陳信之

摘要：社會(huì)信用問(wèn)題已經(jīng)成為事關(guān)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)能否快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展的一個(gè)突出問(wèn)題，社會(huì)信用體系的構(gòu)建已經(jīng)成為全面建設(shè)小康社會(huì)，加快推進(jìn)社會(huì)主義現(xiàn)代化的一項(xiàng)基礎(chǔ)工程，是關(guān)乎社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活方方面面的一項(xiàng)龐大的系統(tǒng)工程。它不僅要求建立起一整套與有中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)深入發(fā)展相適應(yīng)的現(xiàn)代信用制度，更需要建立系統(tǒng)完備的法律法規(guī)作后盾。

關(guān)鍵詞：信用 社會(huì)信用體系 信用缺失 信用立法

由于我國(guó)信用體系建設(shè)工作起步較晚，發(fā)展速度比較緩慢，加入WTO之后，外國(guó)信用機(jī)構(gòu)不斷涌入，我國(guó)的信用建設(shè)面臨更大的威脅和挑戰(zhàn)。在這種情況下，積極探索并加快建設(shè)完善社會(huì)信用體系便具有更加重要的意義，現(xiàn)從法律角度就我國(guó)信用體系建設(shè)的基本情況談?wù)勛约旱恼J(rèn)識(shí)和建議。

一、信用及信用體系的基本理論

1 信用概念

信用一詞，最早源于拉丁文"Credio"，原意為信任、信譽(yù)、相信，后被引入英文。漢語(yǔ)"信用"在《辭海》中有三種解釋，一是"信任使用"，二是"遵守諾言，實(shí)踐成約，從而取得別人對(duì)他的信任"，三是"以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式，多產(chǎn)生與貨幣借貸和商品交易的賒銷或預(yù)付之中，其主要形式包括國(guó)家信用、銀行信用、商業(yè)信用和消費(fèi)信用"。在倫理學(xué)上，信用主要是道德上的主張，是指誠(chéng)實(shí)守信，遵守諾言，是一種好的德行、善的表現(xiàn)。

2 信用體系的基本理論

"信用體系"，顧名思義，就是各個(gè)方面的信用組成的一個(gè)集合。另外，信用體系還可以從"信用"在社會(huì)生活中的運(yùn)行來(lái)理解。從這一角度，信用體系主要包括四個(gè)環(huán)節(jié)：信用關(guān)系的產(chǎn)生、信用的風(fēng)險(xiǎn)管理和分散、信用信息的服務(wù)、失信行為的懲戒。

二.我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)概況

1我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的現(xiàn)狀

近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)各類信用工具被推廣使用，信用交易正在形成。全國(guó)整規(guī)辦、國(guó)家工商總局、中國(guó)人民銀行、商務(wù)部、國(guó)家發(fā)改委等部門都積極推進(jìn)信用建設(shè)，個(gè)人和企業(yè)信用體系建設(shè)已經(jīng)有了較大進(jìn)展。上海、深圳、北京等一些城市積極開(kāi)展信用制度建設(shè)，在改善信用環(huán)境，規(guī)范經(jīng)濟(jì)秩序，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展上已產(chǎn)生積極的影響。

2我國(guó)目前在社會(huì)信用體系建設(shè)方面存在的主要問(wèn)題

2.1社會(huì)普遍缺乏信用意識(shí)和信用道德

在中國(guó)，雖然誠(chéng)實(shí)守信是我們的傳統(tǒng)美德，但整個(gè)社會(huì)無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人卻都嚴(yán)重的缺乏信用意識(shí)。失信行為只要不危害自身利益，多數(shù)人不會(huì)主動(dòng)地去制止或舉報(bào)，甚至對(duì)危害到自身利益的失信行為也不過(guò)于追究失，最終導(dǎo)致各種失信行為盛行。

2.2信用立法尚不健全

我國(guó)目前社會(huì)信用活動(dòng)始終處于緩慢和混亂的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。其實(shí)我國(guó)并非沒(méi)有信用法規(guī)。此外，信用信息的采集、披露、使用制度等尚未建立。" 總體來(lái)看，我國(guó)目前在信用立法方面做得遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，目前的信用法律法規(guī)根本不能適應(yīng)日益變化的信用市場(chǎng)需求。

2.3信用管理不規(guī)范

目前我國(guó)對(duì)社會(huì)信用的管理很不規(guī)范，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，政府領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)"缺位"。其次，信用管理辦法和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。最后，信用管理的效力不足。

2.4信用中介服務(wù)的市場(chǎng)化程度低

我國(guó)信用中介服務(wù)市場(chǎng)還存在嚴(yán)重的供需雙重不足的局面：一方面信用服務(wù)行業(yè)的社會(huì)需求不足。另一方面，從信用服務(wù)的供給來(lái)看，國(guó)內(nèi)有實(shí)力提供高質(zhì)量信用產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)或企業(yè)還很少。

