孫傳鯤

摘要：在現(xiàn)代化的建設(shè)過程中，財產(chǎn)保險公司成為了比較重要的組成部分，其在社會上擔(dān)任的角色是比較突出的?？墒菑慕鼛啄甑慕?jīng)營來看，很多財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營風(fēng)險都比較大，沒有進(jìn)行良好的規(guī)避和管理，整體上所產(chǎn)生的負(fù)面影響較為突出，需要執(zhí)行有效的手段和方法，更好地處理經(jīng)營風(fēng)險，避免在日后的工作中，造成嚴(yán)重的問題。

關(guān)鍵詞：財產(chǎn) 保險公司 經(jīng)營風(fēng)險 管理

財產(chǎn)保險公司的運作過程中，必須要保證和客戶之間的協(xié)調(diào)關(guān)系，即便是最少的投保人，依然會對公司的經(jīng)營造成影響。另一方面，公司本身的理賠工作，一定要按照相關(guān)的法律、法規(guī)來完成，現(xiàn)下的很多保險公司，都被冠以不講誠信的標(biāo)簽，在社會上表現(xiàn)出臭名昭著的現(xiàn)象。財產(chǎn)保險公司作為特殊的一類，主要是針對居民、公司財產(chǎn)進(jìn)行保護(hù)，所以必須將自身的業(yè)務(wù)水平、社會口碑有所改善，否則將會在今后的工作中造成極為嚴(yán)重的隱患。

一、財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營風(fēng)險

（一）承保質(zhì)量低、缺乏風(fēng)險選擇

對于財產(chǎn)保險公司而言，其在初期的發(fā)展過程中，都是以經(jīng)濟(jì)利益為主的，因此會要求自身的銷售人員，在外推廣業(yè)務(wù)的過程中，通過各種手段和方法來拉攏客戶，并沒有針對性的鎖定目標(biāo)群體，由此造成了承保質(zhì)量較低的風(fēng)險[1]。除此之外，在合同簽署的過程中，有時會表現(xiàn)出草率的現(xiàn)象，未對后續(xù)工作可能出現(xiàn)的問題進(jìn)行深入的分析，以至于在今后的發(fā)展上造成了很大的挑戰(zhàn)。另一方面，財產(chǎn)保險公司在經(jīng)營的過程中，在發(fā)生風(fēng)險的時候，并沒有積極的采取手段來防范治理，而是通過簡單的手段來維護(hù)自己的利益，甚至是出現(xiàn)了突然“跑路”的現(xiàn)象，公司在一夜之間“人去樓空”，不僅給投保人造成了很大的損失，同時還在社會上掀起了很大的波瀾，最終所造成的惡劣影響，難以在短期內(nèi)消除。

（二）制度管理的整體完善不夠

在現(xiàn)階段的發(fā)展中，很多財產(chǎn)保險公司的進(jìn)步，雖然在表面上得到了較多的榮譽(yù)，自身的工作也比較負(fù)責(zé)。可是從調(diào)查的結(jié)果來看，很多投保人都在反應(yīng)，認(rèn)為財產(chǎn)保險公司的制度管理非常不充足[2]。例如，基層的投保人在理賠過程中，將會遭遇很多的阻礙，財產(chǎn)保險公司內(nèi)部的各個部門，互相推脫責(zé)任，沒有按照規(guī)定的合同內(nèi)容來進(jìn)行理賠。同時，公司內(nèi)部的負(fù)責(zé)人，直接對這樣的事情視而不見，一直要鬧到人盡皆知的地步，再加上地方相關(guān)部門過問以后，才能為投保人進(jìn)行理賠。相反的，如果投保人本身擁有一定的“背景”，則很容易在財產(chǎn)保險公司拿到應(yīng)有的理賠，甚至有人會“貢獻(xiàn)”更多，這種制度缺陷所造成的惡劣后果，已經(jīng)對保險行業(yè)構(gòu)成了嚴(yán)重的危機(jī)。

