浙江省象山縣農(nóng)村工作辦公室（315700）朱定良 葉繼紅

創(chuàng)新農(nóng)村“多權一房”抵押貸款的探索

浙江省象山縣農(nóng)村工作辦公室（315700）朱定良 葉繼紅

深化農(nóng)村金融創(chuàng)新，推進農(nóng)村產(chǎn)權抵押貸款，是今后一段時期支持“三農(nóng)”發(fā)展的重頭戲，急需加強思路研究、路徑摸索和舉措探索。本文結合浙江省象山縣近幾年金融支農(nóng)特別是農(nóng)村產(chǎn)權抵押貸款實踐，就激活農(nóng)村“沉睡”資產(chǎn)資源、創(chuàng)新農(nóng)村“多權一房”抵押貸款進行探索，以期提升農(nóng)村金融服務水平，加大打造美麗鄉(xiāng)村升級版的金融支持力度。

1．現(xiàn)狀

象山縣2009年開始推行金融支農(nóng)服務創(chuàng)新，先后推出漁船、海域使用權、農(nóng)村住房、大型農(nóng)機具、林權、鋼質(zhì)大棚等抵押貸款和農(nóng)村黨員、青年、婦女“三大”創(chuàng)業(yè)貸款，以及豐收小額貸款卡、金穗惠農(nóng)卡和村集團授信等品種，推行“銀行+農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”“銀行＋新農(nóng)村示范村＋農(nóng)戶”貸款模式，探索“文明誠信家庭”信用貸款和“農(nóng)戶小額家庭信用貸款”產(chǎn)品，極大地推動了農(nóng)村金融增量擴面，至2015年10月底全縣農(nóng)業(yè)貸款余額達147．3億元，較2009年底增加近4倍。特別是漁船等“多權一房”抵押貸款的實施，開啟了農(nóng)村多元化抵押貸款模式，豐富了貸款融資手段，增加了金融資金供給。主要呈現(xiàn)以下三個特點。

一是推出品種較多，開展參差不一。全縣銀行業(yè)金融機構開展“多權一房”抵押貸款，覆蓋廣泛、品種繁多，較好地解決了部分經(jīng)營者資金不足難題，極大地支持了生產(chǎn)發(fā)展。但在這些推出的貸款品種中，開展的不均衡、參差不一現(xiàn)象明顯，有的貸款品種余額很大，如漁船抵押貸款，全縣貸款余額達10．9億元；有的只是象征性地實施，如大型農(nóng)機具貸款，品種推出后只辦過一筆業(yè)務。

二是主導銀行突出，互動推進不力。多年來，堅持以培育主導銀行、引導廣泛參與來推動“多權一房”抵押貸款增量擴面，確立農(nóng)村信用聯(lián)社作為主導銀行，開展?jié)O船、海域使用權、農(nóng)村住房、大型農(nóng)機具、林權等多個品種抵押貸款，“多權一房”抵押貸款余額達5．2億元，并著手研究逐步推進承包土地經(jīng)營權、集體養(yǎng)殖水面經(jīng)營權、集體經(jīng)營性建設用地使用權、集體經(jīng)濟股權、農(nóng)業(yè)類知識產(chǎn)權等抵押貸款。但其他銀行參與積極性還不是很高，除了漁船抵押貸款有8家金融機構互動開展，另外一些品種貸款基本上各自為營、零星實施。

三是覆蓋范圍趨廣，貸款額度偏小。從兩個開展較好的漁船、農(nóng)村住房抵押貸款來看，總的趨勢是覆蓋面越來越廣、受益對象越來越多。以2015年為例，全縣10月底漁船抵押貸款余額較年初增加19485萬元，新增貸款戶數(shù)395戶；農(nóng)村住房貸款余額較年初增加5412萬元，新增貸款戶數(shù)213戶，覆蓋范圍占全縣18個鎮(zhèn)鄉(xiāng)（街道）的61．1%。但是單筆貸款額度偏小，漁船平均貸款50萬元左右，農(nóng)村住房15萬元左右，與抵押產(chǎn)品的實際價格差距較大。

2．問題與分析

（1）金融機構動力不足一是觀念轉(zhuǎn)變滯后。大多數(shù)金融機構特別是涉農(nóng)銀行對農(nóng)村市場潛力認識不足，沒有轉(zhuǎn)變重城市輕農(nóng)村、重工業(yè)輕農(nóng)業(yè)的觀念，經(jīng)營思路依舊放在城市居民、二三產(chǎn)業(yè)，對農(nóng)民的信任感不強，不愿把資金投向“三農(nóng)”領域。二是經(jīng)營體制不活?？h域金融機構缺乏應有的創(chuàng)新自主權，現(xiàn)有21家除縣信用聯(lián)社和國民村鎮(zhèn)銀行、中銀富登村鎮(zhèn)銀行外，其余均無法人資格，貸款新產(chǎn)品的開發(fā)和新領域的拓展受制。在經(jīng)營機制上，普遍以利潤最大化為目標，層層考核，農(nóng)村特別是農(nóng)戶貸款小而散，經(jīng)營成本較高，涉農(nóng)新產(chǎn)品存在一定的風險，從而不愿經(jīng)營開發(fā)。三是服務網(wǎng)點不足。除農(nóng)村信用社聯(lián)社布點到鎮(zhèn)鄉(xiāng)（街道）、村，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行以區(qū)域性布點外，其他金融機構在農(nóng)村服務網(wǎng)點基本上空白，大規(guī)模開展農(nóng)村業(yè)務心有余而力不足。

