莫華雄 / 身份證號(hào)：450105197210150094

商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制

莫華雄 / 身份證號(hào)：450105197210150094

產(chǎn)業(yè)鏈金融架起了商業(yè)銀行與中小企業(yè)的橋梁，能有效降低商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。“縱向供應(yīng)鏈+橫向產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟”的發(fā)展模式對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制提出新要求，商業(yè)銀行必須構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體系，搭建全面信息平臺(tái)。

商業(yè)銀行；產(chǎn)業(yè)鏈金融；發(fā)展模式；風(fēng)險(xiǎn)控制

引言：

受金融危機(jī)以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式調(diào)整的影響，產(chǎn)業(yè)鏈金融在我國(guó)的發(fā)展還面臨著眾多的問(wèn)題與挑戰(zhàn)。從商業(yè)銀行的層面看，產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，需看清本質(zhì)，并采取針對(duì)性的管理措施，才能確保業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

一、商業(yè)銀行視角下產(chǎn)業(yè)鏈金融的概述及現(xiàn)狀

（一）商業(yè)銀行視角下產(chǎn)業(yè)鏈金融的概述

產(chǎn)業(yè)鏈金融是商業(yè)銀行與核心企業(yè)及其上下游客戶(hù)進(jìn)行融合，以商業(yè)銀行為平臺(tái)，融資服務(wù)為手段，對(duì)企業(yè)提供資金以及信息等相關(guān)支持，保障運(yùn)營(yíng)資金在供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)上的良好運(yùn)轉(zhuǎn)。在市場(chǎng)化水平不斷提高的背景下，產(chǎn)業(yè)鏈金融與商業(yè)銀行已經(jīng)緊密結(jié)合，促進(jìn)了金融業(yè)的發(fā)展，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)甚至世界經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展也起到促進(jìn)作用。產(chǎn)業(yè)鏈金融是一個(gè)新興的金融模式，具有客戶(hù)容納性高、兼容性強(qiáng)、服務(wù)水平高、數(shù)據(jù)全面等優(yōu)勢(shì)，得到眾多商業(yè)銀行的青睞和重點(diǎn)關(guān)注。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀

產(chǎn)業(yè)鏈金融是國(guó)外傳入的先進(jìn)金融服務(wù)模式，與商業(yè)銀行融合能夠產(chǎn)生很好的綜合效應(yīng)。從當(dāng)前情況看，產(chǎn)業(yè)鏈金融在我國(guó)的發(fā)展還存在較多的問(wèn)題，主要是商業(yè)銀行原有的經(jīng)營(yíng)模式和理念，還不能對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈金融提供最好的支持，從而影響到產(chǎn)業(yè)鏈金融的快速發(fā)展。第一，受商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)定位的制約。商業(yè)銀行從效益和安全角度出發(fā)，更愿意將業(yè)務(wù)資源投入到大企業(yè)集團(tuán)或壟斷企業(yè)方面，中小企業(yè)不是業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，而核心企業(yè)供應(yīng)鏈的上下游客戶(hù)多數(shù)為中小企業(yè)，不一定屬支持的對(duì)象，這就壓縮了產(chǎn)業(yè)鏈金融的客戶(hù)群體，導(dǎo)致業(yè)務(wù)不能大范圍的推廣和發(fā)展。第二，產(chǎn)品和服務(wù)手段滯后。產(chǎn)業(yè)鏈金融目前發(fā)展不成熟，多數(shù)商業(yè)銀行仍以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的理念和手段來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，沒(méi)有進(jìn)行創(chuàng)新，在服務(wù)產(chǎn)品、管理辦法、操作規(guī)程及服務(wù)團(tuán)隊(duì)方面無(wú)法適應(yīng)產(chǎn)業(yè)鏈金融的發(fā)展要求。第三，相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)人才匱乏。產(chǎn)業(yè)鏈金融專(zhuān)業(yè)要求高，除了相應(yīng)的金融知識(shí)、技能外，還需要掌握核心企業(yè)、上下游企業(yè)、第三方物流、電商平臺(tái)等方面的運(yùn)作，由于缺乏足夠的專(zhuān)業(yè)人才，商業(yè)銀行在產(chǎn)業(yè)鏈金融的操作流程中面臨較多的風(fēng)險(xiǎn)。

