摘要：當(dāng)前，商業(yè)銀行在不斷探索創(chuàng)新發(fā)展路徑時，加快提高行業(yè)內(nèi)的核心競爭力，電子銀行應(yīng)運(yùn)而生，這也是商業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)型速度的有效途徑，很多商業(yè)銀行開始重視電子銀行發(fā)展的重要性。在商業(yè)銀行競爭日趨激烈的今天，農(nóng)業(yè)銀行也意識到電子銀行的發(fā)展機(jī)遇，不斷加快轉(zhuǎn)型升級，提高核心競爭力。本文將針對農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的方略進(jìn)行深入探討，以期對商業(yè)銀行發(fā)展提供借鑒參考價值。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行；電子銀行；發(fā)展；業(yè)務(wù)

在銀行等金融機(jī)構(gòu)，面向社會公眾開放的網(wǎng)絡(luò)交易平臺便是電子銀行，它的應(yīng)用可以使銀行的客戶通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)辦理各項金融業(yè)務(wù)，可以為客戶提供更具優(yōu)勢的服務(wù)。這種服務(wù)方式打破了傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)的時間、空間局限性，無論何時何地，只要客戶擁有電子設(shè)備通過互聯(lián)網(wǎng)便可辦理金融業(yè)務(wù)。電子渠道在銀行的應(yīng)用包括多項內(nèi)容，例如POS機(jī)終端、電話銀行、手機(jī)銀行、ATM自動柜員機(jī)等。而電子銀行則屬于一種全新的服務(wù)方式，它是商業(yè)銀行大力發(fā)展與我國信息技術(shù)高速發(fā)展的產(chǎn)物，可以對傳統(tǒng)商業(yè)銀行中服務(wù)的不足之處及時補(bǔ)充，并加以提升。近年來，我國商業(yè)銀行中的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展異常迅猛，作為農(nóng)業(yè)銀行也意識到電子銀行對銀行發(fā)展的重要性。為此，農(nóng)業(yè)銀行也在不斷擴(kuò)展服務(wù)方式，提高客戶應(yīng)用電子銀行的服務(wù)體質(zhì)量。

1.我國電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1.1創(chuàng)新產(chǎn)品少、發(fā)展層次較低

1997年，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)首先從招商銀行開通，之后網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)便開始逐漸遍布各大商業(yè)銀行。截至2015年，我國使用網(wǎng)上銀行的個人用戶達(dá)一億人次，交易額突破百萬億元。我國近200家商業(yè)銀行開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，不少企業(yè)開始通過網(wǎng)上銀行注冊用戶。但是，值得關(guān)注的是，很多電子銀行只是傳統(tǒng)銀行延伸至互聯(lián)網(wǎng)上的業(yè)務(wù)，網(wǎng)上業(yè)務(wù)基本都屬于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范疇，業(yè)務(wù)量也多集中于存取款、轉(zhuǎn)賬等內(nèi)容，并無更多創(chuàng)新型產(chǎn)品。盡管電子銀行在我國出現(xiàn)較早，但整體層次較低，創(chuàng)新型產(chǎn)品微乎其微，并且電子銀行的服務(wù)尚不健全，很多客戶利用電子銀行還會承擔(dān)一定的風(fēng)險。

1.2業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低，后期潛力巨大

據(jù)不完全統(tǒng)計，在美國、日本等發(fā)達(dá)國家，約七成的家庭使用電子銀行。在電子銀行業(yè)務(wù)中幾乎涵蓋了70%的銀行業(yè)務(wù)量。我國現(xiàn)階段使用電子銀行的商業(yè)銀行較多，但發(fā)展水平不高，很多業(yè)務(wù)內(nèi)容受限。但是電子銀行能夠有效降低運(yùn)營成本，交易總成本卻不會因為業(yè)務(wù)量大幅度提高而受到影響，因此后期電子銀行的發(fā)展?jié)摿薮?，很多?nèi)容值得深入挖掘和利用。

