◎　鄭　杰

鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)新型支付手段的推廣

◎鄭杰

近年來(lái)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，但廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)至今交易仍采用落后、單一的現(xiàn)金支付方式。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)大力推行POS機(jī)刷卡消費(fèi)以及移動(dòng)終端支付能夠豐富消費(fèi)者支付手段，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)往來(lái)。不但降低了資金轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，而且給基層消費(fèi)者帶來(lái)了便利，是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的需要。

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，人們消費(fèi)觀念的進(jìn)步，銀行發(fā)卡量的高速增長(zhǎng)以及智能手機(jī)的普及和居民交易習(xí)慣的轉(zhuǎn)變，在城市中，以POS機(jī)終端和手機(jī)支付平臺(tái)為載體的非現(xiàn)金交易正逐步替代傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易，成為人們?nèi)粘Ｉ钪衅毡榻邮艿南M(fèi)方式。購(gòu)物、吃飯、旅游都可以通過(guò)其實(shí)現(xiàn)。與現(xiàn)金支付相比，這類(lèi)非現(xiàn)金交易具有支付安全、交易便捷、防控偽鈔等優(yōu)點(diǎn)，正逐步成為主流支付方式，推動(dòng)了我國(guó)非現(xiàn)金交易規(guī)模的不斷擴(kuò)大。而伴隨社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)步伐的加快，廣大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)發(fā)展同樣日新月異。但與此同時(shí)，由于信息閉塞、思想觀念陳舊等原因，我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融支付環(huán)境的發(fā)展與鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平并不同步 ，城鄉(xiāng)支付環(huán)境差距較大，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)消費(fèi)仍主要采用繁瑣低效的現(xiàn)金交易形式，在一定程度上制約了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

在廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)推廣新型支付手段的背景

我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)交易主要涉及農(nóng)副產(chǎn)品、生產(chǎn)資料的購(gòu)買(mǎi)以及零售業(yè)交易。由于農(nóng)業(yè)是立國(guó)之本，我國(guó)農(nóng)業(yè)人口基數(shù)龐大，國(guó)家大力發(fā)展三農(nóng)經(jīng)濟(jì)，在生產(chǎn)資料購(gòu)買(mǎi)鏈條上產(chǎn)生的現(xiàn)金流不可小覷。在農(nóng)用生產(chǎn)資料購(gòu)買(mǎi)環(huán)節(jié)上，單筆交易少則幾百，多則上萬(wàn)。生產(chǎn)資料購(gòu)買(mǎi)現(xiàn)場(chǎng)往往人員繁雜，場(chǎng)面混亂。采用粗放的現(xiàn)金交易方式，一來(lái)交易需要花費(fèi)大量時(shí)間，效率低下；二來(lái)潛在現(xiàn)金被盜風(fēng)險(xiǎn)，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和社會(huì)安定造成較大隱患，也增加了收到假幣的風(fēng)險(xiǎn)，給假幣的流通創(chuàng)造了條件。

由于農(nóng)村人均收入的增長(zhǎng)，農(nóng)民生活水平的不斷提高，消費(fèi)觀念逐漸改變，鄉(xiāng)鎮(zhèn)零售業(yè)近年來(lái)在“家電下鄉(xiāng)”等一系列政策的刺激下蓬勃發(fā)展，已有了初具規(guī)模的商場(chǎng)和超市可供消費(fèi)，加之京東、淘寶等一眾線上企業(yè)積極拓展農(nóng)村市場(chǎng)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)零售業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿χ饾u顯現(xiàn)，單一的現(xiàn)金交易方式已無(wú)法滿足廣大農(nóng)民交易的需要，增加新型支付手段有利于加快經(jīng)濟(jì)交流，能夠帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)效益，推廣新型支付手段勢(shì)在必行。

廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)該選擇何種新型支付手段

POS機(jī)終端。POS機(jī)的歷史可以追溯到上世紀(jì)九十年代，當(dāng)時(shí)POS機(jī)價(jià)格高，軟件不成熟，品牌少，只有少數(shù)高端商場(chǎng)才能用上POS機(jī)。隨著信息技術(shù)在零售業(yè)的廣泛應(yīng)用，用戶需求不斷增加，POS機(jī)市場(chǎng)吸引了更多廠商進(jìn)入，價(jià)格逐漸下降，使用范圍逐步鋪開(kāi)?，F(xiàn)如今在大中城市POS機(jī)已是任何超市、商場(chǎng)、便利店等商家的標(biāo)配。經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展，刷卡支付從不信任到慢慢被接受，POS機(jī)改變了一種支付習(xí)慣，同時(shí)技術(shù)也已經(jīng)成熟，經(jīng)多年的實(shí)踐，安全性能夠得到有效保障，適合在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)大力推廣。

