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倒按揭養(yǎng)老模式推行研究

2016-12-26 21:19:14廖開妍羅璋劉超男李睿琦
現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息 2016年8期
關(guān)鍵詞:老齡化養(yǎng)老

廖開妍?羅璋?劉超男?李睿琦

摘要:養(yǎng)老在生活中一直備受政府和人民的關(guān)注,如何解決我國的老齡化問題,提高老年人的生活質(zhì)量,成了政府和我們所面對的一個巨大難題。因此倒按揭模式便應(yīng)運(yùn)而生。倒按揭在中國試點(diǎn)結(jié)果不如人意,究其原因還有很多的不足之處,要求人們改變觀念,積累經(jīng)驗。以綿陽為例,做為老齡化程度越來越重的科技之城,倒按揭的有效實施需要政府政策的支持和有效的實施計劃。

關(guān)鍵詞:養(yǎng)老;老齡化;倒按揭

中圖分類號:D922.282 文獻(xiàn)識別碼:A 文章編號:1001-828X(2016)08-0000-02

一、我國養(yǎng)老的現(xiàn)狀

目前,我國正步入老齡化社會,并且老齡化速度驚人:截至2014年底,我國60歲以上老年人口達(dá)到2.12億,正逐漸步入老齡社會。預(yù)計到2050年,我國老年人口將達(dá)到4.2 億,占總?cè)丝诘?5%,我國已是老齡化最快的國家之一。2012年底,從綿陽市民政局了解,我市現(xiàn)有60歲及以上的老年人口達(dá)103萬,占總?cè)丝诘?8.5%[1]。到2014年底,60歲以上的老年人口達(dá)到了112.79萬,這就意味著在每五個人當(dāng)中,就有一個老年人。綿陽市人口老齡化程度越來越重,已經(jīng)高過了全國平均數(shù)。然而我國老人的養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險的普及率非常低,特別是在綿陽這種三線城市,有相當(dāng)部分老人根本沒有參加任何保險,致使由于老年人口帶來的一系列問題成為當(dāng)今政府面臨的重要問題之一,特別是空巢老人,越來越多的年輕人奔向北上廣等一線城市,在那里工作定居,致使留在家中的基本都是老年人,有房沒錢沒收入。如何提高老人的生活水平,促進(jìn)社會的和諧發(fā)展是當(dāng)今社會關(guān)注的焦點(diǎn)之一。大部分老人奮斗一生的資產(chǎn)就是房屋,這就產(chǎn)生了有房沒錢,或者有錢沒房的問題。所以如何使老人既有房住又可提高其生活水平減輕子女負(fù)擔(dān)便成為人們普遍關(guān)注的問題。倒按揭就是在這種背景下被提出的。

二、倒按揭的實施現(xiàn)狀

“倒按揭”也稱“反向住房抵押貸款”。是指房屋產(chǎn)權(quán)擁有者,把自有產(chǎn)權(quán)的房子抵押給銀行、保險公司等金融機(jī)構(gòu),后者在綜合評估借款人年齡、生命期望值、房產(chǎn)現(xiàn)在價值以及預(yù)計房主去世時房產(chǎn)的價值等因素后,每月給房主一筆固定的錢,房主繼續(xù)獲得居住權(quán),一直延續(xù)到房主去世;當(dāng)房主去世后,其房產(chǎn)出售,所得用來償還貸款本息,其升值部分亦歸抵押權(quán)人所有。

倒按揭起源于荷蘭,但是發(fā)展的最為成功的代表國家卻是美國,這不僅提高了老年人的老年生活質(zhì)量,減輕了子女的負(fù)擔(dān),從另一方面來說也鞭策了年輕人的積極性和上進(jìn)心,因為他們不能指望老人的房產(chǎn),而是要自己奮斗。2003年初,我國引入對住房倒按揭的研究,并成為學(xué)術(shù)界研究和關(guān)注的熱點(diǎn)。2016年6月,中國保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》,決定自當(dāng)年7月1日起,在北京、上海、廣州、武漢四地率先開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn),試點(diǎn)期為兩年。2015年3月,經(jīng)過保監(jiān)會批準(zhǔn),首款保險版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品由幸福人壽保險股份有限公司正式推出。2015年4月,一房養(yǎng)老保險正式落地。據(jù)了解,自倒按揭試點(diǎn)以來,只有幸福人壽一家保險公司開展了此業(yè)務(wù)。截至2016年6月28日,四地僅有60戶78人投保[2]。雖然嘗試不算成功,但是從發(fā)展的角度來看,“倒按揭”養(yǎng)老模式的推行和發(fā)展對于解決我國養(yǎng)老問題卻有著非常積極和深遠(yuǎn)的意義。

三、倒按揭實施所遇的障礙

(一)倒按揭政策的宣傳不夠

就目前來說,倒按揭很少出現(xiàn)在電視上或者報紙上,很多人對這個政策都是聞所未聞的。人們對倒按揭不了解或者說了解不夠就大大降低了對其的認(rèn)可程度。以綿陽來說,在我們的調(diào)查中,有47.06%的被調(diào)查者不了解倒按揭政策,甚至以前從未聽說過。

(二)老人傳統(tǒng)觀念太重

中國人固有的傳統(tǒng)思想就是“養(yǎng)兒防老”,老人的房子是他們賴以生存的場所,也是要留給自己的子女的。所謂有房才有家,如果不是迫不得已的情況下,他們是不愿意出售自己的房子的。在我們的調(diào)查中,對于40歲以上的人群,有54.17%的人不愿意實施倒按揭,有25%的人處于觀望狀態(tài),只有20.83%的人愿意實施倒按揭。