1.3電子銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的前提條件日趨成熟

現(xiàn)階段，在我國金融業(yè)發(fā)展領(lǐng)域，一個重要的內(nèi)容便是電子銀行的發(fā)展。近年來，我國成立了金融監(jiān)管體系，并且以金融信息化作為重要課題，在支付系統(tǒng)中也不斷在強(qiáng)化現(xiàn)代化體系的發(fā)展和運(yùn)行，全面信息化管理也成為中央銀行廣泛推廣的管理模式。我國也正是進(jìn)入推廣應(yīng)用現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的時代。從金融服務(wù)到經(jīng)營管理，再到宏觀貨幣政策，在這樣的環(huán)境下實現(xiàn)了一體化。整個金融服務(wù)系統(tǒng)由支付服務(wù)系統(tǒng)與清算系統(tǒng)組合而成，我國的支付服務(wù)由此進(jìn)入一個嶄新的時代。2000年，我國成立金融認(rèn)證中心，電子證書成為當(dāng)下電子商務(wù)中為實體辦法的唯一憑證，且難以造假，有效保證參與者身份的真實性，便于檢驗和管理。我國也針對當(dāng)前電子銀行廣泛發(fā)展的趨勢，頒布了眾多條例、管理辦法等內(nèi)容，有效監(jiān)管和保障了電子銀行在我國順利發(fā)展。

2.農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概況及存在問題

電子銀行在我國出現(xiàn)的時間較早，但是農(nóng)業(yè)銀行開設(shè)電子銀行業(yè)務(wù)的時間較晚，因此電子銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展較晚，后期發(fā)展速度迅猛，如今農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)形成了較為完備的電子銀行業(yè)務(wù)體系，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等多項業(yè)務(wù)范圍，客戶規(guī)模也逐步壯大。2015年底，我國在農(nóng)業(yè)銀行開通電子銀行的客戶已經(jīng)超過4億戶，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在電子業(yè)務(wù)中分流高達(dá)七成。很多地區(qū)，農(nóng)業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)初具規(guī)模，電子銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)業(yè)銀行也得到跨越式的發(fā)展。超過60%的總銀行業(yè)務(wù)量都是在電子銀行業(yè)務(wù)中辦理的，業(yè)務(wù)量也隨著客戶對電子銀行的熟悉程度不斷呈現(xiàn)攀升趨勢。

2.1網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

最初在推廣網(wǎng)上銀行時，農(nóng)業(yè)銀行是在自己的官方網(wǎng)站上推介產(chǎn)品的，讓客戶不斷熟悉網(wǎng)上銀行的使用方法。現(xiàn)在農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)在門戶網(wǎng)站上建立了綜合金融服務(wù)平臺，不僅可以實現(xiàn)賬戶資金的管理，還能通過網(wǎng)上銀行投資理財、交納各類費(fèi)用，并且享受各類營銷服務(wù)內(nèi)容，大多數(shù)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點辦理的業(yè)務(wù)，均已實現(xiàn)了在網(wǎng)上銀行辦理，網(wǎng)上銀行正以十足的發(fā)展勢頭發(fā)展，從交易規(guī)模來看，網(wǎng)銀交易量也呈現(xiàn)大幅攀升態(tài)勢。

2.2電話銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

利用電話網(wǎng)絡(luò)辦理完成各類金融業(yè)務(wù)的方式便是電話銀行，客戶可以通過撥打銀行電話完成金融交易內(nèi)容。此項業(yè)務(wù)出現(xiàn)于1992年。最初，農(nóng)業(yè)銀行開通電話銀行時只是作為銀行信息查詢的方式之一，并不能為客戶提供更多的轉(zhuǎn)賬、還款等金融業(yè)務(wù)。之后，隨著客戶需求的增加，農(nóng)業(yè)銀行開始借助電話銀行開通更多的特色服務(wù)，幫助客戶實現(xiàn)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬付款，直接訂購產(chǎn)品等金融業(yè)務(wù)。

2.3手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2005年，農(nóng)業(yè)銀行開始發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，短短幾年里，手機(jī)銀行已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)銀行一個重要的金融交易平臺，很多客戶利用智能手機(jī)便可輕松掌握賬戶信息，并進(jìn)行個人理財管理，在線消費(fèi)、享受公共服務(wù)等內(nèi)容也可輕松實現(xiàn)。這個平臺上多種金融業(yè)務(wù)的開通，使金融服務(wù)內(nèi)容不斷優(yōu)化和豐富。客戶只需掃描二維碼，手機(jī)上便可以輕松利用農(nóng)業(yè)手機(jī)銀行辦理各項業(yè)務(wù)，也可在微信客服中尋找需要辦理業(yè)務(wù)的內(nèi)容，這無疑為農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了便捷的發(fā)展空間。

