陳 曦

四川財經(jīng)職業(yè)學(xué)院，四川 成都 610101

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互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

陳 曦

四川財經(jīng)職業(yè)學(xué)院，四川 成都 610101

互聯(lián)網(wǎng)金融在近些年呈現(xiàn)井噴式的發(fā)展，這一發(fā)展現(xiàn)象對于傳統(tǒng)的金融組織以及傳統(tǒng)的金融市場造成了一定程度的沖擊，改變了既有的金融格局。商業(yè)銀行作為金融的重要組成部分，在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下也受到了重要的打擊，在此背景之下，本文主要基于互聯(lián)網(wǎng)的深刻認識之下，將互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行造成的影響進行了分析，進而提出了商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的舉措。

互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；應(yīng)對策略

近些年，互聯(lián)網(wǎng)金融科技的不斷創(chuàng)新進步，移動通信技術(shù)的普及發(fā)展，云技術(shù)以及大數(shù)據(jù)等新一代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融融入到商業(yè)銀行領(lǐng)域中。這些技術(shù)為金融機構(gòu)提供了數(shù)據(jù)服務(wù)，將傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)以及傳統(tǒng)的經(jīng)營模式進行了一次大洗牌。在這種環(huán)境下，商業(yè)銀行需要重新審視自身的地位，重新面對當(dāng)前的競爭格局，在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊之下，還要把握其為銀行帶來的機遇，更好的利用這一技術(shù)，將二者深度結(jié)合，實現(xiàn)雙贏。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義內(nèi)容

“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念在2012年首次提出，互聯(lián)網(wǎng)金融處于一種市場信息較為對等的環(huán)境下，具有支付簡便以及交易費用較少的優(yōu)勢，這一形式的興起，對于金融機構(gòu)技術(shù)分工和專業(yè)化來說就起到了一定的弱化作用。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融其籌資形式具有普遍性，較易雙方在進行金融活動中地位較為平等，這種平等性主要體現(xiàn)在信息的處理、支付方式以及資源分配等三個部分之中。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融形式，其自身具有以下幾個特點：第一，支付便捷且使用用戶眾多。支付環(huán)節(jié)金融活動的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，互聯(lián)網(wǎng)金融是在IT技術(shù)的支持之下，將銀行支付方式轉(zhuǎn)化為無線通訊設(shè)施以及移動終端，這種方式可以隨時隨地進行支付，方便、快捷且費用較低，第三方支付平臺由于其開放性較大，對于使用者的準(zhǔn)入條件要求較低，因此，為一些資金籌集困難的用戶提供了便利。第二，市場信息的對等程度高[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融基于信息處理技術(shù)，可以通過搜索導(dǎo)航、社交平臺以及云計算等形成，在信息的產(chǎn)生以及傳遞中可以輕松的分辨資本活動，使得較易雙方的信息處于一種對等的地位上。第三，可以吸住分配資源。由于其強大的IT技術(shù)的支持以及電商平臺的運行中，互聯(lián)網(wǎng)金融對于之前的較易記錄以及成交信息可以輕松的全面掌握，這樣對于后期的資源的分配以及資金的管理上，都能起到重要的指導(dǎo)作用。第四，具有較高的風(fēng)險性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融其具有極大的開放性，并且其誕生時間較短，各項制度發(fā)展還不是很完善，缺乏健全的法律法規(guī)保證，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用風(fēng)險較大。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融早當(dāng)前的重要功能

互聯(lián)網(wǎng)金融在2013年呈現(xiàn)了飛速的發(fā)展，其主要表現(xiàn)的金融活動主要包括四個種類：第三方支付、投資理財、電子商務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)籌資。第三方支付其典型代表就是支付寶等，第三方支付平臺在支付方式上較為便捷、轉(zhuǎn)賬迅速并且轉(zhuǎn)賬支付費用較低。網(wǎng)絡(luò)籌資一般主要就是通過供應(yīng)鏈資本、P2P借款以及眾籌融等方式進行資金的籌集，以此來對一些規(guī)模較小并且籌資資金較困難的企業(yè)，進行資金的籌資。投資理財其代表就是余額寶以及財付通等，可以在一定程度上為使用者增加額外的收益。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊影響

