陳韌　彭曉偉

上半年，響水農(nóng)商銀行共清收盤活不良貨款2.58億元，“雙90”貨款比年初下降6400萬元，降幅17.7%，占不良貨款的比例比年初下降了53.4個百分點，季末四級不良貨款余額比年初下降了1.27億元，占比6.8%，比年初下降了4.3個百分點。四級不良貨款余額凈降額、占比降幅均列全省62家法人機(jī)構(gòu)之首。該行在不良貸款“催”、“收”實踐中，總結(jié)出很多經(jīng)驗。

不良貸款怎樣催？

先易后難催：按不良貸款臺帳，按從易到難排序，先催“老實戶”，待一舉拿下后，再合圍窮催“釘子戶”，否則先催“釘子戶”，一旦拿不下，將影響其他“老實戶”的催收，導(dǎo)致工作很被動。

窮追猛打催：催收“釘子戶”，要象板上釘釘，一錘要頂住一錘敲，或者“死纏爛打”，直至彼竭我盈時，再克之，迫使其無法躲、無法藏、無法攀，對這類戶，不可催催停停，發(fā)一次威就走人，這樣會形成“抗藥性”，認(rèn)為不還也不過如此，導(dǎo)致以后清收的難度會更大。

區(qū)域切塊催：對不良貸款的重點區(qū)域、重點戶切“塊”給重點人，對“塊”重點催，重點催即由綜合能力強(qiáng)的同志集中發(fā)力催，甚至“蹲點催”。

科技手段催：針對借款人、擔(dān)保人全外出，行里“抓不著撓不著”情況，可設(shè)法加入微信等，取得并保存其錄音、影像、短信息等，以維持訴訟時效。

不良貸款如何收？

扶貧助收：該行將在表內(nèi)外不良貸款戶中挑出“優(yōu)質(zhì)戶”，再在“低收入農(nóng)戶名冊中”找出上述人員，逐一上門催收，并當(dāng)面承諾還清貸款本息后，可發(fā)放扶貧貸款，解決其生產(chǎn)、生活資金，既減輕了借款人“高息”負(fù)擔(dān)，又可節(jié)息還本，該行采取這種“扶貧助收、放水養(yǎng)魚”的辦法，清收了幾筆表外本已收回?zé)o望的病災(zāi)戶貸款。

讓利清收：針對不同借款人，不同的貸款背景，因人施策，一貸一策，可采取減罰息、降息、免息，特殊的可將本金按比例砍或“本息打包”扎，“舍不出孩子套不住狼”??！因此要有尺度地讓利給欠貸者，激勵還貸，即以“利”攻心。

攻心清收：要抓住欠貸者的“惑”和“痛”。催收人要主動幫欠貸者解“惑”，先不要責(zé)備或逼債，認(rèn)真傾聽對方訴說貸款難還的苦衷，對一時困難的，承諾還了以后，條件成熟可再貸，答應(yīng)與其共度難關(guān)，這樣可以同情心博取對方還貸的責(zé)任心；催收人還要善于觸欠貸者之“痛”，進(jìn)入“征信系統(tǒng)”的“黑名單”，子女上學(xué)、購車、買房、出行都將受連累，現(xiàn)在還錢，立即解除“黑名單”，通過觀其色，攻其心，步步驚“心”，促其最后還錢。

依法清收：依法收貸不是萬全之策，要講究因時而宜、因事而宜、因人而宜，并講究方法策略，原則就是盡量不樹敵，“化干戈為玉帛”，因為“握手總比握拳好”，對確實信用差的再依法嚴(yán)厲打擊，“敲山震虎”，讓逃債者還債，觀望者絕望。