2.4農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸

首先，定位不夠準(zhǔn)確。農(nóng)業(yè)銀行開通電子銀行業(yè)務(wù)，并未將電子銀行業(yè)務(wù)作為主推內(nèi)容，而是將它作為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，因此，無論是傳統(tǒng)產(chǎn)品的推廣、同步都未及時將電子銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)同步開展。第二，管理體制尚需完善?，F(xiàn)階段農(nóng)業(yè)銀行的管理機(jī)構(gòu)停留在殘缺不全的現(xiàn)狀，并且不同部門間取法協(xié)調(diào)互助，很多網(wǎng)點的管理能力薄弱，業(yè)務(wù)繁瑣導(dǎo)致工作效率低下，有礙各類信息的廣泛普及。第三，營銷機(jī)制有待健全。無論哪種業(yè)務(wù)都需要科學(xué)的營銷機(jī)制，而農(nóng)業(yè)銀行中并未將自己的電子銀行業(yè)務(wù)作為獨立的品牌來營銷，在電子銀行市場競爭日趨激烈的今天，農(nóng)業(yè)銀行顯然市場推廣力度不足。很多客戶并未充分了解電子銀行業(yè)務(wù)，參與電子銀行業(yè)務(wù)的積極性相對較低。第四，從業(yè)人員綜合素質(zhì)有待提高?，F(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)銀行中的從業(yè)人員普遍精通傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，但是對電子銀行內(nèi)容缺乏必要的技術(shù)知識，農(nóng)業(yè)銀行在選拔人才隊伍時沒有按照人才引進(jìn)計劃，及時更新對人才知識內(nèi)容的要求。掌握專業(yè)而全面的電子銀行方面知識的人才稀缺，這也是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行在開通電子銀行業(yè)務(wù)后，創(chuàng)新力度不足的主要原因之一。第五，電子銀行的風(fēng)險防控機(jī)制尚未構(gòu)建。從農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部發(fā)展來看，它們并未建立電子銀行業(yè)務(wù)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的操作規(guī)范，在流程設(shè)置方面也缺乏必要的規(guī)范內(nèi)容，權(quán)限制約方面來看，不同的部門間規(guī)劃不清晰，并且技術(shù)層面的保障力度不足，這也給電子銀行業(yè)務(wù)未來發(fā)展中帶來一定的數(shù)據(jù)安全隱患。

3.加快農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的策略

3.1加強(qiáng)電子銀行品牌建設(shè)

作為未來一個時期的重要發(fā)展內(nèi)容，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)給予電子銀行業(yè)務(wù)足夠的重視，不斷強(qiáng)化對電子銀行品牌建設(shè)的力度。過去，農(nóng)業(yè)銀行一貫以產(chǎn)品至上為發(fā)展理念，如今應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，將客戶需求作為重要的發(fā)展導(dǎo)向，將業(yè)務(wù)流程不斷簡化。盡可能滿足客戶的不同需求，特別是在開展電子銀行業(yè)務(wù)過程中，要讓客戶看到農(nóng)業(yè)銀行可以提供的貼心服務(wù)，更個性化、綜合化的服務(wù)內(nèi)容成為未來發(fā)展的核心內(nèi)容。針對客戶通過電子銀行反饋的需求信息，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)合理利用好這些信息，對客戶需求做出預(yù)測，超前開發(fā)，將電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品領(lǐng)先研發(fā)。此外，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)揮自身的農(nóng)業(yè)優(yōu)勢，拓寬渠道，吸引更多農(nóng)業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)，為廣大農(nóng)民提供更多更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這也是塑造品牌影響力的有效途徑。可以將電子銀行的特性與金融同業(yè)有機(jī)結(jié)合，將提供的金融服務(wù)不斷優(yōu)化。在創(chuàng)新層面上，農(nóng)業(yè)銀行要把握好金融市場更新?lián)Q代快的特點，不斷研發(fā)覆蓋能力更強(qiáng)的金融業(yè)務(wù)，將所有銀行開通的電子銀行業(yè)務(wù)囊括其中，并利用農(nóng)業(yè)優(yōu)勢，加快發(fā)展特色業(yè)務(wù)，擴(kuò)大電子渠道，提高業(yè)務(wù)覆蓋面。要注重技術(shù)研發(fā)隊伍的人才培養(yǎng)力度，讓他們擁有更先進(jìn)的技術(shù)，不斷年研發(fā)和推廣電子銀行新業(yè)務(wù)，實現(xiàn)現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)升級，在增值業(yè)務(wù)方面，可以利用電子商務(wù)的優(yōu)勢，實現(xiàn)銀行與企業(yè)的有機(jī)合作，擴(kuò)大宣傳范圍，樹立品牌形象，將過去保守的觀念突破，讓客戶充分感受農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)帶來的便捷條件和優(yōu)越性，并且重視客戶體驗及反饋信息，將這些作為不斷改善電子銀行業(yè)務(wù)的源泉，將品牌打造地更加深入人心。