(一)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊之下遭受到了利潤的壓縮

互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有延遲支付的特性，這樣就導(dǎo)致用戶在結(jié)算時，資金會在第三方平臺沉淀，而此平臺為用戶提供的金融產(chǎn)品超過銀行的定期存款的數(shù)倍，這樣對于客戶的閑散資金可以最大程度的吸納進入，銀行的利潤空間就受到了極大的沖擊，由此造成了商業(yè)銀行傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)方面受到了嚴重的沖擊[2]。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)上，主要是其贏利點，互聯(lián)網(wǎng)金融由于其對信息的收集以及對信息的處理上具有極大的優(yōu)勢，能夠很好的針對小額貸款企業(yè)的特點進行流程的設(shè)計，進而提供金融服務(wù)，因此對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸領(lǐng)域的市場遭受到了瓜分。例如，阿里金融有小額貸款公司，淘寶以及天貓上的貸款額度不超過一百萬的業(yè)務(wù)，提供給訂單貨款或者是信用貸款兩種服務(wù)，這樣就極大的瓜分了小額貸款市場。

(二)商業(yè)銀行作為資金中介的作用削弱，經(jīng)營模式面臨巨大的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融支付快捷化、資金配置率較高且具有較高的集中信息資源，對于商業(yè)銀行作為資金中介的絕對地位受到了極大的沖擊，商業(yè)銀行以往獨占資金中介的局面已經(jīng)受到了極大的打擊。商業(yè)銀行面臨著服務(wù)模式的改革，因此需要加強互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等融合，這樣才能在信息技術(shù)革命的浪潮中不被淹沒。舉個簡單的例子，社交網(wǎng)絡(luò)和P2P平臺合作，可以將銀行的中間流程繞過，對于普通大眾的資金融資問題起到了一定的幫助作用，這也就客觀上對銀行的中介角色產(chǎn)生的嚴重的削弱作用。

(三)互聯(lián)網(wǎng)和移動通信的融合為商業(yè)銀行數(shù)據(jù)挖掘提出新的高度

大數(shù)據(jù)思想是互聯(lián)網(wǎng)金融實施的基礎(chǔ)。通過互聯(lián)網(wǎng)可以及時的掌握客戶日常消費的詳細信息，從而對客戶的消費狀況作出相應(yīng)的判斷，這種有別于傳統(tǒng)銀行的信用評級體系，使其可以及時的掌握優(yōu)質(zhì)的客戶資源。另外，利用網(wǎng)絡(luò)還可以對客戶的信息流、資金流、物流等信息數(shù)據(jù)進行全面的分析，從而可以根據(jù)客戶的實際需求提供相應(yīng)的金融服務(wù)。而這種先進的服務(wù)模式，對于現(xiàn)代的商業(yè)銀行也發(fā)出了強有力的挑戰(zhàn)。

(四)互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的市場格局產(chǎn)生沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，不僅對目前以銀行為市場主導(dǎo)地位的大局產(chǎn)生了巨大的沖擊，同時其在發(fā)展的過程中也出現(xiàn)了明顯的替代效應(yīng)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)就可以直接的了解和掌握客戶的詳細信息，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個性化的金融服務(wù)。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于受到技術(shù)的限制在獲取客戶信息的過程中受到了諸多的限制，使其無法為客戶提供全方位的個性化金融服務(wù)，最終導(dǎo)致了客戶資源的不斷流失。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融影響的對策

