[中圖分類號] F302 [文獻標識碼] A [文章編號] 1003-1650（2016）10-0037-01

農(nóng)村金融發(fā)展的目標在于促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。農(nóng)村經(jīng)濟對中國經(jīng)濟和社會發(fā)展始終具有特殊的重要意義。于是促進農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展，是當務之急。農(nóng)村金融的驅(qū)動，是實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵。

1 農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要性

在現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下，現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)是高度產(chǎn)業(yè)化的社會化生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)企業(yè)化的經(jīng)營對資本的需求量大，融資形式多樣化，新的農(nóng)業(yè)技術(shù)研制和推廣也要借助金融的力量。同時農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)過程中的季節(jié)性、周期性閑置資金，農(nóng)村社會的各種游資也需要金融機構(gòu)吸納形成資本，推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟不斷成長和農(nóng)村經(jīng)濟增長。金融介入農(nóng)業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟不僅起到融通資金的媒介作用，還發(fā)揮了經(jīng)濟調(diào)節(jié)的職能。

2 我國農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展存在的問題分析

2.1 村信貸資金質(zhì)量低下與支農(nóng)資金需求面擴大的矛盾

農(nóng)村金融組織高比重產(chǎn)生不良貸款嚴重地制約著支農(nóng)資金量的擴大和農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的速度。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟實體的發(fā)展壯大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求呈增加的趨勢。目前，我市擴大了經(jīng)濟作物和其他農(nóng)作物播種面積，推廣優(yōu)質(zhì)畜產(chǎn)品和特種養(yǎng)殖，確立和規(guī)劃了主導產(chǎn)業(yè)，加快農(nóng)產(chǎn)品基地建設，同時培育和壯大龍頭企業(yè)，提出了增加技術(shù)含量、擴大經(jīng)營規(guī)模的目標，這一切，都需要農(nóng)村金融組織注入大量的資金。但由于信貸資金質(zhì)量低，使農(nóng)村金融機構(gòu)資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難，制約著農(nóng)村金融組織支農(nóng)信貸投入的加入。

2.2 支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與尋求安全信貸的矛盾

農(nóng)村和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，要從過去農(nóng)產(chǎn)品短缺年代的單純追求數(shù)量，轉(zhuǎn)移到調(diào)整和優(yōu)化結(jié)構(gòu)以提高產(chǎn)品的質(zhì)量上來，把農(nóng)產(chǎn)品變?yōu)樽罱K商品推向市場，是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營要達到的最終目標。而我國以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為基礎的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化在某些方面還比較薄弱，產(chǎn)業(yè)化條件還不夠充分，結(jié)構(gòu)調(diào)整需要巨大的資金、技術(shù)、管理和信息投入，需要一個較長的過程，有相當多的農(nóng)民仍跟不上市場經(jīng)濟發(fā)展的步伐，不知該種什么和養(yǎng)什么，在這種情況下盲目上馬農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營項目，有可能導致效益不佳，資金風險大。

2.3 農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與農(nóng)村金融服務滯后的矛盾

隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的推進，農(nóng)民的經(jīng)濟效益觀念逐步增強，對金融服務的要求已不再局限于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，客觀上也產(chǎn)生了對農(nóng)村信用社服務全方位的需求。如“貿(mào)工農(nóng)”一體化的經(jīng)營方式拓寬了龍頭企業(yè)的業(yè)務領(lǐng)域，其對結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、資金融通、金融中介服務等方面提出了更高要求，不只要求農(nóng)村信用社對生產(chǎn)、流通、分配、消費等再生產(chǎn)環(huán)節(jié)提供全過程信貸、結(jié)算等服務，甚至還對農(nóng)村信貸人員政策、法律咨詢、市場經(jīng)濟信息、實用農(nóng)業(yè)科技指導能力也提出了較高要求。

