楊靜

金壇政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展探究

楊靜

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，江蘇省常州市金壇區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作模式相對(duì)穩(wěn)定，險(xiǎn)種逐步推開，高效保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大，隊(duì)伍體系建設(shè)日臻完善，農(nóng)險(xiǎn)各項(xiàng)工作穩(wěn)步推進(jìn)。

保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大。金壇區(qū)2007年起開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，陸續(xù)開設(shè)了水稻、能繁母豬、小麥、油菜、農(nóng)用機(jī)械、設(shè)施農(nóng)業(yè)、育肥豬、規(guī)模家禽等8類15個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。全區(qū)在穩(wěn)步做好主要種植業(yè)（水稻、小麥、油菜）保險(xiǎn)的同時(shí)，順應(yīng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民對(duì)特色產(chǎn)業(yè)的保險(xiǎn)需求，逐步開設(shè)了雞、鴨、鵝、育肥豬、蔬菜大棚及棚內(nèi)蔬菜（瓜果）、露天果品、茶葉、食用菌等一大批高效險(xiǎn)種，2017年新開設(shè)內(nèi)塘螃蟹水文指數(shù)保險(xiǎn)，不斷拓展保險(xiǎn)覆蓋面，實(shí)現(xiàn)了主要種植業(yè)覆蓋面90%以上，主要養(yǎng)殖業(yè)能繁母豬應(yīng)保盡保，其他高效農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種自愿投保率不斷增長(zhǎng)。2016年，全區(qū)政策性農(nóng)險(xiǎn)總保費(fèi)收入3188.44萬元，其中高效農(nóng)業(yè)保費(fèi)達(dá) 2097萬元，占農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總保費(fèi)的65.8%，達(dá)到省農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化指標(biāo)體系要求。

政策惠農(nóng)力度增強(qiáng)。近年來，金壇進(jìn)一步加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支農(nóng)惠農(nóng)力度，通過“兩降一增”，即降低費(fèi)率、降低免賠比例（起賠點(diǎn)）、增加保額，來減輕農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)方的投保負(fù)擔(dān)，提高風(fēng)險(xiǎn)保障系數(shù)。主要種植業(yè)（水稻、小麥、油菜）和能繁母豬險(xiǎn)種保費(fèi)全部由財(cái)政承擔(dān)，高效設(shè)施農(nóng)業(yè)參保品種的保險(xiǎn)補(bǔ)貼各級(jí)財(cái)政承擔(dān)比例達(dá)到80%，其中省級(jí)20%、常州市20%、金壇區(qū)級(jí)40%、農(nóng)戶自繳20%。同時(shí)，區(qū)財(cái)政局在規(guī)范編制各險(xiǎn)種保費(fèi)資金預(yù)算時(shí)，根據(jù)高效農(nóng)業(yè)續(xù)保量逐年增加的實(shí)際及時(shí)調(diào)整預(yù)算，追加安排資金。

保障功能日益彰顯?！奥?lián)辦共保”模式下，責(zé)任分?jǐn)偙壤秊?：5，但在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推進(jìn)過程中，特別是大災(zāi)查勘定損和理賠方案的確定，政府發(fā)揮著主導(dǎo)作用。農(nóng)險(xiǎn)辦通過組織召開碰頭會(huì)、聯(lián)席會(huì)等多種形式和途徑，共同推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保、理賠工作。2015年，金壇經(jīng)歷了雹災(zāi)、2次長(zhǎng)時(shí)間強(qiáng)降雨災(zāi)害。2016年經(jīng)歷了水災(zāi)，糧食生產(chǎn)、畜禽養(yǎng)殖出現(xiàn)大面積災(zāi)情，共賠付1946筆，種植業(yè)涉險(xiǎn)12.52萬畝，養(yǎng)殖業(yè)涉險(xiǎn)191萬頭（只、羽），理賠金額4097.89萬元。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素

