王俊乃

【摘 要】 自第六次人口大普查和大數(shù)據(jù)的盛行，近年來人口老齡化已經(jīng)成為我國的一個(gè)熱門話題，人口老齡化會(huì)給國家?guī)碓S多問題，但同時(shí)它也蘊(yùn)含著無限的商機(jī)。保險(xiǎn)集團(tuán)應(yīng)該抓住這個(gè)難得的機(jī)遇，順應(yīng)國家號(hào)召，創(chuàng)造一個(gè)新的符合我國國情的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈。目前，我國的家庭養(yǎng)老、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)養(yǎng)老還停留在對老年人的基本生活護(hù)理，在文娛心理等方面尚未完全開展，總體來說，我國的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈有許多待改善的地方。本文探討在人口老齡化背景下我國保險(xiǎn)集團(tuán)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)建問題。

【關(guān)鍵詞】 人口老齡化 養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈

一、背景

自第六次人口大普查和大數(shù)據(jù)的盛行，近年來人口老齡化已經(jīng)成為我國的一個(gè)熱門話題，人口老齡化會(huì)給國家?guī)碓S多問題，例如國家的生產(chǎn)力會(huì)下降以及年輕一代人的總體壓力會(huì)增大，同時(shí)它也會(huì)帶來無限的商機(jī)，中國的醫(yī)療情況較為復(fù)雜，保險(xiǎn)已然成為許多家庭的首選，保險(xiǎn)集團(tuán)也已深入萬千家庭，保險(xiǎn)集團(tuán)構(gòu)建的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和機(jī)構(gòu)對許多家庭來說是一個(gè)福音，保險(xiǎn)集團(tuán)應(yīng)抓住機(jī)遇構(gòu)建符合我國國情的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈。在中共十八大上，胡錦濤同志曾提出我國應(yīng)積極應(yīng)對人口的老齡化問題，大力發(fā)展老齡服務(wù)事業(yè)和產(chǎn)業(yè)。構(gòu)建養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈，不僅可以積極應(yīng)對人口老齡化的挑戰(zhàn)，而且可以在全球經(jīng)濟(jì)萎靡的前提下創(chuàng)造更多的就業(yè)崗位，帶動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。養(yǎng)老問題不僅關(guān)系到社會(huì)的經(jīng)濟(jì)問題，還會(huì)涉及到家庭和社會(huì)的穩(wěn)定。目前，我國的家庭養(yǎng)老、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)養(yǎng)老還停留在對老年人的基本生活護(hù)理，在文娛心理等方面尚未完全開展，這些方面的開展需要專業(yè)技術(shù)的支持和大量的資金投入，總體來說，我國的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈有許多待改善的地方。本文探討在人口老齡化背景下我國保險(xiǎn)集團(tuán)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)建問題。

二、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的特點(diǎn)

人口老齡化的加劇使得老年群體日益擴(kuò)大，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈也呈現(xiàn)出擴(kuò)大的特點(diǎn)，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)由原來單一的提供食宿到目前的健身設(shè)施和其他，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)正在發(fā)展。我國計(jì)劃生育政策的實(shí)施使得我國的家庭結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了越來越小越來越高齡化的趨勢，家庭結(jié)構(gòu)的改變以及老年人思想觀念的改變使得養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈在擴(kuò)大。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)不是具體的某一個(gè)產(chǎn)業(yè)，而是一個(gè)多樣化的產(chǎn)業(yè)，涉及的方面較廣，有養(yǎng)老地產(chǎn)、養(yǎng)老金融等等，這使得養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展空間十分大，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)大。

三、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)存在的問題

人口老齡化將引發(fā)消費(fèi)、投資、社會(huì)文化等多方面的變化，然而老齡化社會(huì)最為突出的就是養(yǎng)老問題。目前，我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和相關(guān)服務(wù)供給不足，養(yǎng)老金融服務(wù)缺口更是較大。以養(yǎng)老金為例，一般涉及公共養(yǎng)老金支柱、企業(yè)與個(gè)人建立的民營支柱以及個(gè)人養(yǎng)老賬戶支柱三大支柱體系，通過建立各類養(yǎng)老支柱才能有效支撐我國如此龐大老齡人口，但是目前我國公共養(yǎng)老金支柱獨(dú)大，而且逐步面臨養(yǎng)老金缺口問題。

