連利斌

摘 要：為了滿足廣大群眾日益增長的理財(cái)需求，要進(jìn)一步加大金融創(chuàng)新力度，全面構(gòu)建適合人民群眾需要的多元化金融產(chǎn)品供給體系。文章基于山西省屯留縣500戶城鎮(zhèn)居民問卷調(diào)查數(shù)據(jù)的分析，對此進(jìn)行了分析探討。

關(guān)鍵詞：縣域城鎮(zhèn)居民；參與互聯(lián)網(wǎng)金融投資；情況調(diào)查

為了解城鄉(xiāng)居民參與互聯(lián)網(wǎng)投資的情況，近期中國人民銀行山西省屯留縣支行組織人員，深入居民家庭進(jìn)行了問卷調(diào)查。通過調(diào)查分析，我們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融雖然對人們投資意識及方式有著積極的影響，但也存在一些問題，亟需完善監(jiān)管體系，加快金融創(chuàng)新。

1 城鎮(zhèn)居民參與互聯(lián)網(wǎng)金融投資的基本狀況

1.1 居民參與互聯(lián)網(wǎng)金融投資的熱情較高

調(diào)查顯示，城鎮(zhèn)居民的投資熱衷于傳統(tǒng)的存款、理財(cái)抑或是保險(xiǎn)金融產(chǎn)品。有78.23%、53.62%的受訪者主要采取“儲蓄”與“銀行理財(cái)產(chǎn)品”，位居選項(xiàng)前兩位?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融投資”占比為11%，位居選項(xiàng)第四位，僅次于“股票、基金投資”。調(diào)查同時顯示，目前有75%的居民已知曉互聯(lián)網(wǎng)金融投資，對互聯(lián)網(wǎng)金融投資參與熱情度較高，而且呈逐步上升態(tài)勢。

1.2 網(wǎng)上支付成為城鄉(xiāng)居民理財(cái)?shù)闹匾绞?/p>

調(diào)查中，近80%的受訪者已經(jīng)經(jīng)常使用互聯(lián)網(wǎng)支付工具，32%、38%和20%的受訪者采用“第三方支付”、“網(wǎng)上銀行”以及“手機(jī)銀行”。在經(jīng)常使用互聯(lián)網(wǎng)支付工具的人群中，35%的居民表示其用途主要是“購買金融理財(cái)產(chǎn)品”，位列選項(xiàng)第三位。

1.3“方便快捷”、低門檻、收益性與流動性兼得是居民參與互聯(lián)網(wǎng)金融投資的主要原因

在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，選擇“方便快捷”的為75.95%，“流動性強(qiáng)”的為46.93%，“收益較高”的為44.03%，“門檻較低”的為36.69%。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融投資產(chǎn)品將某類產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)支付渠道相結(jié)合，因其具有方便、快捷并能夠?qū)崿F(xiàn)較高的收益的新型投資方式，受到廣大居民的積極參與。

1.4 年輕人及高學(xué)歷成為互聯(lián)網(wǎng)金融投資的主要組成部分

調(diào)查顯示，20～30、30～45歲人群成為參與互聯(lián)網(wǎng)金融投資的主體，占到37%和28%；之后，年齡越大參加人越少，45～50歲、50～60歲和60歲以上人群的參與比例分別為18%、8%和9%，不斷遞減。從受教育程度看，也是學(xué)歷越高，參與互聯(lián)網(wǎng)金融投資的積極性越高；反之，則逐步遞減。

1.5 居民參與互聯(lián)網(wǎng)金融投資多以小額資金投入為主

調(diào)查顯示，居民參與互聯(lián)網(wǎng)金融投資多以小額資金投入為主，80%的群眾選擇投資在3萬元以下，投資5萬元及以上的比較少。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對居民投資理財(cái)活動的積極作用

2.1 促進(jìn)了居民投資理財(cái)意識的提高

調(diào)查中，42%的城鄉(xiāng)居民認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)是一個新生事物，對于個人投資意識及方式有著極大的改觀。互聯(lián)網(wǎng)易操作、低門檻的特點(diǎn)，使它被廣大群眾迅速接受，成為大家理財(cái)?shù)闹匾绞健?/p>

