陳小慧

互聯(lián)網(wǎng)金融獨(dú)特的行業(yè)特質(zhì)及現(xiàn)有的發(fā)展速度，決定了行業(yè)人力資源缺口主要集中在兩大層面：高端化和復(fù)合化。

過(guò)去的幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)炙手可熱的新興領(lǐng)域，備受投資者、創(chuàng)業(yè)者及資本追捧。各種高檔寫(xiě)字樓被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)“占領(lǐng)”，而這些寫(xiě)字樓的物業(yè)對(duì)它們也十分歡迎，因?yàn)樗鼈兺苤Ц秲?yōu)厚的租金，并且一租就可能是整層甚至幾層，實(shí)在是一筆劃算的買(mǎi)賣(mài)。各招聘市場(chǎng)充滿著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的招聘信息，高薪、期權(quán)、良好的工作環(huán)境成為吸引人才的“標(biāo)配”。而稍加留意各類行業(yè)活動(dòng)，其間必少不了互聯(lián)網(wǎng)金融的身影，許多活動(dòng)甚至成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主場(chǎng)，風(fēng)投、創(chuàng)業(yè)者、產(chǎn)業(yè)投資者，你方唱罷我登場(chǎng)，游走在各種大大小小的場(chǎng)合，尋找著各自屬意的合作方。

而轉(zhuǎn)眼間，在2016年，市場(chǎng)已發(fā)生翻天覆地的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為曾經(jīng)火熱的領(lǐng)域，昔日熱度不再，尤其是P2P網(wǎng)貸，在經(jīng)歷了前幾年的狂飆之后，自2015年下半年開(kāi)始，各種后遺癥逐步顯現(xiàn)，給投資者、從業(yè)者以深刻“教訓(xùn)”。

堪憂的行業(yè)信譽(yù)

P2P網(wǎng)貸行業(yè)在這幾年飛速發(fā)展，多元化的投資模式彌補(bǔ)了當(dāng)前中國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)上的缺失。而隨著P2P平臺(tái)的飛速發(fā)展，整個(gè)行業(yè)也是泥沙俱下，良莠不齊，“P2P詐騙平臺(tái)”也成倍上升。整個(gè)P2P 行業(yè)風(fēng)聲鶴唳，不斷曝出風(fēng)險(xiǎn)事件。e租寶等幾個(gè)大案的爆發(fā)讓P2P和“跑路潮”頻頻扯上關(guān)系，整個(gè)行業(yè)承受著巨大的壓力，聲譽(yù)面臨被污名化的趨勢(shì)。P2P行業(yè)遭遇滑鐵盧式的信任危機(jī)，網(wǎng)貸似乎成了“ 圈錢(qián)”“跑路”的代名詞。

因此，很多投資者手上有資金，但卻不敢投P2P。外界對(duì)于P2P，更多的則是冷眼旁觀，甚至談P2P色變。另外，P2P網(wǎng)貸的這一“遭遇”，在商業(yè)租賃市場(chǎng)上表現(xiàn)也較為明顯，原來(lái)爭(zhēng)相租賃給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的辦公樓，不再接受這類企業(yè)，一些辦公樓的物業(yè)，甚至一聽(tīng)說(shuō)是P2P公司，干脆拒絕出租。

行業(yè)公信力的缺失制約著P2P網(wǎng)貸的進(jìn)一步發(fā)展?！斑@個(gè)問(wèn)題什么時(shí)候得到解決，P2P網(wǎng)貸才能真正迎來(lái)春天。就像當(dāng)初淘寶網(wǎng)因?yàn)橛辛酥Ц秾?，?shí)現(xiàn)了安全交易，才讓用戶放心付款，不必?fù)?dān)心被騙，使得淘寶的交易量猛增并連創(chuàng)新高?！庇袠I(yè)內(nèi)人士指出。

企業(yè)根基不穩(wěn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，其業(yè)務(wù)的開(kāi)展核心是風(fēng)控。有行業(yè)機(jī)構(gòu)專門(mén)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控進(jìn)行了調(diào)研，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在風(fēng)控方面存在諸多問(wèn)題。