3 促進農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的建議

3.1 加大政策扶持力度，引導信用社積極支持中小企業(yè)發(fā)展?；鶎友胄幸哟蟠翱谥笇ЯΧ龋柰ㄘ泿耪邆鞑デ?，引導信用社不斷調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸存量和結(jié)構(gòu)。在保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量和效益的前提下，擴大和增強基層信用社信貸支持力度，加大信貸營銷力度，實現(xiàn)經(jīng)濟金融良性互動，在堅持信貸原則前提下，不惜貸、不懼貸，主動增加有效信貸投入，增強信用社風險防范意識，努力盤活不良資產(chǎn)，降低不良資產(chǎn)比例。

3.2 改進金融服務，提高服務水平。要發(fā)揮點多面廣、信息靈通的優(yōu)勢，在結(jié)算、匯兌及財務管理、咨詢評估、理財?shù)确矫鏋橹行∑髽I(yè)提供全方位、高效率的服務，幫助中小企業(yè)搞好市場分析，了解金融政策，提高經(jīng)營決策水平。要支持中小企業(yè)發(fā)展涉外業(yè)務，減輕企業(yè)負擔。要積極推進城市信用社的改革和發(fā)展，制定政策措施，支持地方信用社擴大規(guī)模，增強資金實力。要鼓勵中小企業(yè)通過股份制、股份合作制改造吸引民間資金；要加快風險投資體系建設，鼓勵和培育優(yōu)秀的中小企業(yè)上市融資。

3.3 改進信貸管理制度，健全貸款營銷激勵與約束機制。信用社要制定科學的、切合實際的中小企業(yè)信用評級制度，客觀評定中小企業(yè)的信用等級，合理確定中小企業(yè)的授信額度。要逐步建立和推廣貸款辦理時限制度，簡化審批程序，提高信貸審批效率。信用社在完善不良貸款責任追究制度的同時，要建立信貸營銷激勵機制。要科學合理地制定信貸人員發(fā)放、回收貸款的綜合考核辦法，客觀公正地評價信貸人員的工作業(yè)績。對積極開拓中小企業(yè)信貸業(yè)務且成效顯著的信貸人員，要給予與之相應的物質(zhì)獎勵和精神獎勵，充分調(diào)動和保護信貸人員主動拓展信貸業(yè)務的積極性和創(chuàng)造性。

3.4 以服務中小企業(yè)發(fā)展為動力，創(chuàng)新信貸支持手段。要根據(jù)中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點，積極開發(fā)“量身定做”的新的貸款品種。對產(chǎn)品有市場、有效益、有信用、還貸有保障的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)允許辦理“借新還舊”。積極探索采用企業(yè)股權(quán)、出口退稅稅單、應收賬款等多種抵押方式，解決中小企業(yè)抵押資產(chǎn)不足的問題，以適應中小企業(yè)貸款需求數(shù)量少、次數(shù)多的特點。允許中小企業(yè)比較活躍地區(qū)的農(nóng)村信用社在滿足農(nóng)戶小額農(nóng)貸需求的前提下，適當集中資金，積極扶持縣域中小企業(yè)的發(fā)展。

3.5 健全中小企業(yè)擔保體系，有效解決中小企業(yè)擔保難問題。鼓勵由政府、社會力量和企業(yè)共同出資設立信用擔保機構(gòu)。大力發(fā)展民營和外資擔保機構(gòu)，積極發(fā)展以社會資金為主、政府引導性資金為輔的“民辦公助”擔保機構(gòu)，實行與政府出資設立的擔保機構(gòu)相同的優(yōu)惠政策。要建立和完善擔保機構(gòu)的市場準入制度、資金注入和風險補償制度、信用評級制度、風險控制和損失分擔制度以及行業(yè)自律與維權(quán)制度。政府主管部門要加強對擔保機構(gòu)的政策引導、規(guī)范管理和監(jiān)督，充分發(fā)揮擔保機構(gòu)在中小企業(yè)融資中的保障作用。信用社要全面加強與擔保機構(gòu)的合作，擴大與擔保機構(gòu)的合作范圍空間，探索多渠道、多途徑支持中小企業(yè)發(fā)展的新路子。