以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政銀行等金融機(jī)構(gòu)為支撐，金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面的不斷擴(kuò)大為城鎮(zhèn)的支付環(huán)境創(chuàng)設(shè)了機(jī)構(gòu)保障。農(nóng)民在享受到實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)便利的同時(shí)也接觸到了儲(chǔ)蓄卡、信用卡等方便快捷的現(xiàn)金管理手段，思想觀念得到了進(jìn)一步的解放。由于銀行的大力推廣，銀行卡已取代存折，成為主要的現(xiàn)金儲(chǔ)蓄工具，并仍呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭。這些條件為POS機(jī)終端消費(fèi)的推行創(chuàng)造出優(yōu)良的社會(huì)基礎(chǔ)。

移動(dòng)支付

移動(dòng)支付又稱為手機(jī)支付，是指允許移動(dòng)用戶使用其移動(dòng)終端（通常是指手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。據(jù)政府部門(mén)發(fā)布權(quán)威報(bào)告顯示，2015年有3.58億國(guó)人曾使用移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行支付，比2014年增加了將近三分之二。使用移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行支付和轉(zhuǎn)賬金額高達(dá)16.4萬(wàn)億元人民幣，約為2014年的兩倍，2013年的12倍之多。由于具有不受時(shí)空限制、方便易行、兼容性好、支付成本低、安全性較高的優(yōu)良特質(zhì)，繼銀行卡支付、網(wǎng)絡(luò)支付后，手機(jī)支付儼然稱為便捷交易方式選擇的新寵。

現(xiàn)市場(chǎng)流行的移動(dòng)支付手段主要有兩種。一是微信、支付寶等基于軟件搭建的無(wú)線支付方案。在該支付方案下商家可把交易信息匯編成一個(gè)二維碼，用戶通過(guò)手機(jī)客戶端掃描二維碼，完成支付結(jié)算。二是采用使用自帶NFC（近距離無(wú)線通信）模塊的手機(jī)，在交易時(shí)直接靠近支持NFC技術(shù)的終端設(shè)備進(jìn)行刷機(jī)支付。

隨著智能手機(jī)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的普及，使用微信與支付寶等具有移動(dòng)支付功能應(yīng)用的人數(shù)增多，以及基層銀行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的推廣，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商對(duì)手機(jī)支付概念的宣傳，鄉(xiāng)鎮(zhèn)人口已逐漸接受新興的移動(dòng)支付技術(shù)。

新型支付手段推廣過(guò)程中存在的困難

經(jīng)營(yíng)新型支付設(shè)備的成本較高，地方支持較少。鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)受制于經(jīng)濟(jì)、網(wǎng)絡(luò)等硬件方面的限制，在設(shè)備的購(gòu)置、安裝方面耗費(fèi)的成本較高。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)交通不便，一旦機(jī)器損壞，維修方面也存在諸多隱患。在新設(shè)備的推廣過(guò)程中，地方銀行與政府沒(méi)有給予相應(yīng)的優(yōu)惠與補(bǔ)貼，不利于提高經(jīng)銷(xiāo)商創(chuàng)新支付環(huán)境的積極性。投入與所帶來(lái)的潛在經(jīng)濟(jì)回報(bào)相比，沒(méi)有足夠的吸引力，經(jīng)營(yíng)商更愿意將資金投入到與眼前利益息息相關(guān)的進(jìn)銷(xiāo)環(huán)節(jié)之中。

鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)居民思想固化，新型支付方式受眾較窄。一方面雖然鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)發(fā)展迅速，但仍以寬松自由的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主，居民習(xí)慣于傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付交易方式，受自身的文化水平、長(zhǎng)期的生活習(xí)慣影響，對(duì)新事物的接受能力較弱。對(duì)于新型的支付方式認(rèn)知程度較低，不信任其安全性，不敢輕易嘗試。例如很多農(nóng)民只是被迫淘汰存折使用銀行卡，思想上仍習(xí)慣存折的存取款交易明細(xì)打印清楚的模式，使用銀行卡也只是單純使用其存取款功能。加之銀行卡信息被盜導(dǎo)致資金損失的新聞時(shí)有報(bào)道，加大了居民對(duì)非現(xiàn)金支付的不信任感。另一方面鄉(xiāng)鎮(zhèn)大量青壯年外出務(wù)工，常住人口中留守老人和婦女兒童占很大一分部，對(duì)新型支付方式難以接受，導(dǎo)致使用受眾不足。

鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較弱，資金安全有隱患。鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)居民總體知識(shí)結(jié)構(gòu)不健全，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，防騙手段了解不深，對(duì)新型支付方式使用熟練度有待加強(qiáng)，同時(shí)留守老人、婦女較多，容易被不法分子利用，騙取資金，造成財(cái)產(chǎn)損失。同時(shí)經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)不一，容易出現(xiàn)信用卡持有人與銀行簽約商戶串通，在沒(méi)有真實(shí)交易數(shù)據(jù)的背景下，直接收取手續(xù)費(fèi)，利用POS機(jī)刷信用卡非法套取現(xiàn)金的現(xiàn)象，不利于金融秩序的穩(wěn)定。

促進(jìn)新型支付手段順利推廣的對(duì)策

各方出臺(tái)措施，促進(jìn)新型支付手段落地。政府要完善扶持機(jī)制，通過(guò)加大補(bǔ)貼等多種形式減免相關(guān)收費(fèi)；出臺(tái)相關(guān)政策措施，減輕新型支付手段推廣成本；提供合適崗位，吸引科技、金融人才回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，服務(wù)家鄉(xiāng)，促進(jìn)新型支付手段的推廣。

銀行應(yīng)淡化利潤(rùn)最大化的企業(yè)目標(biāo)，挑起促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融交易手段創(chuàng)新的重?fù)?dān)，擔(dān)當(dāng)促進(jìn)“三農(nóng)經(jīng)濟(jì)”發(fā)展的先鋒角色，提升服務(wù)水平，降低使用新型支付方式過(guò)程中產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)、維護(hù)費(fèi)等費(fèi)用的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，給使用者帶來(lái)實(shí)實(shí)在在的經(jīng)濟(jì)實(shí)惠；充分利用鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)人、物力成本較低的優(yōu)勢(shì)和國(guó)家的各項(xiàng)利農(nóng)惠農(nóng)政策，積極探索開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村實(shí)情的現(xiàn)代支付手段，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)的支付方式革新貢獻(xiàn)最大的力量。

深入群眾，加大新型支付手段宣傳培訓(xùn)力度。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)舉辦新型支付手段使用說(shuō)明會(huì)，演示支付操作，解答支付過(guò)程中出現(xiàn)的相關(guān)疑問(wèn)，幫助農(nóng)民認(rèn)識(shí)了解支付流程，并通過(guò)派發(fā)小禮品等手段鼓勵(lì)農(nóng)民參與支付體驗(yàn)，調(diào)動(dòng)農(nóng)民的積極性，擴(kuò)大宣傳影響力，讓農(nóng)民實(shí)在感受到新型支付手段的快捷便利。通過(guò)定期發(fā)放金融風(fēng)險(xiǎn)防范手冊(cè)介紹金融知識(shí)，通過(guò)對(duì)金融欺詐案例的分析促進(jìn)安全意識(shí)的提高。

嚴(yán)格審查安裝POS機(jī)商戶資質(zhì)。一方面在嚴(yán)格審查POS機(jī)安裝商戶的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、財(cái)務(wù)狀況，杜絕濫發(fā)POS機(jī)的情況。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)信用卡申請(qǐng)人資質(zhì)的審核，確保信用卡持卡人信用狀況良好，有足夠的償款能力；另一方面在辦理POS機(jī)安裝資質(zhì)審核時(shí)，簽訂風(fēng)險(xiǎn)防范條例，以法律的形式明確告知惡意套現(xiàn)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任與后果，公布舉報(bào)電話，定期開(kāi)展法制教育，形成強(qiáng)大的威懾力。

（作者單位：寧遠(yuǎn)縣煙草專(zhuān)賣(mài)局）