內(nèi)部管理體系存缺陷

目前不少的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)部管理體系的設(shè)計(jì)上，缺少對(duì)客戶信息保護(hù)的制度考慮，致使其運(yùn)營(yíng)管理過(guò)程中存在投資者個(gè)人私密信息被泄露的風(fēng)險(xiǎn)。如對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，按照《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)有權(quán)利要求消費(fèi)者提供有效身份信息并核對(duì)客戶的有效證件，同時(shí)對(duì)客戶身份基本信息進(jìn)行登記保留，也有義務(wù)安全、妥善保管客戶身份基本信息、支付業(yè)務(wù)信息、會(huì)計(jì)檔案等資料。但在2014年1月，支付寶被曝出有內(nèi)部人員“泄密”超過(guò)20G的海量用戶信息，而這些信息是其內(nèi)部員工在后臺(tái)下載并售賣(mài)。無(wú)獨(dú)有偶，日常生活中，我們的手機(jī)、電子郵件等通信工具不時(shí)地會(huì)收到打包出售“廠長(zhǎng)與總經(jīng)理信息庫(kù)”“您可能感興趣的會(huì)員”等客戶信息的廣告，這說(shuō)明我們的信息在一定程度上已經(jīng)泄露，否則，這些垃圾信息從何而來(lái)？互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)部管理制度設(shè)計(jì)上應(yīng)切實(shí)扎緊客戶信息這個(gè)口袋，謹(jǐn)防侵害客戶信息行為的發(fā)生。

業(yè)務(wù)流程不健全

互聯(lián)網(wǎng)金融公司大多都是由互聯(lián)網(wǎng)公司轉(zhuǎn)型而成的，缺乏專業(yè)的管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，缺乏對(duì)資金鏈的管控能力，在資金協(xié)調(diào)機(jī)制和收益分配機(jī)制等方面缺少經(jīng)驗(yàn)。一些平臺(tái)因?yàn)殄e(cuò)期配置機(jī)制設(shè)計(jì)不合理，沒(méi)有協(xié)調(diào)好資金問(wèn)題而走投無(wú)路；一些平臺(tái)因?yàn)檎麄€(gè)管理團(tuán)隊(duì)缺乏專業(yè)管理能力，開(kāi)展業(yè)務(wù)前沒(méi)有設(shè)計(jì)好風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，最終走上了絕路；而一些注冊(cè)資本金小于1000萬(wàn)元的草根平臺(tái)，其每月交易量動(dòng)輒幾千萬(wàn)元，兩相對(duì)比，杠桿之高讓人心驚。這些平臺(tái)承受極高的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，鮮有足夠的風(fēng)控實(shí)力去應(yīng)付一兩筆大額借款的逾期，從而導(dǎo)致平臺(tái)運(yùn)營(yíng)不善，甚至倒閉跑路。

技術(shù)安全存在諸多漏洞

主要有以下3點(diǎn)：一是計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、認(rèn)證系統(tǒng)或者互聯(lián)網(wǎng)金融軟件存在漏洞，很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司平臺(tái)軟件的基本框架來(lái)源于第三方，并且由于公司自身技術(shù)能力不足且重視程度不足，導(dǎo)致原有框架內(nèi)的原生系統(tǒng)漏洞無(wú)法被修復(fù)，使得該平臺(tái)極易受到黑客攻擊，一旦這些后臺(tái)數(shù)據(jù)被黑客破解，將直接造成個(gè)人用戶數(shù)據(jù)泄露，而這些數(shù)據(jù)都與投資者的資金安全直接相關(guān)；二是冒替交易客戶身份，即該平臺(tái)無(wú)法在技術(shù)上確認(rèn)實(shí)際操作者是否為賬號(hào)的真實(shí)擁有者，如攻擊者盜用合法賬戶的信息進(jìn)行不法的金融行為；三是系統(tǒng)設(shè)計(jì)缺陷導(dǎo)致潛在的操作性風(fēng)險(xiǎn)，即內(nèi)部員工在進(jìn)行業(yè)務(wù)操作的時(shí)候，系統(tǒng)無(wú)法識(shí)別錯(cuò)誤操作所導(dǎo)致的損失。

征信體系亟待完善

我國(guó)的征信行業(yè)起步于20世紀(jì)80年代，征信體系尚不完善，各類信用信息不僅局限于數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和信用評(píng)分能力而且無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)覆蓋國(guó)內(nèi)多數(shù)企業(yè)和居民，缺乏企業(yè)和個(gè)人信用信息的正常獲取和檢索途徑。這就使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在征信過(guò)程中承擔(dān)高額成本，部分機(jī)構(gòu)為了獲得更多收益，有意放松或放棄征信過(guò)程，致使投資者承擔(dān)了額外風(fēng)險(xiǎn)。

人才匱乏

除了行業(yè)信任度危機(jī)及企業(yè)自身風(fēng)控上的缺失，狂飆的P2P網(wǎng)貸不得不面臨的另一個(gè)重要問(wèn)題，便是人才的匱乏。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管落地，監(jiān)管空白被補(bǔ)齊，網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展日益規(guī)范，人才成為制約企業(yè)發(fā)展的又一新瓶頸。P2P 網(wǎng)貸企業(yè)人才匱乏，百萬(wàn)元年薪招聘不到合適的產(chǎn)品經(jīng)理，數(shù)十萬(wàn)元年薪招聘不到合適的風(fēng)控總監(jiān)……

