為什么國(guó)家每年投入巨額資金到鄉(xiāng)村，卻依然千金撥不動(dòng)四兩？其中顯而易見的原因就是現(xiàn)代服務(wù)體系服務(wù)不了農(nóng)民，組織供給和金融供給無(wú)效。假設(shè)在城市中一個(gè)小區(qū)一平米的房?jī)r(jià)是兩千元，政府做好公共設(shè)施后，房?jī)r(jià)漲到四千元，這說明政府的投入有效益。但是在農(nóng)村，國(guó)家每年投入幾萬(wàn)億，農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)卻沒有增加。為什么在城市中投入較少的錢，能夠讓財(cái)富不斷地增加，農(nóng)村卻不可以？因?yàn)樾∞r(nóng)本身不是一個(gè)經(jīng)濟(jì)人，不是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體。組織供給和金融供給都無(wú)法對(duì)接農(nóng)村，于此同時(shí)，農(nóng)民缺乏有效的自主性組織，缺乏自主性金融支持。

村社內(nèi)置金融

但凡比較發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)往往都有比較強(qiáng)大的農(nóng)村金融，農(nóng)民貸款容易且利息低。在市場(chǎng)條件下，分散的小農(nóng)是社會(huì)流民、政治平民、市場(chǎng)賤民，在政治經(jīng)濟(jì)社會(huì)各方面容易被邊緣化。沒有內(nèi)部金融支撐的自主性農(nóng)民組織，就主導(dǎo)不了農(nóng)村自主發(fā)展，還要受金融剝奪，農(nóng)村的一點(diǎn)存款都會(huì)被拿到城里用。在臺(tái)灣，一個(gè)鄉(xiāng)一個(gè)農(nóng)會(huì)有兩千農(nóng)民，每年能夠給農(nóng)民提供的貸款是20億到50億人民幣，并且它貸款的利率最高不能超過3%，平均利率1.5%，就是100塊錢一年的利息1.5元。臺(tái)灣的農(nóng)會(huì)能夠?yàn)檗r(nóng)民提供很多服務(wù)，所有現(xiàn)代服務(wù)體系只需要跟農(nóng)會(huì)對(duì)接，就可以服務(wù)農(nóng)民。

中國(guó)大陸同樣也有農(nóng)村組織，比如村委會(huì)、黨支部，但從某種意義上而言也不是市場(chǎng)人，不是一個(gè)經(jīng)濟(jì)人，無(wú)法獲得市場(chǎng)帶來的好處。最根本的問題在于農(nóng)民有財(cái)產(chǎn)，無(wú)信用。假設(shè)你在城市有一套房子，當(dāng)你想要買第二套房時(shí)，可以將第一套抵押貸款，城市的房?jī)r(jià)不斷增漲，如果將房子變現(xiàn)會(huì)有很可觀的收入。但是在農(nóng)村，房子不能抵押貸款，當(dāng)農(nóng)民把現(xiàn)金投入到房子中去，“活錢”就變成了“死錢”。

如何去解決這個(gè)問題？最關(guān)鍵在于重建主體性，讓農(nóng)民的土地成為財(cái)產(chǎn)，讓農(nóng)民與農(nóng)民的組織有信用，讓“死錢”用小的增量去激活農(nóng)村巨大的存量，使其變得有價(jià)值。因此，需要把農(nóng)民重新組織起來，把資源、資產(chǎn)、資金利用起來，讓產(chǎn)權(quán)實(shí)現(xiàn)，讓它交易起來。

農(nóng)民組織的能力也與金融自主性相關(guān)，把金融放在農(nóng)民組織內(nèi)部，組織就會(huì)變得有能力。如果把中國(guó)臺(tái)灣、日本和韓國(guó)農(nóng)村的農(nóng)會(huì)或者農(nóng)協(xié)組織的金融抽掉，它們立即就會(huì)垮掉，所以農(nóng)民組織沒有力量是與組織內(nèi)部沒有金融高度相關(guān)的。比如美國(guó)的農(nóng)民是大農(nóng)，幾千畝到幾十萬(wàn)畝的專業(yè)化種植，所以他們的農(nóng)民組織普遍以專業(yè)合作型為主，而東亞的農(nóng)民都是兼業(yè)小農(nóng)，因此要形成綜合性的合作組織，綜合型的合作組織一定要有自己的內(nèi)部金融。農(nóng)村村社沒有內(nèi)部金融就沒有造血功能，在農(nóng)村沒有造血功能的情況下給農(nóng)村輸血是不能實(shí)現(xiàn)自主發(fā)展與可持續(xù)性發(fā)展的。