（2）抵押產(chǎn)品先天缺陷一方面是產(chǎn)權不明晰，農(nóng)民普遍擁有的住房絕大多數(shù)沒有進行房產(chǎn)登記，辦證率不到5%；其他土地、林地、集體養(yǎng)殖水面流轉(zhuǎn)經(jīng)營權的登記頒證剛剛起步。另一方面是產(chǎn)權不完全，農(nóng)民對住房、集體經(jīng)濟股權雖然擁有所有權，但宅基地的集體所有特性、股權的集體經(jīng)濟屬性使得不能自由處置，范圍極其狹窄；土地、林地、集體養(yǎng)殖水面的經(jīng)營與流轉(zhuǎn)也受用途限制。

（3）配套保障相對滯后一是缺乏農(nóng)村資產(chǎn)中介評估機構。由于缺少資產(chǎn)中介評估，使得貸款抵押物價值無以參照，而金融機構往往從規(guī)避風險出發(fā)，予以低價抵押、低額度貸款。物值得不到認可，因此損傷農(nóng)戶抵押貸款積極性。二是缺乏抵押物處置平臺。農(nóng)村抵押物的特殊性，決定了其處置方式與其他抵押物不同，必須要有專門平臺進行實施。目前缺少這樣的平臺，給予農(nóng)村抵押物處置渠道不暢，有的受讓對象有限制，金融機構有顧慮，影響農(nóng)村產(chǎn)權抵押貸款開展。

3．對策建議

（1）健全工作體制機制一要健全領導組織。根據(jù)農(nóng)村金融工作新要求，調(diào)整現(xiàn)有的金融支農(nóng)工作領導小組，建立全縣農(nóng)村金融制度創(chuàng)新工作領導小組，由縣政府主要領導任組長，分管領導任副組長。各鎮(zhèn)鄉(xiāng)（街道）建立相應領導組織，村級明確分管干部。二要建立工作班子。按照歸口管理原則，由縣金融工作辦公室牽頭，農(nóng)辦、農(nóng)林、海洋、國土、住建、人行、金融機構等部門配合，設立領導小組辦公室。鎮(zhèn)鄉(xiāng)（街道）相應成立工作班子，村級落實金融工作聯(lián)絡員具體負責。三要完善考核機制。將農(nóng)村金融制度創(chuàng)新工作列入領導小組成員單位、鎮(zhèn)鄉(xiāng)（街道）崗位目標責任制考核，深化金融機構創(chuàng)新評優(yōu)活動，發(fā)揮考核、評優(yōu)的杠桿作用，調(diào)動各級各有關部門積極性，形成工作合力。

（2）加快明晰農(nóng)村產(chǎn)權一要加快推進確權登記頒證。以建立不動產(chǎn)登記機構為契機，結合不動產(chǎn)登記制度的相關規(guī)定，綜合開展農(nóng)村宅基地、農(nóng)民住房、承包土地、集體建設用地、林地等確權頒證，土地、林地、養(yǎng)殖水域等流轉(zhuǎn)經(jīng)營權利登記，明確所有權、承包權、經(jīng)營權（使用權）。深化完善村集體經(jīng)濟股份合作制和土地股份合作制改革，賦予農(nóng)民對集體資產(chǎn)資源更多權能。二要堅持需求導向。以農(nóng)村產(chǎn)權權能顯現(xiàn)為落腳點，根據(jù)不同產(chǎn)權特性，區(qū)別開展經(jīng)營性與非經(jīng)營性產(chǎn)權確權，土地、林地、集體養(yǎng)殖水面在完善承包權的同時，重點抓好流轉(zhuǎn)經(jīng)營權的確權頒證，通過流轉(zhuǎn)經(jīng)營權抵押取代承包權抵押，解決小面積土地、林地、集體養(yǎng)殖水面抵押貸款實用性不足問題，實現(xiàn)規(guī)?；谫Y。

（3）深化規(guī)范流轉(zhuǎn)市場一要加快交易平臺建設。在成立縣統(tǒng)一監(jiān)管組織的基礎上，建立縣、鎮(zhèn)鄉(xiāng)（街道）、村三級農(nóng)村產(chǎn)權流轉(zhuǎn)交易服務平臺，界定不同平臺辦理權限，分工負責開展農(nóng)村產(chǎn)權交易的綜合管理、指導協(xié)調(diào)、組織實施和查詢公示服務，做到上下協(xié)同、有序推進，實現(xiàn)集體經(jīng)濟組織產(chǎn)權全部進入平臺交易，引導個人產(chǎn)權逐步納入平臺交易。二要建立健全交易制度。根據(jù)不同交易品種，分別制定流轉(zhuǎn)交易細則和合同文本，做到交易實施有章可循、規(guī)范開展。三要積極培育農(nóng)村資產(chǎn)評估機構。農(nóng)村資源資產(chǎn)種類較多，相關管理部門要加快對農(nóng)村資產(chǎn)評估中介機構的培育，完善交易價格形成機制，加快形成服務完善、實施規(guī)范的農(nóng)村產(chǎn)權流轉(zhuǎn)市場。

（4）加大宣傳引導力度要充分運用各種可利用載體和渠道，開展全方位、立體式、持續(xù)性宣傳，使之家喻戶曉。要進行系統(tǒng)化宣傳，協(xié)同開展與之密切相關的農(nóng)村產(chǎn)權確權登記、流轉(zhuǎn)交易政策、細則、程序等解讀，使群眾對相關內(nèi)容了然于胸。要創(chuàng)新宣傳方式方法，開展鎮(zhèn)村干部層面培訓，同時著眼于農(nóng)民群體，采取易懂易接受的事例剖析、典型引導等辦法，營造農(nóng)村積極利用“多權一房”融資的良好氛圍，增加農(nóng)民財產(chǎn)性收入，推動創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，加快推進美麗鄉(xiāng)村升級版建設。