袁菀欣

摘 要：網(wǎng)絡(luò)銀行作為一種新興時(shí)代下的產(chǎn)物，它的出現(xiàn)為我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展注入了新的活力，但它的發(fā)展也給我們的傳統(tǒng)銀行帶來(lái)了諸多挑戰(zhàn)。本文將從介紹網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)內(nèi)容入手，就二者在特性及存貸款方面的差異進(jìn)行對(duì)比分析，從而為將來(lái)銀行業(yè)的發(fā)展提供一定的方向。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行;傳統(tǒng)銀行;對(duì)比

比爾·蓋茨曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：“傳統(tǒng)的商業(yè)銀行將是要在21世紀(jì)滅絕的一群恐龍”。這條預(yù)言是否會(huì)成真，我們無(wú)從判斷。但是就目前互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)銀行的確會(huì)面臨一定的挑戰(zhàn)。但由于我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展較慢，所以二者之間仍然存在著一定的差異。如何通過(guò)對(duì)二者差異的分析，進(jìn)行合理應(yīng)用是我們金融行業(yè)的發(fā)展方向。

一、傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行

（一）傳統(tǒng)銀行

傳統(tǒng)銀行是指利用對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)自身的資產(chǎn)負(fù)債來(lái)進(jìn)行管理的金融機(jī)構(gòu)，主營(yíng)銀行間交易、數(shù)據(jù)處理、資金轉(zhuǎn)賬和信息傳遞等業(yè)務(wù)。它對(duì)建筑物的地理位置、以及交通的便利程度還有工作時(shí)間都有很大的限制，除此之外還對(duì)各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的地址進(jìn)行了明確的規(guī)定。如果從不同角度進(jìn)行劃分，那么傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)可以分為很多種，從服務(wù)的對(duì)象來(lái)說(shuō)可分為個(gè)人客戶業(yè)務(wù)和公司客戶業(yè)務(wù)。從資產(chǎn)負(fù)債角度來(lái)看，則可劃分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，總的來(lái)說(shuō)，它是一種實(shí)體銀行。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行

如果說(shuō)傳統(tǒng)銀行是有形的，那么網(wǎng)絡(luò)銀行就是無(wú)形的，它沒(méi)有固定的分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中強(qiáng)調(diào)虛擬性，即在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)都能以任何方式無(wú)條件的為客戶提供服務(wù)?？蛻粼诰W(wǎng)上開(kāi)通個(gè)人賬戶，即可享受查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、存款、貸款等服務(wù)，同時(shí)在銀行的創(chuàng)設(shè)費(fèi)用、服務(wù)和維護(hù)成本等方面都具有一定的優(yōu)勢(shì)，所以在現(xiàn)代社會(huì)，“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮不斷高漲的形勢(shì)下，網(wǎng)絡(luò)銀行正成為人們的首選。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行的對(duì)比分析

網(wǎng)絡(luò)銀行是一種新型的以銀行業(yè)務(wù)為主的金融機(jī)構(gòu)，它是計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展的必然結(jié)果。它和傳統(tǒng)銀行相比，即具有一定的共性特征，也有其獨(dú)特之處。下面我將就二者的特性、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)方面進(jìn)行對(duì)比。

（一）特性比對(duì)

虛擬性。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行無(wú)論在其自身還是各個(gè)分支構(gòu)成上都是一個(gè)物理網(wǎng)絡(luò)，它強(qiáng)調(diào)以人為主。而我們的網(wǎng)絡(luò)銀行本身則是一個(gè)存在于互聯(lián)網(wǎng)中的虛擬空間，它沒(méi)有標(biāo)志性建筑，對(duì)地理位置也沒(méi)有特殊的要求，用戶只要通過(guò)移動(dòng)設(shè)備就能感知它的存在。它通過(guò)數(shù)字化指令來(lái)經(jīng)營(yíng)電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)和電子購(gòu)物等金融產(chǎn)品，為客戶提供更便捷的服務(wù)。

