桂媛媛+陳彥華

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，網(wǎng)絡(luò)貸款也應(yīng)運而生。其中，由于大學(xué)生群體基數(shù)大，對新鮮事物接收能力強，且消費需求旺盛又無收入，使得很多網(wǎng)絡(luò)貸款平臺專注于大學(xué)生市場。由于平臺蜂擁而入，國家又沒有相應(yīng)的法律法規(guī)管理，致使市場混亂，很多學(xué)生上當(dāng)受騙。通過調(diào)查大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生進行網(wǎng)絡(luò)貸款過程中存在的風(fēng)險，從而提出降低風(fēng)險的對策。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)貸款；大學(xué)生；消費需求

中圖分類號：F27

文獻標(biāo)識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.1672 3198.2016.22.035

根據(jù)《中國青年報》的報道，河南某高校一大學(xué)生借用、冒用28名同學(xué)的身份證、學(xué)生證等信息，分別在諾諾磅客、趣分期、愛學(xué)貸等14家網(wǎng)絡(luò)分期、小額貸款平臺，分期購買高檔手機用于變現(xiàn)、申請小額貸款，總金額高達58.95萬元。最終面對幾十萬元的債務(wù)，無力償還，選擇結(jié)束自己的生命。

這是一個過于極端的案例，也不能借此否定大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款平臺為無收入的大學(xué)生帶來的便捷。但網(wǎng)絡(luò)貸款進入校園后，問題一直不斷，弊端也逐漸暴露。借貸人審核不嚴格、各平臺違約金規(guī)定不一、監(jiān)管不足、大學(xué)生群體自我的消費觀念扭曲等都成為大學(xué)生進行網(wǎng)絡(luò)貸款時出現(xiàn)風(fēng)險的原因。針對以上情況，本文對大學(xué)生群體自身對待網(wǎng)絡(luò)貸款的主觀意識進行分析，倡導(dǎo)大學(xué)生正確對待使用網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，避免新的悲劇再發(fā)生。

1 目前我國大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀分析

本文采用網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查的方式，共收集了513份有效問卷，調(diào)查對象為各地區(qū)高校大學(xué)生。從調(diào)查問卷中可以看出大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀。

1.1 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的使用情況

在調(diào)查的主體中，有48.93%的人都有使用過網(wǎng)絡(luò)貸款；除此以外，有33.53%的主體聽過但并沒有使用過。僅有17.54%的主體不知道網(wǎng)絡(luò)貸款?？梢?，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺面向大學(xué)生的宣傳較多，其在大學(xué)生群體中影響也較廣，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的市場也是很廣闊的。

1.2 大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)貸款方式不太支持

可以發(fā)現(xiàn)面臨資金緊缺或者進行大額購物（≥500元）時，多數(shù)大學(xué)生更愿意選擇向父母索取或向朋友借款解決。相比較而言，網(wǎng)絡(luò)貸款這種方式并不是太受歡迎，僅有10.33%的大學(xué)生愿意使用網(wǎng)絡(luò)貸款的方式。這與實際情況有所不符，體現(xiàn)了大學(xué)生群體使用網(wǎng)絡(luò)貸款這一方式是有所顧忌的。

1.3 取得網(wǎng)絡(luò)貸款后的貸款使用情況

取得貸款后，貸款多會用于一些需要大規(guī)模金錢的項目，其中對手機數(shù)碼這一高檔耐用品的需求最旺盛，此類商品更新?lián)Q代較快，54.19%的大學(xué)生取得貸款后這方面在消費。旅游娛樂作為平日消遣方式，也成為主流，成為35.67%的大學(xué)生進行網(wǎng)絡(luò)貸款的原因。另外，衣服鞋帽等生活必需品也是網(wǎng)絡(luò)貸款的原因，占21.25%。除此，對大學(xué)里選擇創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生來說，為解決創(chuàng)業(yè)資金，網(wǎng)絡(luò)貸款也是解決這一問題的主要方式。

1.4 大學(xué)生進行網(wǎng)絡(luò)貸款多為短期小額貸款

根據(jù)調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生進行網(wǎng)絡(luò)貸款的金額需求少于3000元；對3000-5000元這一檔次以及5000元以上的需求相對較少，占總體的15.21%。此外，86.16%的大學(xué)生覺得一個月至一年的短期借貸較為合理，資金足夠使用的同時還款壓力較小。15天以及一年以上的期限都不太合理。短期小額貸款，是一般大學(xué)生所能承受的。

1.5 還款方式

面對還貸款，73.10%會選擇生活費，69.98%會選擇兼職費還款，這兩方式對經(jīng)濟來源單一的大學(xué)生來說是較為可靠的還款方式。38.01%的大學(xué)生會選擇獎學(xué)金、助學(xué)金還款，這僅對于一些能夠獲得獎學(xué)金與助學(xué)金的大學(xué)生。有11.70%的大學(xué)生會選擇從別處急需借款還款和其他方式還款。對于從別處借款再進行還款的人來說，僅是拆東墻補西墻的做法，可能面臨的是積累越來越多的貸款費用，這一做法不建議采取。

