張海云+羅雪峰

據(jù)第三方機(jī)構(gòu)的報(bào)告顯示，2016年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模接近18萬(wàn)億元，未來(lái)五年，行業(yè)年均復(fù)合增長(zhǎng)率將達(dá)到24.67%，到2020年預(yù)計(jì)超過(guò)43萬(wàn)億元。作為新興產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)未來(lái)的發(fā)展空間和潛力巨大

2016年是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的嚴(yán)格監(jiān)管之年。隨著國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)“全覆蓋”、“穿透式”的監(jiān)管，近3年“野蠻生長(zhǎng)”的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自此宣告落幕，在鳳凰涅槃中浴火重生

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)義不容辭地扛起社會(huì)責(zé)任的重?fù)?dān)，第一是守法和誠(chéng)信；第二要搭建一個(gè)安全的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)；第三要致力于普惠金融；第四要提高征信和風(fēng)控能力。這也是互金企業(yè)社會(huì)責(zé)任評(píng)選的關(guān)鍵標(biāo)準(zhǔn)

網(wǎng)貸趨于沉寂，但是消費(fèi)金融、汽車(chē)金融、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)支付等其他互聯(lián)網(wǎng)金融卻得到迅猛發(fā)展，勢(shì)如破竹，成為新的風(fēng)口

對(duì)于國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，常常是一收就死，一放就亂。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這種創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)模式來(lái)說(shuō)，監(jiān)管層在制定監(jiān)管政策時(shí)，需要給出更大的市場(chǎng)發(fā)展空間

2016年，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，是一個(gè)明顯的分水嶺。

此前，互聯(lián)網(wǎng)金融作為國(guó)家產(chǎn)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的重點(diǎn)扶持對(duì)象，出現(xiàn)了“野蠻生長(zhǎng)”，短短數(shù)年間全國(guó)范圍內(nèi)猶如雨后春筍般冒出了數(shù)千家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。然而，由于管理機(jī)制的滯后，導(dǎo)致部分不良平臺(tái)在這當(dāng)中鉆了空子，以互聯(lián)網(wǎng)金融之名行金融詐騙之實(shí)。在這樣的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范整治已迫在眉睫。

事實(shí)上，自2015年10月全國(guó)部署打出“非法集資”活動(dòng)伊始，政府就已把規(guī)范整治互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境作為重中之重的工作在抓。2016年一系列重拳整治方案陸續(xù)出臺(tái)，致使這一年成為“互金行業(yè)最嚴(yán)監(jiān)管之年”之說(shuō)名副其實(shí)。

從2016年1月份至年末，國(guó)務(wù)院、保監(jiān)會(huì)、央行以及相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)共計(jì)出臺(tái)全國(guó)性政策法規(guī)文件達(dá)11項(xiàng)，尤其是《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》等制度細(xì)則的相繼出臺(tái)，使得網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管思路逐漸明朗。

顯然，這一系列針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范整改政策的出臺(tái)給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)合規(guī)運(yùn)營(yíng)形成了很好的市場(chǎng)環(huán)境。一方面，既淘汰了大批不合規(guī)、不履行“責(zé)任”的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)；另一方面，也清晰了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管思路，大大提高行業(yè)進(jìn)入門(mén)檻。

也正是在這樣的背景下，為了引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)朝著更健康和規(guī)范的方向發(fā)展，《投資者報(bào)》2016互聯(lián)網(wǎng)金融責(zé)任企業(yè)評(píng)選（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“評(píng)選”），2016年10月份推出?；顒?dòng)一經(jīng)推出，便受到了廣大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和投資者的關(guān)注。

“責(zé)任”應(yīng)該成為互金企業(yè)標(biāo)配

2016互金責(zé)任企業(yè)評(píng)選，《投資者報(bào)》一如既往地采用國(guó)際通行的評(píng)選路徑，即通過(guò)企業(yè)自評(píng)、專(zhuān)家打分、網(wǎng)友及投資者投票三者綜合的方式，從信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)四個(gè)層面進(jìn)行綜合評(píng)估。

在評(píng)選活動(dòng)推出后，近300家互金企業(yè)遞交了相關(guān)資料，《投資者報(bào)》組織相關(guān)專(zhuān)家進(jìn)行認(rèn)真初審，從中選出90家入圍企業(yè)，再經(jīng)過(guò)微信投票綜合考量得出最終30強(qiáng)企業(yè)，分別包括責(zé)任、領(lǐng)先和創(chuàng)新企業(yè)各10強(qiáng)。