創(chuàng)新性。我們通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)，我們的網(wǎng)絡(luò)銀行正在進(jìn)行不斷地創(chuàng)新，它會(huì)在客戶對(duì)服務(wù)手段、以及產(chǎn)品需求的不斷變化中，提供更周到、更先進(jìn)的服務(wù)。它能夠借助交易記錄，對(duì)每一個(gè)客戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和挖掘，為客戶實(shí)行量身定制，即為客戶提供不同的營(yíng)銷(xiāo)策略和服務(wù)內(nèi)容，從而使每一個(gè)客戶的價(jià)值都能得到體現(xiàn)。但在這一點(diǎn)上，傳統(tǒng)銀行的創(chuàng)新性就不那么突出，固定的人群、固定的運(yùn)營(yíng)模式使其的發(fā)展受到了限制。

時(shí)空限制。我們都知道傳統(tǒng)銀行有固定的工作地點(diǎn)和時(shí)間限制，一旦超出時(shí)間，客戶則無(wú)法辦理相應(yīng)業(yè)務(wù)。而網(wǎng)絡(luò)銀行則可以不受時(shí)間和空間的限制，通過(guò)空間技術(shù)為客戶提供24小時(shí)財(cái)務(wù)管理，使客戶省去了在銀行網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)等候的時(shí)間。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行以其實(shí)時(shí)化和自動(dòng)化的特性，能同時(shí)處理上千萬(wàn)筆交易，為客戶提供實(shí)時(shí)高效的服務(wù)，

（二）資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)對(duì)比

網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行在資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)方面也存在很大的差異，這種差異主要體現(xiàn)在負(fù)債結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)。

從負(fù)債結(jié)構(gòu)上來(lái)說(shuō)，由于網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展不是很成熟，所以傳統(tǒng)銀行在吸收存款方面仍然具有一定的優(yōu)勢(shì)。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的不斷發(fā)展，其在對(duì)信息的反應(yīng)度和交易速度上的優(yōu)勢(shì)將會(huì)更加明顯，通過(guò)各種增值業(yè)務(wù)，它將會(huì)吸收更多的存款。

在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)方面，由于網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)放貸款時(shí)，仍然需要進(jìn)行人工資信評(píng)估或委托他行進(jìn)行評(píng)估，而傳統(tǒng)銀行只需自行辦理，所以在這方面，網(wǎng)絡(luò)銀行不具有相當(dāng)大的優(yōu)勢(shì)。但是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行，可以大量地投資有價(jià)證券，即客戶可同時(shí)持有新型交易工具和傳統(tǒng)交易工具，這使得非貸款資金在網(wǎng)絡(luò)銀行中的運(yùn)用仍占有相當(dāng)大的比重。

除了以上兩個(gè)方面，在收入結(jié)構(gòu)上面，二者也存在很大的差別。傳統(tǒng)銀行在存貸款的收入結(jié)構(gòu)方面，只能通過(guò)存貸款的利率來(lái)賺得收入，而網(wǎng)絡(luò)銀行則不然。它通過(guò)發(fā)展中間業(yè)務(wù)，例如網(wǎng)絡(luò)廣告業(yè)務(wù)、信息處理與出售等，這些手段大大增加了收入來(lái)源，為網(wǎng)絡(luò)銀行的非利差收入提供了條件。

三、結(jié)語(yǔ)

通過(guò)以上兩個(gè)方面對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行進(jìn)行的對(duì)比分析，我們可以看出“互聯(lián)網(wǎng)+”混業(yè)思維模式正逐漸受到人們的青睞，網(wǎng)絡(luò)銀行必將成為傳統(tǒng)銀行的發(fā)展趨勢(shì)。但目前網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行成熟發(fā)展還有一定的差距，我們要將二者相結(jié)合，持續(xù)發(fā)揮二者的優(yōu)勢(shì)，使我們的金融行業(yè)朝著更好的方向發(fā)展。

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