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)涉及產(chǎn)業(yè)發(fā)展不均衡，現(xiàn)在發(fā)展處于前沿的基本上屬于基礎(chǔ)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，服務(wù)產(chǎn)業(yè)較為單一，較高層面的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)如老年理療服務(wù)較少，專門為老年人設(shè)計(jì)的一體化養(yǎng)老模式到現(xiàn)在還沒有出現(xiàn)，老年人的養(yǎng)老觀念和意識(shí)也較為淡薄，老年人對于花錢買服務(wù)還不是很認(rèn)同，這導(dǎo)致養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)雖然看起來利潤可觀，但各個(gè)產(chǎn)業(yè)之間聯(lián)系較少，不能形成完整的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈。養(yǎng)老需求日益擴(kuò)大，保險(xiǎn)集團(tuán)雖然提出了新的理念但還不足以跟上養(yǎng)老的需求，養(yǎng)老服務(wù)的人才在數(shù)量和質(zhì)量上都跟不上養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，數(shù)量上由于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是一個(gè)較為新興的產(chǎn)業(yè)，很多人才對于養(yǎng)老保險(xiǎn)的未來前景的期望不高，致使養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)不能吸收足夠多的人才，同樣地，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)涉及的產(chǎn)業(yè)較多，需要的理論知識(shí)也多，如養(yǎng)老服務(wù)技術(shù)，醫(yī)療保健技術(shù)等等，人才的質(zhì)量還有很大的提升空間。隨著時(shí)代的發(fā)展，人們對于養(yǎng)老需求增大，但是因?yàn)樾畔⒌牟煌耆?，有的養(yǎng)老院一床難求，有的養(yǎng)老院冷清無人問津，這主要是我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)配置資源未合理分配和利用。

四、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)建

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)建主要從四個(gè)方面來開展：1.養(yǎng)老服務(wù)；2.養(yǎng)老支柱產(chǎn)業(yè)和附加產(chǎn)業(yè)；3.養(yǎng)老地產(chǎn)；4.上下游服務(wù)業(yè)。

（一）養(yǎng)老服務(wù)

養(yǎng)老服務(wù)以地點(diǎn)來分可分為家庭養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老和機(jī)構(gòu)養(yǎng)老；按盈利來分可分為完全福利型、半盈利半福利型以及完全盈利型。老年人的思想、受教育水平、經(jīng)濟(jì)狀況等方面的差異使得不同的老年人對養(yǎng)老服務(wù)的需求也不盡相同，通過市場化的途徑，現(xiàn)階段的養(yǎng)老服務(wù)針對不同老年人的需求提供美好有針對、專業(yè)化和細(xì)致化的服務(wù)。以后的養(yǎng)老服務(wù)將會(huì)從低層次到高層次，從單一化到多樣化，從整體化到個(gè)性化的轉(zhuǎn)化，唯有如此，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)才會(huì)迸發(fā)出無限的活力。

（二）養(yǎng)老支柱產(chǎn)業(yè)和附加產(chǎn)業(yè)

對于養(yǎng)老支柱產(chǎn)業(yè)學(xué)術(shù)界對此還沒有統(tǒng)一的定論，一般的說法是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)包括平常的衣食住行各個(gè)方面，這里的衣食住行不是一般意義上的衣服食物等，這里的衣食住行有更廣泛的意義，“衣”指的是老年人所需要的一切日常消費(fèi)品；“住”指的是養(yǎng)老環(huán)境、養(yǎng)老活動(dòng)設(shè)施；“食”指的是適合老年人的食物和保健品；“行”指的是老年人出行需要用到的交通工具。衣食住行涉及公共管理、社保和社會(huì)組織等方面。養(yǎng)老支柱產(chǎn)業(yè)在面臨日益擴(kuò)大的老年群體時(shí)要大力以及深入發(fā)展這四大方面，這將會(huì)是以后各大保險(xiǎn)集團(tuán)的核心競爭力所在。除了上述提到的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)之外還有養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的附加產(chǎn)業(yè)，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中的地產(chǎn)對于地方的建筑業(yè)，水電業(yè)等各大方面有很大的帶動(dòng)作用，隨著養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的不斷完善，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)將會(huì)涉及到各行各業(yè)，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

（三）養(yǎng)老地產(chǎn)

目前在國內(nèi)養(yǎng)老地產(chǎn)仍屬于新名詞，大多數(shù)省市還未涉及到，僅有的幾個(gè)為：北京東方太陽城，上海親和源和臺(tái)灣的長庚養(yǎng)生村。目前在上海有人已嗅出商機(jī)，一些養(yǎng)老機(jī)構(gòu)把養(yǎng)老地產(chǎn)作為商業(yè)地產(chǎn)項(xiàng)目，一些房地產(chǎn)商還推出了以養(yǎng)老為主的房地產(chǎn)項(xiàng)目。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的存在是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的根基，而養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的發(fā)展依賴于養(yǎng)老服務(wù)水平的提高和個(gè)性化養(yǎng)老服務(wù)的推出。養(yǎng)老地產(chǎn)有拉動(dòng)全社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)水平的作用。養(yǎng)老地產(chǎn)的提出，一方面在一定程度上解決了城鎮(zhèn)化的問題，有利于城市的構(gòu)建；另一方面，將房地產(chǎn)進(jìn)行投資，增加了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的市場需求。

