趙煥軍

【摘 要】伴隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國金融結(jié)構(gòu)得到了快速發(fā)展與進(jìn)步，其中商業(yè)銀行在發(fā)展進(jìn)程中呈現(xiàn)出如火如荼的發(fā)展模式，其中私人銀行業(yè)務(wù)成為了最為主要的內(nèi)容，商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，面臨非常多的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，在本文中筆者主要分析了我國商業(yè)銀行發(fā)展中私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，并針對(duì)性的提出了相關(guān)的建議與措施。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；私人銀行業(yè)務(wù)；路徑

一、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)階段國內(nèi)外并沒有針對(duì)私人銀行進(jìn)行統(tǒng)一的定義，根據(jù)對(duì)諸多文獻(xiàn)的歸納與總結(jié)，可以概述私人銀行業(yè)務(wù)主要是以財(cái)務(wù)管理作為發(fā)展核心，應(yīng)用多種金融工具為相關(guān)人士提供各項(xiàng)金融服務(wù)，滿足客戶的需求，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值作用。

1.商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展快速

從當(dāng)前商業(yè)銀行私人服務(wù)呈現(xiàn)出快速發(fā)展的趨勢，在2007年我國3家中資銀行成立了私人銀行部，私人銀行客戶的數(shù)量比較少，且管理客戶的資產(chǎn)規(guī)模不超過2000億元。然而截止到2015年，據(jù)不完全數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，我國有接近20家銀行成立了近300家私人銀行分布，管理資產(chǎn)規(guī)模更是超過5萬億人民幣，且私人銀行客戶的總數(shù)以及管理資產(chǎn)的規(guī)模呈現(xiàn)出快速上升的發(fā)展趨勢。

2.競爭格局不斷深化

在2005年我國成立第一家私人銀行，美國花旗等外資私人銀行紛紛進(jìn)駐到國內(nèi)市場，各種類型的私人銀行業(yè)務(wù)層出不窮，比如中資私人銀行、外資私人銀行等，這種發(fā)展趨勢下其私人銀行競爭格局呈現(xiàn)出深化的發(fā)展趨勢。

二、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)中存在的問題

1.盈利模式存在問題

從整體角度分析，私人銀行的盈利模式主要分為兩種類型：一是手續(xù)費(fèi)模式；二是西歐私人銀行管理費(fèi)模式，兩種盈利模式類型不同，所收取的管理費(fèi)也不一定，但是相同點(diǎn)均是以私人銀行作為中心，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)管理，以維護(hù)客戶關(guān)系為主。當(dāng)前，我國私人銀行業(yè)務(wù)主要面對(duì)的對(duì)象為高凈值人士，該類人群對(duì)采取的增長有著加大的需求，隱私我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)會(huì)采取手續(xù)費(fèi)盈利的方式。然而伴隨著社會(huì)的不斷發(fā)展與進(jìn)步，因?yàn)槭掷m(xù)費(fèi)模式存在缺陷，會(huì)引發(fā)各種道德風(fēng)險(xiǎn)，無法真正維護(hù)穩(wěn)定的關(guān)系。

2.產(chǎn)品與服務(wù)結(jié)構(gòu)存在問題

從當(dāng)前的發(fā)展趨勢分析，我國私人銀行提供的資產(chǎn)管理的品種比較少，具有代表性的則是貨幣市場、固定收益、權(quán)益類，根據(jù)對(duì)這一類產(chǎn)品的分析與了解，可以清楚得知產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)比較單一，且具有非常嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象。在國外比較受追捧的金融產(chǎn)品以及金融衍生物在我國數(shù)量比較缺乏，然而因?yàn)閲椴煌?，所受到的影響性不同，因此商業(yè)銀行的地位不同，大多數(shù)商業(yè)銀行只能充當(dāng)代銷商的角色，在投資產(chǎn)品中缺乏主動(dòng)性。還有一點(diǎn)便是我國商業(yè)銀行提供的私人銀行服務(wù)比較重視資產(chǎn)管理活動(dòng)，并沒有從全局出發(fā)，沒有形成多樣化的服務(wù)體系，在與西方私人銀行業(yè)務(wù)的分析中，可以了解到我國私人銀行業(yè)務(wù)所提供的增值稅服務(wù)品種比匱乏，甚至有諸多服務(wù)并沒有涉及，比如繼承人教育安排、認(rèn)識(shí)事件規(guī)劃等。