(三)房產(chǎn)的評估體系不完善

在市場機(jī)制和政府調(diào)控的雙重作用下,房地產(chǎn)市場波動很大,房價不穩(wěn)定,很難評估未來房價的走向。而且我國土地有70年的政策,可能老人還在世但是土地已經(jīng)到期了,這對房價總體評估也有很大的影響。

(四)實施時間長,風(fēng)險大

首先對老人壽命的預(yù)期存在風(fēng)險,老人壽命的預(yù)期對銀行或者保險公司都有著直接的影響,但是預(yù)期壽命確實很難準(zhǔn)確估計;其次是道德風(fēng)險,在簽訂合同后老人是否會對房子進(jìn)行正常的維護(hù)對房產(chǎn)未來估價有著直接影響;最后是利率風(fēng)險,名義利率和實際利率的波動。

(五)缺乏信任的機(jī)構(gòu)

目前在中國的試點(diǎn)城市中,只有幸福人壽一家保險公司開展了此業(yè)務(wù),如果投保人很多,幸福人壽將面臨著對資金龐大的需要,一旦資金鏈出現(xiàn)問題,老人的錢不能及時到賬,后果不堪設(shè)想。而且除了幸福人壽以外并沒有像銀行之類的被老人所信任的機(jī)構(gòu)開展此業(yè)務(wù),所以大家都有很大的信任顧慮。

四、針對倒按揭政策實施的建議

(一)加大倒按揭政策的宣傳力度

由于受傳統(tǒng)觀念的影響,老人們對倒按揭政策都有點(diǎn)難以接受,如果不了解或者了解不夠那就更難被接受。所以政府應(yīng)該加大宣傳力度,特別是針對對新鮮事物接受度比較高的年輕人。在我們的調(diào)查中,對于40歲以下的人群,有55%的人愿意實施倒按揭,36%的人群屬于觀望狀態(tài),只有9%的人不愿意接受。

(二)政府加強(qiáng)引領(lǐng)

政府的引導(dǎo)是一個新興產(chǎn)業(yè)必備的支持。政府不能在市場監(jiān)管和風(fēng)險控制職能上缺位??v觀美國、英國等國的億房養(yǎng)老模式,即使沒有專門的立法,也有相關(guān)的法律法規(guī),因為以房養(yǎng)老的申請者是老年人,他們是社會的弱勢群體,風(fēng)險承受能力和心里承受能力都非常的低,一旦在養(yǎng)老問題上出現(xiàn)了問題,會引起很大的社會問題,導(dǎo)致社會的不穩(wěn)定,影響當(dāng)局的政治利益。

初期是有政府做為主要推動的主體,所需的啟動資金需要政府財政劃撥;發(fā)展期企業(yè)逐漸被優(yōu)惠的政策吸引到市場中,企業(yè)通過采用基金、證券化等多樣化融資方式融資,并可以探索建立二級市場增強(qiáng)資本的流動性,通過分散風(fēng)險使有越來越多的主體加入到以房養(yǎng)老的市場中;成熟期時,銀行保險等金融機(jī)構(gòu)占市場上提供產(chǎn)品的絕大多數(shù)主體,政府從主體的角色逐漸退位,從事一些保障性和特種服務(wù),實現(xiàn)產(chǎn)品的良好發(fā)展。

(三)完善房地產(chǎn)評估體系

一方面加強(qiáng)政府的宏觀調(diào)控,穩(wěn)定中國的房地產(chǎn)市場;另一方面加快中國的房地產(chǎn)金融改革,這方面我們可以引進(jìn)一些符合國情和實際的融資工具和模式,比如房地產(chǎn)抵押貸款證券化。

(四)設(shè)立倒按揭制度的避險機(jī)制

可以設(shè)立住房反向抵押貸款擔(dān)?;?,基金的費(fèi)用由從借貸雙方雙向收取。一方面保證消費(fèi)者的權(quán)益,防止貸款機(jī)構(gòu)因為經(jīng)營不善破產(chǎn),借款人得不到應(yīng)有的貸款;另一方面,若房產(chǎn)遭遇泡沫破裂,房產(chǎn)市值并不夠償還貸款的本息和,那么貸款機(jī)構(gòu)的損失可以由基金進(jìn)行補(bǔ)償。政府作為風(fēng)險控制者,才能堅定反向抵押貸款的幵辦機(jī)構(gòu)和借款申請人的信心。

(五)加強(qiáng)立法,規(guī)范養(yǎng)老行為

倒按揭是一種養(yǎng)老模式,是對老年人生活的一個保障,但是并不意味著實施倒按揭子女就沒有贍養(yǎng)的義務(wù)。倒按揭政策的實施會涉及到房管局、金融保險行業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)、政府相關(guān)部門、人社部等等,體系非常的龐大,所以政府必須加強(qiáng)法律的監(jiān)管,使這一制度做到有法可依,依法治理,也讓百姓能放心。

參考文獻(xiàn):

[1]綿陽市政務(wù)網(wǎng);www.mianyang.gov.cn.

[2]央視財經(jīng):2016-07-11.

[3]劉蓮蓮.以房養(yǎng)老模式的問題研究及對策[J].廣角,2016(03): 76-77.

[4]姜晨曦.淺析我國以房養(yǎng)老政策-以上海為例[J].社會·保障民生,2016(10):182.

[5]劉芳.試析以房養(yǎng)老的有效實施[J].哲學(xué)·社會學(xué)研究,2015 (02): 61-62.

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