王 蕊

（100054 北京市亞奧律師事務(wù)所 北京）

論互聯(lián)網(wǎng)保險合同的法律風(fēng)險控制

王 蕊

（100054 北京市亞奧律師事務(wù)所 北京）

隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，許多傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合成為新型服務(wù)行業(yè)。保險業(yè)同樣受互聯(lián)網(wǎng)的影響發(fā)生著翻天覆地的變化?，F(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)成為保險業(yè)的一個新型運(yùn)行平臺，保險公司、保險機(jī)構(gòu)等相關(guān)人員抓住機(jī)會利用電子商務(wù)技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)上為投保人服務(wù)。然而正是因為這是一個新興產(chǎn)業(yè)，在其擁有巨大的發(fā)展?jié)摿ν瑫r，又隱藏了很多法律風(fēng)險，讓不法分子有機(jī)可乘。本文首先概述了互聯(lián)網(wǎng)保險合同內(nèi)容，然后從互聯(lián)網(wǎng)保險合同中常見的問題出發(fā)，淺略分析了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險合同的法律風(fēng)險控制措施。

互聯(lián)網(wǎng)保險；風(fēng)險控制；法律監(jiān)管

保險業(yè)是金融業(yè)的三大支柱之一，自然的，保險也存在法律風(fēng)險。然而現(xiàn)在的法律制度已經(jīng)不能夠滿足當(dāng)代新興互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的發(fā)展，許多實際問題的解決需要建立起新的法律和監(jiān)管制度，這樣才能在信息化高速發(fā)展和大數(shù)據(jù)時代下抓住機(jī)遇，應(yīng)對挑戰(zhàn)。

1 互聯(lián)網(wǎng)保險合同概述

1.1 互聯(lián)網(wǎng)保險合同與傳統(tǒng)保險合同之間的共性

保險合同必須同時具備九個方面的內(nèi)容，即使是互聯(lián)網(wǎng)下的保險合同也不例外。

第一，當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所。明確投保人姓名和住所是簽訂保險合同的前提。在保險合同中，投保人要明確具體，如果有另外的受益人，需要在保險合同中一一列明，以避免不必要的麻煩。

第二，保險標(biāo)的。即可保利益的物質(zhì)形式。

第三，保險風(fēng)險。是保險人對投保人承擔(dān)損失賠償責(zé)任或保險金給付的風(fēng)險因素，也必須在合同中一一列明。

第四，保險價值與保險金額。保險價值是指投保人支付的錢，保險金額是指發(fā)生意外后投保人所能受到賠償?shù)淖畲蠼痤~。

第五，保險費和保險費率。

第六，保險賠款或保險金的給付。

第七，保險期限。

第八，違約責(zé)任與爭議處理。違約責(zé)任是指保險合同當(dāng)事人因其過錯致使保險合同不能完全履行，或違反保險合同規(guī)定的義務(wù)而需承擔(dān)的法律責(zé)任。

第九，保險合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利和應(yīng)盡的義務(wù)。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)保險合同與傳統(tǒng)保險合同之間的差異性

1.2.1 低成本高效率

由于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)依托第三方支付平臺，平臺可以根據(jù)客戶信息來制定更合適的保險服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)上的保險條款簡單﹑支付越便利﹑保費低廉，有時候就一句話，這樣降低營銷成本，提高客戶體驗，效率也就高了。

1.2.2 互聯(lián)網(wǎng)保險具有多樣性

我國互聯(lián)網(wǎng)保險的險種可以分為人身保險﹑財產(chǎn)保險以及因互聯(lián)網(wǎng)而存在的創(chuàng)新性保險。相比較傳統(tǒng)的保險行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險可以針對不同客戶的需求，制定更詳細(xì)更有說服力的保險種類。除了目前最為集中的車險，保險還可以深入到各類互聯(lián)網(wǎng)消費﹑支付和其他金融場景中，為人們購物﹑出行﹑旅游，甚至生活的方方面面提供保障，深度融合到生活的細(xì)節(jié)中，整個行業(yè)有巨大的發(fā)展空間。

2 保險合同面臨的法律風(fēng)險

2.1 隱私權(quán)的保護(hù)與平臺資質(zhì)