二、商業(yè)銀行視角下產(chǎn)業(yè)鏈金融的發(fā)展模式

（一）創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理理念

產(chǎn)業(yè)鏈金融是全球化發(fā)展的產(chǎn)物，同時(shí)產(chǎn)業(yè)鏈所衍生出來(lái)的產(chǎn)品不同于傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行需要摒棄傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中不斷實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，以全新的思維來(lái)發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融。在創(chuàng)新理念的指導(dǎo)，深入產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)企業(yè)，全面了解企業(yè)的發(fā)展方向，經(jīng)營(yíng)狀況及資金運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)，結(jié)合宏觀(guān)環(huán)境的發(fā)展以及國(guó)家政策的引導(dǎo)方向，將產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)品全面融合到企業(yè)經(jīng)營(yíng)，形成產(chǎn)業(yè)鏈金融的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

（二）提高金融管理水平

商業(yè)銀行要提升金融管理水平，以企業(yè)的需求為導(dǎo)向，根據(jù)企業(yè)實(shí)際的經(jīng)營(yíng)情況及時(shí)提出正確合理的服務(wù)方案。對(duì)當(dāng)下中小企業(yè)融資困難的問(wèn)題，應(yīng)該根據(jù)自身產(chǎn)業(yè)鏈的金融產(chǎn)品與中小企業(yè)的特點(diǎn)，為中小企業(yè)建立更加完善和健全的信息體系，實(shí)現(xiàn)信息共享，提出可行的解決方案，為中小企業(yè)進(jìn)行融資。提升金融管理水平必須培養(yǎng)相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)人才，需對(duì)現(xiàn)有人員進(jìn)行區(qū)別化針對(duì)性培養(yǎng)，只有足夠的專(zhuān)業(yè)人才，才能保證產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。

（三）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控

良好的風(fēng)險(xiǎn)管控是銀行開(kāi)展產(chǎn)業(yè)鏈金融的前提和保障，商業(yè)銀行要有完善規(guī)范的制度保障，建立相應(yīng)的防御措施，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。要完善業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)，提高管理部門(mén)風(fēng)險(xiǎn)防控的專(zhuān)業(yè)能力，進(jìn)而提升銀行的整體風(fēng)險(xiǎn)防控水平。要提高流程管理及各工作環(huán)節(jié)的盡職水平，降低操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

三、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)指?jìng)鶆?wù)人沒(méi)能及時(shí)履行相應(yīng)的義務(wù)，從而給銀行帶來(lái)的各方面損失。產(chǎn)業(yè)鏈金融圍繞核心企業(yè)進(jìn)行整體授信，基于對(duì)行業(yè)以及上下游企業(yè)的認(rèn)識(shí)，加上核心企業(yè)的隱性背書(shū)，風(fēng)險(xiǎn)程度較低。主要存在以下方面的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：

（1）授信企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。由于整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的企業(yè)并不是一個(gè)水平上，無(wú)論是經(jīng)營(yíng)規(guī)模、盈利能力或信用狀況都存在差異，這就增加銀行的授信風(fēng)險(xiǎn)。

（2）專(zhuān)業(yè)第三方的信用風(fēng)險(xiǎn)。第三方物流、電商平臺(tái)、審計(jì)、評(píng)估等與銀行共同配合對(duì)授信企業(yè)提供相關(guān)服務(wù)的企業(yè)，由于履職存在問(wèn)題，造成銀行受到信用風(fēng)險(xiǎn)的威脅，同時(shí)一些第三方企業(yè)也會(huì)因?yàn)樽陨硪蛩氐闹萍s給銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