由于農(nóng)業(yè)的基本特征和政策性保險(xiǎn)在業(yè)務(wù)拓展、承保、查勘理賠等方面的復(fù)雜性，實(shí)際操作過程中存在一些難點(diǎn)。

農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度不高。部分農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的作用不理解，投保后當(dāng)年獲得賠償比較滿意，若兩三年不出險(xiǎn)就認(rèn)為買保險(xiǎn)吃虧。有些農(nóng)戶參加保險(xiǎn)后，不積極參與防災(zāi)防損、導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大。還有的農(nóng)戶在遭受災(zāi)害時(shí)對(duì)保險(xiǎn)理賠寄予過高的期望，對(duì)保險(xiǎn)理賠條件理解片面，一旦達(dá)不到心理預(yù)期就不滿意，特別是近年來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)惠農(nóng)力度不斷加強(qiáng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼比例越來越高，農(nóng)戶不愿掏錢。部分基層干部也認(rèn)為，農(nóng)民投保了就要得到理賠。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展瓶頸制約。目前政策性保險(xiǎn)堅(jiān)持?；?、保大災(zāi)的原則，保障水平相對(duì)偏低。如能繁母豬生產(chǎn)成本在3000元左右/頭，而最高保額只有1000元/頭。水稻等主要農(nóng)作物保額700元/畝，而全區(qū)平均流轉(zhuǎn)價(jià)格就在800元/畝，這與當(dāng)前的高設(shè)施、高投入、高效益農(nóng)業(yè)發(fā)展格局不相適應(yīng)。另外保險(xiǎn)品種限制多，現(xiàn)有參保品種主要集中在中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼所涵蓋的農(nóng)產(chǎn)品品種，有些品種沒有相應(yīng)的保險(xiǎn)。如金壇區(qū)青蝦、河蝦養(yǎng)殖多，但條款只有羅氏沼蝦、池塘淡水小龍蝦、南北白對(duì)蝦等，不能滿足水產(chǎn)養(yǎng)殖發(fā)展的保障需求；也有些農(nóng)產(chǎn)品不能納入省財(cái)政補(bǔ)貼名錄，限制了當(dāng)?shù)靥厣U(xiǎn)種的發(fā)展，如食用菌保險(xiǎn)品種。

出險(xiǎn)理賠定損難。農(nóng)業(yè)災(zāi)害自身的復(fù)雜性，加上主要種植業(yè)播種、收割等又具有一定的時(shí)效性，遇到突發(fā)性自然災(zāi)害，無法在短時(shí)間內(nèi)按照規(guī)范程序完成查勘定損。同時(shí)，農(nóng)保理賠工作具有較強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，要求工作人員有較高的農(nóng)技知識(shí)水平，這都給查勘定損理賠工作增加了難度。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才匱乏。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及農(nóng)林、氣象、畜牧獸醫(yī)等多個(gè)領(lǐng)域，涵蓋面較廣，需要多方面協(xié)作。由于“聯(lián)辦共?！?，政府將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的工作任務(wù)層層傳遞，層層落實(shí)，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保、理賠等相關(guān)工作主要依賴鎮(zhèn)村干部，而大多從業(yè)人員沒有受過專門的保險(xiǎn)教育，缺乏相關(guān)的農(nóng)業(yè)專業(yè)知識(shí)，在查勘定損方面難以準(zhǔn)確把握，容易引發(fā)參保農(nóng)戶的不滿，發(fā)生理賠糾紛。

幾點(diǎn)思考

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下，農(nóng)村改革的不斷深化對(duì)農(nóng)險(xiǎn)工作提出了更高的要求，特別是近兩年來自然災(zāi)害頻發(fā)給農(nóng)險(xiǎn)工作提出了新課題，下一步應(yīng)把增加保險(xiǎn)品種、提高賠付額度、關(guān)注新型經(jīng)營(yíng)主體承保對(duì)象作為工作的方向。結(jié)合金壇實(shí)際，提出以下設(shè)想和建議：