郝堂村實(shí)驗(yàn)

這幾年，中國(guó)鄉(xiāng)建院一直在做內(nèi)置金融的探索，創(chuàng)建農(nóng)村農(nóng)民的土地金融制度。讓土地成為農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)，讓農(nóng)民成為比城市更有信用的人，讓農(nóng)民的組織成為比一般的企業(yè)更有信用和服務(wù)能力的一個(gè)主體。

鄉(xiāng)建院在郝堂村做了一個(gè)實(shí)驗(yàn)。郝堂村做新農(nóng)村建設(shè)，第一步就是在農(nóng)民組織內(nèi)部建立起合作金融，稱為村社內(nèi)置金融。 郝堂村的村民可以拿自己的房屋，林權(quán)在內(nèi)置金融里貸款，政府補(bǔ)助130元。鄉(xiāng)建院反對(duì)農(nóng)民建房子找政府出錢，也反對(duì)農(nóng)民建房子找銀行貸款，只需要在內(nèi)置金融貸款，政府給予補(bǔ)貼。所以郝堂村的房子建得很快，2011年建房子，2013年變成全國(guó)示范村。此外，郝堂村有了內(nèi)置金融，農(nóng)民的土地可以通過金融收儲(chǔ)起來，當(dāng)時(shí)收儲(chǔ)的價(jià)格是兩萬(wàn)元一畝，現(xiàn)在的價(jià)格是14萬(wàn)元一畝，所以郝堂村的集體經(jīng)濟(jì)，經(jīng)過投資經(jīng)營(yíng)，內(nèi)置金融以后，經(jīng)濟(jì)至少積累了6千萬(wàn)。

后來，將郝堂村的經(jīng)驗(yàn)叫做“金地融托”合作社。郝堂村每年給老人分紅，將老人設(shè)置到內(nèi)置金融中去。每個(gè)老人出三千元，年輕人要貸款，存一萬(wàn)，可以貸款三萬(wàn)。合作社將老人分成小組，8個(gè)老人一個(gè)小組。有了內(nèi)置金融后，開始將土地以小組連片，88元一畝存在內(nèi)置金融里。當(dāng)村民將土地當(dāng)存款存進(jìn)來，220元的土地，相當(dāng)于8000元存款的利息，所以村民的土地價(jià)格是8000元，十畝地相當(dāng)于存了8萬(wàn)元，村社將8萬(wàn)元的存折給村民，如果村民存20年，村社提供3%的回報(bào)，如果存30年給予4%的回報(bào)。村社將村里1700多畝土地集中起來，成為一個(gè)金融產(chǎn)品，對(duì)土地進(jìn)行平整，平整后土地價(jià)格是240元一畝。在武漢一個(gè)企業(yè)進(jìn)來后，土地的價(jià)格變成450元一畝，從88元到450元，土地就產(chǎn)生了價(jià)值。財(cái)產(chǎn)變成存款，房屋也變成存款，在此之后再來規(guī)劃、設(shè)計(jì)、改造。

只有在內(nèi)置金融村社，農(nóng)民在村社的成員權(quán)才可以實(shí)現(xiàn)抵押貸款，農(nóng)戶的土地承包權(quán)才能夠?qū)崿F(xiàn)抵押貸款，農(nóng)民的信用及自主發(fā)展權(quán)就獲得了極大的提升；在內(nèi)置金融村社，村級(jí)兩委的服務(wù)能力和效率得到極大提升，雙層經(jīng)營(yíng)體制得以完善，集體經(jīng)濟(jì)壯大成為現(xiàn)實(shí)，鄉(xiāng)村民主自治能力極大改善。村民及其共同體自主建設(shè)新農(nóng)村也不再是一句空話了，建設(shè)后的新農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展也完全可以實(shí)現(xiàn)了。在這個(gè)過程中，讓村兩委強(qiáng)大起來，找回傳統(tǒng)優(yōu)秀的文化。當(dāng)有了內(nèi)置金融后，農(nóng)村的共同體回來，中國(guó)的傳統(tǒng)文化是生長(zhǎng)在共同體之上的，沒有共同體就沒有傳統(tǒng)文化。

如今把一個(gè)農(nóng)村建得漂亮，已經(jīng)不是很難了，但是要四兩撥千斤盤活鄉(xiāng)村，才是真正的漂亮。（本文整理自李昌平老師在鄉(xiāng)村復(fù)興論壇·桐梓站的演講）