四、我國(guó)社會(huì)信用體系構(gòu)建的立法思考

鑒于社會(huì)信用在發(fā)展過(guò)程中遇到上述的種種問(wèn)題，如何進(jìn)一步完善社會(huì)信用體系顯得愈發(fā)重要。

1.盡快頒行民法典，確立保障社會(huì)信用的民事基本法。盡快頒行民法典，給予"誠(chéng)實(shí)信用原則"作為帝王條款的至高地位，理所當(dāng)然地成為完善信用立法的第一步也是最重要的一步。同時(shí)，還應(yīng)擴(kuò)大誠(chéng)實(shí)信用原則的適用范圍，并引申出各種附隨義務(wù)。使這一基本原則貫穿于各種制度，各種單行法律之中。

2.建立并完善信用管理立法體系。信用管理立法應(yīng)主要從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：首先，在立法中要明確信用管理機(jī)構(gòu)及其職責(zé)范圍。在信用體系建設(shè)中，政府應(yīng)是最主要的信用管理機(jī)構(gòu)，其主要職責(zé)包括：進(jìn)行規(guī)劃和立法，規(guī)范和監(jiān)督信用市場(chǎng)，鼓勵(lì)信用工具投放和信用交易，對(duì)信用中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管等等。在明確了政府職責(zé)的基礎(chǔ)上應(yīng)進(jìn)對(duì)各部門行科學(xué)的分工，各負(fù)其責(zé)，不越位、錯(cuò)位，更不缺位。這樣才能改變目前我國(guó)標(biāo)準(zhǔn)、方法不統(tǒng)一的信用管理局面，避免部門之間的重復(fù)建設(shè)、互不銜接，以提高工作效率，推動(dòng)我國(guó)的信用體系建設(shè)的健康發(fā)展。其次，明確政府對(duì)信用中介機(jī)構(gòu)的管理。法律應(yīng)對(duì)信用中介機(jī)構(gòu)的信用服務(wù)行為予以法律上的認(rèn)可，讓他們有權(quán)采集信用信息，進(jìn)行信用調(diào)查。再次，立法應(yīng)明確每個(gè)社會(huì)成員都要加強(qiáng)對(duì)自身的信用管理，特別是企業(yè)。

3. 制定關(guān)于信用信息開(kāi)放法律法規(guī)。為了實(shí)現(xiàn)信息開(kāi)放，促進(jìn)社會(huì)信用體系盡快建立，就必須對(duì)信用信息的開(kāi)放，收集，使用和管理進(jìn)行立法。我國(guó)應(yīng)抓緊出臺(tái)《信用信息公開(kāi)法》、《信用信息保護(hù)法》等，這方面立法要解決的關(guān)鍵問(wèn)題在于：（1）明確信用數(shù)據(jù)的開(kāi)放的范圍，確立信用信息資源部分不公開(kāi)和有償使用原則。對(duì)于信用信息，該公開(kāi)的必須公開(kāi)，但鑒于對(duì)個(gè)人隱私權(quán)、國(guó)家秘密、商業(yè)秘密的保護(hù)，部分信息不能公開(kāi)，或者只能在一定范圍內(nèi)公開(kāi)；部分信息必需要有合法身份的人才能使用；部分經(jīng)中介部門系統(tǒng)征集、整合后形成的信用資源，應(yīng)有償使用，這里法律應(yīng)明確中介信用機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和幅度，使其中介行為更加規(guī)范。（2）明確信用機(jī)構(gòu)采集信用信息的方法，可以是網(wǎng)絡(luò)采集、書面采集、社會(huì)調(diào)查、向評(píng)估人索要相關(guān)信用數(shù)據(jù)等。（3）明確政府部門及相關(guān)機(jī)構(gòu)公開(kāi)信用信息的具體方式，以及對(duì)采集和使用信用信息過(guò)程中的具體權(quán)利義務(wù)作出明確規(guī)定。

4.強(qiáng)化對(duì)失信行為的法律制裁，建立失信懲戒機(jī)制。失信的實(shí)質(zhì)簡(jiǎn)單說(shuō)來(lái)其實(shí)就是只想擁有權(quán)利而不想履行義務(wù)。因此，必須讓失信的人承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，讓他得不償失，付出慘痛代價(jià)才能更有效的保障社會(huì)信用體系的建設(shè)。目前我國(guó)《合同法》和其他有關(guān)法律中規(guī)定了所謂"補(bǔ)償性責(zé)任原則"，但實(shí)施結(jié)果始終流于形式。所以在對(duì)失信行為的懲戒上，法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)更加明確，即怎樣的行為屬于失信，屬于什么程度上的失信，應(yīng)承擔(dān)何種責(zé)任都應(yīng)有明確規(guī)定，這樣才更有利于適用。

總的來(lái)說(shuō)，我國(guó)已經(jīng)走向社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，已經(jīng)融入了經(jīng)濟(jì)全球化之中，社會(huì)信用體系的建設(shè)刻不容緩。對(duì)于這樣一項(xiàng)艱巨而復(fù)雜的工程，我們既要考慮我國(guó)國(guó)情，又要借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立起一套能有效規(guī)范和管理市場(chǎng)主體之間信用關(guān)系的法律、法規(guī)和制度。所以，政府、企業(yè)、個(gè)人都應(yīng)當(dāng)積極參與其中，為建設(shè)我國(guó)社會(huì)信用體系不斷協(xié)同努力，完善自我。

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