3.2打造過硬電子銀行人才隊伍，健全考核機(jī)制

提高現(xiàn)有的專業(yè)人才隊伍綜合素質(zhì)，定期尋找掌握高精尖技術(shù)的人才前來授課，讓專業(yè)人才掌握的內(nèi)容不斷更新，與時俱進(jìn)，并且強(qiáng)化管理崗位、業(yè)務(wù)營銷崗位的綜合素質(zhì)，在培訓(xùn)中著重對員工開展業(yè)務(wù)知識、信息技術(shù)、營銷策略等內(nèi)容的培訓(xùn)，不斷提高他們的全方位素質(zhì)。在員工掌握過硬的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)素質(zhì)基礎(chǔ)上，還應(yīng)當(dāng)讓員工意識到電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性，并將電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)技能納入績效考核范圍內(nèi)，鼓勵員工積極主動營銷，將電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷擴(kuò)大。例如，對新開戶的客戶介紹電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，鼓勵他們使用電子銀行相關(guān)業(yè)務(wù)等。并將考核指標(biāo)逐步向電子銀行相關(guān)產(chǎn)品方面傾斜，建立好相應(yīng)的考核機(jī)制后，讓員工認(rèn)識到其中的重要性，以此來引導(dǎo)員工認(rèn)識電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)內(nèi)容。銀行在發(fā)展過程中，要注重客戶的信息反饋，可以建立專門的客戶體驗中心，將客戶在使用電子銀行過程中的體驗真實記錄下來，作為后期改進(jìn)業(yè)務(wù)內(nèi)容的主要參考內(nèi)容，在體驗過程中還可以使很多潛在客戶加深對農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)識和了解。

3.3加強(qiáng)電子銀行維護(hù)，提高電子銀行使用率

除了建立必要的反饋機(jī)制外，還應(yīng)當(dāng)積極開展激活活動，不少電子銀行用戶雖然開通相關(guān)業(yè)務(wù)，卻從未使用過，這部分用戶稱之為睡眠戶。為此，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)不斷加強(qiáng)對這部門客戶的回訪和指導(dǎo)工作，幫助他們解決使用過程中的疑問，提高電子銀行業(yè)務(wù)的使用率。針對企業(yè)用戶還可開通上門推介活動，不僅負(fù)責(zé)使用的輔導(dǎo)，還應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)后期的維護(hù)工作。電子銀行市場競爭日趨激烈，無論是產(chǎn)品銷售的競爭力還是吸引力都需要不斷提高，農(nóng)業(yè)銀行在面對這樣的市場形勢，應(yīng)當(dāng)利用好成本優(yōu)勢，為開通某些電子銀行業(yè)務(wù)的用戶提供必要的優(yōu)惠政策，提高打折力度，鼓勵客戶使用電子銀行業(yè)務(wù)完成交易內(nèi)容，讓客戶在使用電子銀行業(yè)務(wù)時享受到實實在在的優(yōu)惠和更加便捷的服務(wù)。

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作者簡介：

劉志寶（1978.04- ），男，漢族，2001年7月參加工作，2003年6月入黨，現(xiàn)任綏化大有支行辦公室副主任。