“企業(yè)責(zé)任的關(guān)鍵詞主要有四個(gè)：賺錢(qián)，合規(guī)，道德，慈善。從目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展階段看，前三個(gè)責(zé)任是關(guān)注的重點(diǎn)?！?此次評(píng)選專(zhuān)家之一、中國(guó)金融文化研訓(xùn)院院長(zhǎng)劉釗博士告訴《投資者報(bào)》記者，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，投資者最擔(dān)心和關(guān)注的必定是“安全”問(wèn)題，這就要求企業(yè)去履行社會(huì)責(zé)任以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和安全。

互聯(lián)網(wǎng)金融國(guó)家社科基金重大課題組首席專(zhuān)家裴平表示：“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要承擔(dān)起社會(huì)責(zé)任，第一是守法和誠(chéng)信；第二要搭建一個(gè)安全的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)；第三要致力于普惠金融；第四要提高征信和風(fēng)控能力，這是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)投資人的責(zé)任，要致力于解決征信能力不夠、缺少大數(shù)據(jù)、缺少數(shù)據(jù)挖掘人才、缺少評(píng)估體系等問(wèn)題，只有把這些問(wèn)題解決了，才能對(duì)投資人負(fù)責(zé)。”

“履行社會(huì)責(zé)任自然就包括遵紀(jì)守法、合規(guī)運(yùn)營(yíng)，這是最基本的?！痹趧⑨摽磥?lái)，合規(guī)整改的終極目的在于通過(guò)整頓歸納總結(jié)出有效指引、有效原則和有效標(biāo)準(zhǔn)，建立中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，積極地履行責(zé)任則意味著能更好、更主動(dòng)地去適應(yīng)行業(yè)健康發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，從而獲得更大的發(fā)展空間。

據(jù)第三方機(jī)構(gòu)的報(bào)告顯示，2016年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模接近18萬(wàn)億元，未來(lái)五年，行業(yè)年均復(fù)合增長(zhǎng)率將達(dá)到24.67%，到2020年預(yù)計(jì)超過(guò)43萬(wàn)億元。作為新興產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)未來(lái)的發(fā)展空間和潛力巨大。

事實(shí)上，據(jù)《投資者報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，過(guò)去一兩年中爆出風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)案例中，除故意詐騙的平臺(tái)外，大部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)則是因?yàn)樨?zé)任意識(shí)淡薄、沒(méi)有做好風(fēng)險(xiǎn)管理而轟然倒下的?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，而金融的核心是風(fēng)險(xiǎn)控制。而風(fēng)險(xiǎn)控制的重中之重是責(zé)任。從這個(gè)層面上講，責(zé)任意識(shí)是事關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)生死攸關(guān)的大事，決不可掉以輕心?！睒I(yè)內(nèi)人士對(duì)《投資者報(bào)》記者指出，對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，首先需要的是一個(gè)安全規(guī)范的交易平臺(tái)。從這點(diǎn)出發(fā)，保證用戶(hù)的資金安全、信息安全、資產(chǎn)安全以及投資符合法律規(guī)范就是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的責(zé)任，必須不折不扣地履行。也只有這樣，才能最大限度地保障客戶(hù)的利益，幫助客戶(hù)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值。

隨著各項(xiàng)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展政策的出臺(tái)，業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，未來(lái)只有做到行業(yè)自律、規(guī)范經(jīng)營(yíng)、創(chuàng)新發(fā)展，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)才能夠企穩(wěn)并志在長(zhǎng)遠(yuǎn)。這也意味著要想在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)做大做強(qiáng)，就不能再對(duì)“責(zé)任”諱莫如深。

30強(qiáng)互金企業(yè)獲得獎(jiǎng)項(xiàng)

此次評(píng)選，我們?cè)O(shè)置了三個(gè)榜單。需要注意的是，我們此次評(píng)選針對(duì)的是給《投資者報(bào)》提交資料的300家企業(yè)，有些互金企業(yè)盡管名聲很響，但是由于我們未能掌握一手資料，只能遺憾落選。

“2016互聯(lián)網(wǎng)金融責(zé)任企業(yè)十強(qiáng)”獲獎(jiǎng)的企業(yè)分別為：宜人貸、拉卡拉、蘇寧金融、唐小僧、金聯(lián)儲(chǔ)、恒大金服、大數(shù)金融、愛(ài)投資、京東金融、民貸天下。

