對于全民健康這一優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略工程，頂層設(shè)計(jì)已完成。按照日前中共中央、國務(wù)院印發(fā)的《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》（以下簡稱《綱要》）要求，保險(xiǎn)業(yè)在未來十余年要致力于完善全民醫(yī)保體系、積極發(fā)展商業(yè)健康險(xiǎn)，并為實(shí)現(xiàn)多元化辦醫(yī)格局貢獻(xiàn)行業(yè)力量，任重且道遠(yuǎn)。

職責(zé)一：完善全面醫(yī)保體系

完善全面醫(yī)保體系，并使多層次醫(yī)療保障體系間能夠無縫銜接，是保險(xiǎn)業(yè)在“健康中國2030”規(guī)劃中最為基礎(chǔ)也最為重要的使命之一。

《綱要》提出，要健全以基本醫(yī)療保障為主體、其他多種形式補(bǔ)充保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)為補(bǔ)充的多層次醫(yī)療保障體系。整合城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保制度和經(jīng)辦管理。進(jìn)一步健全重特大疾病醫(yī)療保障機(jī)制，加強(qiáng)基本醫(yī)保、城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)與醫(yī)療救助等的有效銜接。

據(jù)悉，患者、尤其是大病患者最為關(guān)心兩件事：一是看病能報(bào)多少錢；二是基本醫(yī)保與大病保險(xiǎn)在異地是否能夠同時(shí)結(jié)算。因此，我國旨在建立的多層次醫(yī)療保障體系能夠順利推進(jìn)的關(guān)鍵，就在于體系之間能否順利銜接，使百姓便捷地享受到醫(yī)療保障。

保監(jiān)會最新數(shù)據(jù)顯示，2016年，保險(xiǎn)業(yè)承辦的大病保險(xiǎn)項(xiàng)目中有414個(gè)項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)了“一站式結(jié)算”，80個(gè)項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)了異地結(jié)算，大病患者享受到了快速便捷的結(jié)算服務(wù)。2015年，30.88萬大病患者轉(zhuǎn)外就醫(yī)，異地結(jié)算金額達(dá)2.52億元。

在大病保險(xiǎn)的成功示范下，各地陸續(xù)出現(xiàn)了“基本醫(yī)保+大病保險(xiǎn)”、“基本醫(yī)保+大病保險(xiǎn)+社會救助”等做法。青海、安徽等省試點(diǎn)將基本醫(yī)保交由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦。在遼寧盤錦等地，經(jīng)辦工作涵蓋了基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)及低保和優(yōu)撫對象救助、工傷補(bǔ)充保險(xiǎn)等，實(shí)現(xiàn)了與人社、衛(wèi)生、民政等現(xiàn)有保障體系的無縫對接，發(fā)揮了保障的協(xié)同效應(yīng)。一些地方的大病患者還享受到了遠(yuǎn)程診療、家庭醫(yī)生等額外增值服務(wù)。

職責(zé)二：發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)

當(dāng)然，這些陸續(xù)出現(xiàn)的做法顯然還不夠，如何使星星之火可以燎原，保險(xiǎn)業(yè)責(zé)無旁貸。人保健康黨委書記、總裁宋福興表示，積極對接全民醫(yī)保體系，重點(diǎn)開發(fā)與基本醫(yī)保相銜接、保障自付醫(yī)療費(fèi)用的各類補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，發(fā)揮醫(yī)療費(fèi)用分擔(dān)的作用，降低參保群眾經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，這本就是商業(yè)健康保險(xiǎn)服務(wù)應(yīng)有之義。

另外，“健康保險(xiǎn)的服務(wù)鏈條長，涉及社會保障、醫(yī)療衛(wèi)生、保健養(yǎng)生等多個(gè)領(lǐng)域，跨行業(yè)的特性決定了其在健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈中的獨(dú)特作用。比如，打造覆蓋全生命周期，涵蓋醫(yī)療、疾病、護(hù)理、失能、意外等需求的健康保障計(jì)劃，為不同人群構(gòu)建起全方位的健康風(fēng)險(xiǎn)屏障?！彼胃Ｅd如是說。

對于商業(yè)保險(xiǎn)而言，《綱要》特別提出，要積極發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)。落實(shí)稅收等優(yōu)惠政策，鼓勵企業(yè)、個(gè)人參加商業(yè)健康保險(xiǎn)及多種形式的補(bǔ)充保險(xiǎn)。豐富健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，鼓勵開發(fā)與健康管理服務(wù)相關(guān)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司與醫(yī)療、體檢、護(hù)理等機(jī)構(gòu)合作，發(fā)展健康管理組織等新型組織形式。

