耿倩倩

沈陽師范大學(xué)，遼寧 沈陽 110034

賦予人身保險合同中被保險人合同解除權(quán)必要性分析

耿倩倩

沈陽師范大學(xué)，遼寧 沈陽 110034

人身保險合同是利他合同，在《保險法》中規(guī)定了投保人的任意解除權(quán)、保險人的合同解除權(quán)和被保險人的同意權(quán)。在以“被保險人為中心”的基礎(chǔ)上，當(dāng)被保險人與投保人的信賴關(guān)系消失，被保險人該如何保護(hù)自己的權(quán)益，因此賦予被保險人合同解除權(quán)具有必要性。

人身保險合同解除權(quán)；保險利益；被保險人合同解除權(quán)

人身保險合同中規(guī)定了投保人和保險人的合同解除權(quán)及被保險人的合同同意權(quán)，在實務(wù)中被保險人的同意權(quán)并不能在被保險人、投保人、受益人均不為一人，信賴關(guān)系消失且被保險人生命安全處于危險的情況下予以保護(hù)。

一、人身保險合同中被保險人的主體地位

人身保險合同是投保人與保險人簽訂的以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險合同。我國保險法學(xué)學(xué)者(包括臺灣地區(qū)的學(xué)者)普遍認(rèn)為保險合同的當(dāng)事人是投保人與保險人；被保險人與受益人合同的關(guān)系人。投保人、被保險人、受益人在不同的保險合同中，有時合而為一、有時分而為二，有時分而為三。①在人身保險合同中，當(dāng)合而為一或分而為二(投保人與被保險人或受益人為一人)，即是投保人，則有解除權(quán)；當(dāng)分而為二(被保險人與受益人是一人)或分而為三時，若被保險人與投保人的信賴關(guān)系不存在，被保險人若只是合同關(guān)系人時，投保人在利益的驅(qū)使下喪失道德倫理，使被保險人陷入危險，被保險人的同意權(quán)并不能保護(hù)其權(quán)益，這樣的保險合同將不再是被保險人的保障，而是被保險人懸在頭上的一柄利劍。還有部分學(xué)者認(rèn)為：一、被保險人、投保人都是保險合同的當(dāng)事人。二、保險法律關(guān)系的主體包括保險人一方當(dāng)事人和由投保人、被保險人及人身保險法律關(guān)系中的受益人構(gòu)成的另一方當(dāng)事人。本人比較贊同被保險人是合同當(dāng)事人，只有被保險人作為合同當(dāng)事人，才能在信賴關(guān)系不存在時，及時解除合同維護(hù)自己的權(quán)益。

二、人身保險合同的保險利益

保險利益的目的是為了保護(hù)被保險人的人身安全利益，我國《保險法》規(guī)定投保人與被保險人保險利益也有較強(qiáng)的人身依附性。人身保險合同的保險利益并不直接體現(xiàn)為投保人對保險標(biāo)的之利害關(guān)系，而體現(xiàn)為投保人和被保險人之間的人身依附關(guān)系或者信賴關(guān)系。②當(dāng)夫妻決裂、父子反目、雇傭關(guān)系解除等信賴一旦出現(xiàn)了裂痕，被保險人的生命危險程度也隨著升高。在以“被保險人為中心”基礎(chǔ)上，被保險人更應(yīng)該享有合同解除權(quán)，才能更好地維護(hù)其權(quán)益。

三、人身保險合同的解除權(quán)與同意權(quán)

(一)投保人和保險人的解除權(quán)

我國《保險法》規(guī)定了投保人的任意解除權(quán)，卻諸多限制保險人的解除權(quán)(投保人違反了告知義務(wù)；被保險人或者受益人謊稱發(fā)生事故索賠；投保人、被保險人故意造成保險事故；投保人、被保險人未按約定履行對保險標(biāo)的安全保護(hù)義務(wù)；保險標(biāo)的危險程度顯著增加；投保人申報的年齡不真實；人身保險合同效力中止?jié)M二年未復(fù)效的)。

(二)被保險人的同意權(quán)

我國《保險法》被保險人同意權(quán)規(guī)定有：一是死亡保險中被保險人同意并認(rèn)可保險金額。二是受益人的指定和變更須經(jīng)被保險人同意。

對于解除權(quán)與同意權(quán)的規(guī)定可以看出保險法也是出于對被保險人的利益考慮。保險法講究的是效率，被保險人作為合同當(dāng)事人，在死亡保險合同中或指定受益人時，可以直接簽訂合同，而無需其同意，即保護(hù)了當(dāng)事人的權(quán)益又提高了效率。

四、被保險人享有保險合同解除權(quán)的必要性

人身保險合同是一份長期性的合同，保險期間十幾個春夏秋冬，在這數(shù)十年的期間內(nèi)，有太多不可預(yù)期的情況，且被保險人的同意時間均在締約前后，先前的同意權(quán)是基于對投保人的信賴關(guān)系，保險期間發(fā)生變動，被保險人的利益又怎可指著同意權(quán)來保障。

人身保險合同具有自身的特殊性，從“以被保險人為中心”觀念，更應(yīng)該考慮怎樣保護(hù)被保險人的利益？根據(jù)合同的相對性，投保人享有保險合同利益，被保險人享有保險利益無保險合同利益。這相當(dāng)于被保險人的同意權(quán)是在賭博，賭自己信對了人，輸了就自負(fù)后果。被保險人在保險期間遇到信賴關(guān)系破滅，被保險人就是待宰的羔羊。在死亡保險合同中，賦予了被保險人的同意權(quán)，無非是防止道德危險，保護(hù)保險人的人格權(quán)，尊重被保險人的自主決定權(quán)，同意權(quán)雖初步體現(xiàn)被保險人為中心觀念，但不夠徹底。綜合以上的分析，被保險人作為合同當(dāng)事人，享有合同解除權(quán)，能更好的維護(hù)自己權(quán)益，體現(xiàn)以被保險人為中心的理念，因此被保險人享有合同解除權(quán)具有現(xiàn)實必要性意義。

[ 注 釋 ]

①劉宗榮.新保險法：保險法契約論的理論與實務(wù).中國人民大學(xué)出版社，2009.54.

②鄒海林，常敏.中華人民共和國保險法釋義.中國檢察出版社，1995：146.

[1]鄒海林，常敏.中華人民共和國保險法釋義[M].中國檢察出版社，1995.

[2]魏華林.保險法學(xué)(第二版)[M].中國金融出版社，2007.

[3]劉宗榮.新保險法：保險法契約論的理論與實務(wù)[M].中國人民大學(xué)出版社，2009.

[4]賈青林.保險法(第三版)[M].中國人民大學(xué)出版社，2011.

[5]樊啟榮.保險法諸問題與新展望[M].北京大學(xué)出版社，2015.

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