(一)樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念

首先，必須對客戶目標(biāo)進行精確的定位，才能為客戶提供全方位的金融服務(wù)?？蛻纛愋偷牟煌渌枰慕鹑诜?wù)也就不同，互聯(lián)網(wǎng)金融時代的商業(yè)銀行可以根據(jù)其所掌握的數(shù)據(jù)信息資源，對客戶目標(biāo)群體進行詳細的篩選和劃分，并根據(jù)客戶需求的不同為客戶設(shè)計專業(yè)的產(chǎn)品提供全面的金融服務(wù)[3]；其次，進一步優(yōu)化和改善客戶服務(wù)流暢。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的開放性相對較強，因此其正在吸引越來越多的客戶，而這也是導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行客戶資源流失的關(guān)鍵因素。所以，商業(yè)銀行必須充分重視客戶的體驗，并根據(jù)客戶的實際需求設(shè)計相應(yīng)的金融服務(wù)項目，才能進一步加深其與客戶之間的溝通和交流，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供快捷方便的金融服務(wù)。

(二)優(yōu)化升級科技和金融復(fù)合型人才的培養(yǎng)

金融、快捷、管理專業(yè)人員等是傳統(tǒng)商業(yè)銀行人力資源構(gòu)成的主體，而這種構(gòu)成方式也導(dǎo)致了銀行缺乏專業(yè)的數(shù)據(jù)建模和計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才，而這一現(xiàn)象與互聯(lián)網(wǎng)金融也存在著巨大的差異。為了徹底突破人才結(jié)構(gòu)的瓶頸對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展造成的影響，商業(yè)銀行必須打造一支既懂得信息技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，又有專業(yè)金融管理知識的專業(yè)人才，才能為客戶的留存于發(fā)展提供強有力的技術(shù)支持。

(三)商業(yè)銀行優(yōu)化經(jīng)營模式

首先，必須深入的進行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作模式的探索和創(chuàng)新，在實現(xiàn)客戶資源信息共享的基礎(chǔ)上，達到掌握詳細客戶信息資源的目的，為其海量信息數(shù)據(jù)庫的建立奠定良好的基礎(chǔ)，另外商業(yè)銀行必須充分發(fā)揮出自身在風(fēng)險管理方面的優(yōu)勢，與中小企業(yè)聯(lián)手打造全新的在線金融平臺，才能不斷的發(fā)掘新的客戶群體，促進其經(jīng)濟效益的不斷提高；其次，必須積極的吸收和借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在營銷過程中的經(jīng)驗，促進自身營銷模式的改革和創(chuàng)新，使客戶只需要通過QQ、微博、微信等方式就可以根據(jù)自身的需要選擇相應(yīng)的金融產(chǎn)品[4]。通過線上交易的方式不僅降低了產(chǎn)品交易的成本，擴大的交易的范圍和內(nèi)容，同時也為客戶提供了更多的便利；最后，必須與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)緊密的結(jié)合在一起，加快傳統(tǒng)商業(yè)銀行改革轉(zhuǎn)型的步伐。利用不同的渠道進行金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)信息的挖掘和分析，通過網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)向客戶提供個性化的進入服務(wù)，從而促進商業(yè)銀行金融服務(wù)效率的全面提升。

四、結(jié)束語

總之，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展提出了新的要求，所以，商業(yè)銀行哎開展業(yè)務(wù)的過程中，必須將自身的優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)金融的熱點緊密的結(jié)合在一起，并以此為基礎(chǔ)制定適合其發(fā)展的策略，才能促進自身抗風(fēng)險能力以及整體實力的進一步提高，為我國的經(jīng)濟發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。

[1]嚴密.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行的影響及對策分析[J].商.

[2]牛華勇，閔德寅.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響機制研究——基于新實證產(chǎn)業(yè)組織視角[J].河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)學(xué)報，2015，03：66-71.

[3]耿培軍.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響研究[D].河南大學(xué)，2014.

[4]康欣華.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響與啟示研究[D].華南理工大學(xué)，2014.

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