陳 光

（066500 青龍滿族自治縣人民法院 河北 秦皇島）

加強(qiáng)民間借貸合同風(fēng)險的法律途徑

陳 光

（066500 青龍滿族自治縣人民法院 河北 秦皇島）

在如今經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的背景下，許多中小型企業(yè)由于缺乏一定的資金基礎(chǔ)，在發(fā)展過程中出現(xiàn)了許多的困難，而我國民間借貸的出現(xiàn)有效解決了這些困難。近年來我國民間借貸的規(guī)模也在逐漸擴(kuò)大，由于民間借貸是不受地區(qū)限制的，所以在很大程度上滿足了人們臨時性融資的需求。但由于民間借貸缺乏相應(yīng)的法律制度來規(guī)范其行為，所以民間借貸過程中常常會出現(xiàn)一些債務(wù)糾紛，甚至是高利貸等違法犯罪行為，這些現(xiàn)象嚴(yán)重影響了國家經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策的實行。針對這些情況我國應(yīng)該要加強(qiáng)民間借貸的立法規(guī)范，文章通過對民間借貸合同的風(fēng)險問題展開了研究。

民間借貸；合同風(fēng)險；法律途徑

0 引言

在我國經(jīng)濟(jì)高度通脹以及貨幣政策緊縮的背景下，許多中小型企業(yè)的發(fā)展都由于無法從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)獲取相應(yīng)的運行資金而受到阻礙。而民間借貸則成為了許多中小型企業(yè)的融資平臺，雖然在一方面有效促進(jìn)了中小開型企業(yè)的發(fā)展，但是由于資本的逐利性使得民間借貸的利率大幅度上漲。同時由于國家的利率的管制使得信貸市場出現(xiàn)了許多套利空間，并且部分銀行也借機(jī)漏洞將資金流入民間，從而便導(dǎo)致資本市場失去了平衡。民間借貸的各種問題逐漸顯現(xiàn)出來，其交易風(fēng)險也在慢慢升高。所以建設(shè)民間借貸方面的法律制度是必然的，并且也要對民間借貸合同的風(fēng)險進(jìn)行有效控制。

1 民間借貸的含義及特點

1.1 民間借貸的含義

我國民間借貸是屬于一種民間信用形式，許多學(xué)者都是根據(jù)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來對民間借貸的含義進(jìn)行界定的，他們將民間借貸是否處于中央銀行或金融監(jiān)管范圍內(nèi)來定義民間借貸的概念。國內(nèi)學(xué)術(shù)界將民間借貸認(rèn)為地下金融﹑民間金融以及非正式金融等，其中非正式金融就是指沒有經(jīng)過相關(guān)政府部門審查批準(zhǔn)，并且這種金融形式是不受法律監(jiān)督管理，通常是在金融法規(guī)邊緣進(jìn)行資金融通活動。學(xué)術(shù)界對民間借貸有三種觀點：①所以非正式金融機(jī)構(gòu)所進(jìn)行的融資活動都是屬于民間借貸。②民間借貸雖然是民間信用，但并不是民間信用的整體，民間信用是指回﹑標(biāo)會等，也包括由民間組織之間所發(fā)行的債券或股票等，所以說民間借貸只是民間信用的一部分。③民間借貸包括了企業(yè)之間的融資，也包括了個人之間或企業(yè)與個人之間的借貸。

1.2 民間借貸的特點

我國民間借貸的特點體現(xiàn)在：①民間借貸的規(guī)模有所擴(kuò)大。目前民間借貸規(guī)模擴(kuò)大主要體現(xiàn)為單筆貸款金額逐漸增大，在以往民間借貸主要是生活借貸，人們只是為了緩解生活困難才進(jìn)行借貸，這時民間借貸的金額是比較低的。但隨著我國經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，民間借貸的單筆金額也隨之增大。②民間借貸的跨區(qū)域發(fā)展。我國傳統(tǒng)的民間借貸是在親戚或朋友之間進(jìn)行借貸，這種借貸的方式主要是依靠親戚朋友之間的信賴來維持的。在如今民間借貸則是由于他人介紹或相關(guān)中介組織平臺進(jìn)行的跨行業(yè)以及跨區(qū)域的借貸行為。③參與民間借貸的主體范圍擴(kuò)大。我國民間資金的積累隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展越來越多，所以許多專門從事借貸活動的人員以及中介組織也越之增多，各種擔(dān)保機(jī)構(gòu)﹑小額借貸公司以及金融機(jī)構(gòu)等也借由民間借貸的優(yōu)勢發(fā)展起來了。④民間借貸資金的使用多樣化。如今民間借貸的資金多用于解決企業(yè)運行的危機(jī)問題，其資金的用途也越來越廣泛。