（四）上下游服務(wù)業(yè)

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)涉及的方面越多，提供的就業(yè)崗位就會(huì)越多，上下游的產(chǎn)業(yè)比如說中年時(shí)期的保險(xiǎn)和心理咨詢師也會(huì)得到一定的發(fā)展，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)極具潛力，它既能促進(jìn)養(yǎng)老核心產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，還能促進(jìn)水泥，鋼筋，建筑等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

五、國家政策剖析

我國出臺(tái)的有關(guān)養(yǎng)老方面的政策對于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有決定性的作用，一個(gè)已經(jīng)出臺(tái)的政策，往往表示了國家的態(tài)度，國家對于哪些方面是鼓勵(lì)的，哪些方面是禁止的或限制的，近年來的環(huán)境保護(hù)國家出臺(tái)的有關(guān)政策很好的說明了這一點(diǎn)，所以保險(xiǎn)集團(tuán)在進(jìn)軍養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的過程中不僅要看到巨大的利潤，還要好好研究國家出臺(tái)的相關(guān)政策，在把握好政策之前寧可不賺，也不要觸及法律的底線。國家出臺(tái)的對于產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面的政策，都是在經(jīng)過長時(shí)間的調(diào)查以及研究中得出的，好好研究政策背景有助于保險(xiǎn)集團(tuán)以后的發(fā)展，在2020年，我國要全面建成多樣化養(yǎng)老服務(wù)體系，構(gòu)建良好的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的任務(wù)表明了國家對于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是持支持的態(tài)度，這對于開拓養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保險(xiǎn)集團(tuán)來說是一個(gè)好的開端。國家出臺(tái)的政策具有很強(qiáng)的針對性，研究好這些政策我們可以增強(qiáng)企業(yè)決策的準(zhǔn)確性和科學(xué)性，有利于保險(xiǎn)集團(tuán)的發(fā)展，近年來國家出臺(tái)的有關(guān)養(yǎng)老方面的政策為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了巨大的機(jī)遇，保險(xiǎn)集團(tuán)應(yīng)趁此機(jī)會(huì)構(gòu)建屬于自己的有特色的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈。2013年，《中華人民共和國老年人權(quán)益保障法》修訂版的發(fā)布實(shí)施表明了國家對于應(yīng)對老齡化問題的戰(zhàn)略。2013年9月，國務(wù)院出臺(tái)了《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，為保險(xiǎn)集團(tuán)構(gòu)建養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈這一方面提供了政策上的支持。民政部也發(fā)布《養(yǎng)老機(jī)構(gòu)設(shè)立許可辦法》和《養(yǎng)老機(jī)構(gòu)管理辦法》，明確了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的創(chuàng)建要求，同時(shí)也明確了對于養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的管理要求。從這幾個(gè)政策我們不難看出國家對于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是大力支持的，保險(xiǎn)集團(tuán)構(gòu)建養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈可行性極高。到2014年，我國60歲以上的老人占到總?cè)丝诘?5.5%；65歲以上的老年人有將近1.38億人，據(jù)不完全估計(jì)，截至2020年，我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場的資金容納量將達(dá)到77000億元。許多保險(xiǎn)集團(tuán)敏感地察覺到市場的風(fēng)向，利用自身的資金優(yōu)勢，及時(shí)加入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，預(yù)計(jì)分一杯羹，想在養(yǎng)老市場上占有一席之位。這些集團(tuán)在各大省市開啟了拉鋸戰(zhàn)：新華保險(xiǎn)與廣州市政府曾簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，中國平安“桐鄉(xiāng)平安養(yǎng)生養(yǎng)老綜合服務(wù)社區(qū)”在浙江省桐鄉(xiāng)市舉行，合眾人壽出資拍下了沈陽棋盤山市13宗土地。