聚焦宣傳引導(dǎo)，增強(qiáng)農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。農(nóng)民保險(xiǎn)知識(shí)匱乏是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息不對(duì)稱問題產(chǎn)生的主要原因，所以要加大宣傳力度，有效運(yùn)用報(bào)刊、電視、廣播等傳統(tǒng)媒體和微信、QQ等新興媒體，宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有關(guān)政策、意義和保險(xiǎn)條款的主要內(nèi)容。要通過宣傳，把農(nóng)險(xiǎn)政策講通講透，把投保益處講明講清，引導(dǎo)農(nóng)戶自覺自愿參保。

聚焦地方特色，擴(kuò)大豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品。“十三五”期間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展總的方向是：中央保大宗，地方保成本、保特色，有條件的區(qū)域探索保價(jià)格、保收入。金壇區(qū)將對(duì)省里已有條款的品種，積極承保；對(duì)農(nóng)戶有需求，但省里尚沒有條款的品種，認(rèn)真開展調(diào)研，積極向上級(jí)反映；對(duì)于本地區(qū)優(yōu)勢(shì)品種，把它們當(dāng)作農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)儲(chǔ)備品種，進(jìn)行發(fā)展性研究。金壇對(duì)種養(yǎng)殖規(guī)模情況進(jìn)行了摸底調(diào)查，決定圍繞水產(chǎn)、禽畜、茶葉等重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)品種開展保險(xiǎn)，彰顯高效設(shè)施保險(xiǎn)的社會(huì)效應(yīng)。

聚焦特定主體，提高保險(xiǎn)保障程度。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模大，投資額度高周期長(zhǎng)，自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大，一旦遭遇自然災(zāi)害或市場(chǎng)波動(dòng)，打擊可能是毀滅性的。因此，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散化解風(fēng)險(xiǎn)的需求更為強(qiáng)烈。針對(duì)糧食生產(chǎn)新型經(jīng)營(yíng)主體生產(chǎn)成本高（土地流轉(zhuǎn)費(fèi)用畝均800元左右）、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、抗災(zāi)能力弱的特點(diǎn)，開設(shè)稻麥附加保險(xiǎn)，糧食生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障水平達(dá)到2000元/畝。補(bǔ)充性商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)財(cái)政予以部分補(bǔ)貼，盡快推動(dòng)金壇區(qū)糧食作物補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)的落地推廣，更大程度保障農(nóng)戶生產(chǎn)和降低生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

聚焦規(guī)范管理，持續(xù)增強(qiáng)服務(wù)能力。一是規(guī)范承保理賠。落實(shí)惠農(nóng)政策公開、承保情況公開、理賠結(jié)果公開、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)公開、監(jiān)管要求公開和承保到戶、定損到戶、理賠到戶的“五公開、三到戶”服務(wù)規(guī)范，推行“一卡通”轉(zhuǎn)賬直賠到戶制度，加大對(duì)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員、鎮(zhèn)級(jí)協(xié)辦人員、相關(guān)責(zé)任部門具體承辦人員對(duì)投保、查勘、理賠情況的專項(xiàng)考核，做到責(zé)利一致。二是規(guī)范資金管理和使用。按照“專賬核算、?？顚Ｓ谩钡囊螅?guī)范保費(fèi)資金的管理和使用。同時(shí)不斷充實(shí)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，努力增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。三是強(qiáng)化保險(xiǎn)管理費(fèi)的使用。按規(guī)定政府提取的部分管理費(fèi)，主要用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、工作考核等，管理費(fèi)的使用納入部門預(yù)算，并向鎮(zhèn)區(qū)基層組織傾斜。四是加強(qiáng)理賠服務(wù)。在進(jìn)一步規(guī)范出險(xiǎn)查勘理賠工作程序的基礎(chǔ)上，督促保險(xiǎn)公司探索改進(jìn)理賠方式方法，提高保險(xiǎn)查勘定損技術(shù)，簡(jiǎn)化理賠流程。

（作者單位：江蘇省常州市金壇區(qū)委農(nóng)工辦）