很多人民群眾認(rèn)為保險業(yè)太大，與自己的利益關(guān)系無關(guān)，但是互聯(lián)網(wǎng)保險其實已經(jīng)滲透了我們的日常生活中。比如當(dāng)你在淘寶上購買產(chǎn)品時，你是否會擔(dān)心這個物品的質(zhì)量如何﹑郵寄過程出現(xiàn)損害怎么辦？“網(wǎng)絡(luò)購物退貨運(yùn)費險”由此而生?；蛘呤浅鲂泻桨嘌诱`，一個航班延誤險就大大簡化了理賠過程。然而在我們得到方便的同時，我們有沒有想過自己的隱私問題呢？

此外，一些保險業(yè)依托在支付寶﹑微信這些適用范圍比較廣泛的第三方平臺上，2015年度，互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺保險業(yè)收益達(dá)到63.50億元，占比8.26%，但是我們實際上是被動的提供我們的個人信息。第三方平臺能夠利用掌握的客戶信息，針對性的提出保險業(yè)務(wù)，那誰來保護(hù)我們的隱私呢？第三方平臺資質(zhì)的授權(quán)問題急需法律法規(guī)制度的監(jiān)管，否則這些平臺給我們帶來便利，也會給我們帶來后患。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)保險合同的成立與生效

互聯(lián)網(wǎng)保險合同同樣具有一般合同的法律效力，也需要履行相應(yīng)的義務(wù)可以行使權(quán)利，但是由于互聯(lián)網(wǎng)保險合同的簽訂，雙方都是利用網(wǎng)絡(luò)來交流溝通，甚至無交流，而且互聯(lián)網(wǎng)合同有時候只是一句話，并無書面語言，這就導(dǎo)致保險人會輕視保險合同的法律效力，忽略了。比如運(yùn)費險。“運(yùn)費險”作為互聯(lián)網(wǎng)保險的元老級存在，一開始很多購物者不敢嘗試，認(rèn)為只花幾元錢我的東西就能得到保障么，事實證明，運(yùn)費險確實可以保障我們的商品安全。然而不過幾年光景，現(xiàn)在很多商家忽略了他的存在，為了追逐利益，在退貨過程中利用掌握的客戶信息進(jìn)行騷擾甚至威脅。此外，因為是借助互聯(lián)網(wǎng)，所以保險合同具有一定的虛擬性，所以在成立與生效的法律標(biāo)準(zhǔn)上與傳統(tǒng)的保險合同存在一定的差別。

3 法律風(fēng)險防控措施

法律法規(guī)的實施不能離開監(jiān)管。保監(jiān)會作為保險業(yè)的最大監(jiān)管機(jī)構(gòu)，應(yīng)該肩負(fù)起自己的責(zé)任。現(xiàn)在我國對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的監(jiān)管幾乎是空白的。

首先，應(yīng)該建立起靈活審慎的市場準(zhǔn)入監(jiān)管機(jī)制。我國的保險業(yè)監(jiān)管是重視進(jìn)入，輕視推出，而且在市場上的規(guī)定較少。對于退出機(jī)構(gòu)，應(yīng)該及時監(jiān)管，吸附的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺是否及時關(guān)閉，保監(jiān)會是否及時退出了監(jiān)管公司，業(yè)務(wù)是否屏蔽。這些都是應(yīng)該被監(jiān)管的重點，否則會造成投保的利益損失和不法分子的趁機(jī)潛入。

其次應(yīng)該規(guī)范網(wǎng)絡(luò)合同條款。保監(jiān)會作為權(quán)威機(jī)構(gòu)，必須對合同內(nèi)容進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，建立起信用體系?？傆幸恍┙?jīng)營者自律性比較差，利用空子為自己謀取不正當(dāng)利益。保監(jiān)會可以定期或者不定期抽查保險合同，并及時修正保險合同的適用條件，與時俱進(jìn)。

最后，要鼓勵互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的發(fā)展，在現(xiàn)行條件下對產(chǎn)品和經(jīng)營模式不斷創(chuàng)新，這樣才能保證互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)不斷發(fā)展，為人們提供便利。

4 結(jié)束語

隨著人們生活水平的提高，會有越來越多的人選擇購買保險來為自己以后的生活做保障，也會有更多的人逐漸理解并接受互聯(lián)網(wǎng)式保險合同。在這樣一個機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的時代背景下，完善有效的監(jiān)管系統(tǒng)，能為互聯(lián)網(wǎng)保險合同保駕護(hù)航，使其穩(wěn)健發(fā)展。

[1]胡秀.華泰保險一家獨大惹爭議[N].信息時報,2013-1-25.

[2]張河順.試論網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)的法律性質(zhì)[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì),2007(9):225-226.

[3]劉明麗.“愛情險”名不副實聯(lián)合壽險更靠譜[N].上海商報,2014-02-19.