2 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的原因及其風(fēng)險

2.1 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的原因

2.1.1 大學(xué)生錯誤的消費觀念

大學(xué)生無經(jīng)濟來源，自制力又較差，價值觀尚在形成中，在消費過程中，很容易形成盲目攀比風(fēng)。目前社會上提前消費觀念盛行，也容易在大學(xué)生中興起。從而增加了對網(wǎng)絡(luò)貸款的需求。

2.1.2 一部分特殊大學(xué)生群體的需求

大學(xué)生中不乏創(chuàng)業(yè)者，對于創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生群體來說，創(chuàng)業(yè)費用不足，急需額外資金支持自身創(chuàng)業(yè)。此外，對小部分貧困生來說，學(xué)校國家政策沒法幫助自己完成學(xué)業(yè)，進行網(wǎng)絡(luò)貸款就是解決問題的方法之一。

2.1.3 額外消費無法滿足

對于在校大學(xué)生來說，除了伙食、生活費用等基本需求外，有時還有更換電子設(shè)備、旅游外出等額外的消費需求。一般來說，800-1500元能夠滿足每月的基本需求，這是85.48%的樣本主體達到的共識。但在這85.48%的樣本主體中有43.61%的樣本主體在維持生活的情況下難以痛快消費。除此以外，在所有樣本主體中有10.92%的人覺得勉強維持生活，3.70%的人覺得生活費完全不夠用。顯而易見，對于勉強維持生活以及難以痛快消費的大學(xué)生來說，想要滿足自身消費需求，對經(jīng)濟的需求會比生活費足夠的大學(xué)生更旺盛。對于小部分生活費完全不夠使用的大學(xué)生來說，生活費急需額外補充，也因此，貸款的需求會比其他大得多?？偟膩碚f，大學(xué)生群體若想滿足自身額外需求，還需額外經(jīng)濟來源。

2.1.4 互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展

作為互聯(lián)網(wǎng)使用者的主要群體大學(xué)生群體，必然會受到互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展影響，除了網(wǎng)購、第三方支付平臺等的活躍，網(wǎng)絡(luò)貸款作為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物必將會波及互聯(lián)網(wǎng)的主力軍——大學(xué)生群體。這是大環(huán)境下不可避免的趨勢。

2.1.5 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的門檻較低

央行在2009年就曾叫停了銀行對大學(xué)生發(fā)放透支額在1000元以上的信用卡，除此以外，銀行對發(fā)放貸款的審核較多，要求較多，在約束下，大學(xué)生想從銀行獲取貸款并不容易。而進行網(wǎng)絡(luò)貸款只需要學(xué)生證、身份證就可以，對其他方面沒有太多考量，相對于銀行貸款來說，門檻較低，申請較為方便，可貸款額度也較多。

2.1.6 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款手續(xù)方便、到賬快

大學(xué)生在進行網(wǎng)絡(luò)貸款時，僅需填寫申請表，提供身份證、學(xué)生證等，全程線上操作，審核通過后，在兩小時內(nèi)會直接到賬，方便快捷。對于傳統(tǒng)電商興起的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺則更方便，以淘寶旗下的螞蟻花唄為例，僅需有淘寶賬號，購物時就可以直接使用，方便快捷。

2.2 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險

2.2.1 大學(xué)生消費觀念發(fā)生偏差

（1）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款盛行，容易導(dǎo)致大學(xué)生消費需求與實際經(jīng)濟狀況不相適應(yīng)，最終促成大學(xué)生盲目追風(fēng)攀比以及超額提前消費的錯誤消費觀念；（2）一旦產(chǎn)生偏差，大學(xué)生很有可能身陷拆東墻補西墻的局面，只會導(dǎo)致其越陷越深。

2.2.2 增加大學(xué)生還款壓力

（1）進行網(wǎng)絡(luò)貸款雖可以滿足大學(xué)生自身的經(jīng)濟需要，但仍舊需要面臨還款問題，可能導(dǎo)致后期生活費用不足，增加心理壓力；（2）由于國家缺乏對網(wǎng)絡(luò)貸款的管理，現(xiàn)今的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺利率較高并且手續(xù)費等雜項費用較多，大學(xué)生在進行網(wǎng)絡(luò)貸款時并不注意這些細節(jié)，直接導(dǎo)致后期背負巨額債款；（3）一旦還款不及時就會產(chǎn)生數(shù)目較大的滯納金，產(chǎn)生的超額附加費用，增加還款壓力，不利于大學(xué)生學(xué)業(yè)發(fā)展。