互聯(lián)網(wǎng)金融獨(dú)特的行業(yè)特質(zhì)以及現(xiàn)有的發(fā)展速度，決定了現(xiàn)有行業(yè)人力資源缺口主要集中在兩大層面：高端化和復(fù)合化。

“我們?nèi)ツ暾辛艘粋€(gè)博士，讓他管理一個(gè)部門(mén)。他說(shuō)起來(lái)一套一套的，具體做工作卻是一塌糊涂，員工們也很不滿意。最后我跟他講，你還是走吧，這兒不適合你。”一位知名網(wǎng)貸企業(yè)的負(fù)責(zé)人如此感嘆。

“這個(gè)行業(yè)目前的人才現(xiàn)狀是，懂互聯(lián)網(wǎng)的不懂金融，懂金融的不懂互聯(lián)網(wǎng)，而這兩者對(duì)于網(wǎng)絡(luò) P2P 網(wǎng)貸企業(yè)來(lái)說(shuō)缺一不可。沒(méi)有金融知識(shí)，做借貸交易理財(cái)?shù)仁掷щy；沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)，在網(wǎng)絡(luò)上管控借貸交易更是難上加難。隨著企業(yè)的進(jìn)一步做大，我們急需這樣兩者兼?zhèn)涞娜瞬艁?lái)支撐企業(yè)的發(fā)展，但現(xiàn)在很少有高校設(shè)立這樣的專業(yè)。”上述人士進(jìn)一步解釋說(shuō)。

最終，上述平臺(tái)采取了與高校合作開(kāi)辦企業(yè)預(yù)職大學(xué)的方式來(lái)解決這一難題。

而就在剛剛過(guò)去的11月，某互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)出300萬(wàn)元年薪想要挖角銀行從業(yè)人員到企業(yè)任職高管而不得。

有被挖角的銀行人士表示，“P2P網(wǎng)貸企業(yè)都開(kāi)出很高的薪水待遇，但考慮到行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，暫時(shí)不會(huì)考慮?！辈贿^(guò)，有行業(yè)分析人士表示，傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的人才進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，其實(shí)對(duì)整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展都有幫助，一則是銀行人士可以把專業(yè)的金融業(yè)務(wù)能力融入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，促進(jìn)行業(yè)走向?qū)I(yè)化，正規(guī)化。對(duì)于銀行而言，這些跳入互聯(lián)網(wǎng)金融公司的銀行人士如果在合適的時(shí)機(jī)被返聘到銀行的金融科技部門(mén)，也十分有利于銀行業(yè)的新金融科技人才的儲(chǔ)備。

高端的人才不好找，制約著網(wǎng)貸企業(yè)的發(fā)展，而人才流動(dòng)的非理性，也成為影響網(wǎng)貸企業(yè)發(fā)展的另一大隱患。

以風(fēng)控為例，有專家指出，中國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控從業(yè)者大概有十幾萬(wàn)人，但真正懂風(fēng)控的，也就一兩千人。

但這并不是最致命的問(wèn)題。更可怕的問(wèn)題在于，很多毫無(wú)經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)控人員，正是抓準(zhǔn)了行業(yè)風(fēng)控人才匱乏，在合規(guī)要求之下，網(wǎng)貸企業(yè)急于組建自己的風(fēng)控隊(duì)伍，對(duì)人才十分渴求的心態(tài)，往往只需要跳槽幾次，就很容易升到總監(jiān)職位，年薪五十萬(wàn)元起。這類人的一個(gè)典型“升遷”路線基本是：剛畢業(yè)時(shí)，進(jìn)入一家較有名氣的互聯(lián)網(wǎng)金融公司當(dāng)審核員，半年之后跳槽去另一家平臺(tái)，就可以當(dāng)上風(fēng)控經(jīng)理，一年后，再次跳槽，就可成功進(jìn)入一家規(guī)模不算小的網(wǎng)貸平臺(tái)，如愿以償成為“風(fēng)控總監(jiān)”，拿到五十萬(wàn)元甚至更高的年薪。在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，這樣“三級(jí)跳”者并不在少數(shù)，很多所謂的“風(fēng)控總監(jiān)”，甚至都不會(huì)看報(bào)表。“這個(gè)事情挺可笑的，就像醫(yī)生不會(huì)看病歷一樣。”行業(yè)專家感嘆。

人才的沉淀是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，需要隨著行業(yè)的發(fā)展?jié)u趨完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)也不例外。相信隨著行業(yè)發(fā)展的不斷深入，這一問(wèn)題終將得到逐步解決。