二、財產(chǎn)保險公司經(jīng)營風(fēng)險的管理對策

（一）樹立風(fēng)險意識、防范意識

從客觀的角度來分析，財產(chǎn)保險公司的存在，主要是為了幫助投保人進(jìn)行意外的保障。但是對于自身而言，也需要樹立較高的風(fēng)險意識、防范意識。首先，財產(chǎn)保險公司在日常的經(jīng)營當(dāng)中，必須對自身所發(fā)布的險種進(jìn)行分析，觀察收益情況、理賠情況、后續(xù)發(fā)展情況等，及時的剔除不良險種，保留雙方都能夠獲益的險種[3]。其次，在初步經(jīng)營的時候，一定要與投保人進(jìn)行良好的溝通，特別是中小型公司以及各大公司的分部，現(xiàn)階段的多數(shù)投保人都存在很強(qiáng)的猜忌心理和不信任心理，這不能完全歸結(jié)于投保人本身的問題，而是財產(chǎn)保險公司之前的工作不夠優(yōu)秀，需要在日后積極的改善。第三，任何一個財產(chǎn)保險公司，都應(yīng)該將國家的法律法規(guī)作為工作的底線，盡量與投保人進(jìn)行和平解決問題，減少國家相關(guān)部門的干預(yù)，避免在社會上引起強(qiáng)烈的輿論壓力。

（二）提高承保質(zhì)量

現(xiàn)代社會發(fā)展中，雖然保險是一種必要性的東西，但并非所有的財產(chǎn)保險公司都值得信賴，即便是一些大型的財產(chǎn)保險公司，依然做出了很負(fù)面的工作，之前的工作成果遭到了很大的打擊。本文認(rèn)為，財產(chǎn)保險公司想要在今后的發(fā)展中取得更好的成就，有必要將承保質(zhì)量進(jìn)行提升，將自身的信譽(yù)度提升，及時的扭轉(zhuǎn)行業(yè)內(nèi)的地位，要對投保人負(fù)有相應(yīng)的責(zé)任。承保質(zhì)量的高低直接影響到賠付率和企業(yè)利潤。要通過展業(yè)對風(fēng)險進(jìn)行選擇，在此基礎(chǔ)上對承保標(biāo)的作進(jìn)一步分析、審核。核保是承保的首要環(huán)節(jié)，要盡快建立核保人制度和核保檢驗工作目標(biāo)責(zé)任制，對可保財產(chǎn)嚴(yán)格進(jìn)行風(fēng)險識別、衡量、控制。要提高對標(biāo)的風(fēng)險的評估能力，通過風(fēng)險評估確定承保范圍。

三、結(jié)束語

本文對財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營風(fēng)險管理展開討論，從現(xiàn)階段的工作來看，很多地方的財產(chǎn)保險公司都有所轉(zhuǎn)變，那些沒有改善的公司，容易被淘汰，因為會對當(dāng)?shù)氐拿裆l(fā)展上造成負(fù)面的影響。財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營風(fēng)險比較多，自身的各項工作執(zhí)行，都應(yīng)該從長遠(yuǎn)的角度出發(fā)，否則很難保證在今后的工作上取得更好的成績。日后，必須加強(qiáng)對財產(chǎn)保險公司的監(jiān)督，及時的完善工作體系。

參考文獻(xiàn)：

[1]于函，姚世澤，陳蓉，楊悅，陸燕華.財產(chǎn)保險公司經(jīng)營風(fēng)險實證分析[J].中國科技投資，2013，Z4：26-27

[2]歐陽越秀.我國財產(chǎn)保險公司償付風(fēng)險管理能力研究——基于C-ROSS視角的45家財險公司經(jīng)驗數(shù)據(jù)[J].保險研究，2016，03：57-63

[3]張晶晶.財產(chǎn)保險公司經(jīng)營風(fēng)險防范與應(yīng)對的“三維”策略[J].中外企業(yè)家，2016，19：18-19