六、風(fēng)險(xiǎn)分析

保險(xiǎn)集團(tuán)在養(yǎng)老房產(chǎn)這方面投入了大量的人力物力，這種集團(tuán)扎堆，投資方式單一的模式很容易受到市場的沖擊，面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)集團(tuán)進(jìn)軍養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)其本質(zhì)是以營利為目的的，但國家的傳統(tǒng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)絕大多是半公益性的，國家以后出臺(tái)的政策肯定會(huì)對半公益性的機(jī)構(gòu)記憶扶持，這對于以盈利為目的保險(xiǎn)集團(tuán)有一定的政策風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)集團(tuán)以養(yǎng)老地產(chǎn)為中介進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，近年來房價(jià)的不斷攀升，中央已經(jīng)介入房地產(chǎn)領(lǐng)域，號(hào)召“去庫存”，這對于保險(xiǎn)集團(tuán)而言介入房地產(chǎn)領(lǐng)域帶來了一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。盡管我國的經(jīng)濟(jì)在不斷發(fā)展，但從購買力這方面來說，能夠消費(fèi)起高檔養(yǎng)老設(shè)施的所占比重還是十分小，保險(xiǎn)集團(tuán)提供的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)在環(huán)境設(shè)施等方面比傳統(tǒng)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)好，但是從盈利這個(gè)角度來說還有待觀測。保險(xiǎn)集團(tuán)提供的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)面臨的對象從一開始就要明確，極少數(shù)富裕階層盡管購買力和消費(fèi)力高，但這個(gè)階層絕不是保險(xiǎn)集團(tuán)考慮的重中之重，保險(xiǎn)集團(tuán)面對的對象更應(yīng)該是中產(chǎn)階層，這樣才能更好的達(dá)到盈利的目的。保險(xiǎn)集團(tuán)在構(gòu)建養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的過程中，應(yīng)該從多方面出發(fā)，除了建設(shè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)外，更應(yīng)該發(fā)展和養(yǎng)老有關(guān)的各種產(chǎn)業(yè)。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是朝陽產(chǎn)業(yè)，保險(xiǎn)集團(tuán)在構(gòu)建新型養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈時(shí)應(yīng)加快產(chǎn)業(yè)升級的步驟，在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)占一席之位。

七、結(jié)語

隨著我國老年人口的不斷增多，老年經(jīng)濟(jì)日益顯著和增大，將成為重要產(chǎn)業(yè)鏈條。從國際經(jīng)驗(yàn)看，圍繞養(yǎng)老金、老人生活事務(wù)管理、消費(fèi)權(quán)益保護(hù)等方面積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，有效服務(wù)于社會(huì)老齡化趨勢，積極滿足老年人各項(xiàng)金融需求。養(yǎng)老保險(xiǎn)集團(tuán)在構(gòu)建養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈時(shí)要充分掌握國家目前的政策，美國的奧巴馬在位時(shí)，曾提出全民保險(xiǎn)的概念，到最后計(jì)劃破產(chǎn)，主要原因是沒有把握商業(yè)保險(xiǎn)和全民保險(xiǎn)的區(qū)別，而對于我們國家來說，我國的政策對公司或企業(yè)的發(fā)展影響較大，對于國民性老齡化問題，國家會(huì)出臺(tái)一些相關(guān)的政策。保險(xiǎn)集團(tuán)要慎重對待這些政策，研究政策的精神，了解國家鼓勵(lì)限制禁止的內(nèi)容，李克強(qiáng)總理曾提出將“夕陽紅”事業(yè)發(fā)展成朝陽產(chǎn)業(yè)，以服務(wù)于我國數(shù)以億計(jì)的老年人，從真正意義上造福老年人，李克強(qiáng)總理的這一段講話對于保險(xiǎn)公司構(gòu)建養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)來說是一件好的事情。對這些政策的深入了解，可以幫助保險(xiǎn)集團(tuán)更好的構(gòu)建養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈。推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的關(guān)鍵是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的合理連接，連接指的是老年人從基本生活需求到文娛享受的連接。作為世界上第二大人口大國，在面臨人口老齡化的問題時(shí)我國面臨的壓力相較于其他發(fā)達(dá)國家較大，由于國家性質(zhì)的差別，我國在出臺(tái)和實(shí)施政策時(shí)也會(huì)考慮到多方面的問題。保險(xiǎn)集團(tuán)在此過程中應(yīng)充分利用國家提供的有利信息，積極構(gòu)建養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈，確保舉辦的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)能夠真正為老年人考慮，響應(yīng)國家號(hào)召，打造一個(gè)適應(yīng)我國國情的符合老年人的一條龍養(yǎng)老服務(wù)。人口老齡化對保險(xiǎn)集團(tuán)是沖擊也是機(jī)遇，具體看養(yǎng)老集團(tuán)的應(yīng)對措施。抓住機(jī)遇，構(gòu)建養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈才是硬道理！

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