厲之其嚴(yán)健豪楊子超

（212013 1.江蘇大學(xué)財(cái)經(jīng)學(xué)院 2.江蘇大學(xué)管理學(xué)院 江蘇 鎮(zhèn)江）

基于大學(xué)生視角的第三方征信發(fā)展中存在問(wèn)題研究
——以芝麻信用為例

厲之其1嚴(yán)健豪1楊子超2

（212013 1.江蘇大學(xué)財(cái)經(jīng)學(xué)院 2.江蘇大學(xué)管理學(xué)院 江蘇 鎮(zhèn)江）

隨著當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，第三方征信作為一種新型的征信方式越發(fā)受到年輕一代的喜愛(ài)。但在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的今天，第三方征信實(shí)施中也暴露出不少問(wèn)題。以大學(xué)生視角研究第三方征信在發(fā)展和運(yùn)作過(guò)程中存在的問(wèn)題，之后以“芝麻信用”平臺(tái)為具體案例探尋第三方征信問(wèn)題的解決方案，最后對(duì)第三方征信的未來(lái)做出展望，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

大學(xué)生；第三方征信；芝麻信用

一、第三方征信的背景與現(xiàn)狀

一直以來(lái)，我國(guó)征信業(yè)發(fā)展緩慢，隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，推動(dòng)了第三方征信的崛起。第三方征信作為一種新的征信方式在金融領(lǐng)域的應(yīng)用越來(lái)越廣，政策支持﹑市場(chǎng)需求﹑技術(shù)支持等因素都使得第三方征信得到快速發(fā)展。例如在政策支持方面，2013年3月國(guó)務(wù)院發(fā)布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，是我國(guó)首部征信業(yè)法規(guī)，也是我國(guó)征信法制建設(shè)的基石；市場(chǎng)需求方面，傳統(tǒng)征信行業(yè)的一些已經(jīng)暴露出來(lái)的問(wèn)題，為新型的第三方征信行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了較為可觀的市場(chǎng)需求。通過(guò)全新的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，第三方征信能夠?qū)崿F(xiàn)傳統(tǒng)征信行業(yè)無(wú)法高效完成的任務(wù)，繼而為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的各種服務(wù)；技術(shù)支持方面，云計(jì)算技術(shù)的出現(xiàn)和發(fā)展為第三方征信提供了最基礎(chǔ)的技術(shù)保證和進(jìn)步空間，而隨著人工智能近乎“變態(tài)”的進(jìn)化，又為第三方征信提供了更高一層的行動(dòng)保障。

二、第三方征信發(fā)展存在的問(wèn)題

隨著大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，第三方征信正逐漸被年輕一代所接受。但目前，我國(guó)第三方征信機(jī)構(gòu)正處于培育期，在發(fā)展過(guò)程中不免會(huì)暴露出種種問(wèn)題。以下三點(diǎn)問(wèn)題，正是在快速發(fā)展背后第三方征信所暴露出缺陷的典型所在。

1.網(wǎng)絡(luò)信貸個(gè)人信息與隱私保護(hù)存在安全隱患

在個(gè)人征信采集活動(dòng)中極易涉及到公民個(gè)人信息及財(cái)務(wù)狀況等具有高度敏感性和隱私性的內(nèi)容，這就要求第三方征信機(jī)構(gòu)有強(qiáng)烈的責(zé)任意識(shí)保護(hù)好公民的個(gè)人信息以防泄露。但在現(xiàn)實(shí)發(fā)展中我們卻屢次看到征信機(jī)構(gòu)之間為掌握更多客戶資料而私下販賣用戶信息的事情發(fā)生，這實(shí)在讓我們對(duì)個(gè)人信息及隱私是否安全打上了大大的問(wèn)號(hào)。

2.信用評(píng)級(jí)制度不完善，評(píng)級(jí)結(jié)果難反映真實(shí)情況

我國(guó)的信用評(píng)級(jí)業(yè)產(chǎn)生于20世紀(jì)80年代末，先后已有20多年的發(fā)展歷史，但如今的信用評(píng)級(jí)制度仍有不完善之處。例如多數(shù)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)規(guī)模小，不能做到客觀﹑獨(dú)立﹑公正的評(píng)價(jià)；又如評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)獲取信息來(lái)源渠道有限，無(wú)法做出全面而準(zhǔn)確的正確評(píng)價(jià)；再如整個(gè)信用評(píng)級(jí)過(guò)程的實(shí)施沒(méi)有規(guī)范的法律法規(guī)予以支持，這會(huì)導(dǎo)致部分評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)混亂﹑隨意地進(jìn)行評(píng)價(jià)；最后，由于信用評(píng)級(jí)理論和研究做得尚不成熟，故而評(píng)級(jí)公司的分析過(guò)程也缺乏合理的說(shuō)服性，最終都會(huì)導(dǎo)致評(píng)級(jí)結(jié)果難以反映真實(shí)情況。

3.商業(yè)模式運(yùn)轉(zhuǎn)有待改善與創(chuàng)新

傳統(tǒng)第三方征信業(yè)之商業(yè)模式，其初期投入成本大﹑見(jiàn)效慢，往往會(huì)動(dòng)搖經(jīng)營(yíng)者繼續(xù)經(jīng)營(yíng)的信心。如何使得盈利模式轉(zhuǎn)型，進(jìn)而找尋到新的商業(yè)模式似乎對(duì)第三方征信業(yè)來(lái)說(shuō)成為了勢(shì)在必行的問(wèn)題。