（3）核心企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。核心企業(yè)經(jīng)營(yíng)及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力的變化，也會(huì)影響到自身的信用狀況，從而為銀行帶來(lái)相應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)指相關(guān)人員在操作過(guò)程中由于不專(zhuān)業(yè)或者疏忽造成失誤，從而給銀行帶來(lái)的損失。產(chǎn)業(yè)鏈金融需要專(zhuān)業(yè)性、綜合性的業(yè)務(wù)人才，對(duì)業(yè)務(wù)人員的要求較高，目前該方面人才存在不足，導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)鏈金融容易出現(xiàn)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)指因?yàn)閷?duì)參與主體及其行為沒(méi)有明確的法律規(guī)定，從而會(huì)出現(xiàn)很多不合理甚至是不合法的行為導(dǎo)致銀行承受經(jīng)濟(jì)損失。產(chǎn)業(yè)鏈金融由銀行、企業(yè)、第三方機(jī)構(gòu)等較多主體參與，各方面情況復(fù)雜，相應(yīng)的法律法規(guī)不健全，從而存在較多的法律風(fēng)險(xiǎn)。

四、風(fēng)險(xiǎn)控制的策略

（一）建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系

1.建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，從而進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，這是非常必要的。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系需對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)量化評(píng)估，要全面深入掌握產(chǎn)業(yè)鏈中各企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況以及信用情況，準(zhǔn)確進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。根據(jù)評(píng)估結(jié)果，合理規(guī)避，從而降低銀行自身的經(jīng)濟(jì)損失。

2.風(fēng)險(xiǎn)控制、轉(zhuǎn)移與止損

在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展過(guò)程中，要?jiǎng)討B(tài)地對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈中的企業(yè)進(jìn)行信息對(duì)接，對(duì)產(chǎn)品狀態(tài)進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤，掌握企業(yè)的還款能力和周期。如發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在無(wú)法還款風(fēng)險(xiǎn)，要及時(shí)采取相應(yīng)的化解手段，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。

3.風(fēng)險(xiǎn)分析與總結(jié)

對(duì)于已經(jīng)完成的融資項(xiàng)目要進(jìn)行總結(jié)和分析，不斷更新完善風(fēng)險(xiǎn)防控體統(tǒng)，提升管理水平。

（二）搭建信息平臺(tái)

銀行面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)更多源于銀行與企業(yè)之間的信息不對(duì)稱(chēng)，比如信息延遲、甚至信息封閉等現(xiàn)象，導(dǎo)致銀行錯(cuò)失風(fēng)險(xiǎn)處置的有利時(shí)機(jī)，加大風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。信息平臺(tái)能夠?yàn)殂y行和企業(yè)提供大量的數(shù)據(jù)支持，建立信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)銀行與企業(yè)之間的信息共享，可以為產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)提供科學(xué)決策的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。通過(guò)搭建信息平臺(tái)，還能帶來(lái)動(dòng)態(tài)的信息交流和分享，吸引更多的相關(guān)企業(yè)加入到產(chǎn)業(yè)鏈金融，從而促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈金融的發(fā)展和提升。

五、結(jié)束語(yǔ)

與傳統(tǒng)融資模式相比，產(chǎn)業(yè)鏈金融采用的信用捆綁、產(chǎn)業(yè)鏈整體授信的模式，有效降低了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，但對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理水平也提出了更高的要求，信息的整合利用將會(huì)成為商業(yè)銀行做好產(chǎn)業(yè)鏈金融的重要法寶。

［1］朱磊，馮銳.商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)鏈金融探析［J］.中央財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2012（2）：22-23.

［2］張菁.商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展策略分析［J］中國(guó)流體經(jīng)濟(jì)，2014（1）：110-116.

［3］洪崎.產(chǎn)業(yè)鏈金融商業(yè)模式創(chuàng)新［J］.中國(guó)金融，2014（01）：43-45.

［4］郭曉鵬，胡光闊.基于產(chǎn)業(yè)鏈融資的中小企業(yè)融資及風(fēng)險(xiǎn)控制［J］.中國(guó)商論，2015（Z1）：66-68.