以宜人貸為例，早在2013年，公司就推出了全球首個(gè)在手機(jī)上實(shí)現(xiàn)從申請(qǐng)、審批、資金到賬、還款全流程借款的移動(dòng)應(yīng)用。2016年，宜人貸的系統(tǒng)又整合了發(fā)現(xiàn)借款申請(qǐng)差異行為的量化模型、IP認(rèn)證及監(jiān)測(cè)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、差異再確認(rèn)的線(xiàn)下核實(shí)，以及使用第三方核實(shí)線(xiàn)上行為和違約記錄。此外，宜人貸還擁有一個(gè)超過(guò)100萬(wàn)個(gè)反欺詐數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)的黑名單，展示了降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力。

去年5月，宜人貸安全應(yīng)急響應(yīng)中心（YISRC）正式上線(xiàn)。該中心能夠幫助宜人貸在第一時(shí)間感知最新的安全威脅、修復(fù)漏洞。宜人貸安全水平已達(dá)到國(guó)家信息安全等級(jí)保護(hù)制度第三級(jí)要求，與銀行屬同等級(jí)別。

一直定位產(chǎn)業(yè)鏈金融的金聯(lián)儲(chǔ)，是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的首批會(huì)員單位，也是北京網(wǎng)貸協(xié)會(huì)的創(chuàng)始會(huì)員。他們對(duì)風(fēng)控“嚴(yán)防死守”，依托于金銀島10多年對(duì)大宗商品領(lǐng)域創(chuàng)立的信息流、資金流、物流“三流合一”風(fēng)控體系這個(gè)天然優(yōu)勢(shì)，獨(dú)創(chuàng)BAST風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，從大數(shù)據(jù)分析、資產(chǎn)抵押、供應(yīng)鏈控制、企業(yè)信息洞察四個(gè)維度，從而可以全面審查項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。

唐小僧是一家互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)平臺(tái)，為用戶(hù)提供包含購(gòu)物、學(xué)習(xí)、教育、聚會(huì)、旅游等多元化消費(fèi)金融信息服務(wù)。上線(xiàn)一年半，始終將資金安全放在第一位，其產(chǎn)品背后對(duì)接的是嚴(yán)密的風(fēng)控體系和多家擁有資產(chǎn)儲(chǔ)備的金融機(jī)構(gòu)。

“2016互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)先企業(yè)十強(qiáng)”獲獎(jiǎng)的企業(yè)分別為：微眾銀行、百度理財(cái)、融金所、人人貸、摩爾龍、翼龍貸、網(wǎng)易理財(cái)、房金所、聚寶滙、薩摩耶金服。

“2016互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新企業(yè)十強(qiáng)”獲獎(jiǎng)的企業(yè)分別為：螞蟻金服、陸金所、錢(qián)包金服、91金融、神州車(chē)閃貸、中再融、信用寶、積木盒子、微貸網(wǎng)以及360金融集團(tuán)。

2016年互金“自畫(huà)像”

中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)端于支付，但概念的深化和普及卻歸功于P2P借貸，2007年P(guān)2P登陸中國(guó)后，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)的生成速度隨之暴增，而且隨著網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)地位的鞏固，網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)得以穩(wěn)定而持續(xù)的累積。

網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)顯示，經(jīng)過(guò)將近10年的發(fā)展，截至2016年11月底，網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計(jì)成交量超過(guò)3萬(wàn)億元。而艾瑞的一份最新報(bào)告統(tǒng)計(jì)顯示，2016年互聯(lián)網(wǎng)信貸余額規(guī)模有望達(dá)到1.16萬(wàn)億元。

不過(guò)隨著國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)了“全覆蓋”、“穿透式”的監(jiān)管，“野蠻生長(zhǎng)”近3年的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自此告一段落。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在合規(guī)之下，企業(yè)紛紛選擇轉(zhuǎn)型或良性退出也將改變行業(yè)格局。以消費(fèi)金融、汽車(chē)金融、互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等形式的互聯(lián)網(wǎng)金融卻得到飛速發(fā)展。

以消費(fèi)金融為例，目前各大互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭都紛紛打起了消費(fèi)金融的算盤(pán)，對(duì)消費(fèi)金融進(jìn)行布局，比如阿里推出了“花唄”等，騰訊微眾銀行有“微粒貸”，京東推出了“白條”，蘇寧消費(fèi)金融有“任性付”產(chǎn)品，百度金融也于去年4月推出了“百度有錢(qián)花”。

傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)資本也紛紛布局消費(fèi)金融，目前國(guó)內(nèi)持有牌照的消費(fèi)金融公司已增至16家，包括：北銀消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)金融、錦程消費(fèi)金融、捷信消費(fèi)金融、招聯(lián)消費(fèi)金融、興業(yè)消費(fèi)金融、海爾消費(fèi)金融、蘇寧消費(fèi)金融、湖北消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融、中郵消費(fèi)金融、杭銀消費(fèi)金融、華融消費(fèi)金融、晉商消費(fèi)金融，盛銀消費(fèi)金融以及哈爾濱消費(fèi)金融。

對(duì)于國(guó)內(nèi)的金融創(chuàng)新來(lái)說(shuō)，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)過(guò)度的問(wèn)題。消費(fèi)金融的細(xì)分市場(chǎng)校園貸則因?yàn)椤奥銞l借貸”、天價(jià)滯納金、暴力催收、大學(xué)生借款百萬(wàn)等字眼挑戰(zhàn)大眾的神經(jīng)，部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司的商業(yè)模式遭遇挑戰(zhàn)。

汽車(chē)金融是另一個(gè)風(fēng)口。過(guò)去的一年，汽車(chē)金融業(yè)務(wù)繼續(xù)強(qiáng)勢(shì)增長(zhǎng)，無(wú)論是老牌的汽車(chē)金融公司，還是銀行、汽車(chē)融資租賃公司、擔(dān)保公司，或者互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融平臺(tái)都在過(guò)去的一年獲得了長(zhǎng)足發(fā)展。

2016年12月27日，央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于修改〈汽車(chē)貸款管理辦法〉的決定（征求意見(jiàn)稿）》，從十條細(xì)則的修改意見(jiàn)來(lái)看，多體現(xiàn)為準(zhǔn)入門(mén)檻的放寬。這意味著從政策層面，國(guó)家對(duì)汽車(chē)金融進(jìn)行了扶植。

《2016中國(guó)汽車(chē)金融報(bào)告》指出，2001年-2014年，國(guó)內(nèi)汽車(chē)信貸市場(chǎng)規(guī)模由436億元增長(zhǎng)14倍至6596億元。背后的驅(qū)動(dòng)力主要包括：中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)的快速增長(zhǎng)、消費(fèi)主體和消費(fèi)觀(guān)念的轉(zhuǎn)變、汽車(chē)金融市場(chǎng)參與者日趨多樣化、汽車(chē)金融產(chǎn)品和服務(wù)更加豐富、個(gè)人征信體系的完善以及汽車(chē)金融行業(yè)的政策利好等。

以神州車(chē)閃貸來(lái)說(shuō)，它是去年神州優(yōu)車(chē)集團(tuán)打造的一站式汽車(chē)金融服務(wù)平臺(tái)。盡管成立時(shí)間并不長(zhǎng)，但發(fā)展迅速，現(xiàn)已在北京、深圳、重慶、成都、南京、福州、鞍山、淄博、南充、泉州、宜昌等49個(gè)城市進(jìn)駐120多家門(mén)店，成為行業(yè)中的新銳。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展呈現(xiàn)欣欣向榮。排除網(wǎng)絡(luò)互助，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域獲得融資的公司近50家，而這50家中有10家的融資總額已過(guò)億，包括眾安保險(xiǎn)A輪融資9.34億美元、意時(shí)網(wǎng)融資總額5億+、慧擇網(wǎng)融資總額4億+等。

至于網(wǎng)絡(luò)互助，截至2016年12月31日，去年約120家平臺(tái)上線(xiàn)；網(wǎng)絡(luò)互助會(huì)員數(shù)量迅猛增長(zhǎng)，其中眾托幫、輕松互助用戶(hù)數(shù)量超過(guò)500萬(wàn)人；杉杉、順為、IDG資本、真格基金等風(fēng)投的進(jìn)入引發(fā)一輪融資熱，截至2016年年末，已有22家投資機(jī)構(gòu)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域，累計(jì)融資金額近3億人民幣。不過(guò)由于網(wǎng)絡(luò)互助游走在互助產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品的灰色地帶，因此招致保監(jiān)會(huì)的屢次監(jiān)管。2017年或成為網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的洗牌年，行業(yè)格局將更加明朗。

《投資者報(bào)》記者注意到，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然成為一個(gè)創(chuàng)新的“攪局者”，充滿(mǎn)生命力，各種創(chuàng)新金融形式和創(chuàng)新速度層出不窮，將改變著你和我的生活。