2.2.3 容易造成大學(xué)生信用風(fēng)險和平臺資金風(fēng)險

（1）大學(xué)生信譽雖然良好，但由于沒有固定經(jīng)濟收入，再加上對個人的信息審核不嚴格，容易造成壞賬，產(chǎn)生信用危機，被追究法律責(zé)任，是大學(xué)生未來發(fā)展的攔路虎；（2）同時平臺的自有資金也會遭受損失，不利于平臺自身的發(fā)展。

2.2.4 個人信息易泄露

一些平臺不注重個人信息的保護，導(dǎo)致大學(xué)生個人信息泄露，使得大學(xué)生財產(chǎn)等出現(xiàn)損失，給大學(xué)生帶來不必要的麻煩。

2.2.5 擾亂網(wǎng)絡(luò)貸款市場秩序

由于監(jiān)管不到位，一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺并無資質(zhì)，也會出現(xiàn)一些虛假的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，不僅大學(xué)生財產(chǎn)會受到威脅，網(wǎng)絡(luò)貸款市場的秩序也會因此被打亂，直接導(dǎo)致大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款市場進一步混亂，更加不利于政府部門對其監(jiān)管，健康發(fā)展更成問題。

3 降低大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險的建議與對策

3.1 大學(xué)生

3.1.1 樹立正確的消費觀

（1）大學(xué)生要按照個人的實際經(jīng)濟狀況對每月的生活費進行分配，對生活費有大概的規(guī)劃，做到不隨便花費，學(xué)會駕馭金錢。（2）消費時不攀比、不盲目跟風(fēng)。在消費時，不盲目追求品牌，要做到消費需求與實際經(jīng)濟狀況相適應(yīng)。

3.1.2 加強個人的風(fēng)險防御意識

（1）加強個人的經(jīng)濟方面常識，多了解經(jīng)濟方面熱點，增強自身對經(jīng)濟方面的了解；（2）在進行網(wǎng)絡(luò)貸款前，對網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的利率、手續(xù)費、違約金等進行具體了解計算，不可只聽信網(wǎng)絡(luò)貸款平臺人員；（3）加強個人的信息安全意識，確保在進行網(wǎng)絡(luò)貸款時個人信息不會被泄露。

3.1.3 加強個人的信用價值與責(zé)任擔(dān)當(dāng)意識

大學(xué)生作為已經(jīng)能夠承擔(dān)刑事責(zé)任民事責(zé)任的群體，需要加強個人的責(zé)任擔(dān)當(dāng)意識，明白所需承擔(dān)的責(zé)任。

3.2 政府

3.2.1 制定網(wǎng)絡(luò)貸款平臺準入原則

提高對網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的審核標(biāo)準，確保網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的安全性，對網(wǎng)絡(luò)貸款平臺注入資金等進行核實，降低因為網(wǎng)絡(luò)貸款平臺自身原因帶來的風(fēng)險。

3.2.2 政府出臺相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準進行約束

目前為止，僅在今年4月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》。對校園網(wǎng)貸平臺并沒有具體的約束政策，政府應(yīng)出臺相應(yīng)的政策對利率、手續(xù)費等進行具體規(guī)定，防止網(wǎng)絡(luò)貸款平臺收取暴利，也防止因費用過高給大學(xué)生帶來壓力。

3.2.3 對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款平臺實施監(jiān)管

需要整合政府中工信、銀監(jiān)、工商等多部門對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款平臺進行多方位監(jiān)管，確保監(jiān)管到位。減少由監(jiān)管不足導(dǎo)致的風(fēng)險。

3.2.4 對違反法律的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺進行整頓與取締

對存在違反法律行為的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺進行整頓與取締，確保網(wǎng)絡(luò)貸款平臺市場的良好氛圍與健康發(fā)展。

3.2.5 制定合理扶持政策，解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)等特殊問題

（1）國家可設(shè)立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金等對創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生進行扶持降低創(chuàng)業(yè)的成本。同時，可以降低大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的貸款利率，利于融資。（2）對經(jīng)濟困難的家庭，簡化助學(xué)貸款等的手續(xù)辦理，同時提高效率，并且低利率的政策性金融要全面覆蓋。

3.3 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺

3.3.1 規(guī)范自身行為，加強職業(yè)操守

作為一網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，不能一味地追求利益，牟取暴利，要從社會影響等多方面進行考慮，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款平臺自身的不合法、不合情理的行為，不傳播虛假廣告。

3.3.2 加強對借貸大學(xué)生身份審核

對借貸大學(xué)生的經(jīng)濟實力、借款原因等進行審核，不能僅通過身份證與學(xué)生證確認。對貸款額度、貸款期限也要有一定的限制，確定最高額度，不能一味地讓大學(xué)生進行貸款。對借貸大學(xué)生的擔(dān)保人也進行一定的審核。每個網(wǎng)絡(luò)貸款平臺都應(yīng)該建立完整的數(shù)據(jù)庫，將數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)進行保護，防止泄露個人的信息。