2.2 促進(jìn)了居民投資理財(cái)渠道選擇多樣化

30%的居民認(rèn)為通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道進(jìn)行投資，使居民的投資途徑更加豐富、廣泛，居民選擇的方式更多了。

2.3 促進(jìn)了居民投資理財(cái)資金投入額度和頻度的增加

調(diào)查中，有20%的居民認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融投資的出現(xiàn)，由于門檻較低，操作便利，因此更適合廣大群眾進(jìn)行零星、分散的投資。

2.4 促進(jìn)了金融資產(chǎn)配置的多元化發(fā)展

調(diào)查中，10%的居民認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融投資的出現(xiàn)，使群眾理財(cái)產(chǎn)品更加豐富多樣，進(jìn)一步激化群眾投資的積極性，使大家的金融知識產(chǎn)品更加豐富，資產(chǎn)增值渠道增多。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融投資中需關(guān)注的主要問題

3.1 監(jiān)管機(jī)制不完善，容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國起步較晚，發(fā)展較遲，人才、管理等機(jī)制的不到位，并且業(yè)務(wù)發(fā)展有較強(qiáng)的虛擬性和隱蔽性，因此極易產(chǎn)生違約風(fēng)險(xiǎn)，損害投資人利益。

3.2 產(chǎn)品信息不透明，缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)提示

調(diào)查顯示，有56.58%的受訪者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)“產(chǎn)品信息不透明，有的甚至還有虛假成分”。由于存在監(jiān)管盲點(diǎn)，為了吸引投資者、許多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或服務(wù)都不同程度存在信息披露不充分或過度宣傳等情況。而且許多借貸平臺也從未對相關(guān)經(jīng)營指標(biāo)進(jìn)行披露，投資者難以及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，避免損失。

3.3 違約風(fēng)險(xiǎn)較高，安全無保障

調(diào)查中，有36.57%的居民擔(dān)心互聯(lián)網(wǎng)金融投資產(chǎn)品“信用違約風(fēng)險(xiǎn)較高”。這是由于互聯(lián)網(wǎng)金融為新型的金融業(yè)態(tài)，在許多方面還處于起步階段，一旦發(fā)生信用違約風(fēng)險(xiǎn)，必然會導(dǎo)致投資者發(fā)生收益損失。

3.4 投資者信息使用不規(guī)范，容易造成信息泄露

調(diào)查顯示，有28.69%的受訪者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融投資會發(fā)生“個人信息泄露”。由于法律制度等不健全，一些互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營商沒有對投資者信息進(jìn)行有效的保護(hù)，導(dǎo)致一些信息外泄，留下了潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

4 幾點(diǎn)建議

1.完善法律監(jiān)管體系，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融投資的規(guī)范和引導(dǎo)。一是盡快建立健全統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系，讓互聯(lián)網(wǎng)金融投資雙方有法可依、責(zé)任明確。二是完善外部監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)行業(yè)自律建設(shè)。三是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管，提高網(wǎng)絡(luò)交易的安全性。四是加強(qiáng)對投資者風(fēng)險(xiǎn)防范宣傳，引導(dǎo)正確理財(cái)觀念。

2.加大金融創(chuàng)新力度，形成金融供給側(cè)體系。近年來，各種新型金融類理財(cái)產(chǎn)品大量涌現(xiàn)，但還難以滿足廣大群眾日益增長的理財(cái)需求，所以，要進(jìn)一步加大金融創(chuàng)新力度，全面構(gòu)建適合人民群眾需要的多元化金融產(chǎn)品供給體系。

3.不斷完善社會保障體系，提升居民金融投資信心。目前，我國社會保障體系仍不完善，居民對未來存在諸多不確定性，從歷次調(diào)查來看，“養(yǎng)老、防病、防失業(yè)或意外急需”、“子女教育”仍是居民擔(dān)心的最主要問題，所以只能首選安全性最強(qiáng)的儲蓄存款。因此，必須全面構(gòu)建與完善社會保障體系，實(shí)現(xiàn)社會保障全覆蓋，才能進(jìn)一步提升居民的金融投資意愿和信心。