余淮

過(guò)去兩年，網(wǎng)絡(luò)借貸井噴式的發(fā)展及大量平臺(tái)的跑路讓P2P這一新興領(lǐng)域備受質(zhì)疑。2016年，隨著《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》等監(jiān)管政策的頻頻出臺(tái)，一批不合規(guī)的P2P平臺(tái)相繼被淘汰，行業(yè)面臨洗牌。

中國(guó)報(bào)告大廳調(diào)查顯示，截至2016年6月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)上半年成交量為8422.85億元，累計(jì)成交量達(dá)到了22075.06億元。半年時(shí)間內(nèi)，正常運(yùn)營(yíng)的P2P平臺(tái)數(shù)量下降至2349家，減少了246家。相關(guān)人士預(yù)計(jì)，未來(lái)將有更多平臺(tái)退出，只有股東背景強(qiáng)大、資產(chǎn)端資源優(yōu)質(zhì)、或風(fēng)控措施嚴(yán)格的平臺(tái)，才能在大洗牌中留存下來(lái)。

“P2P行業(yè)確實(shí)需要政府從政策制定上全面完善，才能取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)步。”投哪網(wǎng)創(chuàng)始人兼 CEO吳顯勇在接受《二十一世紀(jì)商業(yè)評(píng)論》專訪時(shí)表示。

2012年，有過(guò)幾次創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷的吳顯勇與幾位合伙人共同創(chuàng)辦了深圳投哪金融服務(wù)有限公司，主營(yíng)車(chē)抵貸、汽車(chē)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，即擁有車(chē)輛的貸款人將車(chē)輛進(jìn)行抵押，通過(guò)投哪網(wǎng)平臺(tái)獲得貸款資金，單均借款金額在8萬(wàn)-10萬(wàn)元左右。

投哪網(wǎng)2016年11月份月度運(yùn)營(yíng)報(bào)告顯示，投哪網(wǎng)該月成交金額為14.73億元，回顧其2015年、2014年、2013年11月份成交金額分別為15.12億元、3.01億元及1.16億元，實(shí)現(xiàn)了較大幅度增長(zhǎng)。截至2016年11月月底，投哪網(wǎng)累計(jì)成交額達(dá)275.15億元、累計(jì)用戶數(shù)347.59萬(wàn)人。

作為網(wǎng)貸行業(yè)的細(xì)分領(lǐng)域，投哪網(wǎng)的車(chē)抵貸業(yè)務(wù)需要線下實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)支撐?！巴赌木W(wǎng)現(xiàn)在一共有150個(gè)線下網(wǎng)點(diǎn)，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)配備專業(yè)的車(chē)輛鑒別人員，對(duì)車(chē)輛進(jìn)行專業(yè)評(píng)估、辦理抵押手續(xù)。盡管這會(huì)產(chǎn)生一定成本，但目前線下評(píng)估的環(huán)節(jié)省不了?！眳秋@勇說(shuō)。

由于直營(yíng)模式成本較高，企業(yè)的風(fēng)控建設(shè)必須更完善，以規(guī)避欺詐、操作不規(guī)范等風(fēng)險(xiǎn)。投哪網(wǎng)采取“自營(yíng)線下網(wǎng)點(diǎn)+兩級(jí)風(fēng)控”的設(shè)計(jì)，以自營(yíng)的模式，形成了網(wǎng)點(diǎn)初審，總部復(fù)審、授信的兩級(jí)風(fēng)控管理體系。

借貸者提交申請(qǐng)后，由投哪網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)的風(fēng)控人員進(jìn)行資料搜集、面審，初步審核通過(guò)后，投哪網(wǎng)會(huì)上門(mén)考察借貸金額較大的借貸者。與此同時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)控系統(tǒng)將資料同步傳輸?shù)娇偛?，由總部風(fēng)控人員進(jìn)行進(jìn)一步審核確認(rèn)。

吳顯勇透露，目前投哪網(wǎng)不良貸款率為1%。車(chē)輛借貸人中， 73.52%的借款金額在5萬(wàn)以內(nèi)，8.15%的借貸人借款金額在10萬(wàn)-20萬(wàn)之間。其中， 80、70后兩大主要人群占借貸人總數(shù)的80%以上，其中80后最多，為42.37%。投哪網(wǎng)的內(nèi)部數(shù)據(jù)由投哪網(wǎng)自主研發(fā)的小貸系統(tǒng)提供，該系統(tǒng)已積累數(shù)萬(wàn)條用戶數(shù)據(jù)?！拔蚁Ｍ磥?lái)投哪網(wǎng)能夠成為綜合型小微金融服務(wù)集團(tuán)，通過(guò)規(guī)?；l(fā)展、運(yùn)營(yíng)，利用信息化手段、金融科技力量，確確實(shí)實(shí)地服務(wù)小微企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者以及有貸款需求的人?！眳秋@勇直言，我國(guó)金融行業(yè)體量龐大，但小微企業(yè)仍存在融資難、融資貴等情況，他希望投哪網(wǎng)可以為推動(dòng)普惠金融發(fā)展貢獻(xiàn)一份力量。

他還透露，除了不斷豐富產(chǎn)品數(shù)量，未來(lái)，投哪網(wǎng)還計(jì)劃涉及汽車(chē)、3C、教育培訓(xùn)等消費(fèi)金融領(lǐng)域，為更多的小微企業(yè)和個(gè)人提供個(gè)性化的資金需求服務(wù)。