劉普

山東省沂南縣地處沂蒙山腹地，是沂蒙革命老區(qū)的中心。受自然條件限制，當(dāng)?shù)刎毨丝谳^多。沂南農(nóng)商銀行抓住沂南縣被確定為全省扶貧小額信貸示范縣的契機(jī)，不斷創(chuàng)新精準(zhǔn)和普惠扶貧新路子，推出了“富民農(nóng)戶貸”“富民生產(chǎn)貸”和“富民發(fā)展貸”三大富有特色的扶貧小額信貸產(chǎn)品，幫助貧困農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體解決融資難融資貴的問題。

截至2016年末，沂南農(nóng)商銀行累計發(fā)放扶貧貸款2.69億元。其中發(fā)放“富民農(nóng)戶貸”1337戶，金額5022萬元;發(fā)放“富民生產(chǎn)貸”61戶，金額2.18億元。沂南農(nóng)商銀行金融精準(zhǔn)扶貧的創(chuàng)新實踐走在了全省前列，成為山東省農(nóng)村扶貧小額信貸工作的典范工程和學(xué)習(xí)樣板，并被評為“2016年度中國精準(zhǔn)扶貧十佳縣域銀行”。

“富民農(nóng)戶貸”助困難戶摘掉“貧困帽”

在沂南縣孫祖鎮(zhèn)代莊社區(qū)的一條田間水泥路兩邊，排列著數(shù)十座新式溫室大棚，這里是代莊社區(qū)新建起的產(chǎn)業(yè)扶貧示范園。在該園區(qū)里，黃瓜種植戶季懷忠介紹起他家在接受“富民農(nóng)戶貸”前后的不同境遇。

季懷忠說，社區(qū)建大棚前，他常年在外打工，家里上有老、下有小，兩個孩子還在上學(xué)，負(fù)擔(dān)比較重，打工收入又不高，讓他的家庭入不敷出。扶貧示范園建起來后，他就回來了。沂南農(nóng)商銀行發(fā)放了5萬元“富民農(nóng)戶貸”，他又自籌2萬多元建起了溫室大棚，專門種黃瓜銷售，一年純收入有3萬～4萬元，比在外面打工強(qiáng)多了。季懷忠說，因為有賺頭，政府和銀行支持，沒有風(fēng)險，他又?jǐn)U大生產(chǎn)，貸款又新建了兩座大棚，相信2017年會賺得更多些。

上述種植戶就是在沂南農(nóng)商銀行的貸款政策支持下實現(xiàn)脫貧致富的。那么，貧困農(nóng)戶怎么才能獲得銀行信用貸款呢？沂南農(nóng)商銀行董事長李永森介紹，該行根據(jù)“四有、兩好、一項目”標(biāo)準(zhǔn)，即有勞動能力、有致富愿望、有貸款意愿、有收入保障，遵紀(jì)守法好、誠實守信好，參與產(chǎn)業(yè)扶貧開發(fā)或自主選擇較好的小型生產(chǎn)經(jīng)營項目來確定擬評級戶，分組入戶調(diào)查，再根據(jù)“721”評級授信指標(biāo)體系，即誠信情況占70%，家庭收入情況占20%，基本情況占10%，來確定信用戶。

在征得貧困農(nóng)戶同意后，沂南農(nóng)商銀行查詢征信記錄，到戶實地入戶考察，最終確定每戶1000元至5萬元的授信額度。在經(jīng)過這一系列流程后，貧困農(nóng)戶無需抵押、無需擔(dān)保就能憑借個人信用從沂南農(nóng)商銀行獲得扶貧貸款。

截至2016年末，該行已入戶調(diào)查3683戶，評級授信1943戶，授信總額2.81億元，核發(fā)貸款證1722個。

“富民生產(chǎn)貸”減輕農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款成本

與“富民農(nóng)戶貸”不同，“富民生產(chǎn)貸”面向的是企業(yè)，且增加了政府貼息內(nèi)容。

沂南農(nóng)商銀行行長陳效中介紹稱，該行針對帶動貧困農(nóng)戶脫貧致富的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，推出了“富民生產(chǎn)貸”。此項貸款業(yè)務(wù)規(guī)定，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體可采用多種形式帶動致富能力弱、發(fā)展基礎(chǔ)差的貧困農(nóng)戶脫貧致富，每帶動一個貧困戶完成脫貧目標(biāo)，就能按照每戶3萬～5萬元額度獲得無抵押、無擔(dān)保的優(yōu)惠扶貧貸款，上限為300萬元。以基準(zhǔn)利率還本付息后，如果經(jīng)過考察完成目標(biāo)，政府將貼息3%。以當(dāng)前利率水平算，獲得貼息后，企業(yè)一年期的貸款成本僅為1.35%，而市場上一般融資利率都在8%～10%。沂南農(nóng)商銀行的這項創(chuàng)新式貸款產(chǎn)品，實現(xiàn)了銀行、企業(yè)和貧困農(nóng)戶的三方共贏。