2 民間借貸合同風(fēng)險的原因

2.1 相關(guān)法律法規(guī)不夠完善

就我國目前的立法情況來看還無法從根本上解決復(fù)雜的民間借貸問題。首先就私法而言，由于民間借貸是由當(dāng)事人雙方意思自治所進(jìn)行的金融活動，所以法律是沒有必要對民間借貸進(jìn)行限制。但是在實踐運行過程中相關(guān)法律法規(guī)之間可能會出現(xiàn)一些沖突，因此，以私法自治為依據(jù)的民間借貸會受到法律的否決。另外從公法方面來看民間借貸的法律標(biāo)準(zhǔn)是不明確的，從現(xiàn)行的法律基礎(chǔ)上很難對民間借貸的行為進(jìn)行界定。正由于法律對民間借貸的認(rèn)定不夠明確，所以在實際運行過程中不很難對民間借貸行為的合法性進(jìn)行判定。

2.2 金融鑒管制度不健全

由于我國對民間借貸的監(jiān)管方面存在著一定的沖突，相應(yīng)的監(jiān)管部門對其職責(zé)范圍不夠明確，所以在實際監(jiān)管中就會出現(xiàn)各個主體互相推諉或爭相監(jiān)管的現(xiàn)象。還有就是我國金融監(jiān)管制度的建立比較晚，有些制度還不夠成熟，而民間借貸又是屬于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的金融體系，所以現(xiàn)有的監(jiān)管制度和手段很難對民間借貸進(jìn)行有效監(jiān)管。

3 降低民間借貸合同風(fēng)險的法律途徑

3.1 準(zhǔn)確、合理地界定民間借貸

為了降低我國民間借貸合同的風(fēng)險，應(yīng)該對民間借貸進(jìn)行明確的界定。首先我國應(yīng)該要借鑒國外先進(jìn)的立法理念，并制定出能夠規(guī)范民間借貸的基礎(chǔ)法律法規(guī)，從而促進(jìn)民間借貸的良性發(fā)展。比如可以制定相應(yīng)的放貸條例來保護(hù)資金所有人的放貸權(quán)益，并且要確保民間借貸的合法地位。另外法律應(yīng)該要明確民間借貸與非法集資之間的區(qū)別，只有法律對民間借貸的準(zhǔn)確判斷才能真正規(guī)范我國社會經(jīng)濟(jì)市場的秩序。

3.2 對民間借貸合同進(jìn)行規(guī)范

我國民間借貸合同是屬于實踐性的合同，所以傳統(tǒng)的書面形式應(yīng)該要進(jìn)行改進(jìn)，因為借貸雙方一旦出現(xiàn)糾紛問題，很可能就會出現(xiàn)合同被銷毀的情況，這樣一來就無法對借貸事實進(jìn)行查明。所以為了避免這種情況的發(fā)生，在進(jìn)行民間借貸過程中應(yīng)該要利用相關(guān)法律對當(dāng)事人的意思作出合理的干預(yù)，并規(guī)定雙方一定要簽訂相應(yīng)的書面協(xié)議，這樣才能保證發(fā)生糾紛時有證可依。

3.3 完善相關(guān)法律監(jiān)管

為了保證民間借貸的良好發(fā)展，相關(guān)部門應(yīng)該要對民間借貸的資金運轉(zhuǎn)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管。另外也要不斷地改進(jìn)和完善相關(guān)的監(jiān)管方式，監(jiān)管內(nèi)部應(yīng)該要聘請金融方面的專家來對民間借貸運行的危機(jī)進(jìn)行評估。監(jiān)管部門要針對民間借貸中的各項風(fēng)險制定出相應(yīng)的應(yīng)對措施，并加強(qiáng)民間金融機(jī)構(gòu)的治理，從而有效避免民間借貸的風(fēng)險。

4 結(jié)束語

我國民間借貸能夠有效促進(jìn)一些中小型的發(fā)展，但由于缺乏相應(yīng)的法律規(guī)范，所以在實際運行中存在著許多問題。因此，我國應(yīng)該要制定出是相應(yīng)的法律法規(guī)來對民間借貸活動進(jìn)行有效管理，從而促進(jìn)民間借貸的良性發(fā)展。

[1]張吉勇.論民間借貸合同中的法律風(fēng)險及其應(yīng)對[D].吉林大學(xué),2016.

[2]牛銳.論民間借貸合同的法律效力和風(fēng)險防范[D].西北大學(xué),2016.

[3]付名.民間借貸風(fēng)險監(jiān)管法律制度研究[D].遼寧大學(xué),2013.