商業(yè)健康險(xiǎn)是全面醫(yī)保體系中必不可少的一環(huán)。數(shù)據(jù)顯示，今年1～8月，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)維持高增速，原保險(xiǎn)保費(fèi)收入3098.23億元，同比增長93.66%。盡管近兩年來，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)一直保持高速增長，但實(shí)際上，百姓對這一險(xiǎn)種還比較陌生。太平洋壽險(xiǎn)近日發(fā)布的《中國商業(yè)健康保險(xiǎn)客戶臉譜》顯示，太平洋壽險(xiǎn)客戶2015年投保商業(yè)健康險(xiǎn)的客戶比例為38%，盡管較2011年的10%有了較高增長，但仍有超過60%的人在“裸奔”。

而今年3月稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品推出后，市場反應(yīng)也并未達(dá)到業(yè)內(nèi)預(yù)期。人保健康、陽光人壽兩家公司部分賠付案例顯示，投保稅優(yōu)型健康險(xiǎn)出險(xiǎn)后，個(gè)人自付比例一般都從40%以上降低為10%以下，極大減輕了投保者的負(fù)擔(dān)。

可見，健康險(xiǎn)雖能切實(shí)分擔(dān)患者負(fù)擔(dān)，但要達(dá)到《綱要》中“到2030年，現(xiàn)代商業(yè)健康保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展，商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付支出占衛(wèi)生總費(fèi)用比重顯著提高”的要求，并不容易。

職責(zé)三：優(yōu)化多元辦醫(yī)格局

在“健康中國2030”規(guī)劃中，保險(xiǎn)業(yè)還承擔(dān)了另一項(xiàng)任務(wù)，即優(yōu)化多元辦醫(yī)格局?！毒V要》提出，加大政府購買服務(wù)的力度，支持保險(xiǎn)業(yè)投資、設(shè)立醫(yī)療機(jī)構(gòu)，推動非公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)向高水平、規(guī)?；较虬l(fā)展，鼓勵發(fā)展專業(yè)性醫(yī)院管理集團(tuán)。

在投資、設(shè)立醫(yī)療結(jié)構(gòu)上，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)在進(jìn)行探索。2015年10月，泰康人壽收購南京仙林鼓樓醫(yī)院投資管理有限公司80%的股份；2016年5月，由陽光保險(xiǎn)集團(tuán)投資成立的陽光融和醫(yī)院在山東濰坊開業(yè)。

在泰康人壽董事長兼首席執(zhí)行官陳東升看來，保險(xiǎn)公司成為醫(yī)院的主要投資者，已經(jīng)成為一種趨勢。他坦言，雖然希望仙林鼓樓醫(yī)院能夠盡早實(shí)現(xiàn)盈利，但更加看重的是醫(yī)院給公司帶來的業(yè)務(wù)整合效應(yīng)——通過設(shè)立醫(yī)院，泰康人壽有機(jī)會將客戶服務(wù)、保險(xiǎn)理賠、健康管理、醫(yī)療服務(wù)、養(yǎng)老社區(qū)營銷等業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)整合，創(chuàng)造新的商業(yè)價(jià)值。

事實(shí)上，險(xiǎn)企辦醫(yī)，由于初衷有著天然的不同，路徑和結(jié)果也自然會不同。傳統(tǒng)醫(yī)療產(chǎn)業(yè)是以患者本人為主要支付主體的模式，而將商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)引入支付體系，則給產(chǎn)業(yè)閉環(huán)的形成帶來可能。由于既是“收費(fèi)方”又是“付費(fèi)方”，險(xiǎn)企出于對成本控制的要求，對醫(yī)院處方監(jiān)督和患者健康管理有著自發(fā)的動力，更有幫助患者進(jìn)行健康管理的天然訴求。

平安證券研究報(bào)告認(rèn)為，技術(shù)的不斷創(chuàng)新和成熟、政策的層層加碼，加上大量資金流入，大健康行業(yè)趨勢大好，從規(guī)劃的市場目標(biāo)來看，到2020年大健康行業(yè)即可達(dá)8萬億元市場規(guī)模，到2030年達(dá)到16萬億元。面對如此龐大的市場，積極加碼大健康市場無疑將成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的普遍選擇。

來源：金融時(shí)報(bào) 中財(cái)網(wǎng)