沂南依汶鎮(zhèn)的山東青田食品有限公司是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，它向沂南農(nóng)商銀行申請了260萬元“富民生產(chǎn)貸”，為此，該公司與縣政府以及56戶貧困戶簽訂了幫扶協(xié)議，只要按時、按指標(biāo)完成脫貧任務(wù)，企業(yè)就能享受政府的貸款貼息補(bǔ)助。對此，該公司的做法是，安排12戶貧困戶直接到企業(yè)就近上班，其他44戶為企業(yè)種植紅圓蔥和馬鈴薯，企業(yè)提供種子，并以高于市場價的保護(hù)價收購。

山東青田食品有限公司總經(jīng)理黃立剛說，他們公司的工人月收入大多在3000到6000元，種植蔬菜每畝純利不低于5000元，因此，帶動這56戶貧困戶脫貧致富奔小康完全不是問題，他們還準(zhǔn)備完成這個目標(biāo)后，再主動增加任務(wù)，帶動當(dāng)?shù)乩相l(xiāng)一起脫貧致富。

“富民發(fā)展貸”強(qiáng)化扶貧政策帶動效應(yīng)

據(jù)記者了解，沂南農(nóng)商銀行還抓住該縣被列入“全國農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)縣”的契機(jī)，主導(dǎo)推出“富民發(fā)展貸”，解決貧困戶貸款難、貸款貴的難題。

李永森介紹說，“富民發(fā)展貸”的具體做法是，農(nóng)戶以承包土地經(jīng)營權(quán)作抵押，當(dāng)?shù)卣該?dān)保公司和風(fēng)險補(bǔ)償金幫其增加信用，最高貸款額度10萬元，貸款期限為2年，沂南縣財政對此貼息2%，貸款戶的年利息實際承擔(dān)約3.625%。目前，該縣已在4個鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展試點(diǎn)工作，共發(fā)放貸款1650萬元。

據(jù)悉，該縣青駝鎮(zhèn)河西村的青壯年勞力大部分都外出打工，閑置下來的承包地以前只能以每畝400元的價格轉(zhuǎn)包給其他人耕種。該村村民王京海、朱義賓等6人，利用沂南農(nóng)商銀行推出的“富民發(fā)展貸”扶貧貸款新政策，通過土地經(jīng)營權(quán)抵押，貸出款項100萬元，流轉(zhuǎn)100畝地，搞起了蔬菜大棚，不僅實現(xiàn)了個人及家庭收入的快速增長，實現(xiàn)了脫貧致富，還帶動該村及周邊的土地流轉(zhuǎn)價格大幅增加，從以往每畝400元增加到目前的每畝1500元，帶動了同村村民的脫貧致富奔小康的步伐。

那么，上述“富民農(nóng)戶貸”和“富民生產(chǎn)貸”無需抵押和擔(dān)保，風(fēng)險如何防控呢？沂南農(nóng)商銀行董事長李永森介紹稱，針對此項風(fēng)險，由山東省、臨沂市、沂南縣財政提供資金，形成扶貧信貸風(fēng)險補(bǔ)償金，交由山東省農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保公司管理，該行按照補(bǔ)償金的15倍投放扶貧貸款。目前，風(fēng)險補(bǔ)償金總額已達(dá)2000萬元，貸款額度可放大到3億元。山東省農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保公司“富民農(nóng)戶貸”和“富民生產(chǎn)貸”進(jìn)行全額擔(dān)保。如果扶貧貸款出現(xiàn)本息損失，經(jīng)審核確認(rèn)，將優(yōu)先從風(fēng)險補(bǔ)償金的年收益和擔(dān)保費(fèi)中代償;如果不夠，實行擔(dān)保公司、沂南縣政府和沂南農(nóng)商銀行按照5：4：1的比例承擔(dān)責(zé)任;如風(fēng)險補(bǔ)償金用完，政府將不再擔(dān)責(zé)，全部由擔(dān)保公司承擔(dān)，這樣便最大限度地降低了沂南農(nóng)商銀行發(fā)放貸款的成本和風(fēng)險。