的出借人借款。隨后同一名“熟人”在溝通后得知，如果借款人借款1萬元，并約定一個月內(nèi)還清，那么借款人需要支付的利息就高達3500元。不僅如此，借款人同時還需要向平臺繳納20%的押金和15%的中介費，就相當于其借1萬元到手時只有6500元，但是還款、罰息時都按照1萬元執(zhí)行。如果到期還不上錢，還將產(chǎn)生高額的逾期管理費。

而在借款人的身份核實方面，出借人表示，如果借款人可以提供工作、房產(chǎn)等證明會更有利于借款，如果借款人是剛剛畢業(yè)的大學(xué)生，那么需要提供的是學(xué)校證明、學(xué)信網(wǎng)賬號密碼、芝麻信用分等其他證明。在問到是否需要提供擔保后，出借人表示要先審核過學(xué)生身份后再詳談。

風(fēng)口上的校園藍海，目前已經(jīng)出現(xiàn)了很多良莠不齊的公司，從事后的催收方式來看，個別校園貸的前身甚至可能是高利貸，或者和高利貸瓜葛頗深。事實上，校園貸的模式，起步于民間。商業(yè)通常誕生在最接近需求的地方，學(xué)校周邊賣手機的小店以前就做過手機分期。店主資金不夠，就靠多辦幾個信用卡，先刷卡購機，每個月學(xué)生還款后店主再去還銀行。

這是校園貸的雛形。在P2P的集體高潮過去后，校園貸的高潮就來了。如同當年的線下財富公司轉(zhuǎn)型為P2P模式一樣，不少高利貸也打上了校園貸的幌子。曾有媒體爆料，能做“裸條”的一般是私人貸款公司，借錢的女生通常之前有逾期記錄，在正規(guī)平臺一般是借不到錢的。這些公司中，不少是“正經(jīng)”的高利貸，這也是他們能把裸照當作抵押的原因。從法律角度，裸照并不屬于抵押物，而是個人名譽的一種。

從新聞報道來看，部分校園貸幾乎沒有風(fēng)控能力和意識，比如不少平臺會重復(fù)借款給同一個已經(jīng)有逾期記錄的學(xué)生，甚至在家長抗議并且和平臺協(xié)商后，繼續(xù)私下借款給該學(xué)生。這也導(dǎo)致校園市場的藍海屬性在逐步降低，風(fēng)險也相應(yīng)增大。部分機智的校園貸已經(jīng)開始脫離這個標簽。以最早介入的分期樂和趣分期為例，都先后開始覆蓋白領(lǐng)群體。從學(xué)生的借款路徑來看，順序大多是銀行-校園貸-高利貸。因此，“李鬼”們成了校園貸被妖魔化的催化劑，通常，他們都有更低的門檻，以及更粗暴的催收方式。

強化校園貸監(jiān)管 給以精準打擊

雖然教育部辦公廳聯(lián)合中國銀監(jiān)會辦公廳印發(fā)了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》。其中明確，未經(jīng)批準在校園推廣網(wǎng)絡(luò)借貸的要依法處置。但目前，對于校園貸并沒有真正的監(jiān)管起來，甚至于也沒有明令禁止的條例。

政府“有形之手”應(yīng)該營造良好的市場與政策環(huán)境。如出臺更加具體的、操作性更強的配套細則，并實施常態(tài)化監(jiān)管，用法律武器捍衛(wèi)政策的權(quán)威和執(zhí)行力；放松對銀行等金融機構(gòu)的管制，讓正規(guī)合法的信貸機構(gòu)走進校園，引導(dǎo)市場充分競爭等。重點是提高借貸門檻，尤其是強化借貸平臺的審核力度，嚴防冒名借貸問題。

對于校園貸問題，除了加強監(jiān)管，更要精準打擊，必須及時補上漏洞，嚴格區(qū)分合法借貸與金融詐騙，對某些打著校園貸的幌子給大學(xué)生“挖坑”的借貸平臺，該取締要取締，該重罰要重罰，不能手軟。有效遏制校園貸亂象的蔓延，并保障其健康、良性的成長。此外，大學(xué)生也要不斷加強對風(fēng)險的識別和防范能力，同時少些虛榮心，避免過度透支消費。

盡管有教育部、銀監(jiān)會等部委曾多次發(fā)文提示校園貸風(fēng)險，多地地方金融局也下發(fā)配套細則。令人遺憾的是，在百般呵護下，一些大學(xué)生依舊沒能逃脫非法校園貸的“魔爪”。這從客觀上證明了大學(xué)生的借貸需求旺盛，只有為大學(xué)生提供渠道暢通、手續(xù)便捷、利率合理的金融借貸服務(wù)，讓校園貸在法治化市場化的軌道上運行，大學(xué)生的合法權(quán)益才能真正得到保障。如果市場需要校園貸的存在，監(jiān)管層也會考慮是否該一刀切，或讓其繼續(xù)存在，采用更加強效的信息披露方式開展。目前，校園貸的監(jiān)管政策發(fā)布主體僅以地方性互金協(xié)會為主，政策宣示效果已經(jīng)有了，但缺乏強制約束力，同時也存在地域間政策不均衡的問題。未來政策的真正落地，還需要全國性監(jiān)管機構(gòu)發(fā)布統(tǒng)一的監(jiān)管原則。

除了監(jiān)管以外，作為學(xué)生和家長、學(xué)校，又該怎么做呢？提以下幾點建議（僅供參考）：

從學(xué)生角度來說：

1.認識自己，學(xué)會選擇：選擇正規(guī)合法的平臺，對產(chǎn)生投資或者借貸關(guān)系的公司以及公司里面的管理人、背景盡可能了解。認識自己，才能成為自己生活的主宰。

2.管理自己，拒絕投機：妥善管理自己即能調(diào)控自己。投機者瘋狂，投資者理性。理性選擇，積極的尋求有效的幫助，比如家長。千萬不要有任何僥幸的心理。

3.激勵自己，懂得取舍：年輕人思維敏捷、想法大膽，想要創(chuàng)業(yè)值得鼓勵，但創(chuàng)業(yè)并非兒戲，成功的少之又少，成功了能堅持住的更是寥寥無幾。根據(jù)自己和家庭的風(fēng)險承受能力，量力而行。

從社會角度來說：

1.舉行“適用校園貸款構(gòu)建和諧校園”校園貸風(fēng)險宣傳教育主題系列活動，讓學(xué)生正確的學(xué)會選擇。

2.校園貸有其積極意義，而高利息也意味著高風(fēng)險，加強校園網(wǎng)貸平臺社會輿論監(jiān)督勢在必行。

3.對于涉世未深的學(xué)生來說，風(fēng)險識別能力相對欠缺，學(xué)校和家長要注意培養(yǎng)學(xué)生們正確世界觀、價值觀、人生觀、消費觀，形成良好的投資理財習(xí)慣。作為過來人，有責任和義務(wù)去關(guān)注和鞭策著年輕人前進，讓他們少走彎路，積極嘗試。

4.高校大力推進創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)實驗建設(shè)，把創(chuàng)業(yè)的有生力注入到學(xué)校的理論教學(xué)實踐中來，專為大學(xué)生提供優(yōu)質(zhì)的創(chuàng)業(yè)資源和精準的創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)、創(chuàng)業(yè)分析。

對于“校園貸”中的各種亂象，我們不能因噎廢食，但“裸條借款”的觸目驚心之下，也沒有理由任其繼續(xù)“裸奔”。有序監(jiān)管，它才能成為名副其實的解開“經(jīng)濟之困”的鑰匙，而不是潘多拉的盒子。