三、以芝麻信用為例探究第三方征信存在問(wèn)題的解決方案

1.信息安全問(wèn)題

為了進(jìn)行較為準(zhǔn)確的個(gè)人征信，需要采集客戶的個(gè)人資料﹑以芝麻信用為例，其需要客戶在支付寶上面的交易數(shù)據(jù)﹑信息，需要客戶的信用卡信息，住房公積金信息之類。這些信息的泄露是十分可怕的，會(huì)從根本上打擊芝麻信用這一產(chǎn)品。為了解決這一問(wèn)題需要從多方面協(xié)同解決。

從芝麻信用內(nèi)部控制來(lái)看，芝麻信用需要單獨(dú)分出一部分人力資源進(jìn)行數(shù)據(jù)庫(kù)的維護(hù)，保證數(shù)據(jù)庫(kù)的運(yùn)行﹑傳輸都處于最佳的運(yùn)行狀態(tài)，防止出現(xiàn)信息的泄露和數(shù)據(jù)庫(kù)出現(xiàn)的設(shè)備問(wèn)題；從外部來(lái)看，國(guó)家政府需要加強(qiáng)立法，做到外部監(jiān)督的作用。

2.征信模型不健全

芝麻信用的征信模型有其優(yōu)勢(shì)，但絕不完美。芝麻信用征信數(shù)據(jù)主要來(lái)自于阿里旗下平臺(tái)用戶的數(shù)據(jù)，其他數(shù)據(jù)信息的采集較為的有限。這就會(huì)造成芝麻信用模型生成的信用分不為準(zhǔn)確，不能用于其他用途，從而也限制了一些其商業(yè)方面的使用范圍。為了解決這一問(wèn)題，首先芝麻信用可以鼓勵(lì)用戶更多的將其其他的一些個(gè)人狀況上傳至芝麻信用，例如信用卡詳情﹑汽車﹑住房之類的信息，這樣便能夠更加好的進(jìn)行全面的征信；其次，以芝麻信用為例的第三方大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極推動(dòng)其與央行征信系統(tǒng)，通過(guò)信息的互通與互享，從而更加好的為客戶描繪更加準(zhǔn)確的信用ID。最后應(yīng)該建立信用失信名單，并與社會(huì)上其他的一些機(jī)構(gòu)分享這些名單，從而提高失信震懾力，從而更好的控制客戶的信用狀況，防止不必要的損失，擴(kuò)大芝麻信用分的適用范圍。

3.商業(yè)模式的不成熟

芝麻信用作為一個(gè)面對(duì)大眾的第三方征信產(chǎn)品，其價(jià)值還遠(yuǎn)遠(yuǎn)未被開(kāi)發(fā)完全。首先，在其本源業(yè)務(wù)上，芝麻信用主要被使用在支付寶下的螞蟻花唄中，向消費(fèi)者提供小額的消費(fèi)貸款。然而僅僅用于螞蟻花唄這一類是無(wú)法匹配其巨大的資金成本投入的。芝麻信用應(yīng)該從其“出分方便﹑使用方便”這一特點(diǎn)，努力介入其他的一些商業(yè)模式之中。例如，共享經(jīng)濟(jì)是建立在人們的信用基礎(chǔ)之上，而芝麻信用是一個(gè)非常好的信用評(píng)估依據(jù)，芝麻信用可以向這些共享經(jīng)濟(jì)公司提供數(shù)據(jù)的使用收取費(fèi)用。再者，通過(guò)第三方征信平臺(tái)收據(jù)的數(shù)據(jù)具有非常珍貴的商業(yè)價(jià)值，我們可以分析這些數(shù)據(jù)，從而來(lái)進(jìn)行商業(yè)分析﹑商業(yè)顧問(wèn)等業(yè)務(wù)，實(shí)行創(chuàng)收。并且，芝麻信用可以與銀行體系進(jìn)行合作，將芝麻信用的得分納入銀行對(duì)客戶信用評(píng)價(jià)的模型當(dāng)中，從而提升其芝麻信用評(píng)分的價(jià)值，從而擴(kuò)大適用范圍，提升盈利能力。

四、結(jié)語(yǔ)與展望

第三方征信做為新一代年輕人正接觸到的主流征信方式，其發(fā)展空間是巨大的。推進(jìn)“芝麻信用”等一批征信平臺(tái)的建設(shè)是未來(lái)征信業(yè)不斷發(fā)展的大勢(shì)所趨，第三方征信的不斷完善也會(huì)使得中國(guó)征信業(yè)邁向一個(gè)新的高度。

厲之其（1996.02～），男，江蘇揚(yáng)州人，本科，江蘇大學(xué)財(cái)經(jīng)學(xué)院金融系，主要研究方向：金融學(xué)。

嚴(yán)健豪（1996.04～），男，江蘇南通人，本科，江蘇大學(xué)財(cái)經(jīng)學(xué)院金融系，主要研究方向：金融學(xué)。

楊子超（1996.03～），男，江蘇無(wú)錫人，本科，江蘇大學(xué)管理學(xué)院工業(yè)工程系，主要研究方向：物流管理。

本文系江蘇大學(xué)第16批學(xué)生科研課題立項(xiàng)一般項(xiàng)目“基于大學(xué)生視角的第三方征信發(fā)展中存在問(wèn)題研究——以芝麻信用為例”（項(xiàng)目編號(hào)：Y16C097）研究成果。