3.缺乏專業(yè)的理財(cái)人員

從時(shí)間角度分析，我國私人銀行業(yè)務(wù)處于發(fā)展的初期，其專業(yè)人才服務(wù)團(tuán)隊(duì)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)有所限制，從一方面分析，現(xiàn)階段我國國內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)理大多是個(gè)貸以及理財(cái)經(jīng)理的轉(zhuǎn)崗，這一類人員的服務(wù)理念仍舊停留在傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品之中，其知識(shí)結(jié)構(gòu)比較匱乏，無法適應(yīng)多樣化的金融需求。從另外一個(gè)角度分析，我國私人銀行業(yè)務(wù)的門檻比較低，僅僅只有AFP以及 CFP兩種認(rèn)證制度，但是在國外，不僅需要具備專業(yè)知識(shí)，同樣還需要考取稅務(wù)、法律等各項(xiàng)專業(yè)資格證。

三、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

1.改變傳統(tǒng)的盈利模式

正如上文所言，現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行所開展的私人銀行業(yè)務(wù)模式比較單一，為手續(xù)費(fèi)模式，這種模式雖然在私人銀行客戶經(jīng)理的引導(dǎo)下獲得較高的傭金，但是卻在一定程度上忽視了對(duì)客戶資產(chǎn)的規(guī)劃，長此久往會(huì)導(dǎo)致客戶出現(xiàn)流失。為解決這一發(fā)展局勢，則需要改變手續(xù)費(fèi)模式，不斷提高客戶資產(chǎn)管理能力。一是需要對(duì)客戶信息系統(tǒng)進(jìn)行完善，按照職業(yè)、年齡、資產(chǎn)規(guī)模進(jìn)行細(xì)化，且要根據(jù)客戶的興趣、風(fēng)險(xiǎn)偏好等進(jìn)行細(xì)分，為客戶指定具有差異性的理財(cái)計(jì)劃，將以收取手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)槭杖≠Y產(chǎn)管理費(fèi)。二是要制定切實(shí)有效的考核機(jī)制，私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)理要將重點(diǎn)放在考核財(cái)富客戶數(shù)之上，要構(gòu)建完善的穩(wěn)定關(guān)系。三是需要實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理，要從根本上保證客戶資產(chǎn)的安全，真正滿足私人銀行業(yè)務(wù)的目的。

2.進(jìn)行業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)的構(gòu)建

雖然我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較緩慢，但是發(fā)展速度比較快，然而在發(fā)展過程中因?yàn)榭蛻艚?jīng)理以及資產(chǎn)管理人員的數(shù)量比較少，且不具備專業(yè)的素養(yǎng)，這在一定程度上影響了私人銀行資產(chǎn)管理能力。在新時(shí)期需要積極做好私人銀行業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，不斷提高專業(yè)水平，加強(qiáng)對(duì)客戶資產(chǎn)的管理。一要提供就業(yè)門檻，需要根據(jù)實(shí)際的情況制定私人銀行從業(yè)人員的從業(yè)字根體系，可以積極借鑒西方私人銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，比如在私人銀行業(yè)務(wù)人員選撥中，不僅考察專業(yè)知識(shí)、綜合素養(yǎng)，并且還需要從其它方面入手，對(duì)法律、管理、會(huì)計(jì)等人員進(jìn)行分析與思考。二是要加強(qiáng)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)人員的教育與培訓(xùn)。三是要積極灌注新鮮血液，要吸引海外高學(xué)歷金融人才，采取有效的激勵(lì)制度，避免人才流失。

四、結(jié)語

在當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展下，我國高凈值人群的數(shù)量快速增多，傳統(tǒng)的理財(cái)業(yè)務(wù)無法滿足其發(fā)展要求，而私人銀行業(yè)務(wù)的出現(xiàn)則極大的改善這一發(fā)展局面，并逐漸演變成為了我國商業(yè)銀行利潤的主要增長點(diǎn)。文章主要針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)存在的問題展開討論，并針對(duì)性的提出建議與措施，對(duì)實(shí)現(xiàn)私人銀行業(yè)務(wù)的有序發(fā)展奠定理論基礎(chǔ)。

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